溫州市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　溫州市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融

2、學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、;</p><p>　　本文以溫州市建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)問(wèn)題為例，系統(tǒng)地分析了當(dāng)前溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，解釋了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)容及其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在研究中間業(yè)務(wù)收費(fèi)必要性和合理性的同時(shí)，總結(jié)出制約溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平提高的因素，如服務(wù)創(chuàng)新不足、收費(fèi)信息不透明和專業(yè)人才匱乏等。在此基礎(chǔ)上，提出必須改變經(jīng)營(yíng)理念、積極拓展中間業(yè)務(wù)品種、加強(qiáng)與客戶溝通以及建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理體系等建議，將使溫州建設(shè)

4、銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)策略選擇更加趨于規(guī)范，有效防止商業(yè)銀行亂收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格與服務(wù)質(zhì)量不平衡等問(wèn)題。也利用了SWOT方法對(duì)當(dāng)前溫州建設(shè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)會(huì)、威脅、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行了分析，使溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)能在良好的金融環(huán)境下健康蓬勃地發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)收費(fèi)；建設(shè)銀行；定價(jià)策略</p><p><b>　　Abstract</b><

5、;/p><p>　　In this paper, intermediary business in We Zhou Branch of China Construction Bank of the business of the pricing issues, for example, a systematic analysis of the current development of intermediary b

6、usiness in We Zhou Branch of China Construction Bank, explained the content of intermediate business and its standard fees and charges. In research the necessity and rationality of intermediary business at the same time,

7、 summarize restrict We Zhou construction bank middle business income level facto</p><p>　　Keywords：Intermediate business fees; Construction Bank; Pricing strategy</p><p><b>　　目 錄</b>

8、;</p><p>　　1中間業(yè)務(wù)概述和發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 中間業(yè)務(wù)定義及其分類1</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　2 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)容及其合理性分析3</p><p>　　2.1溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3</p><

9、p>　　2.2 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)容及其標(biāo)準(zhǔn)4</p><p>　　2.3 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必要性及其合理性分析8</p><p>　　2.3.1 存貸利差收窄，銀行資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成亟待改變8</p><p>　　2.3.2 創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、提高銀行服務(wù)質(zhì)量的需要9</p><p>　　2.3.3 有助于轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)理

10、念，促進(jìn)商業(yè)銀行改革10</p><p>　　3 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的SWOT分析11</p><p>　　3.1外部環(huán)境分析11</p><p>　　3.1.1 機(jī)會(huì)分析（Opportunity）11</p><p>　　3.1.2 外部威脅（Threat）12</p><p>　　3.2 內(nèi)部能力分

11、析13</p><p>　　3.2.1 優(yōu)勢(shì)分析（Strength）13</p><p>　　3.2.2 劣勢(shì)分析（Weakness）13</p><p>　　4 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略選擇16</p><p>　　4.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)的政策現(xiàn)狀16</p><p>　　4.2 溫州建設(shè)銀行

12、中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略選擇17</p><p>　　4.2.1 成本定價(jià)策略17</p><p>　　4.2.2 競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略18</p><p>　　4.2.3 關(guān)系定價(jià)策略19</p><p>　　4.2.4 溫州建設(shè)銀行定價(jià)策略的建議選擇19</p><p>　　5 完善溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的措施21&

13、lt;/p><p>　　5.1 提高商業(yè)銀行收費(fèi)透明度，改善收費(fèi)服務(wù)質(zhì)量21</p><p>　　5.2 建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理體系，完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制21</p><p>　　5.3 獨(dú)立中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)22</p><p>　　5.4 加大中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持，逐步推廣收費(fèi)政策22</p><

14、;p><b>　　結(jié)　論24</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)25</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)、英國(guó)、日本的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重分別高達(dá)38.4％、41.1

15、％和39.9％。在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，其占全部收人的比重平均為8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的同業(yè)水平。隨著金融業(yè)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，而中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)則成為了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，因此銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)如何定價(jià)、收費(fèi)的高低就顯得愈發(fā)重要。</p><p>　　1中間業(yè)務(wù)概述和發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 中間業(yè)務(wù)定義及其分類</p><p&

16、gt;　　根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。即銀行在不動(dòng)用自有資金，不涉及帳上資產(chǎn)負(fù)債的情況下，以委托或代理的中間人身份，投入一部分人力、物力，憑借銀行的信譽(yù)、信息和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為客戶承辦收付和其它委托事項(xiàng)及各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。</p><p>　　在現(xiàn)有金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍廣泛

17、，創(chuàng)新方式活躍，產(chǎn)品更新迅速。按照中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，可大致將其歸為九類。</p><p>　　支付結(jié)算類業(yè)務(wù)：包括結(jié)算工具(支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等)、結(jié)算方式(匯兌、托收、信用證)及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)。</p><p>　　銀行卡業(yè)務(wù)：是由經(jīng)授權(quán)的商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 </p><p>

18、;　　代理類中間業(yè)務(wù)：包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理他行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。</p><p>　　擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)：擔(dān)保類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤

19、銷承諾和不可撤銷承諾。</p><p>　　交易類中間業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行資金交易活動(dòng)的業(yè)務(wù)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。</p><p>　　投資銀行業(yè)務(wù)：主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購(gòu)、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)。 </p><p>　　基金托管業(yè)務(wù)：指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管

20、理公司委托。安全保管所托管基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作的業(yè)務(wù)。</p><p>　　咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)：包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)等業(yè)務(wù)。</p><p>　　其他類中間業(yè)務(wù)：包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上8類的中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p

21、>　　我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅

22、把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影

23、響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。</p><p>　　2 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)容及其合理性分析</p><p>　　2.1溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2007年底，建行溫州分行突出抓住13項(xiàng)重點(diǎn)產(chǎn)品、4類重點(diǎn)區(qū)域，其中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展，收入突破2億元，總量2.97億元，同比增長(zhǎng)127.73%，計(jì)劃完成率102.73%，中間業(yè)務(wù)收

24、入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重，為全省建行二級(jí)分行第一。貸記卡凈增近7萬(wàn)張、銀行卡消費(fèi)交易額11.66億元、商戶發(fā)展470戶，均居全省分行前列；全市分布網(wǎng)點(diǎn)129個(gè)，其中市分行營(yíng)業(yè)部1個(gè)，綜合型支行（包括片區(qū)支行）13個(gè)，單點(diǎn)型支行8個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)型支行72個(gè)，分理處24個(gè)，儲(chǔ)蓄所11個(gè)。擁有自助設(shè)備529臺(tái)（其中離行式ATM 35臺(tái)），電話銀行、網(wǎng)上銀行已經(jīng)廣泛推廣。建行溫州分行還建立了會(huì)商診斷等8項(xiàng)制度，開(kāi)展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等8項(xiàng)活動(dòng)；積極推廣產(chǎn)品買(mǎi)單制

25、，按季實(shí)施勞動(dòng)競(jìng)賽和達(dá)標(biāo)活動(dòng)，加快了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。</p><p>　　2008年，建行溫州分行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。其中間業(yè)務(wù)毛收入賬面數(shù)達(dá)到5.29億元，考核數(shù)達(dá)到5.69億元?？己藬?shù)同比增幅達(dá)83.07%，完成省分行計(jì)劃105.76%，當(dāng)?shù)厮男姓急冗_(dá)27.18%，比年初提升2.74個(gè)百分點(diǎn)，四行排名第一位，比年初提升兩個(gè)位次。中間業(yè)務(wù)收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重提升到20.14%，比年初提高5.82個(gè)百分點(diǎn)。

