2023年全國(guó)碩士研究生考試考研英語(yǔ)一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁(yè)
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1、銀行業(yè)自17世紀(jì)形成以來(lái),始終伴隨著信息技術(shù)的進(jìn)步不斷向前發(fā)展。20世紀(jì)90年代以后,以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化時(shí)代的到來(lái),伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及和應(yīng)用,銀行業(yè)沿襲多年的經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)作模式、管理理念和競(jìng)爭(zhēng)格局將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。銀行如何在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行生存,是擺在我國(guó)銀行業(yè)面前的嚴(yán)峻課題。網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)進(jìn)步與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物,它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了一系列的制度變遷和前所未有的發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)也給銀行業(yè)帶來(lái)了空前的負(fù)面效

2、應(yīng)即網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行這一全新的金融運(yùn)作方式將為我國(guó)進(jìn)一步深化金融體制改革、提高銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力提供一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)世界金融業(yè)的主導(dǎo)模式,其低廉的成本和廣闊的發(fā)展前景已越來(lái)越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行代表了現(xiàn)代銀行業(yè)的一個(gè)發(fā)展方向,具有廣闊的發(fā)展前景和盈利空間。 隨著我國(guó)入世過(guò)渡期的終結(jié),對(duì)外資銀行享有與中國(guó)銀行業(yè)同樣的國(guó)民待遇,依據(jù)中國(guó)的金融法規(guī)合法經(jīng)營(yíng)、合理競(jìng)爭(zhēng),將允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民的人民幣

3、業(yè)務(wù)。外資銀行將大舉進(jìn)入我國(guó)并在境內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù),他們將以先進(jìn)的技術(shù)手段、管理方法和全球資本經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn),向國(guó)內(nèi)銀行發(fā)起強(qiáng)有力的沖擊。特別是憑借其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段,為客戶提供智能化的金融服務(wù),以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的不足,網(wǎng)絡(luò)銀行將成為信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行競(jìng)爭(zhēng)的前沿陣地??梢哉f(shuō),誰(shuí)占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)制高點(diǎn),誰(shuí)就在未來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)中占盡先機(jī)。而外資銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方便有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn),在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)控水平以及監(jiān)管體制都較為健全,而我國(guó)

4、的網(wǎng)絡(luò)銀行還正處于初步發(fā)展階段,在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展理論和實(shí)踐中都還都諸多難題需要解決,其中最突出的就是網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。中資銀行必須在網(wǎng)絡(luò)銀行這一領(lǐng)域進(jìn)行金融創(chuàng)新,以技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)銀行的各項(xiàng)工作改革,進(jìn)行管理創(chuàng)新,提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 網(wǎng)絡(luò)銀行不是銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的簡(jiǎn)單延伸,而是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合體,是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不僅改變著整個(gè)銀行業(yè)運(yùn)行的模式和規(guī)則,還影響著微觀經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的思維

5、觀念、行為模式。然而技術(shù)革新在為銀行帶來(lái)巨大效益的同時(shí),也給銀行帶來(lái)了各種相關(guān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題不斷顯現(xiàn)和激化,使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成為影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。目前,理論界對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其管理這一新的課題研究討論還十分缺乏,為了有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn),有必要進(jìn)行深入探索解決網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑。 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)存在不同的特性,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理上不盡適用.由于我

6、國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處在發(fā)展的初步階段,相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系正處在探索之中,還很不完善,主要表現(xiàn)在當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題:技術(shù)安全管理不完善,安全認(rèn)證系統(tǒng)不統(tǒng)一;網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度和監(jiān)管體系不完善,難以保證網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范運(yùn)行;技術(shù)水平落后;信用征信體系尚未建立,缺乏嚴(yán)格的信用制度保障;管理規(guī)則缺乏,管理體系不健全等。 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要通過(guò)科學(xué)的方法來(lái)選擇對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)所面臨風(fēng)險(xiǎn)·的識(shí)別,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警,進(jìn)而根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)

