網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算

1、我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析與發(fā)展我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析與發(fā)展摘要摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，它大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，并且給電子商務(wù)帶來了繁榮。本文從當(dāng)前我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要方式和存在的問題兩個(gè)方面對其進(jìn)行現(xiàn)狀分析，并結(jié)合我國實(shí)際情況提出了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵字：關(guān)鍵字：電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀發(fā)展改革一、引言一、引言網(wǎng)上支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支

2、付工具用于資金流轉(zhuǎn)并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系他們各自扮演著不同的角色他們的競爭與合作正不斷演繹著這個(gè)市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系即買賣合同和金融服務(wù)合同。二、我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析二、

3、我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。1、我國網(wǎng)上支付的主要方式網(wǎng)上支付有很多種方式，最主要的幾種是：支

4、付寶，財(cái)富通，安付通，貝寶，快錢，收匯寶。網(wǎng)上支付的流程大概是：買家－買家存錢銀行－認(rèn)證機(jī)構(gòu)－賣家存錢銀行－賣家。這只是一個(gè)金錢流動的方向，并不代表任何。很多時(shí)候，人們交易成功的過程不是如此，但是都必須有四個(gè)機(jī)構(gòu)：買家，賣家，銀行，認(rèn)證機(jī)構(gòu)。這五種支付方式都有各自的不同和優(yōu)缺點(diǎn)，但無非是買家把錢交付給賣家。2、中國電子支付發(fā)展中存在的問題電子支付實(shí)質(zhì)上是以數(shù)字化信息替代貨幣的流通和存儲，從而完成交易支付的，因此電子支付的合法性和安全性等

5、，成為新的問題。（1）政策風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺明顯落后于市場的發(fā)展。而由于沒有針對性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)，也影響了投資基金的進(jìn)入。在2005年《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開始實(shí)施。在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。針對性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)

6、，也影響了投資基金的進(jìn)入。（2）用戶為安全擔(dān)憂網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通目前中國最大的B2C網(wǎng)站當(dāng)當(dāng)網(wǎng)就在打算進(jìn)入C2C領(lǐng)域，這個(gè)趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是第三方支付平臺的不斷發(fā)展及其相互競爭的加劇。4、越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域。在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證等問題比較突出。在對電子商務(wù)企業(yè)的調(diào)研中，很多企業(yè)認(rèn)為技術(shù)不成熟所帶來的網(wǎng)絡(luò)安全和支付安全難以保障

7、是目前北京市電子商務(wù)發(fā)展面臨的主要問題之一。另外，網(wǎng)上支付效率低下，銀行確認(rèn)支付時(shí)間長（約需10天）、收費(fèi)高（信用卡收取5%的管理費(fèi)）、限制多等相關(guān)因素也制約了北京市電子商務(wù)的快速發(fā)展。四、電子支付改革對策四、電子支付改革對策1、完善政策法規(guī)完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。最近，剛剛頒布實(shí)施《電子簽名法》，確認(rèn)了電子簽名的法律效力。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應(yīng)包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支

8、付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。2、改革銀行卡經(jīng)營體制盡管銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營體制方面較以往有了明顯改進(jìn)，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨(dú)立經(jīng)營、自主核算，利潤考核，內(nèi)控機(jī)制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權(quán)。對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨(dú)立的經(jīng)營體制以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。3、改善銀行卡受理環(huán)境與利益機(jī)制銀行

9、卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應(yīng)用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小。受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后，這已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出因素。4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系系統(tǒng)管理與支付方式的安全性一直是電子支付發(fā)展的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。近年來銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。全球銀行卡欺詐交易額占總交易額15％，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的

10、689％。同時(shí)，美國、日本、韓國等國家連續(xù)發(fā)生持卡人信息泄露事件，對社會公眾的信息安全造成一定的影響，威脅電子支付方式的安全。迅速發(fā)展中的中國銀行卡、網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付形式也相繼出現(xiàn)了大量的風(fēng)險(xiǎn)事件。以短信，電子郵件等方式竊取用戶資料進(jìn)行銀行卡欺詐屢見不鮮。因此，借鑒國外電子支付的安全管理經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)手段建設(shè)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫。5、加強(qiáng)與國際接軌電子支付是世界經(jīng)濟(jì)全球化和

11、科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展勢頭不可阻擋。面對世界經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題，我們不能一味采取消極觀望的防守態(tài)度，而應(yīng)認(rèn)真研究我國發(fā)展電子支付的對策，積極提出對我有利的“游戲規(guī)則”。我們應(yīng)該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發(fā)，盡早做好技術(shù)和立法方面的工作，利用國內(nèi)已有的優(yōu)勢，與國際接軌，并帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。并注重電子支付的普及率。6、加強(qiáng)電子支付宣傳力度我國近幾年的電子支付發(fā)展速度雖然比較快，但是存在著發(fā)展不均衡的問題，例如同