法律分析保險條款通俗化應注意的問題

1、1法律分析保險條款通俗化應注意的問題法律分析保險條款通俗化應注意的問題一.確定通俗化的標準在目前消費者看不懂保險條款的實際狀況下，無論是從維護消費者的權益還是從提升保險行業(yè)的形象來看，推行保險條款通俗化是十分必要的。長期以來正是因為保險條款的語言專業(yè)性太強，表達經(jīng)常具有語言規(guī)則歧義、語境因素歧義、誤導性歧義和語詞或者語句本身所具有的多義特征或者多義結構所產(chǎn)生的歧義。當發(fā)生爭議時保險公司一般都運用保險的原理和保險慣例來解釋條款的語言但這種

2、做法并不能得到投保人、被保險人、受益人以及司法機關的認可而且保險公司也經(jīng)常因此受到名譽及經(jīng)濟的損失。所以從一定意義上講保險條款通俗化的重要任務就是消除語言運用所產(chǎn)生的歧義使之清晰、完整并保持相對的可讀性和可理解性以利于保險信息的順利溝通。保監(jiān)會更在其5月頒布的《保險公司管理規(guī)定》中明文規(guī)定：“保險公司使用的保險條款和保險費率所采用的語言應當通俗易懂，明確清楚，便于理解?！钡巴ㄋ谆敝皇莻€概念，不同教育水平的人對通俗化有不同的理解，保險

3、公司在操作時沒有標準可依，這一定程度上降低了保險條款通俗化應帶來的效益，阻礙了保險公司的經(jīng)營。另一方面，保險條款運用的專業(yè)詞匯也時時體現(xiàn)著條款通俗化“應然”和“實然”的巨大差別。保險是高度專業(yè)的綜合學科其專業(yè)性和技術性所含有的復雜的因素是以高度濃縮的形式即專業(yè)詞匯表現(xiàn)出來的。通常來說專業(yè)詞匯一般不會存有歧義但它不能與普通條款語言一樣可以通過像分析電影中的慢鏡頭一樣分析出其中的復雜因素。非專業(yè)人員不論如何分析總會存在這樣或者那樣的疑惑因此

4、對它的通俗化要求最為強烈。而對于專業(yè)詞匯的通俗化更加困難。例如:“現(xiàn)金價值”在非傳統(tǒng)保險業(yè)務中的含義是指保證現(xiàn)金價值、交清增額保險的現(xiàn)金價值、累積紅利余額以及用于抵交保險費的紅利余額之和。那么什么是保證現(xiàn)3一。而且看不懂保險合同，擔心保險條款有“陷阱”，對保險公司不信任也成為不少人拒絕買保險的主要原因。對此，筆者也認為保險企業(yè)應著眼于整體利益和長遠利益，主動承擔通俗化帶來的成本，以此獲得消費者的信任，吸引更多的消費者購買保險，以便形成規(guī)

5、模效應，最終通過業(yè)務量的增長來降低整體經(jīng)營成本。通俗化條款的實施必定會吸引消費者購買保險，但為之付出的成本和取得的收益是否能達到均衡這一措施到底能帶動多大的增長率這些問題仍需要保險公司通過嚴格的保險精算，對成本與收益進行最大程度精確的計量。三.保持法律合同嚴謹性友邦保險公司有關人士坦言，“保險條款不同于一般的條款，作為格式合同，它具有法律效力，必須具備嚴謹性，因此條款中使用了專業(yè)化的術語在所難免。另一方面，保險公司在為客戶帶來收益的同時

6、，也必須要保障自己的利益，而保單里的條款就必須要嚴謹了。”首先，從法理學角度來看，保險條款是法律合同的重要組成部分，保險條款應該具有法律文本的嚴謹性。保險條款通俗化后能否保持未通俗化之前的法律嚴謹性將是通俗化過程中遇到的重要問題。保險產(chǎn)品是一種無形的虛擬產(chǎn)品，看不見摸不著，完全依靠合同來表現(xiàn)，就決定了它必須嚴謹規(guī)范。另外，國內(nèi)很多保險條款是直接從國外翻譯過來的，國外的保險條款相當嚴密，與其法制建設配套進行。而國內(nèi)一些被翻譯過來加以修正的