26、</p><p>　　2009年，建行溫州分行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步增加，其賬面收入突破5億元，當(dāng)?shù)厮男姓急冗_(dá)27.28%，排名四行首位，中間業(yè)務(wù)收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重提升到21%以上。為更好地滿足溫州市民金融服務(wù)需求，建行溫州分行在全市130家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，又大力推進(jìn)自助設(shè)備和電子銀行的渠道建設(shè)，截止2009年該行在全市設(shè)立自動(dòng)取款機(jī)ATM427臺(tái)，自助銀行96家。其電子銀行交易筆數(shù)和交易量均居同業(yè)前列。建行

27、溫州分行作為溫州市區(qū)交警罰沒(méi)款代收行，又先后推出網(wǎng)銀、電話銀行、ATM等多種繳款手段。 2010年底，建行溫州分行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，不僅在原有的基礎(chǔ)上保持了當(dāng)?shù)厮拇笮信琶孜坏膬?yōu)勢(shì)，其占比更是達(dá)到了27.36%，賬面收入突破5.4億元，而且還大力拓展創(chuàng)新項(xiàng)目，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)卮笾行⌒推髽I(yè)。2010年下半年，建行溫州分行為了滿足大中型企業(yè)客戶“加快貨款回流速度，提高下游客戶對(duì)其依存度”的需求，同時(shí)解決小企業(yè)融資無(wú)抵押難題

28、，引入供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品中的保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)。截至2010年底，建行溫州分行共授予4家大中型企業(yè)6.3億元保兌倉(cāng)額度，這4家企業(yè)的下游小企業(yè)經(jīng)由核心企業(yè)推薦后都可向該行申請(qǐng)信貸</p><p>　　圖1 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)占比圖</p><p>　　2.2 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)容及其標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　在建行溫州分行目前的收費(fèi)實(shí)踐中，服務(wù)收費(fèi)大致可分成兩大類：

29、一類是因結(jié)算而產(chǎn)生的收費(fèi)項(xiàng)目，如匯轉(zhuǎn)賬、存取款、賬戶管理和信用卡等相關(guān)收費(fèi)；另一類則是咨詢服務(wù)類收費(fèi)，如個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等項(xiàng)目。在第一類服務(wù)收費(fèi)中，目前建行溫州分行基本對(duì)同行同地轉(zhuǎn)賬、存取款、賬戶管理采用零收費(fèi)服務(wù)。而在第二類服務(wù)項(xiàng)目中，銀行也只是針對(duì)需特定服務(wù)的高端客戶收費(fèi)。建行溫州分行部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)下表。</p><p>　　表1 建設(shè)銀行溫州分行部分業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)</p><p&

30、gt;　　表2 中國(guó)建設(shè)銀行溫州分行龍卡信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　表3 建設(shè)銀行溫州分行部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參考</p><p>　　2.3 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必要性及其合理性分析</p><p>　　由上表可知，當(dāng)前建行溫州分行實(shí)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方式主要采取低收費(fèi)和零收費(fèi)。零收費(fèi)主要體現(xiàn)在本行同城中間業(yè)務(wù)、部分柜臺(tái)存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及目前正積極開(kāi)展的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)

31、；而低收費(fèi)則表現(xiàn)在代理收付業(yè)務(wù)和委托收款業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，在這些技術(shù)含量較低，開(kāi)發(fā)成本較少的中間業(yè)務(wù)上，建行溫州分行中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收取較為合理。</p><p>　　在國(guó)內(nèi)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)未能被商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展，銀行更多的還是通過(guò)傳統(tǒng)的賺取客戶存貸款利差的方式來(lái)盈利。那么，銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是否要收費(fèi)，怎么收費(fèi)成為了當(dāng)前輿論的焦點(diǎn)，金融市場(chǎng)和銀行客戶對(duì)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的討論也一直沒(méi)有停止過(guò)。加之各家商業(yè)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)

32、收費(fèi)時(shí)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和合理的收費(fèi)依據(jù)，更是加劇了“收費(fèi)難”和“難收費(fèi)”現(xiàn)象。</p><p>　　可商業(yè)銀行作為一家企業(yè)，中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)產(chǎn)品，其生產(chǎn)和推廣均建立在一定的成本基礎(chǔ)之上，符合商業(yè)銀行追求效益利潤(rùn)最大化的目的。就拿建行溫州分行來(lái)說(shuō)，其從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一家企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，那就必須按照企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)規(guī)則來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中考慮進(jìn)成本、收益配比和企業(yè)價(jià)值最大化等問(wèn)題。其開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)是商品的一種特

33、殊表現(xiàn)形式，這些業(yè)務(wù)所帶來(lái)的服務(wù)都是建立在一定的成本基礎(chǔ)之上的。因此，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)是一種正常的市場(chǎng)化交易行為。出于當(dāng)前國(guó)際金融大環(huán)境對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的需要，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)具有其合理性和必要性，主要表現(xiàn)在以下三方面。</p><p>　　2.3.1 存貸利差收窄，銀行資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成亟待改變</p><p>　　銀行賬戶的收益包括兩個(gè)部分：①賬

34、戶的存貸利差。②收取的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用。銀行賬戶存款余額并非都能用于貸款，一部分是作為存款準(zhǔn)備金上繳中央銀行，另一部分則需要留存以用于支付賬戶存款余額變動(dòng)的頭寸(余額浮動(dòng)率)。可設(shè):單個(gè)賬戶的存款余額為D，準(zhǔn)備金率為r，余額浮動(dòng)率為f，一年期存款利率為，一年期貸款利率為，收取賬戶的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用為I，以一年為期，銀行能夠從單個(gè)賬戶上獲得的收益為：</p><p>　　銀行賬戶的成本也包括兩個(gè)部分: ①單個(gè)賬戶固定成本。

35、②為該賬戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本。賬戶固定成本是指銀行將提供一項(xiàng)業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的費(fèi)用平攤到每個(gè)賬戶上的固定費(fèi)用，該項(xiàng)費(fèi)用在短期內(nèi)是不變的。而為賬戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本是指平攤到這一賬戶上的為其辦理每筆業(yè)務(wù)所支出的人力物力成本。可設(shè):單個(gè)賬戶的固定管理成本為，平均每筆業(yè)務(wù)的成本為，年平均業(yè)務(wù)筆數(shù)為n，以一年為期，銀行為一個(gè)賬戶所支付的各項(xiàng)成本為:</p><p>　　由此可知，商業(yè)銀行從單個(gè)賬戶上獲得的利潤(rùn)＝收益－成本，即利

36、潤(rùn)為：</p><p>　　。假如商業(yè)銀行不對(duì)賬戶收取中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)，即I＝0時(shí)，銀行的利潤(rùn)則只能來(lái)自存款業(yè)務(wù)的存貸利差。而一般情況下，存貸款利率之差是固定的，因此銀行利潤(rùn)的大小往往取決于存款余額D，即存款余額D越小，銀行的收益也就越小。只有當(dāng)存款余額D達(dá)到某一指標(biāo)時(shí)，它所帶來(lái)的收益才能彌補(bǔ)銀行對(duì)此賬戶所支付的成本。此時(shí)的D被稱為“盈虧平衡點(diǎn)余額”。一旦存款余額D“盈虧平衡點(diǎn)余額”，商業(yè)銀行為保證利潤(rùn)，那么就必須