7、選擇不同的防范和處理方式、手段,最大限度地控制投入成本,保障網(wǎng)絡(luò)銀行整體安全性,從而使網(wǎng)絡(luò)銀行能以最小的成本、最高的安全性來(lái)確保其正常規(guī)范運(yùn)營(yíng)。 筆者認(rèn)為,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn),我們應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行管理:一是從對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中存在風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)控的視角,通過(guò)建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控體系,實(shí)現(xiàn)對(duì)其運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,進(jìn)而根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)的特性選擇不同的方法,將銀行的損失減少到最小。另一方面從監(jiān)管是角度來(lái)進(jìn)行風(fēng)

8、險(xiǎn)管理,通過(guò)銀行自身和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常運(yùn)作和市場(chǎng)退出進(jìn)行監(jiān)管,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控,從而實(shí)現(xiàn)預(yù)防、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),我們應(yīng)該為網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,包括提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、構(gòu)建健全的法律體系和技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用等方面,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。 近年來(lái),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也取得了可喜的成績(jī),但是我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)是比較

9、晚的,許多業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展或僅處于試行階段,網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性這個(gè)特點(diǎn)也給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,如操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等.在實(shí)踐中,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已經(jīng)成為各國(guó)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。為此,研究網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的管理方法,對(duì)加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展,提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文在遵循上述研究視角的情況下,本文遵循以下的研究思路展開(kāi),并且全文分為五個(gè)部分: 第一部分是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行基本的理論分析。網(wǎng)絡(luò)

10、銀行的出現(xiàn)的是對(duì)傳統(tǒng)金融理論的挑戰(zhàn),網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的特征,使其在具有廣闊發(fā)展前景和盈利空間的同時(shí),也具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)特性。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,利用網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)具有邊際成本遞減的特性,而收益是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而增加的,從而網(wǎng)絡(luò)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征。網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)方面也較傳統(tǒng)銀行更有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),同時(shí)在經(jīng)營(yíng)管理模式上也與傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式存在諸多不同之處。 第二部分是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本論述。網(wǎng)絡(luò)銀

11、行在使人們享受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)便捷的同時(shí)也使人們面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。該部分首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義和產(chǎn)生的原因進(jìn)行了論述,然后對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定義。其次,對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)下,面臨的風(fēng)險(xiǎn)的外部性和風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行了說(shuō)明,接著對(duì)網(wǎng)絡(luò)條件下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的放大效應(yīng)進(jìn)行了理論分析,即對(duì)貨幣乘數(shù)的放大。隨后對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了比較詳細(xì)的說(shuō)明。本部分在此基礎(chǔ)上分析了網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性,進(jìn)而指出風(fēng)險(xiǎn)控制將是網(wǎng)絡(luò)銀行成功與否的關(guān)鍵問(wèn)題之

12、一。 第三部分展開(kāi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)管理方法的探討,在此章中從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)控的視角來(lái)展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的目標(biāo)作出說(shuō)明,進(jìn)而在借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,探索適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。具體來(lái)說(shuō),主要包括:1、風(fēng)險(xiǎn)防范的技術(shù)安全措施,即主要通過(guò)應(yīng)用最新的成熟的安全技術(shù)來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。2、風(fēng)險(xiǎn)防范的管理措施,主要通過(guò)提高銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平來(lái)防范存在的風(fēng)險(xiǎn),包括建立有效

13、的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控體系、防范技術(shù)外包的風(fēng)險(xiǎn)隱患、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上資金交易風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)信息披露的要求。3、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控措施,通過(guò)對(duì)系統(tǒng)的測(cè)試和監(jiān)視來(lái)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中的異常狀況,從而采取相應(yīng)的行動(dòng)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。 第四部分將從監(jiān)管的視角來(lái)研究網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先在明確監(jiān)管的動(dòng)因和監(jiān)管的目的后,對(duì)監(jiān)管的理論依據(jù)進(jìn)行了論述,包括監(jiān)管的制度選擇。并結(jié)合我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際情況指出對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管存在的問(wèn)題和難點(diǎn),并在借鑒歐美

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