我國小額信貸的風險及其防范研究.pdf

1、向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動稱為小額信貸。自1970年至1980年開始出現(xiàn)小額信貸項目，各類金融機構(gòu)和非政府組織是實施的主要機構(gòu)。近年來，小額信貸已經(jīng)從出現(xiàn)發(fā)展到幾乎覆蓋大部分發(fā)展中國家及部分發(fā)達國家，在國際金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域蓬勃發(fā)展。
　　1990年以后我國小額信貸才慢慢出現(xiàn)。小額信貸是區(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的新型的金融產(chǎn)品。是針對低收入階層、中小微企業(yè)、農(nóng)戶等發(fā)放的小額信貸服務。對我的三農(nóng)發(fā)扶持及低收階層的經(jīng)濟發(fā)

2、展，發(fā)揮了重要的作用。小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場需求和良好的政策環(huán)境，并有望快速崛起，成為金融市場上的重要力量。
　　小額信貸的創(chuàng)新型金融機構(gòu)就是小額信貸公司。小額信貸公司作為小額信貸的一種金融創(chuàng)新形式，通過引導民間資本參與改善低收入群體收入水平的信貸活動，得到了政府的支持與大力的推動。雖然小額信貸通過小額度、周轉(zhuǎn)快的貸款產(chǎn)品可以在一定程度上分散風險；但是小額信貸的借款對象不集中、金額小、還款期限長短不同、個人信用調(diào)查非常困難等特

3、點，因此既擁有普通貸款的風險，并且具備小額信貸特有的風險。
　　到現(xiàn)在為止，小額信貸從出現(xiàn)到蓬勃發(fā)展完階段，服務對象逐步從農(nóng)村向城市發(fā)展，但是服務“三農(nóng)（農(nóng)民問題、農(nóng)村問題、農(nóng)業(yè)問題）”還是其主要服務對象。小額信貸與一般的金融機構(gòu)發(fā)放貸款一樣，不可避免的存在著可能無法收回每一筆貸款的風險。由于其服務對象的特殊性，小額信貸還具有其特色的風險表現(xiàn)形式，具體來說可以分為五類：自然風險，市場風險，道德風險，法律風險和操作風險。
　　

4、風險管理（Risk Management）是現(xiàn)代企業(yè)的一種經(jīng)營管理活動，美國于1950年左右開始出現(xiàn)風險管理。在那個年代，部分美國的大公司因為風險管理的原因發(fā)生了重大經(jīng)濟損失，這些公司的管理部門逐步意識到風險管理。目前，風險管理穩(wěn)定成為企業(yè)管理中一個擁有重要且獨立職能的管理范疇，對企業(yè)的經(jīng)營管理、長期發(fā)展等方面，風險管理與現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營管理、戰(zhàn)略管理等處于同樣重要的地位。
　　從風險管理的角度管控小額信貸，主要由四個方面：加強操作

5、規(guī)范化管理；健全政策制度；建立健全誠信檔案管理；信息共享，延伸服務提高小額信貸資金安全。具體來說，為減少金融機構(gòu)小額信貸風險，防范保障措施包括五個方面：
　?。?）建立有效的信用等級評價制度。信用是市場經(jīng)濟的基石，誠信是人際關(guān)系的基礎(chǔ)。只有社會信用體系的建立健全，才能建設和諧誠信的法制社會，才能逐步從調(diào)控機制走向市場機制、加快改革的步伐、加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型
　　（2）建立以客戶為中心的多元化的社會服務體系。全力推動“以客戶為中心”

6、的服務體系建設，以交叉營銷工作為抓手，積極提升客戶綜合服務能力建設。
　?。?）分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度聯(lián)合運用。建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度，使辦理小額信貸過程和手續(xù)簡單化。建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款風險攤責管理制度，使貸款利率降低。建立農(nóng)戶聯(lián)保小額信貸風險有償制度。在全國范圍內(nèi)采集農(nóng)戶信用信息，農(nóng)戶信用信息能統(tǒng)一在網(wǎng)絡上便捷查詢，徹底改變金融機構(gòu)農(nóng)村信息錯位問題。完善信貸風險防控機制。農(nóng)村信用社要對現(xiàn)有聯(lián)保貸款風險管控制度的缺陷和漏洞進行

7、全面彌補和完善。加大對現(xiàn)有貸款清查問責力度。
　?。?）建立農(nóng)戶小額信貸的政策扶持。建立一定的政策法規(guī)，使對農(nóng)戶小額信貸的扶持有一套切實可行的政策。使對家戶小額信貸的扶持規(guī)范化，有據(jù)可依。
　　（5）提升信貸風控技術(shù)。小額信貸的風險防犯、控制措施涉及面非常廣、有錯綜復雜的內(nèi)部關(guān)系、操作起來技術(shù)難度大。規(guī)范貸款流程，把好風控源頭。建立預警機制，完善風險體系。建立信貸風險的預警機制，及時地、全面地、快速地使風險預警得到實現(xiàn)。加強