btoc網(wǎng)絡(luò)支付

1、電 子 支 付,第五章　典型B TO C型網(wǎng)絡(luò)支付方式述解,通過(guò)前四章的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)知道了網(wǎng)絡(luò)支付的一些基礎(chǔ)知識(shí)以及保證安全網(wǎng)絡(luò)支付的一些加密技術(shù)和認(rèn)證手段，應(yīng)能認(rèn)知到，雖然Internet安全性差，但基于眾多實(shí)用的安全技術(shù)和手段的出現(xiàn)與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)具備了較安全可靠的技術(shù)基礎(chǔ)，這也是目前很多網(wǎng)絡(luò)支付手段快速普及應(yīng)用的原因，有力地促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。 前面已經(jīng)講過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付方式的主要分類，其中主要的分類分為典型B TO C型

2、網(wǎng)絡(luò)支付方式和典型B TO B型網(wǎng)絡(luò)支付方式。本章主要幾個(gè)主要的B TO C型網(wǎng)絡(luò)支付方式如信用卡、智能卡、電子錢包、數(shù)字現(xiàn)金以及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的過(guò)程及具體應(yīng)用作一闡述。,電 子 支 付,5.1　信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.2　IC卡網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.3　數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.4　電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式 5.5　個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行,,本章主要內(nèi)容共有五節(jié)，如下：,一、 信用卡簡(jiǎn)介1.信用卡的發(fā)展歷程1915年世界上第一

3、張信用卡誕生（最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為“購(gòu)物卡”（Shoppers－Plates）金屬牌沿用了一段時(shí)間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。）,2）信用卡的來(lái)源和信用卡組織信用卡是由附有信用證明和防偽標(biāo)志的特殊塑料制成的卡片。國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是，長(zhǎng)85．72mm、寬53．975mm、厚0．762mm。信用卡下面印有發(fā)卡銀行(或機(jī)構(gòu))的名稱、圖案、簡(jiǎn)要說(shuō)明，打制的卡號(hào)、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫；背面

4、附有磁條和簽名條，還可印上持卡人的彩色照片和證件號(hào)碼等。(彩照卡則不需身份證）,,,,,國(guó)際信用卡組織 VISA (維薩) www.visa.com MasterCard(萬(wàn)事達(dá)) www.mastercard.com.cn JCB www.jcb-global.com.cn American express home.americanexpress.com,3)信用卡的優(yōu)點(diǎn)：特約網(wǎng)上

5、商店無(wú)須太多投入即能付于使用；24小時(shí)內(nèi)無(wú)論何時(shí)何地只要能上網(wǎng)均可使用；幾乎所有的B TO C電子商務(wù)網(wǎng)站均支持信用卡網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，非常普及；法律和制度方面的問(wèn)題較少4)信用卡的功能信用卡的基本功能主要表現(xiàn)在支付結(jié)算、消費(fèi)信貸、自動(dòng)取款、信息記錄與身份識(shí)別等。,一、什么是威士組織非股份、非盈利的會(huì)員制組織Non-stock, non-profit membership corporation董事會(huì)由會(huì)員選舉產(chǎn)生，董事從會(huì)

6、員中來(lái) Board of Directors elected by and from members顧問(wèn)組由高級(jí)銀行卡專家組成Advisory Groups of senior bank card experts根據(jù)Visa組織章程和運(yùn)作規(guī)章經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations

7、不直接向持卡人發(fā)卡，不直接與特約商戶簽約，不保留任何利潤(rùn),信用卡案例剖析（威士卡）,Visa International,,威士國(guó)際組織藍(lán)白金三色標(biāo)志,,,,組織結(jié)構(gòu) Structure,Visa國(guó)際組織全球董事會(huì)Visa International Board of Directors,亞太區(qū)董事會(huì)Asia-Pacific Board of Directors,,,顧問(wèn)團(tuán)Advisory Groups,,會(huì)員Members,

8、,,,,,,,組織結(jié)構(gòu) Structure,亞太區(qū)Asia-Pacific Region,加拿大區(qū)Canada Region,中歐·東歐·中東·非洲區(qū)Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region,歐盟區(qū)European Union Region,拉美及加勒比海區(qū)Latin America & Caribbean Region

9、,美國(guó)區(qū)USA Region,,,Visa國(guó)際組織全球董事會(huì)Visa International Board,,,VISA亞太區(qū) Asia-Pacific Region,,,,,,澳大利亞悉尼Australia-Sydney,中國(guó) - 北京&上海China - Beijing&Shanghai,香港Hong Kong,韓國(guó)漢城,新加坡Singapore,泰國(guó)曼谷Thailand-Bangkok,臺(tái)灣－臺(tái)

10、北Taiwan-Taipei,日本-東京&橫濱Japan - Tokyo&Yokohama,印度India - 班加羅爾,,,會(huì)員類型 Types of Membership,支票會(huì)員(Cheque),PLUS/Interlink會(huì)員,聯(lián)席會(huì)員(Associate),主會(huì)員(Principal),二、會(huì)員銀行的分工：發(fā)卡行與收單行,,1、發(fā)卡行：發(fā)卡行是向客戶發(fā)行VISA卡的會(huì)員銀行 1.爭(zhēng)取持卡

