城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究【畢業(yè)論文+開題報告+文獻綜述】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、</p><p>　　相較于西方發(fā)達國家來說，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然處于初級階段，而隨著我國金融體制改革的不斷深入和社會對金融服務(wù)的大量需求，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并逐漸認識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)之一的重要性。與此同時，我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境也在不斷地發(fā)生變化，開始成為城市商業(yè)銀行新的利潤增長點。中國加入WTO至今，社會經(jīng)濟已經(jīng)全面開放，僅僅經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了商

4、業(yè)銀行發(fā)展的需要，因此，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠提高銀行的國際競爭力。 </p><p>　　本文主要研究我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并通過寧波銀行這個案例，具體得分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)的問題，利用橫向比較、縱向比較、圖表分析等方法，深入研究問題并提出相應(yīng)的對策建議。研究表明：寧波銀行中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢，對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不足，中間業(yè)務(wù)之間發(fā)展的不均衡性也很突出，從這些問題中可以看出我國的城市

5、商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上的不足，需要加強中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系。研究成果為我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在今后的發(fā)展中提供有益的借鑒。</p><p>　　關(guān)鍵詞：寧波銀行中間業(yè)務(wù)；不均衡性；風(fēng)險控制 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Compared with Western deve

6、loped countries, China's development of intermediary business is still in its infancy, and with the constant deepening of China's financial reform and social high demand for financial services, domestic commercia

7、l banks began to attach importance to the development of intermediary business , and gradually realize that the middle of the business as a commercial bank, one of the pillars of the importance of the business. At the sa

8、me time, China's urban development of inte</p><p>　　This paper studies the business of City Commercial Banks Development Status, and through the Bank of Ningbo, in this case, the specific analysis of com

9、mercial banks had in the development of intermediary business problems, using horizontal comparison, longitudinal comparison, analysis, charts, in-depth research questions and propose corresponding countermeasures.&

10、#160;The results show that: Bank of Ningbo, the slow growth of intermediary business revenue of bank card business, inadequate supervision,</p><p>　　Keywords: Bank of Ningbo intermediate business; 

11、Imbalance; Risk control</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述1</p><p>　　1.1 城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念和種類1</p><p>　　1.1.1 中間業(yè)務(wù)的概念1</p><p>　　1

12、.1.2 中間業(yè)務(wù)的種類1</p><p>　　1.2 我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況2</p><p>　　2 寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析4</p><p>　　2.1 寧波銀行簡介4</p><p>　　2.2 寧波銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀5</p><p>　　2.2.1 寧波銀行中間業(yè)務(wù)的種類5&

13、lt;/p><p>　　2.2.2 各類中間業(yè)務(wù)的績效分析8</p><p>　　3 寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題10</p><p>　　3.1 中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢11</p><p>　　3.2 對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不夠13</p><p>　　3.3 中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡14</p>&l

14、t;p>　　3.3.1 各類中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡14</p><p>　　3.3.2 地區(qū)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡15</p><p>　　4 促進城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策16</p><p>　　4.1 轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)輔助為主的經(jīng)營觀念16</p><p>　　4.2 開發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種17</p><p&g

15、t;　　4.3 力求完善中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管制度17</p><p>　　4.4 促使中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展18</p><p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p><b>　　參考文獻21</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p

16、>　　1 城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述</p><p>　　1.1 城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念和種類</p><p>　　1.1.1 中間業(yè)務(wù)的概念</p><p>　　根據(jù)2001 年7 月中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中的定義，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。銀行提供中間業(yè)務(wù)時，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)

17、，以中間人身份替客戶辦理各項委托事項，提供各類金融服務(wù)并相應(yīng)收取一定的費用。</p><p>　　我國有些關(guān)于商業(yè)銀行的著作對商業(yè)銀行定義為“是以營利性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束的具有獨立法人資格的經(jīng)濟組織”。在我國頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中，則把商業(yè)銀行界定為“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。目前我國的商業(yè)銀行已初步形成國有商業(yè)銀行、股份

18、制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個層次的商業(yè)銀行體系。</p><p>　　城市商業(yè)銀行在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行。與中國工商銀行等國有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)。城市商業(yè)銀行是伴隨著地方中小企業(yè)而產(chǎn)生、發(fā)展和壯大的，政府及監(jiān)管部門給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居

19、民（李松濤，2006）。</p><p>　　1.1.2 中間業(yè)務(wù)的種類</p><p>　　《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)；代理類中間業(yè)務(wù)；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)；承諾類中間業(yè)務(wù); 交易類中間業(yè)務(wù)；基金托管業(yè)務(wù)；咨詢顧問類業(yè)務(wù)；其他類中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)并稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大

20、業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行經(jīng)營布局中不可或缺的一部分，它具有成本低，風(fēng)險小，收入穩(wěn)定等特點， 逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點（于河，2009）。</p><p>　　中國人民銀行于2001年7月4日發(fā)布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)做出了明確的界定：中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，并將其劃分為適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù)（詳見表1）。從中國人民銀行的規(guī)定來看

21、，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與巴塞爾委員會定義的廣義表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容基本一致，適用備案制的中間業(yè)務(wù)基本上就是巴塞爾委員會定義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，而適用審批制的中間業(yè)務(wù)基本上就是或有債權(quán)/債務(wù)類業(yè)務(wù)，不同的只是我國將涉及證券和保險業(yè)務(wù)的部分服務(wù)類業(yè)務(wù)放在或有債權(quán)/債務(wù)業(yè)務(wù)中來管理，這主要是根據(jù)我國目前實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制而做出的選擇。</p><p>　　表1 中國人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種</p

22、><p>　　資料來源：中國人民銀行. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，2002-9</p><p>　　1.2 我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況</p><p>　　截止2009年5月，由中國人民銀行管理、中國銀監(jiān)會監(jiān)管的在冊城市商業(yè)銀行中有136家，在四大行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行的巨大競爭壓力下，起步晚、底子薄的城市商業(yè)銀行不僅頑強的生存了下來，而且成績顯著。北京銀行

23、、南京銀行、寧波銀行已經(jīng)成功上市，以杭州銀行、上海銀行、重慶銀行等為代表的未上市者也將陸續(xù)進入最后沖刺階段。</p><p>　　圖1 2010年12月末中國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（%）</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布數(shù)據(jù)http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home</p><p>　　隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日

