我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革研究.pdf

1、我國于2003年啟動(dòng)了車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革,核心內(nèi)容是是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)[注1]條款費(fèi)率的市場(chǎng)化和建立以償付能力監(jiān)管制度為主的新型車險(xiǎn)監(jiān)管體制。幾年來,保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率厘定水平提高,車險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量增加,服務(wù)質(zhì)量改善,改革取得一定成效,但車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂的情況一直持續(xù)存在,車險(xiǎn)連續(xù)多年全行業(yè)虧損,其間保監(jiān)會(huì)多次開展整頓和規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作,并指導(dǎo)各地簽訂車險(xiǎn)行業(yè)自律公約,但收效甚微。2006年7月推出了車險(xiǎn)行業(yè)條款,對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行

2、統(tǒng)一,車險(xiǎn)市場(chǎng)重新開始使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率。2007年4月又進(jìn)一步統(tǒng)一條款費(fèi)率,車險(xiǎn)產(chǎn)品重新歸于同質(zhì)化,車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革陷入困境。本文的主要研究目的是探討如何繼續(xù)推進(jìn)我國的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。
　　 本文首先介紹了車險(xiǎn)費(fèi)率厘定相關(guān)的基本概念,車險(xiǎn)改革的市場(chǎng)環(huán)境背景,然后對(duì)車險(xiǎn)改革的歷程進(jìn)行回顧,描述改革各階段出現(xiàn)的問題和相應(yīng)的改革措施,結(jié)合市場(chǎng)的具體環(huán)境對(duì)問題產(chǎn)生和發(fā)展及現(xiàn)狀,從保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)率厘定能力的變化和市場(chǎng)環(huán)境變化的角度進(jìn)行剖

3、析。隨后對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率厘定方法等改革內(nèi)容和階段性結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)總結(jié)。接著對(duì)改革中至今仍然沒有解決的問題逐個(gè)分析,探究其原因?qū)嵸|(zhì)。在分析我國改革現(xiàn)有困境的同時(shí),將日本,韓國和德國的改革實(shí)施情況與我國作對(duì)比分析,結(jié)果發(fā)現(xiàn):在技術(shù)上,各國采用的大部分條款及定價(jià)因素已被中國的保險(xiǎn)公司引入,因此,條款費(fèi)率在技術(shù)層面出現(xiàn)較大提升的可能不大;在改革的道路選擇上,韓國的車險(xiǎn)費(fèi)率改革與我國情況較為接近,而采用的漸進(jìn)式改革方案避免了對(duì)市場(chǎng)的過度沖擊,實(shí)現(xiàn)了

4、改革的平穩(wěn)實(shí)施,德國采用激進(jìn)式改革方案,經(jīng)歷長期的無序競(jìng)爭之后也最終實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化,但德國當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度遠(yuǎn)高于我國,因此我國不適合采用激進(jìn)式改革方案。
　　 文章最后得出結(jié)論:我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者和相關(guān)制度建設(shè)水平尚不能適應(yīng)費(fèi)率完全市場(chǎng)化,車險(xiǎn)費(fèi)率改革應(yīng)該走“政府費(fèi)率——行業(yè)費(fèi)率——市場(chǎng)化費(fèi)率”的漸進(jìn)式道路。要繼續(xù)深化改革,必須先進(jìn)行配套制度的改革,完善市場(chǎng)機(jī)制,提高保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理水平,然后采用逐步放開費(fèi)率浮動(dòng)范圍的漸