11、人，與持卡人簽訂合同協(xié)議并決定帳戶 的使用條款，例如：服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)項(xiàng)目等； 2.發(fā)卡； 3.向持卡人發(fā)送對(duì)帳單，并收取應(yīng)收款項(xiàng)； 4.向收單行和特約商戶提供授權(quán)決策并在VISA 集成支付系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置參數(shù)以控制風(fēng)險(xiǎn)； 5.向持卡人提供各種各樣的服務(wù)，例如聽取持卡人 的申訴，解決持卡人的疑難問(wèn)題等； 6.保留持卡人的帳戶記錄。,2、收單行：收單

12、行是與特約商戶簽訂合同的銀行，也就是說(shuō)，特約商戶同意接受以VISA卡作為購(gòu)買商品和勞務(wù)的付款方式，它的帳戶設(shè)在收單行。 1.發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議并 決定它要支付的各種費(fèi)用； 2.向特約商戶提供受理VISA卡和獲取授權(quán)的電子 設(shè)備或手工設(shè)備，例如POS和壓卡設(shè)備等； 3.負(fù)責(zé)償付特約商戶應(yīng)得的交易款項(xiàng)； 4.負(fù)責(zé)處理交易收據(jù)，將其明細(xì)送交VISA

13、國(guó)際組 織，實(shí)際上就是送往清分結(jié)算系統(tǒng)BASEⅡ中。,3、威士國(guó)際組織所扮演的角色 提供卡類產(chǎn)品和核心服務(wù)。 · 提供全球電子通訊網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)。 · 提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和VISA國(guó)際運(yùn)作規(guī)章。 · 提供通訊和支持服務(wù)。 · 負(fù)責(zé)世界范圍內(nèi)有關(guān)VISA標(biāo)記和有關(guān) VISA產(chǎn)品的廣告及促銷活動(dòng)。,,交易舉例,,,4、威士的產(chǎn)品和服

14、務(wù),,,,聯(lián)名卡舉例 Examples of Co-branded Cards,,,(1)從品牌角度看VISA卡,,,二、信用卡的支付模式（1）無(wú)安全措施的信用卡支付1）流程：消費(fèi)者從商家訂貨，信用卡信息通過(guò)電話、傳真或因特網(wǎng)傳送（無(wú)安全措施）商家與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來(lái)檢查信用卡的合法性。其工作流程如下圖所示：,2）特點(diǎn)：①風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)；②信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施；③商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息。④存在安全

15、風(fēng)險(xiǎn)。,（2）通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付： 為降低（1）的風(fēng)險(xiǎn)，采用在買方和賣方之間啟用第三方經(jīng)紀(jì)人支付的方式。1）流程：消費(fèi)者在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開設(shè)一個(gè)帳號(hào)（經(jīng)紀(jì)人持有消費(fèi)者的帳號(hào)和信用卡號(hào)）并用該帳號(hào)從商家訂貨，商家將消費(fèi)者帳號(hào)提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給消費(fèi)者發(fā)送Email，要求消費(fèi)者確認(rèn)購(gòu)買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過(guò)程。其流程如下圖所示。2）特點(diǎn)：①支付是通過(guò)雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的；②消費(fèi)

16、者帳號(hào)的開始不經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)；③信用卡信息不在網(wǎng)絡(luò)上傳送； ④使用Email來(lái)確認(rèn)消費(fèi)者身份，防止偽造；⑤商家信任第三方，因此商家風(fēng)險(xiǎn)小。,（2）通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程圖：這種支付方式的交易成本低，對(duì)小額交易很適用。,（3）簡(jiǎn)單加密信用卡支付： 使用這種模式付費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者的信用卡號(hào)碼被加密。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。由于消費(fèi)者在線購(gòu)物時(shí)只需要給出一個(gè)信用卡號(hào)，使用方便。但需要一系列加密、授權(quán)、

17、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，不適用于小額交易。1）流程：消費(fèi)者從商家訂貨后，通過(guò)電子錢包將信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器；商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息，再將消費(fèi)者加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器；業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將消費(fèi)者加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全地方解密，然后通過(guò)專用網(wǎng)送到商家銀行；商家銀行通過(guò)銀行間電子通道從發(fā)卡銀行得到證實(shí)后，將結(jié)果傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器完成或拒絕交易，商家通知消費(fèi)者。見下圖所示。,（

18、3）簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程圖（整個(gè)過(guò)程歷時(shí)15～20秒）,2）特點(diǎn)： 部分信息或全部信息加密 使用對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密技術(shù) 可能使用身份驗(yàn)證證書 交易過(guò)程的每一步，各方都采用防偽造的數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份3）使用情況： CyberCash公司的安全I(xiàn)nternet信用卡支付系統(tǒng)支持多種信用卡（如Visa Card、Master Card、American Express Card等）。 IBM公司也提供這種支付系統(tǒng)的簡(jiǎn)單加密

19、模式。,（4）SET信用卡支付：1）什么是SET：SET（Secure Electronic Transaction，安全電子交易）是一個(gè)為在Internet上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。最初由Visa Card和Master Card合作開發(fā)。除了對(duì)消費(fèi)者信用卡的認(rèn)證外，同時(shí)增加了對(duì)商家的身份認(rèn)證。2）SET的目標(biāo)：①保證信息在Internet上安全傳輸；②保證交易雙方的信息相互隔離；③解決多方

