試論商業(yè)車險條款和費(fèi)率的市場化改革

1、<p>　　試論商業(yè)車險條款和費(fèi)率的市場化改革</p><p>　　【摘 要】財產(chǎn)保險公司一定要從思想和行動上高度重視商業(yè)車險改革，按照總公司制定的車險條款費(fèi)率和操作實(shí)務(wù)認(rèn)真執(zhí)行，從承保和理賠上確保車險消費(fèi)者權(quán)益得到落實(shí)。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險條款；費(fèi)率；改革；思考 </p><p>　　車險是財產(chǎn)保險的第一大險種，其社會管理功能和保費(fèi)

2、規(guī)模是其它任何險種都無法比擬的。商業(yè)車險改革是2015年保險業(yè)改革和創(chuàng)新發(fā)展的重中之重， </p><p>　　是發(fā)揮保險行業(yè)社會管理功能和切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵舉措，為此中國保監(jiān)會于2015年2月印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，并于2015年6月1日開始在山東等六個省市進(jìn)行試點(diǎn)，預(yù)計在2016年在全國全面推廣，這一切標(biāo)志著商業(yè)車險條款費(fèi)率改革全面啟動和實(shí)施。 </p>

3、<p>　　一、商業(yè)車險改革的思路和對市場的影響 </p><p>　　中國保監(jiān)會緊緊圍繞建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制的改革核心目標(biāo)，重點(diǎn)做好“放開前端”，即逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司車險條款制定和定價自主權(quán)，同時堅(jiān)持“管住后端”，即強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。中國保險行業(yè)協(xié)會擬定車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險和車上人員責(zé)任險四個示

4、范條款，財產(chǎn)保險公司選擇使用。鼓勵財產(chǎn)保險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立健全公平、公開、透明的創(chuàng)新型條款評估機(jī)制和創(chuàng)新型條款保護(hù)機(jī)制。二是建立市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費(fèi)率提供參考。由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公

5、司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。三是加強(qiáng)和改善商業(yè)車險條款費(fèi)率監(jiān)管。建立健全商業(yè)車險條款費(fèi)率回溯分析和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時驗(yàn)證商業(yè)車險費(fèi)率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)</p><p>　　商業(yè)車險改革有三大亮點(diǎn)：一是糾正無責(zé)不賠的傳統(tǒng)做法；二是改變按照新車購置價確定保額的方式，避免了消費(fèi)者“高保低賠”的誤解；三是從完全按照車價確定保費(fèi)向按照車型和車價綜

6、合因素確定保費(fèi)轉(zhuǎn)變，提升費(fèi)率與風(fēng)險的匹配程度。商業(yè)車險市場化改革將產(chǎn)生五個方面的積極影響：一是加大簡政放權(quán)力度，把商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給保險行業(yè)，把保險產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，使市場在資源配置中起決定性作用，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)保險行業(yè)組織自我管理的動力。二是強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)。促進(jìn)費(fèi)率公平，新的費(fèi)率形成機(jī)制將使費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配，眾多低風(fēng)險車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠。同時拓寬保障范圍，更好地保障和服務(wù)民生，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品的市

7、場供給，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。三是發(fā)揮車險社會管理功能，引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)和安全駕駛，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和零配比以及易維修性，提高道路交通安全水平。四是促進(jìn)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。激發(fā)市場活力，促進(jìn)保險公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束。五是轉(zhuǎn)變競爭模式，將單一的車險價格和高手續(xù)費(fèi)競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)的全方位有序競爭，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)保險公司選擇符合自身?xiàng)l件的發(fā)展道路。 </p><p>　　二

8、、應(yīng)對商業(yè)車險改革的思考 </p><p>　　1.從思想和行動上高度重視 </p><p>　　深化商業(yè)車險改革工作是《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中的一項(xiàng)重要工作，是國務(wù)院推進(jìn)保險業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。因此作為財產(chǎn)保險公司的領(lǐng)導(dǎo)和員工一定要提高認(rèn)識，在認(rèn)真學(xué)習(xí)和全面掌握商業(yè)車險改革文件和精神的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)總公司制定的新的車險條款和費(fèi)率以及操作實(shí)務(wù)，

9、在確保車險消費(fèi)者權(quán)益的前提下，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度做好商業(yè)車險改革的各項(xiàng)工作。 </p><p>　　2.做好車險的承保工作 </p><p>　　一是要始終貫徹效益為先的原則，加快發(fā)展新車業(yè)務(wù)，擇優(yōu)發(fā)展存量業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎發(fā)展轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。要從全流程把握好車險經(jīng)營的“五率”，即把握好車險經(jīng)營的新車承保率、車險存量業(yè)務(wù)續(xù)保率、車險外來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入率、車險保費(fèi)充足率和車險賠付率，這樣才能達(dá)到車險經(jīng)營的良好預(yù)期

10、。二是注重持續(xù)優(yōu)化車險業(yè)務(wù)來源結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化車商渠道、電網(wǎng)銷渠道、專兼業(yè)代理渠道、個人代理渠道和直銷渠道，重點(diǎn)加大電網(wǎng)銷渠道的占比和規(guī)模，以達(dá)到掌控車險業(yè)務(wù)和真真讓利于客戶的目的。三是要通過“三率”聯(lián)動方式配置資源并促進(jìn)發(fā)展車險業(yè)務(wù)。即車險手續(xù)費(fèi)率要與車險保費(fèi)充足率和車險賠付率直接掛鉤，對于車險保費(fèi)充足率高和車險賠付率低的代理業(yè)務(wù)給予相對較高手續(xù)費(fèi)率，力求做到優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。 </p><p>　　3.做好車險客戶的服務(wù)

11、工作 </p><p>　　一是建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系，全面規(guī)范從承保到理賠的全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為客戶提供高效便捷的承保和理賠服務(wù)。二是以理賠提速為重點(diǎn)，全面提升理賠流程方便快捷。理賠流程要順暢，單證要盡量精簡，逐步推廣理賠資料無紙化提供、實(shí)現(xiàn)所有理賠網(wǎng)點(diǎn)無差異化單證提交，為客戶索賠提供最大方便。三是保險公司內(nèi)部應(yīng)大力推動信息系統(tǒng)自動核賠、自動理算、自動報價案件覆蓋率，確?？蛻舾惺艿嚼碣r的快捷。四是以差異服務(wù)為突破，