新版機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革效應(yīng)分析.pdf

1、自2015年6月1日開(kāi)始，新版機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革率先在山東、黑龍江、廣西、陜西、青島、重慶6個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。2016年1月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、廣西、河南、湖北、湖南、四川、青海、寧夏、新疆12個(gè)地區(qū)納入機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)改革范疇，改革從原有的6個(gè)地區(qū)擴(kuò)展到現(xiàn)在18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。由于前兩批改革試點(diǎn)工作取得了較好成效，自2016年7月1日起機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。應(yīng)該說(shuō)，機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

2、發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
　　在舊版商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率及條款體系下，隨著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原有的條款費(fèi)率制度弊端開(kāi)始顯現(xiàn)。一是從行業(yè)監(jiān)管角度看，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司三者之間職責(zé)劃分不清晰，監(jiān)管的重點(diǎn)和方向發(fā)生偏離。保險(xiǎn)公司自主選擇使用A、B、C三款條款費(fèi)率，但畢竟條款費(fèi)率是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，條款費(fèi)率與各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展實(shí)際存在較大差異，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

3、的主體，沒(méi)有產(chǎn)品和價(jià)格的制定權(quán)，在一定程度上造成了經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)脫鉤，更為重要的是在涉及保險(xiǎn)糾紛的時(shí)候，由于對(duì)條款理解的偏差造成賠償責(zé)任劃分不清晰。而監(jiān)管部門由于是政策的制定者，更多地把精力放在對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的“剛性”監(jiān)管上來(lái)，保險(xiǎn)與監(jiān)管之間很容易產(chǎn)生矛盾;二是從保險(xiǎn)公司角度看，粗放式管理不利于行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司使用統(tǒng)一的條款費(fèi)率，無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際制定產(chǎn)品和價(jià)格，造成了各家保險(xiǎn)公司缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，提供的產(chǎn)品和服務(wù)同

4、質(zhì)化嚴(yán)重，逼迫保險(xiǎn)公司只能通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)等粗放的惡性競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)提升自身市場(chǎng)份額。在此過(guò)程中，很少有保險(xiǎn)公司從自身內(nèi)在發(fā)展的角度去反思，而更多地是從惡劣市場(chǎng)環(huán)境等外部尋找原因，使整個(gè)行業(yè)陷入價(jià)格戰(zhàn)等粗放式競(jìng)爭(zhēng)怪圈;三是從消費(fèi)者角度看，原有的條款費(fèi)率制度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足公眾的需求。從各家保險(xiǎn)公司的投訴分析來(lái)看，由于消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和法律觀念增強(qiáng)，車險(xiǎn)投訴、糾紛大量增加，其中有很大一部分投訴與條款有關(guān)，“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。<

5、br>　　本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革重點(diǎn)遵循堅(jiān)持市場(chǎng)化方向、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益兩大原則。通俗的說(shuō)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的本質(zhì)是把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的又一重大進(jìn)程?？梢哉f(shuō)，無(wú)論從市場(chǎng)監(jiān)管的角度還是行業(yè)自身發(fā)展的角度來(lái)講，商業(yè)車險(xiǎn)改革都是未來(lái)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中遇到的最大的不確定性因素，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中“馬太效應(yīng)”會(huì)逐漸顯現(xiàn)，最終市場(chǎng)可能出現(xiàn)兩極分化，優(yōu)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者勝出，劣于市場(chǎng)者淘汰出局。

6、所以，財(cái)險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革前后的決策直接影響到公司的經(jīng)營(yíng)。
　　論文共分為四個(gè)部分:第一部分重點(diǎn)結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的演進(jìn)過(guò)程分析新版機(jī)動(dòng)車商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)國(guó)外先進(jìn)國(guó)家車險(xiǎn)改革為新版機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)費(fèi)率改革提供了經(jīng)驗(yàn)，更為重要的是舊版制度下我國(guó)車險(xiǎn)目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀所帶來(lái)的問(wèn)題急需改革深化來(lái)解決;第二部分從條款和費(fèi)率兩個(gè)方面詳細(xì)分析了費(fèi)率改革的主要內(nèi)容，并從行業(yè)轉(zhuǎn)型、發(fā)揮社會(huì)管理職能、消費(fèi)者權(quán)益保費(fèi)三個(gè)方