24、益重視，中間業(yè)務(wù)收入增長較快，14 家商業(yè)銀行2008 年和2009 年凈手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)收入占比詳見表2。</p><p>　　表2 2008、2009年14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比狀況（%）</p><p>　　資料來源：14家商業(yè)銀行（其中以上市的城商行數(shù)據(jù)為代表）年度報表整理所得。</p><p>　　從表2可以看到，各大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)都在發(fā)展，總的來說

25、，14家銀行的中間業(yè)務(wù)對營業(yè)收入都有所貢獻，除了巨頭中國銀行，寧波銀行作為城市商業(yè)銀行之一，在中間業(yè)務(wù)上可以說是獨領(lǐng)風(fēng)騷。2009年，相比較來說寧波銀行、南京銀行在中間業(yè)務(wù)收入上占比排名靠前，在上訴14家銀行中排名第6和第8，部分表現(xiàn)了城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的強勁力度。但是城市商業(yè)銀行畢竟是從信用社發(fā)展而來，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上與國內(nèi)同業(yè)相比還有很大的差距。</p><p>　　2 寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析&

26、lt;/p><p>　　2.1 寧波銀行簡介</p><p>　　寧波銀行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。2006年5月，寧波銀行引進境外戰(zhàn)略投資者——新加坡華僑銀行。2007年7月19日，寧波銀行在深圳證券交易所掛牌上市（股票代碼：002142），成為國內(nèi)首批上市的城市銀行之一。到2010年12月末，寧波銀行已經(jīng)擁有110個營業(yè)機構(gòu)，其中7家分

27、行，分別為上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京分行，1個總行營業(yè)部，102家支行。</p><p>　　近年來，寧波銀行積極推進管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，努力打造公司銀行、零售公司、個人銀行、信用卡、金融市場五大理論中心，實現(xiàn)利潤來源多元化。到2010年9月末，全行總資產(chǎn)2349.68億元，各項存款1385.05億元，各項貸款969.67億元；資本充足率10.91%，核心資本充足率9.18%；不良貸款率0.65

28、%，撥備覆蓋率197.20%。上半年實現(xiàn)凈利潤18.79億元，每股凈資產(chǎn)4.46元。寧波銀行為中國銀行資產(chǎn)質(zhì)量好、盈利能力強、資本充足率高、不良貸款率低的銀行之一。</p><p>　　多年的經(jīng)營實踐，使得寧波銀行在市場上逐步形成了自身的經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢。以“了解的市場，熟悉的客戶”為基本市場準入原則，堅持“門當戶對”的經(jīng)營策略，強化以中小企業(yè)為主體飛公司業(yè)務(wù)市場定位，同時積極拓展中高端個人業(yè)務(wù)，著力拖動中間業(yè)

29、務(wù)、資金業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　2.2 寧波銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.2.1 寧波銀行中間業(yè)務(wù)的種類</p><p>　　利率自由化以后，銀行在很大程度上就將依靠中間業(yè)務(wù)來發(fā)展和生存。寧波銀行近年來一直在倡導(dǎo)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，管理層認為，中間業(yè)務(wù)不占用資本，因此是最佳的發(fā)展方向。寧波銀行目前的中間業(yè)務(wù)主要分為：國際業(yè)務(wù)、金融市場、信用卡、

30、授信承諾費等。寧波銀行通過上市改革發(fā)展，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上取得了巨大成果。</p><p><b>　?。?）金融市場業(yè)務(wù)</b></p><p>　　寧波銀行加大對資金業(yè)務(wù)科技與人力資源的投入力度，在不斷變化的市場形勢下，積極尋找各種市場機會，努力拓展業(yè)務(wù)，被中國外匯交易中心評為銀行間外匯市場做市商“年度最佳進步獎”。2009年，在風(fēng)險可控的前提下，積極發(fā)展人民幣、外

31、幣做市交易。全年共拓展了91 家交易對手，并完成了交易數(shù)據(jù)直通式處理系統(tǒng)開發(fā)上線，有效提高了做市交易效率，降低了操作風(fēng)險。寧波銀行按照“風(fēng)險可控、成本可算、結(jié)構(gòu)透明”的原則，加快產(chǎn)品開發(fā)的進度，以提高本行資產(chǎn)收益率和中間業(yè)務(wù)收益，截止2009年年末，為流動性管理、資產(chǎn)投資管理、個人條線、公司條線和金融市場條線開發(fā)了25 種新產(chǎn)品。其中在金融市場業(yè)務(wù)上，寧波銀行推出大額分期業(yè)務(wù)，專為家裝、汽車、婚慶、教育等大宗消費提供免抵押免擔(dān)保分期付款

32、。此項業(yè)務(wù)主要以公務(wù)員、事業(yè)單位正式編制、行政單位正式員工等低風(fēng)險人群為目標客戶群體，制定了6期、12期、18期、24期、30期、36期，還款期限最長可達三年。</p><p>　　在拓展產(chǎn)品的同時，寧波銀行積極拓展同業(yè)業(yè)務(wù)渠道，初步建立以國有商業(yè)銀行和股份制銀行為主，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)聯(lián)社、信用社、外資銀行為輔的同業(yè)合作格局。</p><p><b>　?。?）個人中間業(yè)務(wù)&l

33、t;/b></p><p>　　寧波銀行個人中間業(yè)務(wù)包括代收代付、代理債券、匯通理財和基金代銷。</p><p>　　代收代付主要涉及柜面，包括了繳納電視費、駕?？荚囐M及公共事業(yè)繳費一卡通。其中公共事業(yè)繳費一卡通主要是指水費、電費和煤氣費用等便利寧波市民的繳費業(yè)務(wù)。</p><p>　　目前，寧波銀行債券主要有憑證式國債和電子式國債。其中，電子式國債規(guī)定了客戶

