我國小額貨款監(jiān)管度研究.pdf

1、小額貸款(Microcredn)是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。在我國,它主要是服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)。這一貸款模式,有效地規(guī)范了民間借貸市場并解決了三農(nóng)融資難的問題。放眼全球,這一模式在孟加拉運(yùn)行的最為成功,尤努斯教授所開創(chuàng)的GB(格萊珉)銀行模式,不僅幫助孟加拉國的窮困百姓獲得貸款,以此作為做小生意養(yǎng)家糊口的本錢,還讓借貸者們最終擁有銀行股權(quán),擁有維護(hù)自己權(quán)益的權(quán)力。
　　 孟加拉國不僅通過一項(xiàng)特別的法律以保證這些窮苦股東

2、的權(quán)力,而且整個國家內(nèi)的GB模式,都具有切實(shí)可行的監(jiān)管模式,如“五人小組”,這一體制讓每個組員都自覺承擔(dān)起監(jiān)管和義務(wù)。美國也有針對小額貸款非常完善的監(jiān)管機(jī)制,美聯(lián)邦當(dāng)局和州當(dāng)局的并存使得全美國基本上所有銀行都有不止一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管,這樣完備的管理體系,極大地降低了美國小額貸款的不良貸款率。
　　 反觀我國,進(jìn)入新世紀(jì)以來,隨著中央和銀監(jiān)會的大力支持,金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的如火如荼,卻沒有隨之相適應(yīng)的監(jiān)

3、管體制出現(xiàn):不僅沒有一部專門的監(jiān)管法律,而且小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也因政策的限制,而停留在“只貸不存”這一層次。較為落后的監(jiān)管體制,直接造成了我國小額貸款的發(fā)展歷程中不良貸款率高、小額貸款公司發(fā)展停滯等負(fù)面效應(yīng)。
　　 本文共分為四部分。第一部分從我國小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀入手,在介紹現(xiàn)狀時,不僅介紹了本國發(fā)放機(jī)構(gòu)的情況,還介紹了在我國進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)較為成功的外資機(jī)構(gòu)。第二部分內(nèi)容闡述了對于我國當(dāng)前小額貸款監(jiān)管現(xiàn)狀所存在的問

4、題,作者所提出的一些看法。第三部分主要介紹了國外先進(jìn)的小額貸款監(jiān)管制度以及我國監(jiān)管機(jī)關(guān)根據(jù)我國具體情況可進(jìn)行借鑒的地方。在第四部分中,作者提出了對完善我國小額貸款監(jiān)管制度的思考,主要分為兩部分:一是現(xiàn)在所存問題的完善建議,這其中針對我國小額貸款監(jiān)管制度所存在的四大問題:“貸款”和“信貸”不分國家助學(xué)貸款監(jiān)管過于制度化、“只貸不存”遏制可持續(xù)性發(fā)展、監(jiān)管法律籠統(tǒng)混亂分別提出了解決方法;二是對制定一部專門針對小額貸款監(jiān)管法律的重要性和必要性