建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、自從1998年取消福利分房，實(shí)行住房分配貨幣化的政策以來，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)的繁榮。在房地產(chǎn)市場(chǎng)10年的快速發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款也實(shí)現(xiàn)了跨越式地增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款余額從1997年的190億元，增長(zhǎng)到2007年的2.7萬億元，10年增長(zhǎng)了142倍。與此同時(shí)，個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也一直保持了較好的水平。因此，各家銀行都加大了對(duì)個(gè)人住房貸款的營(yíng)銷力度，千方百計(jì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，建設(shè)銀行近

2、幾年一直保持了領(lǐng)先的地位和優(yōu)勢(shì)，其市場(chǎng)份額位居第一。 但是，隨著房?jī)r(jià)的快速增長(zhǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了過熱的傾向。于是，國(guó)家逐步出臺(tái)了一系列的宏觀調(diào)控措施，包括提高基準(zhǔn)利率，提高第二套住房的首付比例和按揭利率等。這些政策的出臺(tái)，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生了重要的影響，對(duì)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。在當(dāng)前的市場(chǎng)狀況下，建設(shè)銀行的個(gè)人住房貸款面臨著一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，主要有房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，借款人還款壓力增大的風(fēng)險(xiǎn)，假按揭風(fēng)

3、險(xiǎn)，中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，多年的個(gè)人住房貸款管理經(jīng)驗(yàn)，使建設(shè)銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和組織架構(gòu)，強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和審計(jì)手段，專業(yè)的操作流程，標(biāo)準(zhǔn)化催收體系，還有住房抵押貸款證券化的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。但也存在不少問題和劣勢(shì)，主要有：對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究不足，個(gè)人住房貸款審批手段落后，個(gè)貸不良?jí)嚎s激勵(lì)不夠，人員素質(zhì)不高等等。 本文在對(duì)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款所面臨的在市場(chǎng)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)狀況、優(yōu)