34、每一期認購的數(shù)量不得超過財政部規(guī)定的上限，按100元倍數(shù)購買；而且，電子式國債的特點是從開始發(fā)行期計息；在開立國債托管賬戶時，應(yīng)指定一個寧波銀行資金清算賬號（借記卡或活期存折）并提供有效身份證明。</p><p>　　基金代銷業(yè)務(wù)是寧波銀行與開放式基金公司簽訂代銷協(xié)議，通過柜面、低柜與網(wǎng)上銀行等渠道為投資者辦理開放式基金的認購、申購、贖回及其他相關(guān)交易。寧波銀行開設(shè)了網(wǎng)上銀行認購、申購、贖回基金的快捷方式，且手續(xù)

35、費低。</p><p>　　匯通理財業(yè)務(wù)可以分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品。寧波銀行的主要理財產(chǎn)品（見表3）有匯通理財金典系列、“資產(chǎn)池計劃”月月鑫、信托貸款計劃等，都是寧波銀行暢銷的理財產(chǎn)品。</p><p>　　表3 寧波銀行理財產(chǎn)品</p><p>　　資料來源：寧波銀行公共發(fā)布數(shù)據(jù)整理所得。</p><p><b>　　（

36、3）信用卡業(yè)務(wù)</b></p><p>　　寧波銀行于2003年11月發(fā)行匯通信用卡，是較早發(fā)行信用卡的城市商業(yè)銀行之一。2004年2月，成立了隸屬于總行的一級部門——信用卡中心，負責(zé)全面經(jīng)營和集中管理全行的信用卡業(yè)務(wù)。經(jīng)過5年的努力，特別是從2006年起，信用卡業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的總要產(chǎn)品之一，得到了快速的發(fā)展。2007年，信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2009年，隨著業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展和盈利能力的上升

37、，成為全行五大利潤中心之一。</p><p>　　目前寧波銀行信用卡已經(jīng)開發(fā)了較為完整的信用卡產(chǎn)品系列，橫向產(chǎn)品有基礎(chǔ)卡、主題卡和聯(lián)名卡三大系列，縱向有白金卡、金卡和普通卡三大系列，基本滿足了進市場細分后不同客戶的需求。</p><p>　　表4 2010年寧波銀行各類信用卡資產(chǎn)收益表（萬張、萬元）</p><p>　　資料來源：寧波銀行總行卡部內(nèi)部數(shù)據(jù)。</

38、p><p>　　表4介紹了寧波銀行信用卡品種，其中可以看到本卡收入為主要收入，但是商英卡這一信用卡品種在活躍卡量和收入上都占了較大比例（如圖2），商英卡是以小企業(yè)主和個體工商戶為客戶群體的產(chǎn)品，突出了產(chǎn)品全額取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的功能，滿足小企業(yè)主臨時的、間歇性的小額資金需求，也為發(fā)展中小客戶群體提供了產(chǎn)品支持。</p><p>　　圖2 2010年寧波銀行信用卡手續(xù)費收入比例（%）</p>

39、<p>　　資料來源：寧波銀行總行卡中心內(nèi)部數(shù)據(jù)。</p><p>　　2.2.2 各類中間業(yè)務(wù)的績效分析</p><p>　　2010年上半年度實現(xiàn)營業(yè)收入26.97億元，同比增加8.47億元，增幅45.78%；稅前利潤15.21億元，同比增加7.16億元，增幅88.99%；凈利潤12.63億元，同比增加5.56億元，增幅78.80%；基本每股收益0.51元，同比增加0.2

40、3元（寧波銀行半年報，2010）。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要體現(xiàn)在財務(wù)報表中的手續(xù)費及傭金凈收入上，在表5中，通過對2006年至2010年上半年中間業(yè)務(wù)收入及支出的直觀數(shù)據(jù)體現(xiàn)，分析寧波銀行上市以來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況。</p><p>　　表5 手續(xù)費及傭金凈收入(人民幣千元)</p><p>　　資料來源：寧波銀行2006—2007年年報數(shù)據(jù)整理所得。</p><p>　

41、　表5中數(shù)據(jù)顯示了寧波銀行上市前和上市后各類中間業(yè)務(wù)的績效，其中以銀行卡的手續(xù)費收入增幅最為明顯，2007年增加了557.15%，這是寧波銀行上市以來中間業(yè)務(wù)收入的最大利潤增長點。于此同時，我們也可以看到中間業(yè)務(wù)的支出也迅速增長，提醒我們，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，對中間業(yè)務(wù)的支出要有效適宜的控制，以便達到中間業(yè)務(wù)凈收入的穩(wěn)定增長。</p><p>　　表6 手續(xù)費及傭金凈收入（人民幣千元）</p>&

42、lt;p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：寧波銀行2008年—2010年Q6財務(wù)報表數(shù)據(jù)整理所得。</p><p>　　在2008—2010年間，銀行卡類中間業(yè)務(wù)收入起伏較明顯，雖然比06和07年增加了不少中間業(yè)務(wù)的細分種類，但是，部分中間業(yè)務(wù)，如典型的銀行卡業(yè)務(wù)的增幅為84.79%（詳見圖3），比較07年上市后的577.15%，是小巫見

43、大巫，這樣巨大的落差，主要由于2010年以來，世界經(jīng)濟溫和復(fù)蘇的跡象日漸清晰，但受歐債危機、個別國家謹慎退出等政策因素的影響，使逐漸明朗的復(fù)蘇前景顯得更加復(fù)雜化，復(fù)蘇的趨勢也有所放緩。國內(nèi)經(jīng)濟則逐漸從政策刺激推動轉(zhuǎn)向內(nèi)生型增長推動，宏觀經(jīng)濟走勢具有較大的不確定性，經(jīng)濟發(fā)展面臨多重“兩難”問題。而一系列宏觀調(diào)控政策的出臺，尤其是“三個辦法、一個指引”的實施、房地產(chǎn)調(diào)控、地方政府平臺清理、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素，給銀行帶來了直接或間接的影響。

44、</p><p>　　圖3 寧波銀行各類中間業(yè)務(wù)增長率（%）</p><p>　　資料來源：寧波銀行年報數(shù)據(jù)整理所得。 </p><p>　　3 寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p><p>　　寧波銀行、南京銀行和北京銀行是我國當前僅有的三家上市城市商業(yè)銀行，在上百家城市商業(yè)銀行中，這三家銀行相繼上市，且都處于經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)，但是，