37、要求中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，因此，為了保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可獲取利潤(rùn)，就必須針對(duì)某些特定的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。</p><p>　　隨著利率市場(chǎng)化的擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)利率將會(huì)逐步提高，存貸款利差將會(huì)逐步收窄，即的值會(huì)越來(lái)越小，商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入將大幅降低。而對(duì)以貨幣為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，獲取存貸利差為其最傳統(tǒng)、最基本的利潤(rùn)來(lái)源。截至2010年，建行溫州分行中間業(yè)務(wù)收入占其營(yíng)業(yè)收入的比重為22%左右，可見(jiàn)其大部分收入還是來(lái)

38、自傳統(tǒng)存貸利差和其他主營(yíng)業(yè)務(wù)。而像代收水電煤氣費(fèi)、代發(fā)工資等代理收付業(yè)務(wù)，通常被用來(lái)作為吸收存款、拉攏客戶和拓展市場(chǎng)的一種營(yíng)銷手段，基本上不收取任何手續(xù)費(fèi)。但事實(shí)上商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是有成本的。因此，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的合理收費(fèi)不僅可以改善銀行的財(cái)務(wù)狀況，改變多年來(lái)商業(yè)銀行形成的資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成，還可以調(diào)動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的積極性，最終降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　2.3.2 創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、提高銀行服

39、務(wù)質(zhì)量的需要</p><p>　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在其開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類上有所創(chuàng)新，但相較于國(guó)外一些銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類來(lái)說(shuō)，還存在明顯的差距。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低，甚至有些中間業(yè)務(wù)零收費(fèi)，致使銀行收不抵支，成本倒掛。短期來(lái)看，消費(fèi)者不用支付高額手續(xù)費(fèi)就能獲得服務(wù)；但放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，這種做法其實(shí)限制了銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展，嚴(yán)重影響了銀行整體盈利水平，也挫傷了商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)種類的積極性?！渡虡I(yè)銀行服

40、務(wù)價(jià)格管理辦法》明文規(guī)定商業(yè)銀行可以對(duì)其開(kāi)辦的有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，只有制定適合商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行才有資金和動(dòng)力去創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，從而贏得客戶的信賴，在復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中得以生存和發(fā)展。</p><p>　　2.3.3 有助于轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)理念，促進(jìn)商業(yè)銀行改革</p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行其本身作為一個(gè)企業(yè)所應(yīng)有的商業(yè)利益被社會(huì)大眾所忽視。

41、由于其自身盈利方式的特殊性，公眾潛意識(shí)上習(xí)慣將商業(yè)銀行看成是一個(gè)代替政府提供金融產(chǎn)品服務(wù)的機(jī)構(gòu)，甚至于就將其看成是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)，習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，而難以接受“有償服務(wù)”。由于現(xiàn)階段我國(guó)金融市場(chǎng)仍處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚未完善，大多數(shù)金融消費(fèi)者還難以從商業(yè)銀行的角度來(lái)看待中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際的接軌，應(yīng)糾正金融消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)觀，向其宣傳收費(fèi)實(shí)際上是商業(yè)銀行向客戶提供金融服務(wù)所應(yīng)得的回報(bào)。這樣不僅可以為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)正名，更能讓

42、客戶有效地監(jiān)督銀行服務(wù)，切實(shí)維護(hù)自身的利益。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)也有助于規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，防止過(guò)度的“價(jià)格戰(zhàn)”，從而提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式，使我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化道路上迅速前進(jìn)。</p><p>　　3 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的SWOT分析</p><p><b>　　3.1外部環(huán)境分析</b>

43、;</p><p>　　3.1.1 機(jī)會(huì)分析（Opportunity）</p><p>　?。?）良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境</p><p>　　經(jīng)濟(jì)決定金融，良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是金融穩(wěn)定的重要前提。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革取得重大進(jìn)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立，社會(huì)生產(chǎn)力、綜合國(guó)力和人民生活水平全面提高，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)為金融改革和金融穩(wěn)定創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境

44、、提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。而溫州歷來(lái)是經(jīng)濟(jì)改革的前沿陣地，溫州人更是注重商業(yè)發(fā)展，富有經(jīng)商投資頭腦，對(duì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品更是容易接受。尤其是近年來(lái)，通過(guò)加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，溫州經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性在不斷提高，居民收入較之以前有了很大的提高，收入結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，多元化的收入結(jié)構(gòu)使溫州人對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求在不斷的增長(zhǎng)，這在一定程度上也促進(jìn)了溫州各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為溫州建設(shè)銀行適當(dāng)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)營(yíng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。</p>

45、<p>　?。?）相對(duì)寬松的政策環(huán)境</p><p>　　2001年6月21日中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的有序發(fā)展起到了積極作用，為使《規(guī)定》具有可操作性，2002年4月25日人民銀行又發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確提出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入形式和申報(bào)方法，同時(shí)還對(duì)已開(kāi)放的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了清理分類；2003年6月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)

46、督委員會(huì)（銀監(jiān)會(huì)）、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)正式頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》取消了對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的價(jià)格管制，預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)“免費(fèi)時(shí)代”的終結(jié)，取而代之的是與國(guó)際接軌的“有償服務(wù)時(shí)代”，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提出了依據(jù)。2010年銀監(jiān)會(huì)，發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，擬取消7項(xiàng)商業(yè)銀行收費(fèi)服務(wù)，提出未來(lái)商業(yè)銀行收費(fèi)定價(jià)將分為政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)以及市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三個(gè)部分，其中90%項(xiàng)目都將屬于市

47、場(chǎng)自主調(diào)節(jié)定價(jià)，為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，確定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)鋪平了道路。 </p><p>　?。?）活躍的市場(chǎng)環(huán)境</p><p>　　資本市場(chǎng)是現(xiàn)代金融體系的核心。是否擁有一個(gè)發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)是衡量中國(guó)金融體系是否實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)到現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的特征性標(biāo)志。溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)完善的市場(chǎng)環(huán)境。在溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，我們看到溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反過(guò)來(lái)也推進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成和發(fā)展，這個(gè)相互促進(jìn)的作用使溫州金融

48、市場(chǎng)環(huán)境十分活躍。近年來(lái)，帶有“溫州模式”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，為溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，基金托管、證券、資金清算、期貨等成為溫州建設(shè)銀行重要業(yè)務(wù)，短期融資證券的發(fā)行帶來(lái)銀行顧問(wèn)咨詢費(fèi)的增加，基金發(fā)行、證券交易的活躍也提升了銀行代理和托管收入。</p><p>　　3.1.2 外部威脅（Threat）</p><p>　　(1)外資銀行的進(jìn)入</p>

49、;<p>　　全球著名的咨詢公司麥肯錫的研究報(bào)告顯示，在我國(guó)按照WTO協(xié)議進(jìn)行開(kāi)放的領(lǐng)域中，銀行業(yè)是受沖擊程度最大的行業(yè)，外資銀行不僅資金實(shí)力強(qiáng)大，而且擁有全新的管理理念、現(xiàn)代化的管理方法、科學(xué)的管理手段、另外還具有強(qiáng)大的開(kāi)發(fā)能力，外資銀行在對(duì)從事銀行業(yè)務(wù)類型在其經(jīng)營(yíng)組合中的重要性評(píng)價(jià)中，一致把中間業(yè)務(wù)列為第一位，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)極大的威脅。在建設(shè)銀行等國(guó)有銀行普遍上調(diào)同城跨行手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，外資銀行卻大打“