20、認(rèn)證問(wèn)題（消費(fèi)者、在線商店、銀行）；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性（所有支付過(guò)程都在線進(jìn)行）；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使各廠家開發(fā)的軟件具有兼容性。,3）SET涉及的對(duì)象 消費(fèi)者：包括個(gè)人消費(fèi)和團(tuán)體消費(fèi)，按要求填寫訂單，用信用卡進(jìn)行支付。 在線商店：提供商品或服務(wù)，具備相應(yīng)電子貨幣使用條件。 收單銀行：通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款。 電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工作。 認(rèn)證中心（CA）：負(fù)責(zé)交易各方的

21、身份確認(rèn)，對(duì)廠商的信譽(yù)度和消費(fèi)者的支付手段進(jìn)行認(rèn)證。,4）SET的安全措施：①消息摘要：是一個(gè)唯一對(duì)應(yīng)一個(gè)消息的值。由單向Hash加密算法對(duì)一個(gè)消息作用而成，摘要用來(lái)驗(yàn)證消息的“真實(shí)性”。②數(shù)字信封：用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱密鑰來(lái)加密數(shù)據(jù)，再用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和 數(shù)據(jù)一起發(fā)送給接收者。③雙重簽名：將訂單信息和個(gè)人帳號(hào)信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名。保證商家只能看到訂貨信息而看不到持卡人帳戶信息。而銀行則反之。④數(shù)字簽

22、名；⑤共鑰系統(tǒng)；⑥對(duì)稱密鑰系統(tǒng)； ⑦認(rèn)證等技術(shù),5）SET的特點(diǎn)：① 通過(guò)使用公共密鑰和對(duì)稱密鑰方式，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的保密性。② 通過(guò)使用消息摘要、數(shù)字簽名來(lái)確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證了數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可實(shí)現(xiàn)交易防抵賴行為。③ 通過(guò)使用數(shù)字簽名和商家證書技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)商家的認(rèn)證，為消費(fèi)者提供了認(rèn)證商家身份的手段。④ 通過(guò)使用特點(diǎn)的協(xié)議和消息格式使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性，實(shí)現(xiàn)了在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)互操

23、作的功能。,6）SET的工作流程：① 消費(fèi)者在網(wǎng)上選購(gòu)好商品，下訂單（訂單上含在線商店和購(gòu)買物品的名稱、數(shù)量、交貨時(shí)間和地點(diǎn)等信息）。② 通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與在線商店聯(lián)系并作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所添訂單的單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確。③ 消費(fèi)者選擇付款方式、確認(rèn)訂單、簽發(fā)付款指令，此時(shí)SET介入。④ 消費(fèi)者對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用“雙重簽名”技術(shù)使商家看不到消費(fèi)者的帳號(hào)信息。⑤ 商店接受訂單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)

24、求支付認(rèn)可。信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核后返回確認(rèn)信息給商店。⑥ 商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者軟件記錄交易日志以被查詢。⑦ 商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者帳號(hào)上轉(zhuǎn)移到商店帳號(hào)上，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。,SET的工作流程圖如下：由確認(rèn)訂單開始，SET開始介入。在操作的每一步，均通過(guò)CA來(lái)驗(yàn)證通信主體的身份。以確保通信的對(duì)方不是冒名頂替。這里充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用。,7）SET的使用情況：①

25、IBM建立了世界上第一個(gè)在Internet環(huán)境下的SET付款系統(tǒng)：丹麥SET付款系統(tǒng)，新加坡花旗銀行也采用了IBM的SET付款系統(tǒng)。② 微軟公司、CyberCash公司和Oracle公司都宣布它們的電子商務(wù)產(chǎn)品將支持SET。,返回本節(jié),電 子 支 付,三、信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)例介紹,前面已知，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付與SEY信用卡支付，SET模式還由于涉及到電子錢包的應(yīng)用問(wèn)題，具體實(shí)例見后面第八章。這里主要介紹工商

26、銀行北京分行牡丹靈通卡（牡丹信用卡一樣）的SSL模式具體網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算實(shí)例（目前這種模式應(yīng)用很普及）。,Step 1:,進(jìn)入Igo5 購(gòu)買圖書,電 子 支 付,Step 2:,選擇一本書放入購(gòu)物車,Step 3:,繼續(xù)選擇其他圖書,電 子 支 付,Step 4: 又選擇一本書放入購(gòu)物車,Step 5: 檢測(cè)購(gòu)物車?yán)锷唐?，可以調(diào)整，防止誤購(gòu) （為方便購(gòu)物，可注冊(cè)為會(huì)員身份如ke70購(gòu)物）,,電 子 支 付,Step 6: 填寫送貨人

27、地址、聯(lián)系電話等,Step 7: 選擇工行牡丹靈通卡網(wǎng)絡(luò)支付為支付方式,,電 子 支 付,Step 8: 選擇收貨方式：送貨上門,Step 9: 訂單的走后確認(rèn)檢查,電 子 支 付,Step 10: 訂單生成,Step 11: 訂單被商家確認(rèn),電 子 支 付,Step 12: 還可以放棄322號(hào)訂單（不去支付），這里通過(guò)重放購(gòu)物車來(lái)重新生成328號(hào)訂單,Step 13: 這時(shí)重新生產(chǎn)328號(hào)訂單后，顧客也收到訂單確認(rèn)Ema