45、由于城市環(huán)境的不同，也決定了其經(jīng)營風(fēng)格、業(yè)務(wù)發(fā)展、投資專注點以及未來發(fā)展路徑的不同。而寧波銀行與各大國有、股份制商業(yè)銀行也定然存在經(jīng)營方式和戰(zhàn)略發(fā)展的區(qū)別。 </p><p>　　3.1 中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢</p><p>　　寧波銀行在產(chǎn)品開發(fā)上仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主（如圖4所示），因而利息收入占了主營業(yè)務(wù)收入的84.89%，寧波銀行的營業(yè)收入仍以利息收入為主，沒有對中間業(yè)務(wù)更好的定

46、位。 </p><p>　　圖4 寧波銀行2010年前三季度主營收入分布（人民幣千元）</p><p>　　資料來源：寧波銀行2010年三季度財務(wù)報表數(shù)據(jù)整理所得。</p><p>　　僅從2009年財務(wù)報表分析（見表7），南京銀行中間業(yè)務(wù)增幅要高于寧波銀行。2009年，南京銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的收入占營業(yè)收入凈值的9%，而2009年寧波銀行中間業(yè)務(wù)收入達到了4.5億元

47、，占主營收入的10.8%，相對較高。</p><p>　　資料來源：兩家銀行2008年至2009年年報數(shù)據(jù)整理所得。</p><p>　　表7中， 2008年至2009年來寧波銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占總資產(chǎn)的比重分別是0.36%和0.27%，這比南京銀行中間業(yè)務(wù)收入占總資產(chǎn)的比重都要高，這方面說明了寧波銀行的中間業(yè)務(wù)效益要比南京銀行更加好，對總資產(chǎn)的貢獻率也更加高；而在另一方面，雖然寧波銀行在

48、2008年至2009年間營業(yè)收入與利息凈收入增長都與南京銀行保持在同一水平且略上一籌，但是在中間業(yè)務(wù)凈收入增長上，寧波銀行與南京銀行形成了明顯對比。在圖5中，更直觀的表現(xiàn)了兩家銀行在各項收入上的增長形勢，寧波銀行中間業(yè)務(wù)凈收入僅為20.5%，與南京銀行的49.1%形成了鮮明對比。而根據(jù)北京銀行2009年年度財務(wù)報表顯示，2008年至2009年，北京銀行中間業(yè)務(wù)收入分別為489萬和650萬，其增幅為33%，這一發(fā)展速度，同樣也比寧波銀行要

49、高上許多。對三家典型的城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入做一個排名：北京銀行、寧波銀行、南京銀行；同時對中間業(yè)務(wù)收入增長率做一個排名：分別是南京銀行、北京銀行、寧波銀行。有此可見，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和效益上，寧波銀行可以說發(fā)展得很不穩(wěn)定，滯后性明顯，且對總體經(jīng)濟效應(yīng)也產(chǎn)生了不小的影響。</p><p>　　圖5 寧波銀行與建設(shè)銀行、工商銀行、南京銀行各項收入增長形勢（%）</p><p>　　資

50、料來源：三家商業(yè)銀行2008年至2009年年報數(shù)據(jù)整理所得。</p><p>　　不僅如此，在圖5中，同樣表現(xiàn)出了寧波銀行與國有銀行的中間業(yè)務(wù)增長形勢。2008年—2009年間，建設(shè)銀行和工商銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上表現(xiàn)出了比較相近的增長率，分別為25%和25.33%，雖然與南京銀行的增長率也產(chǎn)生了很大的差距，但是，寧波銀行的增長率是最低的，比較國有商業(yè)銀行，寧波銀行的中間業(yè)務(wù)也具有很大的發(fā)展滯后性，其主要原因表現(xiàn)

51、在以下幾點：</p><p>　?。?）思想認識存在偏差。長期以來，城市商業(yè)銀行仍然以存貸款業(yè)務(wù)收入和信貸業(yè)務(wù)收入為主，對中間業(yè)務(wù)的重要性和效益性認識不足，對中間業(yè)務(wù)沒有較好的定位，仍把中間業(yè)務(wù)作為輔助業(yè)務(wù)。特別是廣大員工對中間業(yè)務(wù)的認識還停留在可有可無的階段，對中間業(yè)務(wù)的開展積極性不高。</p><p>　?。?）業(yè)務(wù)品種單一、服務(wù)檔次低。從寧波銀行中間業(yè)務(wù)開辦品種來看，現(xiàn)已開辦的中間業(yè)

52、務(wù)，大多處于低層次、功能不盡完善的狀態(tài)。在九大類中間業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)開展集中于支付結(jié)算、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種，針對客戶其它需求所開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)較少，雖然這些業(yè)務(wù)與過去相比已經(jīng)有了較大的發(fā)展，但總體上還處于較低的發(fā)育水平。并且寧波銀行大量中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是依賴于機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較多的優(yōu)勢，極少能夠利用自身信譽、信息、技術(shù)、人才等資源為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。</p><p>　　在這樣的發(fā)展狀態(tài)下，中間

53、業(yè)務(wù)收入的增長率必然會走低，在寧波銀行中間業(yè)務(wù)的未來發(fā)展中，也是一個很大的隱患。</p><p>　　3.2 對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不夠</p><p>　　寧波銀行對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要以對信用卡的監(jiān)管為重點，至2010年末，寧波銀行累計發(fā)放信用卡90萬丈，當年累計POS消費金額117.30億元。發(fā)卡量和POS交易額位居當?shù)?0家發(fā)卡銀行首位，兩項指標市場份額均超過了20%。以寧波銀行本卡為

54、例，本卡業(yè)務(wù)的收入主要以透支利息為主（詳見圖6），分期收入和POS回傭收入分別占到了19.28%和14.30%。</p><p>　　圖6 2010年本卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)圖（%）</p><p>　　資料來源：寧波銀行總行信用卡部門內(nèi)部數(shù)據(jù)。</p><p>　　從表8中看出，在城市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)上，寧波銀行發(fā)卡量在一般水平，并不是80萬的發(fā)卡量受到區(qū)域、目標人群定