50、免費(fèi)牌”。如花旗銀行表示，該行借記卡目前在境內(nèi)外帶銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上查詢和取現(xiàn)均免手續(xù)費(fèi)；星展銀行稱凡持該行借記卡的客戶，在內(nèi)地銀聯(lián)自動(dòng)柜員機(jī)提款免手續(xù)費(fèi)；恒生銀行也表示僅跨行取款不收手續(xù)費(fèi)，持卡人也沒(méi)有年費(fèi)。這無(wú)疑對(duì)建設(shè)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)造成很大影響。 </p><p>　?。?）優(yōu)秀人才的流失</p><p>　　吸引人才、留住人才，人才戰(zhàn)略是關(guān)鍵所在。隨著WT

51、O的逐步開(kāi)放，將會(huì)有更多“洋銀行”搶灘中國(guó)，隨著外資銀行的不斷進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)朝多樣化和專業(yè)化發(fā)展，銀行對(duì)人才的需求不斷增加。而外資銀行在搶占市場(chǎng)之時(shí)，必然會(huì)把目光盯在國(guó)內(nèi)金融人才身上，實(shí)行“就地取材”，這使本來(lái)就已十分搶手的金融人才更受青睞。外資銀行機(jī)制靈活、效益好、收入水平高，不但有完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制，而且還采用股票、期權(quán)等激勵(lì)制度，對(duì)人才提供持久有效的激勵(lì)，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀人才流失。溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模相對(duì)尚小，正需要

52、一大批金融知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才來(lái)適應(yīng)中間業(yè)務(wù)新品種的推廣與拓展。高級(jí)人才的缺乏也已經(jīng)成為溫州建設(shè)銀行開(kāi)展高技術(shù)品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”，不利于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使溫州建設(shè)銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入上受阻。</p><p>　　3.2 內(nèi)部能力分析</p><p>　　3.2.1 優(yōu)勢(shì)分析（Strength）</p><p><b>

53、;　　（1）客戶資源優(yōu)勢(shì)</b></p><p>　　由于相同的文化背景，根植于本地市場(chǎng)的建設(shè)銀行對(duì)客戶的需求比較了解，再加上多年以來(lái)形成的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，已經(jīng)與溫州當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)和居民建立起長(zhǎng)期的客戶基礎(chǔ)，擁有相對(duì)厚實(shí)的客戶資源。</p><p><b>　?。?）營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)</b></p><p>　　目前建設(shè)銀行溫州分行在全市

54、的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)130多個(gè)，ATM自動(dòng)取款機(jī)多達(dá)430多臺(tái)，自助銀行96家，遍布于城鄉(xiāng)各地，形成了方便、快捷、完善的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。</p><p>　　3.2.2 劣勢(shì)分析（Weakness）</p><p>　?。?）中間業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新不足，收費(fèi)層次結(jié)構(gòu)水平低收費(fèi)</p><p>　　溫州市建設(shè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)主要限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及押匯、信用卡、信用證等

55、產(chǎn)品上，約占中間業(yè)務(wù)種類的65％。而在一些高技術(shù)含量、高層次、高收益的中間業(yè)務(wù)服務(wù)方面，則還比較欠缺。投資融資類、咨詢服務(wù)類以及金融衍生工具交易類等技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，尚未能形成規(guī)模效益；財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代理基金、代理保險(xiǎn)和信托等新型收費(fèi)業(yè)務(wù)也未能全方面鋪展開(kāi)來(lái)；特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等市場(chǎng)需求量大，政府政策允許的業(yè)務(wù)發(fā)展水平很低，結(jié)果導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，業(yè)務(wù)推廣缺乏建設(shè)

56、銀行自由特色和品牌效應(yīng)，造成單類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)利能力不足；又加上溫州建設(shè)銀行目前對(duì)一些代理收付業(yè)務(wù)等實(shí)行低收費(fèi)和零收費(fèi)的服務(wù)方式，造成中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往有時(shí)候還不足以補(bǔ)償為開(kāi)發(fā)此項(xiàng)業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的人力物力成本，直接影響了中間業(yè)務(wù)的全面鋪開(kāi)，同時(shí)嚴(yán)重打擊了開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的信心，最終導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)層次低，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品陳舊雷同，中間業(yè)務(wù)很難有更進(jìn)一步的發(fā)展。</p><p>　?。?）信息不透明，商業(yè)銀行與客戶間存在

57、嚴(yán)重信息不對(duì)稱</p><p>　　目前建設(shè)銀行溫州分行及其下屬各支行營(yíng)業(yè)窗口均未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)，營(yíng)業(yè)門(mén)店內(nèi)未設(shè)置公示牌，使得中間業(yè)務(wù)收費(fèi)信息不透明。 </p><p>　　一方面，建設(shè)銀行溫州各營(yíng)業(yè)窗口在收費(fèi)項(xiàng)目，收費(fèi)價(jià)格方面未對(duì)客戶進(jìn)行宣傳告知，其主動(dòng)引導(dǎo)力度明顯缺乏。甚至對(duì)一些行際間相似品種業(yè)務(wù)的價(jià)格進(jìn)行刻意隱瞞和誤導(dǎo)，造成銀行與客戶間收費(fèi)信息嚴(yán)重不對(duì)稱，使客戶難以根

58、據(jù)自己的實(shí)際需求貨比三家，這實(shí)際上侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和自由交易權(quán)。如建設(shè)銀行于2010年7月將同城跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)由原來(lái)的2元/筆上調(diào)至4元/筆，卻沒(méi)有公開(kāi)宣傳，也未在ATM取款機(jī)上注明，造成很多金融消費(fèi)者被莫名其妙多收了2元。截至2011年第一季度國(guó)內(nèi)大多數(shù)股份制商業(yè)銀行同城跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)大多還維持在2元/筆的手續(xù)費(fèi)（見(jiàn)表4）。</p><p>　　表4 各大銀行ATM同城跨行取款費(fèi)用</

59、p><p>　　建設(shè)銀行方面表示發(fā)卡銀行為每筆跨行取款要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，發(fā)卡行自己則收入0.4元，當(dāng)前考慮到增加、維修、更換ATM機(jī)的成本，這種4元/筆的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不算高，而以往2元/筆的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡行還出現(xiàn)了大幅虧損，增加收費(fèi)實(shí)屬迫不得已。在收費(fèi)成本之中，最為重要的一塊是受理行與發(fā)卡行之間的結(jié)算費(fèi)用，這一部分收費(fèi)的合理性直接決定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高到4元/筆是否真的有理有據(jù)。由

60、于發(fā)卡行和受理行都有ATM機(jī)分布，也都會(huì)發(fā)生各自客戶在他行取款的現(xiàn)象，因此最終二者之間的結(jié)算費(fèi)用只是凈差額，拿單筆的支付費(fèi)用作為成本考量的理由并不靠譜，如果受理行與發(fā)卡行都提高彼此間的支付費(fèi)用，從2元到4元增加的這2元錢(qián)就要轉(zhuǎn)移到普通消費(fèi)者的頭上，而銀行卻可以坐享由此帶來(lái)的利潤(rùn)。顯然，建設(shè)銀行在單方面提高手續(xù)費(fèi)的同時(shí)未能與金融消費(fèi)者進(jìn)行溝通，未提前設(shè)置公示牌告知消費(fèi)者，也未向消費(fèi)者明確說(shuō)明一些行際間相似品種業(yè)務(wù)的價(jià)格，造成消費(fèi)者在不知情

