淺析壽險(xiǎn)核保

1、淺析壽險(xiǎn)核保淺析壽險(xiǎn)核保壽險(xiǎn)核保是指壽險(xiǎn)公司對(duì)申請(qǐng)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的(即人的生命或身體)風(fēng)險(xiǎn)加以篩選、分類(lèi)以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率以使相同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的個(gè)體危險(xiǎn)達(dá)到一致(同質(zhì)化)從而維持保費(fèi)公平合理的審核過(guò)程。核保的出發(fā)點(diǎn)是使投保的客戶(hù)能夠享有公平合理的保費(fèi)費(fèi)率具體來(lái)講核保的主要目的與意義主要包括以下幾點(diǎn)：1.維持公平合理經(jīng)營(yíng)的原則。公平合理是保險(xiǎn)的重要原則。維持公平合理的原則體現(xiàn)為保險(xiǎn)人要求不同的投保個(gè)體依危險(xiǎn)程度的大

2、小繳付其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。由于被保險(xiǎn)人的身體狀況、生活環(huán)境及職業(yè)愛(ài)好不同他們的壽命、患病率及意外事故的發(fā)生率亦不相同這就決定了他們獲得理賠的機(jī)率不同對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)大小也就不同。故保險(xiǎn)人必須將被保險(xiǎn)人按危險(xiǎn)程度加以分類(lèi)依其危險(xiǎn)大小收取相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)使危險(xiǎn)高的人多交保費(fèi)危險(xiǎn)低的人少交保費(fèi)危險(xiǎn)太高者則予以拒保，從而使同等的保費(fèi)可以獲得同等的風(fēng)險(xiǎn)保障。2.防止逆選擇。壽險(xiǎn)核保實(shí)質(zhì)上就是作出合理危險(xiǎn)選擇的過(guò)程。危險(xiǎn)選擇的目的在于評(píng)估危險(xiǎn)并

3、加以分類(lèi)把危險(xiǎn)性相等的個(gè)體歸屬于同一類(lèi)別就各危險(xiǎn)類(lèi)別分別給予不同的承保條件。若有高危險(xiǎn)的個(gè)體按一般承保條件加入進(jìn)來(lái)勢(shì)必造成保險(xiǎn)給付的上升損害多數(shù)善意投保人的利益且極有可能導(dǎo)致理賠糾紛。因此必須通過(guò)嚴(yán)格核需要很復(fù)雜的手續(xù)才能完成簡(jiǎn)單的核保任務(wù)效率低下使得核保滯后帶來(lái)不必要的麻煩。3.核保專(zhuān)業(yè)人員的缺乏業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足。核保是一門(mén)邊緣學(xué)科涉及到保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、金融、法律等多方面的知識(shí)。如果核保人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足那么將嚴(yán)重影響壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加上醫(yī)學(xué)

4、新知識(shí)和新技術(shù)的采用影響著核保方向若核保人員不能更新自己的知識(shí)便無(wú)法準(zhǔn)確合理的控制風(fēng)險(xiǎn)處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。4.道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇的普遍存在。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為混亂投保人存在逆選擇心理不如實(shí)告知疾病的騙賠案件屢見(jiàn)不鮮目前醫(yī)療技術(shù)和設(shè)施較好若被保險(xiǎn)人本身患有重大疾病通過(guò)醫(yī)療技術(shù)的手段通過(guò)保險(xiǎn)觀察期并不難。5.同業(yè)保險(xiǎn)公司間的不信任。壽險(xiǎn)公司為了搶奪客戶(hù)資源各自保護(hù)著信息資源導(dǎo)致信息交流不暢通為騙保留下極大的空隙。針對(duì)以上幾個(gè)問(wèn)題提出以下對(duì)策