網(wǎng)絡銀行操作風險監(jiān)管研究.pdf

1、網(wǎng)絡銀行作為伴隨網(wǎng)絡進步而新生的事物，以其獨有的，方便快捷，不受時間地點限制的特點迅速得到了廣大客戶和銀行界的認同，在全球發(fā)展起來。其中發(fā)展最迅速的當數(shù)美國和歐洲。雖然我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展得較晚，但其發(fā)展速度也不容小窺。網(wǎng)絡銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的重要方式。 然而，在網(wǎng)絡銀行業(yè)務不斷深入人們生活的同時，它所暴現(xiàn)的風險問題尤其是操作風險再次對風險監(jiān)督和管理者敲響了警鐘。解決網(wǎng)絡銀行操作風險問題已經(jīng)到了緊迫的地步。

2、 本文一共分為四章： 在第一章導論中，首先整理了前人對網(wǎng)絡銀行操作風險的研究狀況。本文認為，網(wǎng)絡銀行中的操作風險與一般意義上，早期研究的操作風險在本質上并沒有很大的區(qū)別。網(wǎng)絡銀行中的操作風險只是把造成操作風險的原因和其來源具體到網(wǎng)絡銀行業(yè)務的環(huán)境中去研究。所以，對網(wǎng)絡銀行的操作風險的定性和定量的研究與對操作風險的定性和定量研究沒有嚴格進行區(qū)別。這部分主要分為國外和國內(nèi)的研究狀況。相比而言，國外在定量方面的研究領先于國內(nèi)的

3、研究。然后又對網(wǎng)絡銀行操作風險的監(jiān)管狀況進行了研究，同樣分為國內(nèi)與國外的研究兩部分。由于國外經(jīng)濟體制與本國的經(jīng)濟體制不一樣，在金融的監(jiān)管體制上本國實施的是分業(yè)監(jiān)管，不同于國外的混業(yè)監(jiān)管格局，而且國外的研究主要是集中在電子銀行方面，沒有對網(wǎng)絡銀行的具體研究，所以在研究國外狀況的部分，只對法律的建立進行了闡述。通過對國內(nèi)部分的研究，得出我國監(jiān)管落后的結論，也即是本文產(chǎn)生的原因。 第二章是對網(wǎng)絡銀行的概述。在這一章中首先介紹了網(wǎng)絡銀行

4、產(chǎn)生與發(fā)展的基礎。主要有信息技術的發(fā)展對其生成的支撐力、激烈的銀行競爭對其生成的外在壓力、銀行自身追求利潤的內(nèi)在動因和電子商務的發(fā)展這個外在推動力。然后又對網(wǎng)絡銀行的基本概念進行了界定，將其定義分為三個層次，并指出我國現(xiàn)在正處于分支型網(wǎng)絡銀行的層次。隨后對其特點進行了描述，最后是對其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行比較，包括突破了時間與空間的限制、提高了服務水平，有效降低了經(jīng)營成本，改變了獲取利益的方式以及貨幣的形式。 本章的重點在于第三節(jié)。

5、通過比較突出改變的地方，顯現(xiàn)網(wǎng)絡銀行的不同特性，為下面介紹網(wǎng)絡銀行中茲生的操作風險作了鋪墊。 第三章是對網(wǎng)絡銀行操作風險的介紹。 第一節(jié)里主要介紹了網(wǎng)絡銀行操作風險的定義與分類。將其定義分為廣義和狹義，指出廣義的定義漸漸取代狹義定義的趨勢。分類主要根據(jù)巴塞爾委員會對操作風險將其分為七類，給出了每種的含義并舉例進行了說明。 在第二節(jié)將網(wǎng)絡銀行操作風險的表現(xiàn)形式分來八類：系統(tǒng)被非法入侵、偽造電子貨幣、源于服務供應商的

6、風險、銀行系統(tǒng)內(nèi)部職員的欺詐、系統(tǒng)失效、職員技能和管理技能落后、因客戶操作欠缺安全措施以及疏忽造成的風險、由于銀行客戶的誤操作所引發(fā)的風險事故。在這一節(jié)里所論述的操作風險表現(xiàn)形式與一般意義中的操作風險表現(xiàn)形式既有共點，也相互區(qū)別。它被一般意義的操作風險表現(xiàn)形式涵蓋其中，但是又具體化于網(wǎng)絡銀行這個環(huán)境中，是網(wǎng)絡銀行中的操作風險表現(xiàn)形式，區(qū)別于前人一般意義上的研究。 而在本章的最后一節(jié)中，對網(wǎng)絡銀行操作風險的產(chǎn)生原因進行了分析。區(qū)別

7、于前一節(jié)“本”的是，本節(jié)闡述的網(wǎng)絡銀行中操作風險產(chǎn)生的“源”。主要從內(nèi)部、外部和技術三個方面進行描述。由于我國網(wǎng)絡銀行屬于分支型網(wǎng)絡銀行，它是用網(wǎng)絡技術構架于商業(yè)銀行之上的，所以其內(nèi)部原因則需要從商業(yè)銀行來尋找，其中最主要的便是內(nèi)控制度。而外部的原因則是指國家為其建構的法律屏障與金融監(jiān)管部門的監(jiān)管體制。技術方面顧名思義則指的是網(wǎng)絡技術的安全問題。 第四章是建立我國網(wǎng)絡銀行有效的監(jiān)管系統(tǒng)的闡述。本章首先介紹了我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀

8、，然后提出了網(wǎng)絡銀行給傳統(tǒng)監(jiān)管體制帶來的挑戰(zhàn)，最后對我國網(wǎng)絡銀行建立有效的監(jiān)管系統(tǒng)提出了建議。建議主要分為四個層次：國際層面、國家層面、行業(yè)層面和企業(yè)層面。圍繞網(wǎng)絡銀行這個主體進行全方位的監(jiān)管。其中詳細地闡述了行業(yè)層面監(jiān)管系統(tǒng)建立的方法，包括理念的更新、溝通的加強、市場準入與退出機制的規(guī)范、設立專門網(wǎng)絡銀行監(jiān)管部門、監(jiān)管體系現(xiàn)代化和人才建設。 本文所討論韻網(wǎng)絡銀行操作風險問題主要是從監(jiān)管者的角度對網(wǎng)絡銀行操作風險進行防范和控制。