61、的情況下被莫名其妙收了高額手續(xù)費(fèi)。</p><p>　　另一方面，由于一些銀行工作人員營(yíng)銷時(shí)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，以超額完成推銷任務(wù)為目的，而有意不向客戶說(shuō)明其與銀行間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，甚至有意歪曲、誤導(dǎo)、隱瞞和欺騙客戶。例如某些銀行工作人員為客戶辦理儲(chǔ)蓄開(kāi)戶業(yè)務(wù)的同時(shí)，大肆推薦客戶辦理銀聯(lián)卡和信用卡業(yè)務(wù)，不根據(jù)客戶實(shí)際需求夸大宣傳銀聯(lián)卡和信用卡的優(yōu)勢(shì)，而在諸如銀聯(lián)卡年費(fèi)收取、信用卡取現(xiàn)利息以及如何正確開(kāi)卡使用等方面

62、則沒(méi)有加以詳細(xì)解釋說(shuō)明，造成客戶在未使用銀聯(lián)卡進(jìn)行消費(fèi)或一年內(nèi)未滿免年費(fèi)刷卡次數(shù)的情況下卻被稀里糊涂地收取了高額年費(fèi)，嚴(yán)重者甚至影響到客戶的信用狀況，造成消費(fèi)者不必要的損失。</p><p>　?。?）考核激勵(lì)制度落后，專業(yè)復(fù)合型人才匱乏</p><p>　　建設(shè)銀行溫州分行目前的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算，對(duì)中間業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行分產(chǎn)品和分部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)仍存在較大難度，不能充分滿足擬定規(guī)劃、編制計(jì)劃和績(jī)效

63、考評(píng)等管理工作的需要，各部門(mén)之間也無(wú)法精確評(píng)估出不同種類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各自收益情況，導(dǎo)致各部門(mén)在中間業(yè)務(wù)上的貢獻(xiàn)度不能得到準(zhǔn)確反映，在一定程度上挫傷了分行各部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，建設(shè)銀行溫州分行中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制和激勵(lì)政策尚存在一定缺陷。在考核機(jī)制方面，建設(shè)銀行溫州分行在貫徹總行指標(biāo)設(shè)置的戰(zhàn)略意圖方面，存在一定偏差，未能很好地將發(fā)展中間業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)價(jià)值增加值（EVA）、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本回報(bào)率（RAROC）等指標(biāo)結(jié)合運(yùn)用。在激勵(lì)政策這方

64、面，該分行當(dāng)前已將中間業(yè)務(wù)的考核納入了經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)體系，這將很好地從正面激勵(lì)分行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是在考核指標(biāo)的選取時(shí)僅片面注重量的增長(zhǎng)，而忽視了質(zhì)的提升。加之對(duì)中間業(yè)務(wù)各產(chǎn)品線的收益情況進(jìn)行分類核算難度大，各部門(mén)的貢獻(xiàn)度又核算不清，相對(duì)的激勵(lì)辦法亦不夠合理，沒(méi)能發(fā)揮出機(jī)制政策應(yīng)有的激勵(lì)和導(dǎo)向作用。</p><p>　　相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出比較低的特性，中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，其集信息、網(wǎng)絡(luò)、

65、人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、資金和信譽(yù)于一體，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)在建設(shè)銀行溫州分行開(kāi)展規(guī)模尚小，近幾年來(lái)，由于該分行相繼加大中間業(yè)務(wù)的科技和資金投入，產(chǎn)品創(chuàng)新力度明顯加大，產(chǎn)品服務(wù)的科技含量也大幅度提升，新產(chǎn)品種類層出不窮。隨著客戶對(duì)高端產(chǎn)品需求的日漸增多，分行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)正需要一大批金融知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。但目前分行的員工業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)上級(jí)行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，尚不能完全適應(yīng)中間業(yè)務(wù)新品種的推廣

66、與拓展，使得科技含量較高的中間業(yè)務(wù)品種運(yùn)作變型。高級(jí)人才的缺乏已經(jīng)成為該分行開(kāi)展高技術(shù)品種業(yè)務(wù)所面臨的發(fā)展“瓶頸”。比如個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、稅收、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有較全局的掌握，這方面的人才正是目前建設(shè)銀行溫州分行所急缺的。</p><p>　　4 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略選擇</p><p>　　4.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)的政策現(xiàn)狀</p&

67、gt;<p>　　當(dāng)前建設(shè)銀行開(kāi)展的主要中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具類中間業(yè)務(wù)等等九大類，但各類的定價(jià)權(quán)并不統(tǒng)一，其中一些中間業(yè)務(wù)如傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等由人民銀行統(tǒng)一定價(jià)；而如部分委托代付業(yè)務(wù)則是由人民銀行授權(quán)銀行業(yè)公會(huì)定價(jià)；咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)則由政府物價(jià)部門(mén)定價(jià)，還有些中間業(yè)務(wù)如保函業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則由商業(yè)銀行自行定價(jià)。&

68、lt;/p><p>　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委于2003年聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》取消了對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的價(jià)格管制，預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)“免費(fèi)時(shí)代”的終結(jié)，取而代之的是與國(guó)際接軌的“有償服務(wù)時(shí)代”?！掇k法》規(guī)定除人民幣開(kāi)戶、銷戶以及同城同行發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款、大額以下取款不得收費(fèi)外，其他中間業(yè)務(wù)均可收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支

69、票、匯兌、委托收款等基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，其他的中間業(yè)務(wù)全部實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標(biāo)客戶自主定價(jià)。</p><p>　　2010年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，擬取消7項(xiàng)商業(yè)銀行收費(fèi)服務(wù)：同行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)立和撤銷，同行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和撤銷，同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，以電子、紙制等形式提供的12個(gè)月以內(nèi)(含)的本行對(duì)賬單服務(wù)，通過(guò)本行柜臺(tái)、A

70、TM、電子銀行渠道提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)，通過(guò)POS、ATM、轉(zhuǎn)賬等電子終端提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)，密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書(shū)等掛失費(fèi)處理。根據(jù)新的《管理辦法》未來(lái)商業(yè)銀行收費(fèi)定價(jià)將分為政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)以及市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三個(gè)部分，其中90%項(xiàng)目都將屬于市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)定價(jià)。</p><p>　　新的《管理辦法》主要將從以下方面規(guī)范銀行的服務(wù)收費(fèi)：</p><p>　　一是規(guī)定

71、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)依據(jù)其性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)或市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；</p><p>　　二是明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，對(duì)于涉及普通百姓切身利益的部分服務(wù)實(shí)行免費(fèi)；</p><p>　　三是規(guī)范定價(jià)程序，要求商業(yè)銀行制定或調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)成本支出，并充分考慮市場(chǎng)供求、競(jìng)爭(zhēng)狀況、個(gè)人和企事業(yè)單位的承受能力，廣泛聽(tīng)取公眾意見(jiàn)和建議，并

72、提前一段時(shí)間在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置、主要媒體和銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告，必要時(shí)需書(shū)面或電話通知客戶。</p><p>　　4.2 溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略選擇</p><p>　　根據(jù)《管理辦法》所提出的未來(lái)商業(yè)銀行收費(fèi)定價(jià)權(quán)構(gòu)成比來(lái)看，其中90%項(xiàng)目都將遵從市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)定價(jià)這一原則，實(shí)際上表明我國(guó)正在適當(dāng)放開(kāi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)。無(wú)論是從商業(yè)銀行本質(zhì)是企業(yè)這一事實(shí)出發(fā)，還是從我國(guó)利率市場(chǎng)化的角