55、位的影響，僅在表中排名第6，收入墊款比為15%，與北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等比較雖略勝一籌，但是，寧波銀行信用卡在發(fā)卡量較小的情況下，不良額卻高達1.09億元，不良率為3.99%，在表中同業(yè)銀行中不良率最高，在以透支利息為主要收入的寧波銀行信用卡收入上，其信用卡風(fēng)險增加。不良額主要是由于信用卡客戶在信用卡還款上出現(xiàn)的一系列逾期還款或未還款而造成的銀行暫時承擔(dān)的信用卡透支額度?？梢钥吹?，同業(yè)中興業(yè)銀行的發(fā)卡量為500萬張，不良率卻控制

56、在1.14%，與寧波銀行形成了鮮明對比。</p><p>　　資料來源：寧波銀行總行信用卡部門內(nèi)部整理數(shù)據(jù)。</p><p>　　當今中國的信用誠信市場評估體系不完善，銀行缺乏資產(chǎn)受損后行之有效的措施，寧波銀行作為商業(yè)銀行之一，在風(fēng)險監(jiān)管方面同樣存在著監(jiān)管力度不足的問題。</p><p>　　3.3 中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡</p><p>　　3

57、.3.1 各類中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡</p><p>　　在手續(xù)費與傭金收入中，以銀行卡、咨詢類、代理類業(yè)務(wù)為主，圖7是2010年1-6月手續(xù)費及傭金收入構(gòu)成圖，從圖7中看，寧波銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，是手續(xù)費收入的主要來源，占42.6%，資訊類業(yè)務(wù)雖然緊隨其后，但與銀行卡業(yè)務(wù)的績效相比，存在很大差距。在寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中獨領(lǐng)風(fēng)騷，而擔(dān)保類業(yè)務(wù)和交易類業(yè)務(wù)效益并不理想，因而，寧波銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上具有不平衡

58、性。</p><p>　　圖7 2010年上半年手續(xù)費及傭金收入組成圖（人民幣千元）</p><p>　　資料來源：寧波銀行2010年上半年年報數(shù)據(jù)整理。</p><p>　　這主要是因為考核激勵機制的不健全。業(yè)務(wù)發(fā)展速度往往與考核力度有著正相關(guān)的關(guān)系，寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡，與其對中間業(yè)務(wù)的考核力度不強有一定的關(guān)系。一般商業(yè)銀行對考核的重點都放在負債、資產(chǎn)類

59、業(yè)務(wù)上，沒有建立起一個系統(tǒng)的考核機制，因此造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，波動較大。</p><p>　　3.3.2 地區(qū)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡</p><p>　　一方面，寧波銀行網(wǎng)點主要分布在市區(qū)位置，對于偏遠的農(nóng)村，城鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)店的設(shè)立相對比較薄弱，這就造成了地區(qū)之間中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡。</p><p>　　表9 寧波銀行2011年1—2月中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況統(tǒng)計（萬元）&l

60、t;/p><p>　　資料來源：寧波銀行總行營業(yè)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)。</p><p>　　以上是歸屬寧波銀行總行營業(yè)部范圍的支行和社區(qū)支行的業(yè)務(wù)開展情況（詳見表9），在2011年2月底，總行營業(yè)部根據(jù)本年度的業(yè)績?nèi)蝿?wù)，對其所屬的支行進行了業(yè)務(wù)統(tǒng)計，以個人條線為主。從表中可以看到個人業(yè)務(wù)在實際業(yè)績發(fā)展過程中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也具有不平衡性。理財?shù)耐瓿陕士傮w達到52%，成為了個人中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重點，而銀行卡業(yè)

61、務(wù)的完成率卻是最低，僅有12%。寧波銀行本部、匯通和長豐社區(qū)支行地處經(jīng)濟最發(fā)達的鄞州商務(wù)區(qū)，對中間業(yè)務(wù)的開展具有地理區(qū)位優(yōu)勢，因而業(yè)務(wù)的開展量都相對保持在較高的水平，而上上城社區(qū)支行卻顯示出了區(qū)位弱勢，上上城地處鄞州區(qū)的城鄉(xiāng)結(jié)合部，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度無論是理財產(chǎn)品的57.1%，銀行卡業(yè)務(wù)的15%還是代理類業(yè)務(wù)，都難以與其他支行相比較。因而，在地區(qū)區(qū)位因素上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡表現(xiàn)的更加明顯。</p><p>　

62、　另一方面，在跨區(qū)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，寧波銀行中間業(yè)務(wù)也存在不均衡性。從圖8可以看出，寧波銀行中間業(yè)務(wù)在浙江省內(nèi)發(fā)展績效很好，但是在上海、江蘇兩地，雖然是長三角地區(qū)的發(fā)達城市，尤其，上海市和寧波市是港口和經(jīng)濟發(fā)展十分相似的兩個城市，但是其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展占比具有太大的差異。而寧波銀行在廣東省還是新鮮血液，所以占有率低也是自然現(xiàn)狀。其中的主要原因是寧波銀行還處于上市不久，還有很多市場可以開拓，但是要在這么短的時間里做到巨大市場占有率，還需要

63、更好的發(fā)展戰(zhàn)略，寧波銀行在其他省市的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還有更大的機遇和挑戰(zhàn)。</p><p>　　圖8 2009年各地區(qū)之間中間業(yè)務(wù)發(fā)展比重（%）</p><p>　　資料來源：寧波銀行總行營業(yè)部內(nèi)部數(shù)據(jù)。</p><p>　　4 促進城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策</p><p>　　4.1 轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)輔助為主的經(jīng)營觀念</p>

64、<p>　　長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認識不足。</p><p>　　（1）一些銀行還是把中間業(yè)務(wù)當成銀行業(yè)務(wù)的附屬產(chǎn)品，尤其是城市商業(yè)銀行，這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的，由于存貸款利差幅度較大，對于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，營業(yè)收入的95%以上來源于存貸收入，而國外商業(yè)銀行非利差業(yè)務(wù)收入占各項業(yè)務(wù)收30%-50%。隨著我國利率的市場化，浮動

