壽險核保核賠基礎(chǔ)知識

1、《新人培訓(xùn)手冊新人培訓(xùn)手冊》第三章：壽險核保核賠基礎(chǔ)知識第三章：壽險核保核賠基礎(chǔ)知識第一節(jié)第一節(jié)壽險核保知識壽險核保知識一、壽險核保的定義一、壽險核保的定義壽險核保是指保險人對投保人和被保險人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動機(jī)等因素做危險程度的評估，決定是否承保及確定適當(dāng)承保條件的過程和方法，又稱“危險選擇”，俗稱“核?！薄６?、壽險核保的目的二、壽險核保的目的1、有利于商業(yè)壽險公司避免市場風(fēng)險每一名客戶投保時，都會做出不利于保險公司的

2、選擇，這種選擇稱為逆選擇。比如年青人選擇投保生存保險，老年人選擇投保死亡保險。此外，有一些人在投保過程中企圖利用壽險得到不法的利益，這種不純的投保動機(jī)，稱為道德風(fēng)險。比如，投保人在投保時，故意隱瞞病情，或虛報年齡等。2、有利于商業(yè)壽險公司永續(xù)經(jīng)營保險公司經(jīng)營的目的是為了盈利，保險公司的主要利潤來源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費(fèi)差益”。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險的人獲得保險，公司的盈利就得不到保障。核保人員的職責(zé)就是使保險公

3、司承保的被保險人的實(shí)際死亡率低于精算部門測定的費(fèi)率時依據(jù)的預(yù)定死亡率，良好的危險選擇可使公司產(chǎn)生死差益，帶來良好的經(jīng)濟(jì)效益，提高市場競爭力。3、有利于客戶獲得真正公平的待遇通過核保，可以維護(hù)客戶之間的公平。相同的保費(fèi)，要得到相同的保障才合理；而身體不健康，甚至已經(jīng)患了重大疾病的人，交同樣的保費(fèi)，獲得保險賠付的機(jī)會高，甚至達(dá)到100%，對于身體健康者，這是不公平的。三、壽險投保規(guī)則三、壽險投保規(guī)則以中國平安保險公司個人壽險投保規(guī)則為例。1

4、、一般投保規(guī)則一般投保規(guī)則是投保個人壽險業(yè)務(wù)的一般性要求和規(guī)則，對于每一被保險人，無論投保何種險別，或投保幾種險別，均應(yīng)符合該規(guī)則。（1）要親自見被保人，了解投保動機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)境因素等，以排除道德風(fēng)險。（2）了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。（3）解說保險條款，法律事項(xiàng)業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶解說條款，說明如實(shí)告知義務(wù)；除外責(zé)任，停效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。（4）完成業(yè)務(wù)

5、員報告書業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時地完成報告書。（5）檢視整個投保書投保單內(nèi)容有無遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無簽章等。注意有無不實(shí)告知，是否簽名等。注意：《保險法》第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！迸e例：業(yè)務(wù)員小張得知姐夫考到了駕駛執(zhí)照，姐姐告訴他說：“你姐夫開車從來不系安全帶，我真怕他會出事”，小張說：“那就幫他買份保險吧！”姐姐說：“行，那你就幫他辦吧！

6、”小張雖然也知道應(yīng)該征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人?！彪m然他知道姐夫曾因運(yùn)動受過傷，做過手術(shù)，但他想反正姐夫現(xiàn)在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書，同時在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保件。請問：業(yè)務(wù)員小張有哪些不規(guī)范的行為？●締約未與被保險人見面●未經(jīng)被保險人同意而締約●自行代填投保書與告知事項(xiàng)●未將曾住院事實(shí)如實(shí)告知做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質(zhì)保單使業(yè)務(wù)員