73、度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格的決定權(quán)理應(yīng)交給商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的必然趨勢(shì)，由于作為特殊企業(yè)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，擔(dān)心利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，因此我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程只能按步進(jìn)行。目前我國(guó)已基本實(shí)現(xiàn)了大額存款利率和外幣貸款的市場(chǎng)化，今后實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移到人民幣存貸款利率上。利率市場(chǎng)化意味著銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)格將由銀行自行按照市場(chǎng)供需制定，那么，中間業(yè)務(wù)的價(jià)格也理應(yīng)由銀行自己來(lái)決定。實(shí)際上，從風(fēng)險(xiǎn)角度

74、來(lái)看，中間業(yè)務(wù)費(fèi)率的市場(chǎng)化比利率的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)要小很多，在逐步實(shí)行利率市場(chǎng)化之前，完全可以先放開(kāi)中間業(yè)務(wù)價(jià)格交由商業(yè)銀行按照市場(chǎng)自行決定。</p><p>　　當(dāng)前我國(guó)之所以不肯完全放開(kāi)中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，原因之一是擔(dān)心商業(yè)銀行自行定價(jià)會(huì)導(dǎo)致亂收費(fèi)，擅自增加收費(fèi)項(xiàng)目或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，直接損害到金融客戶的利益。中央銀行和物價(jià)監(jiān)管部門(mén)有這種擔(dān)心，客戶更難免這種擔(dān)心。但從商業(yè)銀行收費(fèi)的形成過(guò)程來(lái)看，收費(fèi)的多少最終還得交給市場(chǎng)競(jìng)

75、爭(zhēng)決定，實(shí)際上還是市場(chǎng)因素起決定作用，即完全通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行與客戶談判協(xié)商來(lái)定價(jià)，一家銀行是不可能壟斷費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的。</p><p>　　接下來(lái)的問(wèn)題是，商業(yè)銀行有了自主定價(jià)權(quán)，又該怎樣來(lái)行使？下面從建設(shè)銀行成本管理的角度出發(fā)，結(jié)合其市場(chǎng)戰(zhàn)略，依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的定價(jià)原理，在考慮進(jìn)銀企關(guān)系的基礎(chǔ)上，探討不同的定價(jià)策略及基本模型。</p><p>　　4.2.1 成本定價(jià)策略</p&g

76、t;<p>　　中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于銀行提供的固定場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)和金融技術(shù)。其雖不動(dòng)用銀行的信貸資金，但仍會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用。商業(yè)銀行想要生存與可持續(xù)發(fā)展，就必須補(bǔ)償支出的成本，并獲取預(yù)期利潤(rùn)。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，一旦服務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格即收益不足以補(bǔ)償其成本，那么銀行就需要通過(guò)收費(fèi)的方式對(duì)成本進(jìn)行分?jǐn)偅?nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格（FTP）和費(fèi)用分?jǐn)傊贫?，由此?lái)將這些費(fèi)用合理地分?jǐn)偟较鄳?yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中去。在上訴成本中，物力成本是固定成本，隨

77、著產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)大而下降；人力成本與風(fēng)險(xiǎn)成本是可變成本，與產(chǎn)品規(guī)模有一定的正相關(guān)關(guān)系。如果采用成本定價(jià)策略，產(chǎn)品價(jià)格將受到預(yù)期收入（或利潤(rùn)）、成本、產(chǎn)品銷售數(shù)量的影響，定價(jià)需要遵循的原則是：①成本需要得到全額補(bǔ)償；②在銷量一定的情況下?tīng)?zhēng)取收入最大化。</p><p>　　在此定價(jià)法的基礎(chǔ)上，一般可將其分為成本加成法（適用于托管類和代理類）和成本風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)法（適用于金融期貨、金融期權(quán)、金融互換和金融遠(yuǎn)期合約等交易類中間

78、業(yè)務(wù)）。</p><p>　　4.2.2 競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略</p><p>　　銀行可以采用競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略以謀求更高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力（一般支付結(jié)算類、銀行卡類、擔(dān)保類、承諾類中間業(yè)務(wù)較為適合采用該定價(jià)法），其定價(jià)時(shí)需要考慮以下因素：</p><p>　?。?）銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位</p><p>　　銀行需要對(duì)自己提供的某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位進(jìn)行分析

79、判斷，是處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，平均水平還是劣勢(shì)，由此根據(jù)不同的地位確定擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目標(biāo)，并配合以相應(yīng)的定價(jià)策略。如果處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，將掌握市場(chǎng)定價(jià)的主導(dǎo)權(quán)，可以采取利潤(rùn)最大化策略以賺取超額利潤(rùn)。如果處于平均競(jìng)爭(zhēng)水平，則只能采取追隨定價(jià)的策略。如果處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，進(jìn)取性的銀行可以低于市價(jià)一定幅度來(lái)定價(jià)，同時(shí)努力降低成本，而保守的銀行則接受市價(jià)，設(shè)法改善產(chǎn)品的品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　?。?）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格策略<

80、;/p><p>　　金融市場(chǎng)是一個(gè)寡頭控制的、半壟斷的市場(chǎng)，在各銀行的收費(fèi)價(jià)格透明度增加、客戶獲得信息渠道增多的情況下，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的同種中間業(yè)務(wù)的價(jià)格高低，會(huì)直接影響本行的客戶購(gòu)買(mǎi)行為。因此，本行需要充分運(yùn)用博弈論的思想，密切關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的同種產(chǎn)品的價(jià)格變化，明確本行產(chǎn)品價(jià)格的相對(duì)水平，動(dòng)態(tài)地調(diào)整本行的產(chǎn)品定價(jià)，或努力提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)吸引客戶。</p><p>　　（3）預(yù)期市場(chǎng)份額目標(biāo)</

81、p><p>　　分為近期目標(biāo)與遠(yuǎn)期目標(biāo)，有時(shí)眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間會(huì)產(chǎn)生沖突與矛盾?？粗亟谀繕?biāo)的銀行，可以采取更加進(jìn)取的定價(jià)策略，取得相對(duì)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；看重遠(yuǎn)期目標(biāo)的銀行，則可以更多地考慮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整體定價(jià)水平，注重產(chǎn)品之間價(jià)格的關(guān)聯(lián)性和產(chǎn)品本身的品質(zhì)，用高于市價(jià)來(lái)確定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格。</p><p>　?。?）產(chǎn)品市場(chǎng)容量及需求彈性</p><p>　　競(jìng)爭(zhēng)

82、定價(jià)策略的核心是確保本行的價(jià)格具有相對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。這里首先需要對(duì)各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的總需求進(jìn)行估計(jì)，不同的市場(chǎng)狀況與產(chǎn)品的功能，決定著產(chǎn)品的需求彈性，采用降價(jià)策略只適用于需求彈性＞1的產(chǎn)品，否則，就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品市場(chǎng)份額擴(kuò)大、利潤(rùn)反而下降的現(xiàn)象。</p><p>　　4.2.3 關(guān)系定價(jià)策略</p><p>　　這是一種新型的銀行服務(wù)定價(jià)方法，以銀行與客戶的關(guān)系為基礎(chǔ)，

