有關保險條款的通俗化及其重構

1、1有關保險條款的通俗化及其重構有關保險條款的通俗化及其重構人們對保險的質疑由來已久，究其原因在于保險合同屬于定式合同使然。盡管這種定式的特征提高了締約效率，滿足了不同層次的需求，但“定式合同的先天不足也是顯而易見的：由于它從根本上動搖、危及了民法、合同法的自愿、公平、誠實信用等原則，必然破壞當事人之間的利益平衡，最終損壞顧客的利益。”“唯相較之下，對顧客之利益卻極有限?！庇鴮W者阿蒂亞干脆指出：“合同中的免責條款是一個非常共同的、令人討

2、厭的東西?！憋@然，保險合同作為定式合同備受指責也屬正?！，F(xiàn)在，這種指責已經超越了上述法學家們對定式合同論述的范圍，從保險產品的銷售行為、服務行為擴大到了“具有法規(guī)性質”的保險條款所運用的具體語言上。人們普遍認為，保險條款冗長而又復雜，專業(yè)性強，使用的語言晦澀難懂，稍不注意就會落入保險公司精心設計的語言“陷阱”，使自己的權益失去保障。人們似乎忽略了保險的功用并將保險的弊端全部歸結到了保險條款的語言運用上，因此，保險條款通俗化、簡單化的呼聲

3、越來越高。探討保險條款的通俗化和簡單化之前，我們不得不從與語言相關的基礎理論說起?！叭祟愒谘哉Z交際過程中對語言的使用無非表現(xiàn)在兩個方面：一方面是表達，另一方面是理解?！憋@然，說寫者需要通過具有可理解性、相對全民性的、恰當?shù)恼Z言來表達自己的真實意圖，還要“充分考慮不同的聽讀者所處的不同環(huán)境、所具有的不同的背景知識以及種種其他語境因素，才能避免自己的話語產生歧義或產生自己不愿意產生的話語效果?！蓖踅∑较壬瑫r認為，“一些表達者違背語言表達規(guī)

4、則或者沒有顧及到語境因素的影響而使用了歧義語言，從而引起了聽讀者理解錯誤的情況，那么這個原因并不在理解者那里，而是在表達者一方?！薄耙鸲鄶?shù)人出現(xiàn)歧解的語句是有問題的需要3付，還是由他人支付，都是本人實際負擔的。再如，“從第一期保險費時起至年滿14周歲對應的保險合同生效日止是交費期間”條款制作者的本意是指被保險人年齡滿14周歲對應的后一個保險合同生效日，但條款理解者的理解可能仍然是被保險人年齡滿14周歲的前一個保險合同生效日。所以，不同

5、的人或者同一個人在不同時期、不同情況由于種種因素的影響，理解是不同的。同時，這個例子也說明字詞或語句的多義性特征或者多義性結構非常容易引起爭論。如果保險條款制作者為了消除這種障礙，不得不用其他字詞或者語句解釋的話，那么就面對著使用語言來消除語言錯誤的困難，或者說這是一個永無止境的不可能完成的任務。保險條款運用的專業(yè)詞匯也時時映照著條款通俗化“應然”和“實然”的巨大差別。保險是高度專業(yè)的綜合學科，其專業(yè)性和技術性所含有的復雜的因素是以高度

6、濃縮的形式即專業(yè)詞匯表現(xiàn)出來的。通常來說，專業(yè)詞匯一般不會存有歧義，但它不能與普通條款語言一樣，可以通過像分析電影中的慢鏡頭一樣分析出其中的復雜因素。非專業(yè)人員不論如何分析總會存在這樣或者那樣的疑惑，因此對它的通俗化要求最為強烈。但我們發(fā)現(xiàn)，對于專業(yè)詞匯的通俗化更加困難。例如：“現(xiàn)金價值”在非傳統(tǒng)保險業(yè)務上的含義是指保證現(xiàn)金價值、交清增額保險的現(xiàn)金價值、累積紅利余額以及用于抵交保險費的紅利余額之和。那么什么是保證現(xiàn)金價值什么是交清增額什