65、利率制下的價格競爭必然使城市商業(yè)銀行的存貸利差收入減少，如果不摒棄我國專業(yè)銀行時期和金融封閉時期的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，著眼于國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢和走向，重新定位中間業(yè)務(wù)的地位和作用，及早轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比，城市商業(yè)銀行將陷入微利甚至無利的困境（譚樂清，2007）。</p><p>　　（2）增強市場意識，加大中間業(yè)務(wù)投入。市場經(jīng)濟的發(fā)展，呼喚著金融需求的多樣化，只有緊跟市

66、場、研究市場、才能搶得先機，求得發(fā)展。由于各城市商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度不夠，在人力、物力、財力上投入不足，人員素質(zhì)不高，手段落后，基本處于自發(fā)、單向開發(fā)、分散管理的發(fā)展狀態(tài)，因此，要逐步增加中間業(yè)務(wù)投入，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展。</p><p>　　4.2 開發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種 </p><p>　　城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新潛力很大，應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，滿

67、足不同層次客戶的需求。我國城市商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義，應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。城市銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，盡早改變中間業(yè)務(wù)過分集中在一些諸如結(jié)算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。各級商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，實行差異化競爭戰(zhàn)略，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，細分

68、客戶群體，充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強的中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，充分利用各地區(qū)分支行的有效資源實行交叉銷售，實現(xiàn)優(yōu)勢資源互補；開拓支付渠道，跟進信用卡在支付領(lǐng)域的信運用，充分利用小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)柜面通、“易時行”柜面通等實現(xiàn)網(wǎng)點功能的擴展，改善分行地區(qū)網(wǎng)點稀缺的狀態(tài)，積極拓展第三方支付和還款。</p>&

69、lt;p>　　根據(jù)實際情況，制定科學(xué)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，按照有需求、有能力、有效益原則，在保持日常操作簡單的支付結(jié)算、代理、銀行卡、保管箱等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的同時，逐步開辦科技含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)品種，最終全面發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)。同時，要加強中間業(yè)務(wù)營銷隊伍建設(shè)，提高其專業(yè)水平，為客戶提供優(yōu)質(zhì)，高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，使中間業(yè)務(wù)融入社會和經(jīng)濟生活之中，提高寧波銀行中間業(yè)務(wù)的知名度。</p><p>　　4.3

70、 力求完善中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管制度</p><p>　　中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風(fēng)險的目的。中國銀監(jiān)會的設(shè)立，也是促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管標準之一。完善信用卡等中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管體系，防范不良率的繼續(xù)擴大，從體制上不斷

71、加強信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。</p><p>　　寧波銀行要完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的安全性，各個經(jīng)辦部門必須根據(jù)上級行的授權(quán)，嚴格按照操作手冊所規(guī)定的程序辦理各類中間業(yè)務(wù)，稽查審計部門和上級主管部門則根據(jù)操作手冊對其進行檢查、監(jiān)督。為控制中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部授權(quán)授信制度，按照業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應(yīng)銀行內(nèi)部

72、的各級權(quán)限，確定分、支行經(jīng)營種類和額度；建立并落實相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，如按委托人指令付款，防范結(jié)算和所有業(yè)務(wù)的風(fēng)險，防止銀行墊款行為等；建立有效的核對、監(jiān)控制度，對各種帳證、報表定期進行核對，對現(xiàn)金、有價證券、重要空白憑證等有形資產(chǎn)及時進行盤點，對柜臺辦理的業(yè)務(wù)實行復(fù)核或事后監(jiān)督把關(guān)對重要業(yè)務(wù)實行雙簽有效，對授權(quán)授信的執(zhí)行情況進行監(jiān)控等（陸愷，2008）。</p><p>　　隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使

73、得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展起到了一定規(guī)范作用，但在《規(guī)定》的實施和監(jiān)管方面力度還有所欠缺。如對新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如何報批、如何備案、收費標準等沒有統(tǒng)一規(guī)定，對中間業(yè)務(wù)收費和惡性競爭監(jiān)管不力，以至一些地方監(jiān)管部門對商業(yè)銀行在爭奪中間業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的某些不正當行為

74、束手無策。</p><p>　　4.4 促使中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展</p><p>　　近幾年，寧波加大了對農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)，農(nóng)民收入大幅度的提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)蓬勃的發(fā)展，因此他們對金融的需求極度旺盛，這種金融需求不僅僅金融產(chǎn)品方面，也在金融服務(wù)上面，對于競爭激烈的城市地區(qū)來說，農(nóng)村地區(qū)有著更廣闊的市場，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和自身在農(nóng)村的經(jīng)營狀況來拓展自己的中間業(yè)務(wù)。我認為寧波銀行應(yīng)加快在城鎮(zhèn)、農(nóng)村

75、擴張網(wǎng)點的速度，深入調(diào)查、有針對性的研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，將中間業(yè)務(wù)的支柱性地位發(fā)揮到小網(wǎng)點，小支行，充分利用中間業(yè)務(wù)在未開發(fā)地區(qū)的發(fā)展優(yōu)勢，均衡發(fā)展中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　寧波銀行還應(yīng)重視并重視對中間業(yè)務(wù)的考核獎懲，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)納入經(jīng)營指標考核。建立起一個系統(tǒng)的考核機制，以培訓(xùn)和激勵機制為基礎(chǔ)，全面提升業(yè)務(wù)員的中間業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，從戰(zhàn)略的高度，培育應(yīng)社會需求的中間業(yè)務(wù)人才，使各項業(yè)務(wù)發(fā)展均衡發(fā)展，

76、不能厚此薄彼。</p><p>　　由于中間業(yè)務(wù)的均衡性發(fā)展是一個集國際國內(nèi)市場預(yù)測、科技發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)和政策變化等因素于一體的系統(tǒng)工程，僅靠現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展部門是難以承擔(dān)的。因此，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展均衡性上可借鑒國外商業(yè)銀行的做法，成立專門的業(yè)務(wù)發(fā)展機構(gòu)。其主要管理職能是根據(jù)全行的業(yè)務(wù)方針、任務(wù)要求，咨詢并研究本地及國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展及銀行同業(yè)市場的動向和發(fā)展情況；咨詢并研究業(yè)務(wù)發(fā)展策略和措施，制訂及分配全行各項業(yè)務(wù)指標