83、根據(jù)關(guān)系疏遠(yuǎn)來(lái)確定銀行產(chǎn)品的價(jià)格水平。其本質(zhì)是通過(guò)交叉銷售和最大限度銷售他類產(chǎn)品，建立銀行與客戶的關(guān)系，以“一籃子”形式的總成本加上預(yù)期利潤(rùn)來(lái)確定產(chǎn)品的關(guān)系價(jià)格。根據(jù)二八定律可知，20%的客戶給銀行帶來(lái)80%的利潤(rùn)，對(duì)這20%的重要客戶，銀行要重視和其維持好良好的關(guān)系，為其提供更加優(yōu)惠優(yōu)質(zhì)的、有別于普通客戶的服務(wù)。</p><p>　　綜上分析，關(guān)系定價(jià)策略更適用于組合產(chǎn)品銷售，其定價(jià)的基本思路是：</p&

84、gt;<p>　?、倏蛻羰褂玫闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種越多，特別是那些對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是高回報(bào)的產(chǎn)品，其加權(quán)銷售規(guī)模越大，其中部分產(chǎn)品降價(jià)的幅度就越大，原因在于銀行無(wú)形中節(jié)省了部分廣告費(fèi)和擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的交易費(fèi)。</p><p>　　②產(chǎn)品之間的關(guān)系是決定產(chǎn)品是否降價(jià)促銷的關(guān)鍵因素。為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期利潤(rùn)指標(biāo)，銀行需要根據(jù)產(chǎn)品組合的情況來(lái)制定關(guān)系價(jià)格。若該產(chǎn)品組合主要由互補(bǔ)產(chǎn)品組成，選擇部分產(chǎn)品降價(jià)或者給予較大的降價(jià)幅度，

85、不僅可以提高這部分產(chǎn)品的銷量，也會(huì)帶動(dòng)其互補(bǔ)產(chǎn)品的銷量。若產(chǎn)品組合主要由替代產(chǎn)品組成，部分產(chǎn)品的降價(jià)促銷往往會(huì)減少其替代產(chǎn)品銷量，此時(shí)不宜選擇降價(jià)策略，而應(yīng)該保持原先的價(jià)格，通過(guò)改善服務(wù)來(lái)體現(xiàn)對(duì)重要客戶的重視。</p><p>　?、鄄扇￡P(guān)系定價(jià)時(shí)，如果選擇了產(chǎn)品降價(jià)促銷，產(chǎn)品降價(jià)的幅度應(yīng)該取決于產(chǎn)品的需求彈性。需求彈性越大，產(chǎn)品降價(jià)幅度就大，需求彈性越小，產(chǎn)品降價(jià)幅度也應(yīng)相應(yīng)減小。只有這樣，才能確保組合產(chǎn)品所能

86、帶來(lái)的預(yù)期利潤(rùn)。</p><p>　　4.2.4 溫州建設(shè)銀行定價(jià)策略的建議選擇</p><p>　　在中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)經(jīng)歷了免費(fèi)—收費(fèi)—合理收費(fèi)的市場(chǎng)博弈后，銀行之間產(chǎn)生收益差距最大因素之一是來(lái)自定價(jià)能力的大小。商業(yè)銀行想要在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)和賺取高額利潤(rùn)，就必須根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特色、強(qiáng)勢(shì)、弱勢(shì)的差異，考慮客戶的具體情況，來(lái)確定相應(yīng)的具體定價(jià)策略。</p><p

87、>　　在上訴三種較為普遍的定價(jià)策略基礎(chǔ)上，現(xiàn)針對(duì)建行溫州分行提出一些定價(jià)策略建議：</p><p>　　（1）“打包”定價(jià)策略</p><p>　　當(dāng)金融消費(fèi)者面臨的中間業(yè)務(wù)服務(wù)種類較多或選擇余地較少時(shí)，建行溫州分行可以將這些產(chǎn)品進(jìn)行“捆綁打包”。對(duì)部分服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行打折優(yōu)惠，對(duì)那些輔助性質(zhì)的服務(wù)甚至可以免于收費(fèi)，由此來(lái)吸引客戶，維持銀企關(guān)系，加強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。在此基礎(chǔ)上，積極鼓勵(lì)客戶

88、消費(fèi)其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，用主要業(yè)務(wù)品種的獲利來(lái)補(bǔ)貼次要業(yè)務(wù)的服務(wù)支出。</p><p>　?。?）分類，分區(qū)域價(jià)格策略</p><p>　　建行溫州分行可在柜臺(tái)服務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、賬戶管理等方面，對(duì)客戶進(jìn)行分類，建立VIP服務(wù)通道，為那些VIP客戶提供更為便捷和迅速的服務(wù)。為不同的消費(fèi)群體制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貢獻(xiàn)度大和業(yè)務(wù)量大的提供低收費(fèi)甚至于免費(fèi)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)，引導(dǎo)不同類型

89、的客戶使用不同的服務(wù)方式和渠道，優(yōu)化銀行的資源配置。</p><p>　?。?）靈活的多樣性收費(fèi)策略</p><p>　　在目前新興并將成為主流的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、Call Center等金融新產(chǎn)品方面，建行溫州分行可以為客戶提供多個(gè)不同的套餐組合，讓客戶根據(jù)自己的消費(fèi)偏好選取自己喜歡的付款方式。例如可以選擇低年費(fèi)、高使用費(fèi)的付款方式，也可以選擇高年費(fèi)、低使用費(fèi)的付款方式。</p&

90、gt;<p>　　5 完善溫州建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的措施</p><p>　　5.1 提高商業(yè)銀行收費(fèi)透明度，改善收費(fèi)服務(wù)質(zhì)量</p><p>　　溫州建設(shè)銀行應(yīng)切實(shí)有效地履行中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格收費(fèi)的告知義務(wù)，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張貼公示中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)分行員工要加強(qiáng)柜面宣傳解釋工作，辦理業(yè)務(wù)時(shí)要明確告知消費(fèi)者服務(wù)品種的特點(diǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高服務(wù)價(jià)格信息的透明度

91、，積極引導(dǎo)客戶選擇適合自身業(yè)務(wù)需求和經(jīng)濟(jì)承受能力的支付結(jié)算方式。銀行同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底就是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)質(zhì)量高，客戶滿意度高，商業(yè)銀行向客戶收費(fèi)的理由才會(huì)充分，客戶也愿意為受到的服務(wù)支付等價(jià)的手續(xù)費(fèi)。因此，溫州建設(shè)銀行今后想要將收費(fèi)業(yè)務(wù)做大的話，提高服務(wù)質(zhì)量無(wú)疑是重中之重。</p><p>　　當(dāng)前消費(fèi)者抱怨國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亂收費(fèi)的很大一部分理由是，與外資銀行相比，中資銀行在服務(wù)上有很大差距，收取服務(wù)費(fèi)難

92、以讓人心服口服。溫州建設(shè)銀行應(yīng)加快提高自身服務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，為消費(fèi)者提供更為人性化和個(gè)性化的服務(wù)。只有這樣，廣大公眾才會(huì)心甘情愿地向銀行支付中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)，銀行也才能順理成章地從中間業(yè)務(wù)中獲取應(yīng)有的利潤(rùn)。提升服務(wù)手段，不斷滿足客戶需求，真正提高自身的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力，讓社會(huì)公眾充分感受銀行服務(wù)帶來(lái)的便利，將同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)從低價(jià)格吸引客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楦咂焚|(zhì)服務(wù)吸引客戶，這將是以后溫州建設(shè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必經(jīng)之路。</p>&l