28、il,電 子 支 付,Step 14: 訂單生成后根據(jù)前面選擇進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)：這里利用的是通過(guò)支持多種信用卡的第三方首信網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行。,,,,電 子 支 付,Step 15: 進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器前提示安全通道消息,Step 16: 驗(yàn)證銀行服務(wù)器站點(diǎn)的數(shù)字證書,電 子 支 付,Step 17: 以加密https方式進(jìn)入工行靈通卡網(wǎng)絡(luò)支付頁(yè)面 SSL,,Step 18: 提交支付前信息確認(rèn)檢查,電 子 支 付,Step

29、19: 網(wǎng)絡(luò)即時(shí)支付成功。 顧客方支付完畢,Step 20: 支付完后離開https連接,電 子 支 付,Step 21: 商家收到銀行轉(zhuǎn)撥的貨款后發(fā)來(lái)的收款確認(rèn)Email,Step 22: 顧客上網(wǎng)按訂單號(hào)查詢訂單處理狀態(tài)。 購(gòu)物完畢，等收貨,,,電 子 支 付,IC卡，即智能卡，本節(jié)主要介紹IC卡網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式。,一、IC卡簡(jiǎn)介,IC卡，Integrated Circuit，發(fā)展到現(xiàn)在由于多功能化，又名智能卡。

30、最早于20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問(wèn)世，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現(xiàn)在的智能卡以其存儲(chǔ)信息量大、使用范圍廣、安全性能好而逐漸受到人們的青睞。 　　 智能卡類似信用卡大小、形狀，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)智能芯片（即微型CPU)和小存儲(chǔ)器(RAM)。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來(lái)，而且存儲(chǔ)信息量大，該卡可以用來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù)和存儲(chǔ)信息等。,5.2　IC卡網(wǎng)絡(luò)支付方式,電 子 支 付,IC卡像信用卡一樣可以用作網(wǎng)絡(luò)支付，作為

31、網(wǎng)上的支付工具已經(jīng)有了以下主要標(biāo)準(zhǔn)： 　　 (1)全球PC／SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟。由Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdd、Sun、Toshiba、vefi~ne和Gem·等組成了計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟，制定計(jì)算機(jī)和智能卡連用標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到通過(guò)智能卡插入異地網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)，即可通過(guò)因特網(wǎng)查詢本地資料或進(jìn)行電子商務(wù) 　　 (2)EMV集成電路卡規(guī)范。是由Visa聯(lián)合Eumpayt和M~temard

32、共同完成的ISO標(biāo)準(zhǔn)的集成電路卡規(guī)范。 ?。?）中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范 ，與國(guó)際通用的EMV規(guī)范兼容。,IC卡的優(yōu)點(diǎn)： 　　(1)智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行。智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對(duì)消費(fèi)者造成不利影響的各種情況，它能為消費(fèi)者“記憶”某些信息，并以消費(fèi)者的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(密碼)，如進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。無(wú)需記住個(gè)人識(shí)別號(hào)碼是一大優(yōu)點(diǎn)。 　 　(2)智能卡具有很好的安全性和保密性。

33、它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，消費(fèi)者不需要攜帶現(xiàn)金就可以實(shí)現(xiàn)像信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此，智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。作為電子商務(wù)中的支付前端有可能成為最終、最安全和最直接的網(wǎng)絡(luò)支付解決方案。,電 子 支 付,二、IC卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式,IC卡的一個(gè)主要功能就是進(jìn)行支付，特別是方便電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付。發(fā)展到現(xiàn)在，可以認(rèn)為IC卡已具備兩種支付模式，即帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支

34、付模式和不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式。,1.帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式,使用這種模式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，顧客需要購(gòu)買一個(gè)專用IC卡讀卡器，連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自動(dòng)操作，更加安全和保密，減少顧客的勞動(dòng)。,支付過(guò)程為： (1)消費(fèi)者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動(dòng)消費(fèi)者的Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，雙方認(rèn)證，填寫訂單，并選擇IC卡支付（需商家、銀行支持）。 (2)通過(guò)安裝在PC機(jī)上的IC卡

35、讀卡器，用消費(fèi)者的智能卡登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行有關(guān)消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息。（加密傳送） (3)消費(fèi)者從智能卡中轉(zhuǎn)移數(shù)字現(xiàn)金到廠商的賬戶上，就完成了支付。 目前MASTER公司1990年開發(fā)的產(chǎn)品Mondex智能卡是這種形式。,電 子 支 付,2. 不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式,這種網(wǎng)絡(luò)支付模式類似信用卡的支付模式。擁有IC卡的顧客在發(fā)卡行同時(shí)擁有一個(gè)與這個(gè)IC卡對(duì)應(yīng)的帳號(hào)。因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)