77、方案，并合理地安排各單位執(zhí)行；咨詢增設(shè)新機構(gòu)意見；咨詢新業(yè)務(wù)品種意見，提供新產(chǎn)品開發(fā)方案；咨詢并研究宣傳策略和各項綜合性的對外活動。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，但中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主要趨勢，勢必成為銀行收入的重要利潤增長點。實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速增長和產(chǎn)品創(chuàng)新，成為了當今各大商業(yè)銀行的必修

78、課。本文主要從我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，以寧波銀行這個典型的城市商業(yè)銀行為例，利用橫向、縱向比較、結(jié)合圖表剖析了中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策。主要結(jié)論如下：</p><p>　　1．通過對寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析，并與其他同業(yè)城市商業(yè)銀行發(fā)展狀況進行比較，發(fā)現(xiàn)寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較慢，出現(xiàn)了滯后性。因而在今后激烈的競爭中，保證質(zhì)量的同時也要需求更加迅速的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。</p>

79、;<p>　　2．城市商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上雖有突破，但創(chuàng)新力度不足，仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)收入的主導(dǎo)。在今后激烈的國際金融市場競爭中，中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展勢必會影響銀行的經(jīng)濟增長，要努力發(fā)掘中間業(yè)務(wù)新品種，加大創(chuàng)新力度。</p><p>　　3．各大城市商業(yè)銀行之間競爭激烈，而寧波銀行經(jīng)歷了80萬張信用卡的迅速發(fā)行后，不良額率也達到了較高的水平。在信用卡業(yè)務(wù)上，寧波銀行應(yīng)加緊控制和監(jiān)督，對

80、于今后信用卡的申請條件和審批都要加強監(jiān)管力度，控制不良額的比例。</p><p>　　4．寧波銀行應(yīng)加快在城鎮(zhèn)、農(nóng)村擴張網(wǎng)點的速度，深入調(diào)查、有針對性的研發(fā)產(chǎn)品。根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和自身在農(nóng)村的經(jīng)營狀況來拓展自己的中間業(yè)務(wù)。寧波銀行還應(yīng)建立起一個系統(tǒng)的考核機制，使各項業(yè)務(wù)發(fā)展均衡發(fā)展，不能厚此薄彼。</p><p>　　經(jīng)濟全球化趨勢勢不可擋，資本市場也在不斷擴張，利率市場化進程在逐漸地

81、加快，我國的金融秩序也在逐步規(guī)范。城市商業(yè)銀行也在不斷的改革和發(fā)展，在引進境外資本與民間資本，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)跨地區(qū)并購或聯(lián)合后，在國家政策的扶持下，在全體城市商業(yè)銀行員工的努力下，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一定會上一個大臺階。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]王蕊，趙麗君．西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗及其對我

82、國的借鑒[J]．東方企業(yè)文化，2010（1）．</p><p>　　[2]王春梅，房曉婷．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題以及政策建議[J]．東方企業(yè)文化，2010（15）．</p><p>　　[3]王蔚．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究[D]．吉林大學(xué)，2010．</p><p>　　[4]于河．淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及建議[J]．遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，

83、2009（11）．</p><p>　　[5]李霄，于金枝．淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險及監(jiān)管[J]．財經(jīng)界(學(xué)術(shù))，2009（12）．</p><p>　　[6]朱靜．我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和路徑選擇[J]．財政與金融，2009（22）．</p><p>　　[7]馬卿，朱東洋，楊曉明．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策研究[J]．價值工程，2009（1

84、2）．</p><p>　　[8]伍亞明．我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．山東：山東大學(xué)，2009．</p><p>　　[9]魏海麗．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．天津：天津財經(jīng)大學(xué)，2009．</p><p>　　[10]徐美田．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J]．金融經(jīng)濟，2008（10）．</p><p>　　[11

85、]巫錫城．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)國際比較分析[J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2008（7）：21-25．</p><p>　　[12]張麗云．中國城市商業(yè)銀行上市研究[D]．首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2008．</p><p>　　[13]張莉萍．我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D]．西北農(nóng)林科技大學(xué)，2008．</p><p>　　[14]陸愷．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D

86、]．蘇州大學(xué)，2008．</p><p>　　[15]何白云．銀行管理學(xué)[M]．北京：清華人學(xué)出版社，2008．</p><p>　　[16]宋曉倩．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題及其對策[J]．青島職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2007，20（2）．</p><p>　　[17]王權(quán)堂．對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點思考[J]．金融窗口，2007（2）．</p&g

87、t;<p>　　[18]譚樂清．城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略[J]．銀行家，2007（3）．</p><p>　　[19]陳德康，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2007：12-32．</p><p>　　[20]宋健芳．我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略探析[D]．西南財金大學(xué)，2006．</p><p>　　[21]李松濤．城市商業(yè)銀行

88、面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新研究與應(yīng)用[D]．重慶大學(xué)，2006．</p><p>　　[22]王兆星，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管[M]．中國金融出版社，2005．</p><p>　　[23]U.N.Population．Environment and Development．2001．</p><p>　　[24]Kevin Rogers and Joseph F .

89、 Sindey Jr. An anaylsis of nontraditional activities at U.S. commercial bank．Review of Financial Economics．Volume：8 1999．</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究</p&

90、gt;<p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標</p><p>　　相較于西方發(fā)達國家來說，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然處于初級階段，而隨著我國金融體制改革的不斷深入和社會對金融服務(wù)的大量需求，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并逐漸認識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)之一的重要性。</p>

91、<p>　　本文主要研究我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并以寧波銀行為案例，具體得分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)的問題，利用橫向比較、縱向比較、圖表分析等方法，闡明寧波銀行中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢，對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制力度不足等問題，并認識到我國的城市商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上的不足，需要加強中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系。研究成果為我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在今后的發(fā)展中提供有益的借鑒。</p>

92、<p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　在西方國家，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較早，國外學(xué)者對中間業(yè)務(wù)的研究也相對深入：1997年，美國的KEVIN ROGERS在對美國銀行經(jīng)營績效考核進行調(diào)查后指出：由于中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位，中間業(yè)務(wù)收入應(yīng)該納入其中，否則，將降低銀行的評價結(jié)果。1998年，他通過研究又發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的結(jié)

