保險核保

1、給予次健體申請人以優(yōu)惠的養(yǎng)老保險已經(jīng)成為歐美保險市場上一些保險公司新的更有競爭力的手段。保險公司為“非健康人”或次健體的被保險人提供優(yōu)惠價格的年金，可以獲得明顯的競爭優(yōu)勢，擴大保險公司的業(yè)務(wù)數(shù)量和規(guī)模。隨著人民的生活水平逐年提高，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入人們的考慮范圍。商業(yè)養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險。到目前為止，我國市場上的養(yǎng)老保險主要是團體養(yǎng)老

2、保險，個人商業(yè)養(yǎng)老保險占得比重很低。而且，一些公司認(rèn)為養(yǎng)老保險只要定出較高的價格，就會旱澇保收，因此養(yǎng)老保險的核保就沒有那么重要，所以養(yǎng)老保險核保的嚴(yán)格程度是所有保險產(chǎn)品中最低的。但是，這已經(jīng)不適合如今的市場情況了?，F(xiàn)在，我國已經(jīng)有了兩家專業(yè)養(yǎng)老金公司，還有更多的公司在申請，而且壽險公司也都經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。因此，隨著競爭主體的增加，競爭日趨激烈已經(jīng)不可避免。所以，僅僅依靠較高的保單價格來保證公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的盈利已經(jīng)不現(xiàn)實了。由于養(yǎng)老

3、保險的核保不夠嚴(yán)格，目前我國的養(yǎng)老保險市場存在著以下幾個問題：1產(chǎn)品價格偏高。保險產(chǎn)品的價格是在一定的精算基礎(chǔ)之上通過價值方程計算出來的，養(yǎng)老保險也不例外。因為核保時非常寬松，為避免虧損，目前養(yǎng)老保險價格一般是以被保險人中最長的預(yù)期壽命來計算的。因此，保險公司其實是高估了將來的年金支出，導(dǎo)致了養(yǎng)老保險的價格偏高。這種情況在競爭不夠激烈的過去也許是可以的，但是在競爭主體不斷增加、市場競爭日趨激烈的現(xiàn)在，高價格將會導(dǎo)致保險公司在養(yǎng)老保險市場

4、的競爭中處于不利地位。2購買養(yǎng)老保險的人數(shù)偏少。養(yǎng)老保險和其他保險一樣，其實是建立一個資金池，通過資金池里的被保險人來互幫互助，分散風(fēng)險。但是，由于養(yǎng)老保險的價格偏高，直接導(dǎo)致了許多希望購買養(yǎng)老保險的人失去購買能力，從而減少了資金池里的被保險人和資金的數(shù)目。同時，由于定價是以健康的人為標(biāo)準(zhǔn)的，沒有考慮到次健體的人群，因此目前養(yǎng)老保險的價格就把次健體人群拒之門外，從而進一步減少了養(yǎng)老保險的購買人數(shù)。3可能導(dǎo)致逆選擇。目前各保險公司養(yǎng)老保險

5、定價的主要因素是年齡，年齡相同的被保險人歸為一類。定價時是以公司預(yù)期的被保險人身體狀況的混合比率為基礎(chǔ)的，并沒有根據(jù)被保險人的身體狀況、生活習(xí)慣和職業(yè)等因素進行分類。由于養(yǎng)老保險市場和其他保險市場一樣存在著信息不對稱，養(yǎng)老保險的申請人總是比保險公司更了解自己的身體情況，他們總會選擇對自己最為有利的方式購買養(yǎng)老保險。在目前核保不嚴(yán)的情況下，投保養(yǎng)老保險的人，多數(shù)是那些認(rèn)為自己身體健康、將來壽命比較長的人。而那些自己認(rèn)為身體不好的人，會覺得