36、支付時(shí)，其實(shí)就是用這個(gè)帳號(hào)進(jìn)行支付，類似網(wǎng)絡(luò)銀行。因此顧客不用需要購(gòu)買一個(gè)專用IC卡讀卡器，連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上。但犧牲了一定的安全保密度。,支付過(guò)程為： (1)消費(fèi)者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動(dòng)消費(fèi)者的Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，雙方認(rèn)證，填寫訂單，并選擇IC卡支付（需商家、銀行支持）。 (2) 類似前面的信用卡支付，填寫IC卡的號(hào)碼和使用密碼，加密登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上，準(zhǔn)備進(jìn)行支付。 (3)銀行根據(jù)對(duì)卡的認(rèn)證，

37、確認(rèn)后，轉(zhuǎn)移電子貨幣到廠商的賬戶上，就完成了支付。 目前，如網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù)類似這種支付模式。,電 子 支 付,三、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況,目前，IC卡單獨(dú)作為網(wǎng)絡(luò)支付方式應(yīng)用正在發(fā)展中，國(guó)際上在智能卡領(lǐng)域，JavaCard（VISA)、Multos(萬(wàn)事達(dá)卡的操作系統(tǒng))和Microsoft的視窗智能卡之間將有一番競(jìng)斗。 　　在中國(guó)，目前銀行發(fā)行的用于支付的主要還是普通信用卡，用于金融支付結(jié)算的I

38、C卡還未真正普及，因此還未真正應(yīng)用于電子商務(wù)支付活動(dòng)，但基于其技術(shù)先進(jìn)、安全、多功能等有點(diǎn)，前景和優(yōu)勢(shì)卻十分明顯。 　　國(guó)外，已經(jīng)有IC卡用于網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)例，如必須在PC機(jī)上連接一個(gè)刷卡器配合使用Mondex智能卡網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，但此卡類存儲(chǔ)的是數(shù)字現(xiàn)金，其支付結(jié)算過(guò)程類似電子錢包。 　　可參考電子錢包或電子現(xiàn)金的的支付應(yīng)用。,電 子 支 付,數(shù)字現(xiàn)金，E-Cash，又稱電子現(xiàn)金 ，本節(jié)主要介紹數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式。

39、,一、數(shù)字現(xiàn)金簡(jiǎn)介,數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。消費(fèi)者用預(yù)先存入的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金時(shí)，通過(guò)他的計(jì)算機(jī)產(chǎn)生一個(gè)或多個(gè)64bit(或更長(zhǎng))的隨機(jī)二進(jìn)制數(shù)，銀行打開消費(fèi)者加密的信封，檢查并記錄這些數(shù)，進(jìn)行數(shù)字化簽字后再發(fā)送給消費(fèi)者。經(jīng)過(guò)簽字的每個(gè)二進(jìn)制數(shù)表示某一款額的電子數(shù)字。消費(fèi)者可用這一數(shù)字現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。 　　數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化

40、，具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點(diǎn)，直觀、方便，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，必將成為網(wǎng)上支付的一種重要工具，特別是涉及個(gè)體、小額網(wǎng)上消費(fèi)者的電子商務(wù)活動(dòng)，比如很遠(yuǎn)的兩個(gè)個(gè)體消費(fèi)者進(jìn)行C TO C 電子商務(wù)時(shí)的網(wǎng)上支付與結(jié)算。,5.3數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式,,電 子 支 付,1. 數(shù)字現(xiàn)金的制作,1）客戶在銀行建立賬戶并存儲(chǔ)一定數(shù)量現(xiàn)金之后，就可使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件來(lái)產(chǎn)生原始數(shù)字代幣，并將一個(gè)序列號(hào)加到數(shù)字代幣上，然后將其發(fā)送到發(fā)行銀行。 　

41、 2)通過(guò)將序列號(hào)與另一個(gè)隨機(jī)數(shù)(所謂隱藏系數(shù)blinding factor)相乘，銀行只可以看見這個(gè)新序列號(hào)。 　 3)銀行用其簽名私鑰對(duì)代幣所要求的價(jià)值進(jìn)行數(shù)字簽名，并將其回送給客戶。 　 4)客戶再用隱藏系數(shù)分解序列號(hào)，并取回原始的序列號(hào)。 　　采用這種機(jī)制，銀行就不能追溯到剛產(chǎn)生的數(shù)字現(xiàn)金客戶，因?yàn)殂y行看不到原始序列號(hào)。這種隱蔽簽名(blind signature)技術(shù)，是由DigiCash的創(chuàng)始人Dav

42、id Chaum發(fā)明的具有專利權(quán)的算法，可用來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)數(shù)字現(xiàn)金的認(rèn)證，并允許數(shù)字現(xiàn)金的匿名。,圖6-1 電子現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制,,(1) 銀行的客戶李明撥號(hào)進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，先用一個(gè)口令(Password)和個(gè)人識(shí)別碼(PIN，Personal Identification Number)來(lái)驗(yàn)明身份，在他的客戶端“電子錢包”軟件中隨機(jī)產(chǎn)生一個(gè)代表一定貨幣價(jià)值的序列號(hào)(類似于造幣時(shí)先要生產(chǎn)一個(gè)“坯餅”)。 (2) 將

