保險(xiǎn)經(jīng)理研修mba案例教學(xué)(2)98236

1、1保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)理人保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)理人《保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)》案例合集案例合集（2）第一章第一章人身保人身保險(xiǎn)合同合同糾紛糾紛案例一大病合同中止期間生病申請復(fù)效是否賠付？案情介案情介紹：１９９８年5月１９日，陳某以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額２５萬元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，超過規(guī)定的寬限期仍未支付第二期保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致合同效力的中止。１９９９年９月１５日，陳某

2、到醫(yī)院做Ｂ超檢查，證實(shí)其卵巢多囊結(jié)構(gòu)；９月２８日，陳某提出復(fù)效申請，保險(xiǎn)公司告知其如無特殊情況，并繳納所欠重疾保費(fèi)１８５元，附加醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)２４０元，即可復(fù)效；１０月５日，陳某因“多囊卵巢癥”住院進(jìn)行手術(shù)。出院后，陳某向保險(xiǎn)公司提出索賠。分析分析結(jié)論結(jié)論：3期間，風(fēng)險(xiǎn)的狀況是否發(fā)生變化，也需要保險(xiǎn)人重新對其進(jìn)行評估。根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累的經(jīng)驗(yàn)，在復(fù)效期間的風(fēng)險(xiǎn)評估比合同訂立時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評估更為重要。雖然現(xiàn)代科技比較發(fā)達(dá)，而且以后也會越來越發(fā)達(dá)，

3、保險(xiǎn)人可以利用高科技技術(shù)進(jìn)行檢測，但是，就像醫(yī)生看病不能僅僅依賴醫(yī)療器械的檢測而必須與病人的陳述結(jié)合一樣，保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的重新評估依然需要投保人的如實(shí)告知，尤其是在人壽保險(xiǎn)中。更何況許多疾病并非通過一般的體檢就可查出。第二，投保人“逆選擇”的普遍存在。投保人未按時(shí)繳納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的原因是多種多樣的，就投保人的主觀狀態(tài)而言，可能出于故意或非故意。對于出于非故意的失效保單在短期內(nèi)申請復(fù)效，一般逆選擇的機(jī)會極小。但是，保險(xiǎn)合同的失效是因投保人的故

4、意所為，還是非故意所為，在實(shí)務(wù)中很難區(qū)分，而且似乎也沒有區(qū)分的必要，因其與將來是否申請復(fù)效，以及復(fù)效是否基于逆選擇，好像沒有必然的聯(lián)系。根據(jù)各國保險(xiǎn)經(jīng)營中積累的經(jīng)驗(yàn)顯示，在保險(xiǎn)合同效力中止期間，那些仍具可保條件的被保險(xiǎn)人一般不易于申請保單復(fù)效，反而是那些不可保的被保險(xiǎn)人更傾向于申請復(fù)效。就像本案中的陳某，正是在合同中止期間檢查得知自己身體健康狀況的變化，才選擇使失效的合同復(fù)效。如果不要求投保人在這一期間承擔(dān)告知義務(wù)，就會給投保人“逆選擇