網(wǎng)絡(luò)銀行用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)研究.pdf

1、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文網(wǎng)絡(luò)銀行用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)研究姓名：王穎申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專業(yè)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)指導(dǎo)教師：陳素玉20040401類，以及將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則結(jié)合案例分類得出具體分擔(dān)方式的討論中。第一部分是本文的第一章，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的基本問題進(jìn)行了闡述，.界定了本文研究的問題適用的范圍。主要介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行的概念和區(qū)別網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的分類、特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)流程中的外在表現(xiàn)形式網(wǎng)絡(luò)銀行用戶與電子商務(wù)用戶這兩個(gè)容易混淆的概念區(qū)分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶

2、資金風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容、實(shí)現(xiàn)形式、產(chǎn)生原因和構(gòu)成要件網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的相關(guān)參與人，及其各自之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。本文從區(qū)別網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行開始入手，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部按照銀行體制設(shè)置的不同，提出網(wǎng)絡(luò)銀行是“以Internet為信息傳輸載體和支付媒介，向銀行客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。包含有網(wǎng)上銀行和虛擬銀行兩種形式?！边@一概念。其通過Internet提供銀行服務(wù)的方式而具有技術(shù)性、開放性、無紙性和服務(wù)主體多元性的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行用戶與電子商務(wù)用

3、戶具有主體上的一致性，但由于定義的角度不同，風(fēng)險(xiǎn)也就不同。網(wǎng)絡(luò)銀行用戶資金風(fēng)險(xiǎn)是指其賬戶上的資金被他人非法侵占，遭受財(cái)產(chǎn)損失，通過賬戶資金轉(zhuǎn)移和冒名電子支付實(shí)現(xiàn)的。網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶資金的價(jià)值性和網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)性為風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生提供了主觀和客觀可能性。受侵占的客體是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶賬戶上的資金:遭受的財(cái)產(chǎn)損失是由資金被他人非法侵占引起各方當(dāng)事人對(duì)資金被侵占均無過錯(cuò)，是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶資金風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)構(gòu)成要件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的參與人主要是網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)和

4、銀行客戶三方，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)客戶提供的服務(wù)不同，兩者與客戶之間有著不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。第二部分是第二章，也是本文的主要部分，論述了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶資金風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)問題。首先通過對(duì)當(dāng)前兩種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則的觀點(diǎn)—受益者承擔(dān)原則和強(qiáng)制保險(xiǎn)制度進(jìn)行評(píng)述，說明筆者不同意的理由，繼而通過法經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，以社會(huì)總成本最小，效率最高的價(jià)值目標(biāo)與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所反映出的社會(huì)追求相一致，來論述分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶資金風(fēng)險(xiǎn)適宜采用風(fēng)險(xiǎn)最小化原則.然后列舉了不法