43、該序列號(hào)套上數(shù)字信封(這樣就沒(méi)有人可以搞清是誰(shuí)提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對(duì)于保護(hù)個(gè)人隱私作用很大)，發(fā)送到他的開戶銀行，要求制作電子現(xiàn)金。,(3) 銀行接收到李明的信息后，從他的賬戶中扣除所需價(jià)值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽證為他的序列號(hào)和數(shù)字信封進(jìn)行加工(類似于造幣時(shí)要印刷中央銀行的發(fā)行標(biāo)記作防偽標(biāo)記等)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行不記錄任何與李明的這個(gè)特定的貨幣或李明的數(shù)字信封有關(guān)的信息，確?？蛻粲秒娮蝇F(xiàn)金交易時(shí)的匿名性。(4)

44、銀行將加工完畢的電子現(xiàn)金發(fā)給李明。(5) 李明接收并將電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在硬盤或其他存儲(chǔ)介質(zhì)中。,(6) 將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。 (7) 當(dāng)李明使用該電子現(xiàn)金時(shí)，可將其發(fā)送給交易商。 (8) 交易商接受電子現(xiàn)金。(9) 交易商將接收到的電子現(xiàn)金發(fā)往李明的開戶銀行請(qǐng)求授權(quán)、認(rèn)證。(10) 銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)在交易商賬戶上增加本次交易金額。在這個(gè)過(guò)程中，交易商只能看到銀行的簽字，而無(wú)法看到消費(fèi)者本人的簽名。,

45、電 子 支 付,2. 數(shù)字現(xiàn)金的特點(diǎn),①獨(dú)立性。電子現(xiàn)金不依賴于所用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。 ?、谀涿?。電于現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)也無(wú)法追蹤，保護(hù)了客戶的隱私。 ?、蹮o(wú)需銀行中介的直接支付、轉(zhuǎn)讓。電子現(xiàn)金可容易地從一個(gè)人傳給另一個(gè)人并且不能提供跟蹤這種傳遞的信息。因此數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式十分經(jīng)濟(jì)，成本低。 ?、芸煞中?。電子現(xiàn)金可用若干種貨幣單位，并且可像普通的現(xiàn)金一樣，把大錢分為小錢。 ?、莶豢芍貜?fù)使用。

46、電子現(xiàn)金一次花完后，就不能用第二次。 　⑥安全存儲(chǔ)。電子現(xiàn)金能夠安全地存儲(chǔ)在客戶的計(jì)算機(jī)或IC卡或電子錢包中，而且客戶以這種方式存的電子現(xiàn)金可方便地在網(wǎng)上傳遞。,電 子 支 付,二、數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式,數(shù)字現(xiàn)金可以存儲(chǔ)在IC卡或電子錢包中應(yīng)用，這種數(shù)字現(xiàn)金表現(xiàn)未預(yù)付卡形式。這種數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付模式見帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式流程。我們這里主要講的是純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金，這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒(méi)有明確的物理形式，以特殊數(shù)字號(hào)碼的形式存

47、在。 　　純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程為： 　(1)購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金。消費(fèi)者在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開立數(shù)字現(xiàn)金賬號(hào)，購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金。 　(2)存儲(chǔ)數(shù)字現(xiàn)金。消費(fèi)者使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從數(shù)字現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)硬盤上。 　(3)用數(shù)字現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)。消費(fèi)者從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。 　(4)資金清算。接收數(shù)字現(xiàn)金的商家與數(shù)字現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，數(shù)字現(xiàn)金

48、銀行將消費(fèi)者購(gòu)買商品的錢支付給商家。 　(5)確認(rèn)訂單。商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程如下頁(yè)圖所示。,電 子 支 付,說(shuō)明： 　　客戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金銀行均需要安裝支持?jǐn)?shù)字現(xiàn)金應(yīng)用的E-Cash軟件。 　　每次支付結(jié)算不需要銀行的中介參與，速度快，靈活，真正的支付成本低。,電 子 支 付,三、數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的使用情況,(1)DigiCash（www．digicash．Com）公司提供了一種E-Cash

49、模式的系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中管理和控制現(xiàn)金，是一種足夠安全的系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。 　(2)IBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了另一種E-Cash模式。 　(3)CyberCash（www．cybercash．com)提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)。 　(4)NetCash（www．isi．Edu）是可記

50、錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。 ?。?)Mondex(www．mondex．com)：歐洲使用的、以IC卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)（預(yù)付式數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)）。 　　目前數(shù)字現(xiàn)金支付方式存在的問(wèn)題主要有兩個(gè)方面。首先，電子貨幣沒(méi)有一套國(guó)際兼容的標(biāo)準(zhǔn)，接受數(shù)字現(xiàn)金的商家和提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)的銀行都太少，不利于數(shù)字現(xiàn)金的流通：其次，應(yīng)用電子現(xiàn)金對(duì)于客戶、銀行和商家都有較高的軟、硬

51、件要求，成本目前較高。盡管存在問(wèn)題，數(shù)字現(xiàn)金的使用在國(guó)外仍呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭。 　　我國(guó)由于多方面的原因和較落后的國(guó)情、消費(fèi)文化等，還有待發(fā)展。,CyberCash美國(guó)的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，為網(wǎng)上金融交易提供了一套軟件和服務(wù)解決方案。1995年4月推出了CyberCash支付系統(tǒng)，并且1996年中期，超過(guò)50萬(wàn)份電子錢包軟件在流通中。不僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信用卡交易模式相似，只不過(guò)在中間增加

