理財(cái)

1、經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)要知道，社會(huì)存在的最大浪費(fèi)，不是家庭理財(cái)錯(cuò)誤，而是資源配置錯(cuò)誤。價(jià)格管制造成的僵化、大量的爛尾樓、進(jìn)出口中的政府補(bǔ)貼、失業(yè)導(dǎo)致的人力浪費(fèi)等等，都是資源配置問(wèn)題，個(gè)人對(duì)此毫無(wú)辦法，必須由懂得經(jīng)濟(jì)學(xué)的政府官員來(lái)解決?？梢哉f(shuō)，絕大部分的政府官員都應(yīng)該學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)，而企業(yè)家卻未必一定要學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)。社會(huì)科學(xué)比較像一個(gè)網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，它并沒(méi)有一個(gè)確定的起始點(diǎn)；而自然科學(xué)比較像一個(gè)立體結(jié)構(gòu)有上下先后之分?！段⒂^經(jīng)濟(jì)學(xué)十講》（茅于軾

2、著，暨南大學(xué)出版社2004年8月版）包括10篇講義。這是按照我在講座上的演講，當(dāng)時(shí)記錄，事后整理而成。聽(tīng)講的對(duì)象，既有學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)的，也有沒(méi)有系統(tǒng)地學(xué)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的。針對(duì)這樣的對(duì)象，我的講義必須有相當(dāng)廣泛的適應(yīng)性。我認(rèn)為就社會(huì)科學(xué)而言這是可能的。它不像自然科學(xué)，必須按部就班，先學(xué)基礎(chǔ)性的，然后才能講復(fù)雜的。沒(méi)有學(xué)過(guò)解析幾何恐怕很難學(xué)好微積分。社會(huì)科學(xué)則不然，學(xué)起來(lái)不太有先后之分，從哪兒開(kāi)始都可以。就拿學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)講，有的教科書(shū)先講宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，有的

3、先講微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)。又拿微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)講，有先講效用理論和需求函數(shù)的，但是我研究經(jīng)濟(jì)學(xué)是直接從分配理論進(jìn)入的?？梢?jiàn)社會(huì)科學(xué)比較像一個(gè)網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，它并沒(méi)有一個(gè)確定的起始點(diǎn)；而自然科學(xué)比較像一個(gè)立體結(jié)構(gòu)，有上下先后之分。學(xué)社會(huì)科學(xué)有點(diǎn)像閱讀一本人生的故事書(shū)，從中懂得人生的道理。年輕的時(shí)候也有人生閱歷，但是總不如老年人的閱歷豐富?？吹糜啵氲糜?，懂得的也愈多。所以社會(huì)科學(xué)人人都懂一點(diǎn)，但是懂得多還是懂得少可大不一樣。一方面是閱歷的不同，但更重要的

4、是理解的程度不同，所以要學(xué)習(xí)。同樣讀一本社會(huì)科學(xué)的書(shū)，不同的經(jīng)驗(yàn)背景，不同的知識(shí)準(zhǔn)備，得到的知識(shí)差別極大。小學(xué)生讀《論語(yǔ)》，開(kāi)篇讀“子曰：學(xué)而時(shí)習(xí)之，不亦說(shuō)乎？”“有朋自遠(yuǎn)方來(lái)，不亦樂(lè)乎？”“人不知而不慍，不亦君子乎？”未見(jiàn)得他一點(diǎn)兒也不懂。跟有閱歷的人比較，懂的程度肯定有很大的差別。同樣地，學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)里的需求線和供給線，開(kāi)始學(xué)時(shí)對(duì)它的理解和后來(lái)的理解也是非常不同的。本著這樣的理解，我準(zhǔn)備這個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的講義，盡量做到深淺皆宜，能適應(yīng)不同層次