6、自己購買養(yǎng)老保險吃虧，從而放棄購買。這樣逆選擇的結(jié)果就是，保險公司養(yǎng)老保險組合中的被保險人的平均壽命可能會高于保險公司的精算假設(shè)，從而減少了公司有可能得到的利潤，甚至導(dǎo)致保險公司的虧損。極端情況下，保險公司不得不提高養(yǎng)老保險的價格來彌補虧損，進一步減少了養(yǎng)老保險的購買人數(shù)、損害公司的競爭力。因此，筆者認(rèn)為，各家保險公司應(yīng)該對養(yǎng)老保險的申請人進行嚴(yán)格核保。通過嚴(yán)格核保，保險公司根據(jù)申請人的身體健康情況、生活習(xí)慣和職業(yè)等對預(yù)期壽命有影響的因

7、素，至少可以把養(yǎng)老保險的申請人分成健體和次健體兩類，在數(shù)據(jù)多的情況下可以分成更多組。經(jīng)過核保，將養(yǎng)老保險的申請人分成性質(zhì)相近的組之后，保險公司將可能得到如下幾點好處：1保險公司能夠?qū)︷B(yǎng)老保險進行合理定價。通過核保，保險公司可以將被保險人分成性質(zhì)相近的若干組。在每一組里，被保險人的健康狀況、生活習(xí)慣、職業(yè)等對預(yù)期壽命有影響的因素是比較一致的，那么保險公司就能對每一組的被保險人確定適當(dāng)?shù)馁M率。根據(jù)每一組保險公司面臨風(fēng)險的大小收取相對應(yīng)的保險

8、費，使預(yù)計年金支付多的人多交保費，年金支付時間少的人少交保費，從而使同等的保費可以獲得同等的養(yǎng)老保障，體現(xiàn)保險商品的等價交規(guī)定為合同購買者的損失支付資金，也就是在為這些損失融資，這樣保險合同購買者就通過支付保險費將其損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。保險公司則運用其專業(yè)的風(fēng)險管理的技術(shù)和手段經(jīng)營大量的各種類型的風(fēng)險。保險的要素包括，可保風(fēng)險的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散、保險費率的厘定、保險基金的建立、保險合同的訂立。保險根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以有

9、不同的分類，根據(jù)其承保的標(biāo)的物可以將保險業(yè)務(wù)劃分為：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險。這四類業(yè)務(wù)又根據(jù)其所承保的標(biāo)的物及其風(fēng)險進行保險明細(xì)險種的劃分。（二）、現(xiàn)代物流保險對策根據(jù)現(xiàn)代物流中的風(fēng)險分析，對物流作業(yè)中不同的標(biāo)的和風(fēng)險選擇相應(yīng)的保險險種，或依據(jù)保險要素設(shè)計相應(yīng)的保險險種、確定保險人、訂立保險合同，轉(zhuǎn)移和減少物流風(fēng)險所造成的損失，就是采取保險對策對現(xiàn)代物流中的風(fēng)險進行風(fēng)險管理。1、運輸和搬運活動中的保險對策（1）如果是

10、國內(nèi)貨物運輸，首先按照運輸工具的不同確定采用國內(nèi)水路、鐵路、公路或航空貨物運輸險中的一種或多種（聯(lián)運），再根據(jù)所希望得到的保障水平和所能承擔(dān)的費用選取國內(nèi)貨物運輸基本險、綜合險及各種附加險進行投保。（2）如果是國外貨物運輸，就要進行國際運輸貨物保險。國際貨物運輸保險的險種繁多，條款內(nèi)容較復(fù)雜，例如，海上保險中的一般附加險就有11種、特別附加險6種；郵包運輸保險包括海、陸、空三種運輸方式或聯(lián)運方式中的郵包保險責(zé)任。在辦理國際貨物運輸保險時

11、，除了需要選擇合適的險種（包括附加險），還要選擇適用的保險條款（如中國人民保險公司條款、倫敦保險協(xié)會條款，等等），以保證在發(fā)生保險事故時，通過理賠使被保險人利益能得到保障。（3）運輸和搬運活動離不開相應(yīng)的運輸工具，因此還要對運輸工具進行保險，根據(jù)不同的運輸工具及其風(fēng)險可選擇的險種主要有：機動車輛保險、船舶保險、飛機保險及其相應(yīng)的附加險種。3、儲備和庫存活動中的保險對策首先應(yīng)對儲備物資的倉庫及其內(nèi)部的相關(guān)設(shè)備和器械進行保險，可選擇的險種有