52、了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證機(jī)制。其交易模式如圖所示。,,,,CyberCash系統(tǒng)交易流程如下（1） 消費(fèi)者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購(gòu)商品，選中商品后發(fā)出商品確認(rèn)信息，并發(fā)出經(jīng)過(guò)CyberCash系統(tǒng)加密的注冊(cè)卡信息。（2） 商戶將加密的注冊(cè)卡信息發(fā)往CyberCash服務(wù)器請(qǐng)求授權(quán)。因?yàn)樾畔⑹羌用艿?，所以商店無(wú)法得到消費(fèi)者的卡號(hào)。CyberCash留有消費(fèi)者的數(shù)字簽名，在接到支付信息后，只需對(duì)比數(shù)字簽名一致性即可完成客戶

53、確認(rèn)。（3） 收單行收到通過(guò)CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請(qǐng)求授權(quán)。（4） 發(fā)卡行給出授權(quán)響應(yīng)。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。（5） 商戶收到通過(guò)CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的收單行授權(quán)。（6） 給客戶發(fā)出送貨信息。,4. 電子現(xiàn)金系統(tǒng)20世紀(jì)90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時(shí)代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)David Chaum(戴維·昌姆)開發(fā)的eCash系統(tǒng)之后，Micropaym

54、ents、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。 eCash是由Digicash公司開發(fā)的、在線交易用的無(wú)條件匿名電子貨幣系統(tǒng)。它通過(guò)數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性較強(qiáng)的電子交易系統(tǒng)。,Micropaym

55、ents是由IBM公司研制開發(fā)的一個(gè)專門用于Internet處理任意小額支付(在互聯(lián)網(wǎng)上支付10美元以內(nèi)商品的結(jié)算方式叫小額支付，如花6美分得到一首MP3音樂(lè))的軟件系統(tǒng)。Micropayments適合在Internets上購(gòu)買一本書、一首歌、一段文字、一個(gè)笑話等的微小支付。由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實(shí)現(xiàn)，在Internet上通過(guò)微支付傳輸協(xié)議（Micro Payment Transport Protocol，簡(jiǎn)稱

56、MPTP），解決了每個(gè)商品交易的發(fā)送速度與低成本問(wèn)題。Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它利用設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，以確保電子交易的安全性，并以其方便、靈活的特點(diǎn)用于Internet上的小額消費(fèi)結(jié)算。,下面以使用eCash系統(tǒng)購(gòu)買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCash Purse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖6-2所示。,圖6-2 步驟圖(

57、1),步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖右上角的注釋：we accept ecash ，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場(chǎng)購(gòu)物，可使用eCash 支付（pay with ecash）此示例中CD價(jià)格為＄14.95，如圖6-3所示。,圖6-3 步驟圖(2),步驟三，出現(xiàn)eCash 支付確認(rèn)界面（pay request），同意立即支付按“yes”，如圖6-4所示。,圖6-4 步驟圖(3),,步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@isp.net”發(fā)

58、送電子現(xiàn)金，如圖6-5所示。,圖6-5 步驟圖(4),,步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄76.05，扣除了本次購(gòu)買CD的交易金額＄14.95，如圖6-6所示。,圖6-6 步驟圖(5),步驟六，查看交易日志(Transaction log)，可以看到各種帳目往來(lái)，如圖6-7所示。,圖6-7 步驟圖(6),,從上面的購(gòu)物過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡(jiǎn)單的網(wǎng)上支付手段。其支付過(guò)程就是向商戶發(fā)送一封E-mai

59、l。這種電子現(xiàn)金可以像普遍文件一樣存儲(chǔ)在使用者的硬盤上，需要時(shí)可以E-mail附件的形式發(fā)送或接收。20世紀(jì)90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國(guó)的很多銀行和商戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國(guó)和其他國(guó)家電子現(xiàn)金并沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin

60、、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認(rèn)為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運(yùn)行的復(fù)雜的客戶端軟件。,電 子 支 付,電子錢包，E-Wallet，本節(jié)主要介紹電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行模式。,一、電子錢包簡(jiǎn)介,電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由顧客用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，“虛

61、擬錢包”。電子錢包本身并不能用于支付，而用選擇存放在電子錢包里面的自己的各種電子貨幣（如數(shù)字現(xiàn)金）或電子金融卡（信用卡、IC卡）等來(lái)進(jìn)行支付結(jié)算。 電子錢包特點(diǎn)：    隨著消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物次數(shù)變多，他們開始厭倦每次采購(gòu)都要輸入送貨地址、信用卡信息、個(gè)人身份信息等，如果只需在網(wǎng)頁(yè)上點(diǎn)擊一個(gè)個(gè)人的“錢包圖標(biāo)”，就能把這些每次重復(fù)的個(gè)人商務(wù)信息都安全發(fā)送給商家網(wǎng)站，加快購(gòu)物過(guò)程，提高購(gòu)物效率，這就是電子錢

62、包的作用。    與實(shí)際錢包、智能卡類似，電子錢包把有關(guān)方便網(wǎng)上購(gòu)物信息，如信用卡信息、電子現(xiàn)金、錢包所有者身份證、所有者地址及其他信息等集成在一個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)里，以后整體調(diào)用。是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式虛擬錢包。  電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付一般采用SET協(xié)議安全機(jī)制。安全可靠。  使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行（商家支持）。  顧客需使用電子

