商業(yè)銀行個人住房貸款風險控制研究.pdf

1、隨著我國住房制度改革的逐步深化，我國個人住房信貸業(yè)務得到飛速發(fā)展。個人住房貸款從無到有，在銀行貸款中所占比重日益提高。與此同時，隨著我國商業(yè)銀行個人住房信貸的快速增長，個人住房信貸不良貸款率也在逐步上升，且有加速的跡象，個人住房信貸風險逐步顯現(xiàn)。因此有必要對我國商業(yè)銀行個人住房信貸風險進行較為系統(tǒng)的研究。 我國對信貸資產(chǎn)風險的劃分遵循五級分類法，即正常、關(guān)注、可疑、次級和損失。按照風險產(chǎn)生的主體可將我國個人住房貸款風險分類為開發(fā)

2、商風險、項目風險、借款人風險、抵押物風險和銀行操作風險等。 通過對我國個人住房信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和管理現(xiàn)狀的研究，分析我國個人住房信貸快速發(fā)展的動因，對比實際操作和理論研究上的差距，總結(jié)我國商業(yè)銀行個人住房信貸的經(jīng)驗教訓，從理論上闡述了我國商業(yè)銀行個人住房信貸風險的復雜性及嚴重性。 根據(jù)我國個人住房信貸業(yè)務中的風險表現(xiàn)和管理現(xiàn)狀，尋找出引致風險潛伏和增加的原因所在。具體表現(xiàn)為信息不對稱的普遍存在、市場行為和監(jiān)管不規(guī)范、信用體

3、系和外部法律制度不完善不健全等。而從銀行自身來說，內(nèi)部管理制度落后也是形成個人住房貸款風險的主要原因，無章可循、有章不循的現(xiàn)象時有發(fā)生，造成銀行內(nèi)部管理混亂，信息掌控能力差，造成個人貸款業(yè)務風險的增加。 另一方面，從實證的角度來分析影響我國商業(yè)銀行個人住房信貸風險的因素，參照國內(nèi)外學者對個人住房貸款風險因素實證研究的方法，在對四類信息下的多個變量因素進行選擇后，利用因子分析、判別分析等方法建立判別函數(shù)，得出影響因素的量值及影響方

4、向，并能根據(jù)判別方程判斷未知樣本的所屬類別，辨別其違約風險概率，然后利用實證研究結(jié)論，結(jié)合我國目前各重要影響因素的現(xiàn)狀，分析了我國銀行個人住房貸款風險的嚴重性。 最后，根據(jù)前面的分析，針對個人住房貸款的風險特性，結(jié)合我國現(xiàn)狀，提出及完善防范對策，強調(diào)規(guī)范市場行為，使銀行成為真正的市場主體；深化商業(yè)銀行的改革，完善內(nèi)部管理體制；完善我國擔保和再擔保機制；建立科學的個人信用體系，減少借貸雙方的信息不對稱，防范信用風險；加快貸款證券化