5、讀者的需要。作為入門(mén)讀物，可以知道經(jīng)濟(jì)學(xué)的大致內(nèi)容；作為中級(jí)讀物，可以提供進(jìn)一步的思考。讀完一遍能有所收獲，再讀一遍還能有新的感受。至于是否能做到這一點(diǎn)，就得讓讀者來(lái)判斷了。一個(gè)人經(jīng)濟(jì)學(xué)水平的高低，在某種程度上講，就是看對(duì)問(wèn)題能不能用多視角分析初學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)的人容易犯一種毛病，就是片面性。一個(gè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象可以從多個(gè)視角去觀察，去分析。不同的視角會(huì)得出完全不同的結(jié)論。拿通貨膨脹來(lái)說(shuō)，反對(duì)的人把它說(shuō)得一無(wú)是處，贊成的人把它說(shuō)成是造福人類(lèi)。其實(shí)兩種說(shuō)

6、法都有道理。但是爭(zhēng)論的時(shí)候往往只看見(jiàn)自己的理，拒絕別人的理。一方面這和思想的片面性有關(guān)，但是更糟糕的是因?yàn)楹蛡€(gè)人的利益有關(guān)，往往偏向于對(duì)自己有利的立場(chǎng)。站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上多半會(huì)反對(duì)價(jià)格上升，即使這能改善資源配置的效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)討論的問(wèn)題都來(lái)源于我們每個(gè)人的日常生活，所以每個(gè)人都會(huì)有自己的經(jīng)驗(yàn)，并借以作出判斷。片面性或許是人的天性。這種天性不利于學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)。一個(gè)人經(jīng)濟(jì)學(xué)水平的高低，在某種程度上講，就是看對(duì)問(wèn)題能不能用多視角分析。上個(gè)世紀(jì)末，

7、我提出了人與人的對(duì)等關(guān)系。它的道理非常簡(jiǎn)單，就是從全社會(huì)的角度看，我、你、他，都是同樣的人。因此很容易看出“毫不利己，專(zhuān)門(mén)利人”不可能在全社會(huì)遵照施行，它在邏輯上是錯(cuò)誤的；也很容易看到，損人利己和損己利人是同一件事的兩個(gè)側(cè)面。如果沒(méi)有一個(gè)損人利己的人，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的核心部分。一個(gè)人如果不懂得微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，他很難被承認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)家。加息后的一些掃盲工作1）加息后，月供如何變化答：Excel中有一個(gè)函數(shù)，月供=PMT（利率，月數(shù)，金額）好比在5

8、.04%利率下，相當(dāng)于月息0.42%，貸款十年120個(gè)月，則每萬(wàn)元月還款PMT（0.42%，120，10000）=106.26元。如果利率上升到5.31%，相當(dāng)于月息0.4425%，新每萬(wàn)元還款為PMT（0.4425%，120，10000）=107.59元。公式很簡(jiǎn)單，但為了方便讀者閱讀，現(xiàn)將調(diào)整后的計(jì)算結(jié)果列表如下。原利率新利率5年188.90190.146年161.23162.497年141.53142.808年126.79128.

9、089年115.37116.6710年106.26107.5911年98.84100.1912年92.6994.0513年87.5188.8914年83.0984.4915年79.2980.7016年75.9877.4117年73.0874.5318年70.5271.9919年68.2569.7320年66.2267.7221年64.4065.9222年62.7564.2923年61.2762.8224年59.9261.4925年58.

10、6960.2826年57.5759.1727年56.5458.1628年55.6057.2329年54.7356.3830年53.9355.59另外還有幾個(gè)函數(shù)值得推薦，當(dāng)按揭至第N個(gè)月時(shí)，剩余貸款：PV（月利率，總月數(shù)N貸款額）當(dāng)月本金：PPMT(月利率，N，總月數(shù)，貸款額）當(dāng)月利息：IPMT(月利率，N，總月數(shù)，貸款額）2）為何存款利率封頂不封底，貸款利率封底不封頂答：中國(guó)實(shí)行的利率管制，關(guān)鍵為了防止商業(yè)銀行之間進(jìn)行利率大戰(zhàn)，關(guān)鍵為