63、錢包客戶端軟件（免費(fèi)）才可以使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。,5.4　電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式,電 子 支 付,電子錢包的功能： (1)數(shù)字證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。 (2)安全網(wǎng)絡(luò)支付。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送支付信息。 (3)交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢。 值得注意的是，顧客開始使用電子錢包時(shí)一般要進(jìn)行注冊(cè)，在以后每次使用錢包時(shí)都要進(jìn)行“登錄”，進(jìn)行電子錢包的身份確認(rèn)。所以電子錢包

64、持有者對(duì)自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴(yán)格保密，以防電子錢包被他人竊取，否則就會(huì)像生活中錢包丟失一樣有可能會(huì)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。,,電子錢包類（卡基工具）,利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易與支付流程如下：（1） 電子錢包充值。消費(fèi)者和商戶都在商業(yè)銀行開有帳戶，可以是同一個(gè)商業(yè)銀行，也可以在不同的商業(yè)銀行開戶?？蛻舻顷懣蛻舳?，利用第三方支付平臺(tái)，將客戶帳戶上的金額轉(zhuǎn)移到電子錢包中，這時(shí)客戶帳戶中的實(shí)體貨幣已經(jīng)以虛擬貨幣的形式儲(chǔ)存在客戶的智能卡即電子錢

65、包中。充值過(guò)程可通過(guò)與計(jì)算機(jī)相連的讀卡器完成，也可通過(guò)專門的讀卡器進(jìn)行。（2） 客戶購(gòu)物。客戶登陸商戶端，挑選商品，在確認(rèn)購(gòu)買后，用電子錢包支付。（3） 電子錢包支付過(guò)程，通過(guò)讀卡器和第三方支付平臺(tái)，此時(shí)電子錢包內(nèi)的虛擬貨幣價(jià)值流向商戶的帳戶中，虛擬貨幣重新轉(zhuǎn)化為實(shí)體貨幣價(jià)值。（4） 商戶在得到客戶付款的確認(rèn)信息后，向客戶發(fā)出送貨信息。此處交易和付款過(guò)程結(jié)束。,在這一交易過(guò)程中，不僅傳遞了信息流，而且也存在貨幣流的運(yùn)動(dòng)。

66、利用電子錢包付款的過(guò)程和用現(xiàn)金付款幾乎相同，只不過(guò)這時(shí)候流通的貨幣變?yōu)樘摂M的電子貨幣。,移動(dòng)電子錢包支付 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作方式主要有以下兩種：（1）通過(guò)短信平臺(tái)完成交易確認(rèn)。其支付方式通常有兩種，一為手機(jī)捆綁銀行卡，即從銀行帳戶里扣除（借記卡或信用卡）。在這一過(guò)程中，手機(jī)是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息工具，把手機(jī)號(hào)碼和銀行卡（借記卡或信用卡）捆綁起來(lái)；另一為通訊服務(wù)提供商話費(fèi)代收，即費(fèi)用通過(guò)手機(jī)話費(fèi)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)

67、支付了這一費(fèi)用，在這過(guò)程里，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商充當(dāng)用戶信用的延伸，其運(yùn)作模式與信用卡很類似。（2）手機(jī)內(nèi)嵌智能卡，采用預(yù)存等方式將虛擬貨幣值儲(chǔ)存在手機(jī)內(nèi)的智能卡中，通過(guò)預(yù)付費(fèi)充值系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。這種支付與電子錢包相同，因?yàn)槭謾C(jī)卡也可認(rèn)為是一種卡基工具，所以可歸于卡基支付工具，只不過(guò)利用了移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)作為交易信息的傳輸載體。其交易過(guò)程可如圖所示。只不過(guò)信息傳輸媒體不再是實(shí)體網(wǎng)絡(luò)而是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。,電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付特點(diǎn),（1）個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便（

68、2）客戶可以使用多張信用卡（3）使用多個(gè)電子錢包（4）購(gòu)物記錄保存與查詢（5）多臺(tái)電腦使用同一套電子錢包，共同用一張數(shù)字證書（6）安全性高（7）快速有效率（8）對(duì)參與各方要求高,電 子 支 付,三、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況,電子錢包最早于1997年由英國(guó)西敏史銀行開發(fā)成功。 網(wǎng)上購(gòu)物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行 。目前世界上有Visa Cash和 Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng) 。 有CyberCash

69、開發(fā)的Agile Wallet 、Launchpad開發(fā)的eWallet、Microsoft的Microsoft Wallet等客戶端電子錢包軟件。 電子錢包已在正在英國(guó)、香港、新西蘭等國(guó)家運(yùn)行。 　　我國(guó)中國(guó)銀行已率先提供中國(guó)銀行電子錢包（結(jié)合長(zhǎng)城借記卡應(yīng)用）的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算應(yīng)用。,,電子錢包的購(gòu)物過(guò)程實(shí)例使用中國(guó)銀行電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的基本流程如下：（1）消費(fèi)者在自己的計(jì)算機(jī)上安裝中國(guó)銀行電子錢包軟件（2）登錄到中國(guó)銀行網(wǎng)