93、t;p>　　5.2 建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理體系，完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制</p><p>　　溫州建設(shè)銀行可根據(jù)戰(zhàn)略定位及自身的實(shí)際情況，積極借鑒西方商業(yè)銀行先進(jìn)的定價(jià)管理體系，選擇建立適合本行的定價(jià)管理體系。在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)定價(jià)時(shí)，要遵循收益和成本相匹配、收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配、投入與產(chǎn)出相匹配和與需求彈性相結(jié)合等定價(jià)原則，充分考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化情況，不斷調(diào)整價(jià)格策略，尋求新的價(jià)格均衡，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。同時(shí)在經(jīng)營(yíng)模

94、式上要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即經(jīng)營(yíng)理念要從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)意識(shí)要從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式要從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)品種要從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)手段要從低科技含量、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變；服務(wù)策略要從低效向高效轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)態(tài)度要由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)機(jī)制要從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)作風(fēng)要從“自我為中心”向“客戶為中心”轉(zhuǎn)變。此外，在建立一個(gè)科學(xué)的定

95、價(jià)管理體系更要注重定價(jià)申請(qǐng)審批機(jī)制的建設(shè)，加強(qiáng)定價(jià)流程的落實(shí)，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)定價(jià)管理過(guò)程的流程化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)還要加大力度對(duì)定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，保證定價(jià)措施的執(zhí)行效果。此外，還要搭建好定價(jià)管理信息反饋系統(tǒng)。通過(guò)信息渠道敏銳地</p><p>　　5.3 獨(dú)立中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)</p><p>　　溫州建設(shè)銀行可以在現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)之上，按照

96、市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，打破傳統(tǒng)以存貸為中心，以產(chǎn)品來(lái)設(shè)置職能部門(mén)的舊框架，建立一個(gè)從上到下、獨(dú)立自主的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，明確各部門(mén)的職責(zé)，健全中間業(yè)務(wù)制度，嚴(yán)格操作規(guī)程，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，排除隱患，填補(bǔ)漏洞，以確保中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。用“分類指導(dǎo)”的方式對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，改善金融監(jiān)管方法，建立可靠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。同時(shí)溫州建設(shè)銀行還要完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)的步伐，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刈C券公司、保險(xiǎn)公司及基金管理公

97、司之間的合作。在人才隊(duì)伍建設(shè)方面，在分行內(nèi)部公開(kāi)選拔，并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外深造相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)，更新員工的專業(yè)知識(shí)并不斷強(qiáng)化其市場(chǎng)意識(shí)，著力培養(yǎng)出一支技術(shù)過(guò)硬的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，才能滿足分行今后在開(kāi)展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)時(shí)的需要。此外，分行還應(yīng)加大對(duì)內(nèi)部員工的考核力度，完善激勵(lì)機(jī)制，把貢獻(xiàn)度納入員工考核標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。 &l

98、t;/p><p>　　5.4 加大中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持，逐步推廣收費(fèi)政策</p><p>　　既然中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集電子智能、科學(xué)技術(shù)和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，那么它的發(fā)展必然離不開(kāi)相應(yīng)的“軟硬件”設(shè)施。今后，溫州建設(shè)銀行還需完善中間業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)的搭建，特別是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、軟件開(kāi)發(fā)應(yīng)用和服務(wù)功能上要重點(diǎn)發(fā)展。在把中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)打造成一個(gè)新型服務(wù)平臺(tái)時(shí)，要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)通訊、語(yǔ)音和網(wǎng)絡(luò)

99、等技術(shù)，為金融消費(fèi)者提供更豐富、更快捷、更方便的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，避免每增加一項(xiàng)新的中間業(yè)務(wù)就新開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)，優(yōu)化分配好分行現(xiàn)有的技術(shù)和資源。在維持運(yùn)營(yíng)那些與當(dāng)?shù)仄渌虡I(yè)銀行相似中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，還要加大資金投入和科技投入，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種，設(shè)計(jì)出“獨(dú)一無(wú)二”或更加優(yōu)秀的產(chǎn)品，努力推出品牌鮮明，專利明確的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。</p><p>　　在推廣收費(fèi)政策的同時(shí)，分行要循序漸進(jìn)，逐步實(shí)施，明白對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是一個(gè)復(fù)雜

100、的漫長(zhǎng)過(guò)程，收費(fèi)也是一把雙刃劍的事實(shí)。尤其要把握好定價(jià)準(zhǔn)則，不能過(guò)高亦不能過(guò)低，高額收費(fèi)雖然在一定程度上增加了銀行收益，但卻要面臨著失去老客戶的風(fēng)險(xiǎn)。不能像香港匯豐銀行那樣單方面提高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，造成香港市民反映強(qiáng)烈，中小戶紛紛冒雨排隊(duì)去取消戶頭，甚至出現(xiàn)游行示威。今后，溫州建設(shè)銀行要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾金融意識(shí)的培養(yǎng)和宣傳，建立“以客戶為中心”的營(yíng)銷系統(tǒng)，通過(guò)宣傳媒體直接向客戶介紹、推銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，達(dá)到擴(kuò)大知名度、建立認(rèn)同感的目的。要認(rèn)真

101、調(diào)查中間業(yè)務(wù)品種所依托的客戶群體，找準(zhǔn)客戶需求，有的放矢地引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，要加強(qiáng)與客戶的溝通，密切關(guān)注客戶感受與市場(chǎng)反映，改變客戶在銀行多年惡性競(jìng)爭(zhēng)中形成的免費(fèi)服務(wù)習(xí)慣，接受享受銀行服務(wù)必須支付費(fèi)用的思想，讓廣大金融消費(fèi)者理解銀行收費(fèi), 認(rèn)同銀行收費(fèi), 從而減少收費(fèi)阻力，增加中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入。</p><p><b>　　結(jié)　論</b></p><p&

102、gt;　　在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模飽和的情況下，中間業(yè)務(wù)作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行今后重點(diǎn)發(fā)展的新型業(yè)務(wù)，符合銀行業(yè)改革和發(fā)展的趨勢(shì)。溫州建設(shè)銀行在開(kāi)展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，面臨著如何確定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格以及如何對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的難題。而金融消費(fèi)者在銀行多年惡性競(jìng)爭(zhēng)中形成的接受銀行免費(fèi)服務(wù)的習(xí)慣，從外部加大了建設(shè)銀行溫州分行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)服務(wù)，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的難度。加之中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間較晚，分行內(nèi)部尚未形成一套良好的中間業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，也

103、未能建立一個(gè)科學(xué)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)體系，科技人才方面也未能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成分行目前開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)層次總體較低，嚴(yán)重缺乏高技術(shù)含量和創(chuàng)新的新型業(yè)務(wù)。因此，分行想要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，就必須考慮成本、需求、競(jìng)爭(zhēng)等因素，制定適合本分行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)方法。同時(shí)加大科技投入，創(chuàng)新分行業(yè)務(wù)品種，改善業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，提高收費(fèi)透明度，改善分行收費(fèi)環(huán)境。并積極引導(dǎo)金融消費(fèi)者接受銀行提供的有償服務(wù)，建立收費(fèi)的良好輿論環(huán)境。<

104、/p><p>　　目前建設(shè)銀行溫州分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)還存在著許多制約因素，如外資銀行不合理競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)利率未自由化、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等，但是根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整體水平，結(jié)合分行自身的特點(diǎn)，以及倚靠溫州這個(gè)資本活躍的市場(chǎng)背景，建設(shè)銀行溫州分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有很大的優(yōu)勢(shì)。在逐步完善科學(xué)的定價(jià)體系過(guò)程中，分行要對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行合理收費(fèi)，采用靈活的收費(fèi)方式，這樣不僅可以維持好分行的服務(wù)形象，更能為分行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)帶來(lái)