93、合運用會減少成本支出，增加產(chǎn)出，從而最終提高商業(yè)銀行的邊際利潤。</p><p>　　在理論研究方面，反商業(yè)銀行消亡理論也從理論上論證了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。2001年BIAGIO BOSSONE對商業(yè)銀行的性質(zhì)進行了深入的研究，指出了商業(yè)銀行具有的內(nèi)在特殊性：商業(yè)銀行具有貨幣創(chuàng)造功能。作為貨幣創(chuàng)造者，商業(yè)銀行不能被非銀行金融機構(gòu)所替代，并將長期存在下去。BIAGIO BOSSONE的反商業(yè)銀行消亡理論論證了商業(yè)

94、銀行長期存在的必然性，更論證了中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的重要意義。</p><p>　　而在國內(nèi)，關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性的論述有：面對內(nèi)憂外患，我國商業(yè)銀行必須尋找新的發(fā)展途徑。全面正確認識商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展經(jīng)營效益較高的中間業(yè)務(wù)顯得尤為緊迫（宋健芳，2006）；中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的一個重要標志，在國際金融一體化和自由化的趨勢下，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇（李霄

95、，于金枝，2009）。</p><p>　　另一方面，國內(nèi)學(xué)者對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和制約因素的研究，有以下一些論述：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展非常落后，表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等（宋曉倩，2007）；品種結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)手段落后、缺乏專業(yè)營銷人才（王權(quán)堂，2007）；公司治理結(jié)構(gòu)不完善，“內(nèi)部人控制”比較普遍，資本實力較弱，資本充足率不高（朱靜，2009）。</p>

96、;<p>　　圍繞這些問題，國內(nèi)學(xué)者總結(jié)了以下對策：我國商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義，應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點；其次，要成立專門的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及專門的中間業(yè)務(wù)日常主管機構(gòu)， 強化對中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、開發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系（馬卿，朱東陽，楊曉明，2009）。</p><p>　　綜上所述：國外學(xué)者，運用反商業(yè)

97、銀行消亡論從銀行中間業(yè)務(wù)的不可代替性及盈利性來闡釋中間業(yè)務(wù)的重要性，也有結(jié)合銀行經(jīng)營績效來表明商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要地位，無論在理論和實證上都對中間業(yè)務(wù)有充分研究；在我國，由于中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展歷史較短，學(xué)者們主要是結(jié)合我國銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對其發(fā)展過程中存在的問題進行研究，并提出相應(yīng)的政策建議，而具體深入到城市商業(yè)銀行的研究很少，理論和實際研究都有欠缺。</p><p><b>　　3.參考文獻&

98、lt;/b></p><p>　　[1]王蕊，趙麗君．西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗及其對我國的借鑒[J]．東方企業(yè)文化，2010（1）．</p><p>　　[2]王春梅，房曉婷．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題以及政策建議[J]．東方企業(yè)文化，2010（15）．</p><p>　　[3]王蔚．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究[D]．吉林大學(xué)，2010．

99、</p><p>　　[4]于河．淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及建議[J]．遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，2009．</p><p>　　[5]李霄，于金枝．淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險及監(jiān)管[J]．財經(jīng)界(學(xué)術(shù))，2009（12）．</p><p>　　[6]朱靜．我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和路徑選擇[J]．財政與金融，2009（22）．</p><p

100、>　　[7]魏海麗．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．天津：天津財經(jīng)大學(xué)，2009．</p><p>　　[8]徐美田．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J]．金融經(jīng)濟，2008（10）．</p><p>　　[9]譚樂清．城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略[J]．銀行家．2007（3）．</p><p>　　[10]劉琳．中小城市商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)研究[J]

101、．經(jīng)濟縱橫．2007（1）．</p><p>　　[11]李炅．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價研究[D]．西南財金大學(xué)，2007．</p><p>　　[12]王權(quán)堂．對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點思考[J]．金融窗口，2007（2）．</p><p>　　[13]U.N.Population．Environment and Development．2001．</

102、p><p>　　[14] Kevin Rogers and Joseph F . Sindey Jr. An anaylsis of nontraditional activities at U.S. commercial bank．Review of Financial Economics．Volume：8 1999．</p><p><b>　　二、研究方案 &l

103、t;/b></p><p>　　主要研究內(nèi)容（或預(yù)期章節(jié)安排）</p><p>　　1城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述</p><p>　　1.1 城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念和種類</p><p>　　1.2 我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況</p><p>　　2 寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析</p>

104、;<p>　　2.1 寧波銀行簡介</p><p>　　2.2 寧波銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　3 寧波銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p><p>　　4促進城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策</p><p>　　2.實施方案和進度計劃</p><p>　　第6學(xué)期第19-20周至第7學(xué)

105、期1-5周：研究文獻，完成選題。</p><p>　　第7學(xué)期第6-12周：完成外文翻譯、文獻綜述和開題報告撰寫；參加開題答辯，進一步論證選題價值、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。</p><p>　　第7學(xué)期第13-14周：編寫論文詳細提綱，交于倒是批閱，反復(fù)修改，保證論文的合理性。</p><p>　　第7學(xué)期第15-20周：開始寫作畢業(yè)論文，完

106、成初稿。</p><p>　　第7學(xué)期寒假：結(jié)合畢業(yè)論文開展調(diào)查研究。</p><p>　　第8學(xué)期第1-2周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進一步寫作、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第8學(xué)期第3-6周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，充分利用實習(xí)機構(gòu)的機會，結(jié)合畢業(yè)論文內(nèi)容開展進一步調(diào)查研究，完成論文。</p><p>　　第8學(xué)期第7周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，進一步修改

107、、完善畢業(yè)論文。定稿并上交。</p><p>　　第8學(xué)期第9-11周：參加畢業(yè)論文答辯。</p><p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究</p><p>　　相較于西方發(fā)達國家來說，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然處于初級階段，而隨著我國金融體制改革的不斷深入和社會對金

108、融服務(wù)的大量需求，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并逐漸認識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)之一的重要性。與此同時，我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境也在不斷地發(fā)生變化，開始成為城市商業(yè)銀行新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小、創(chuàng)造潛力大四大特征，對中間業(yè)務(wù)的重視和運用，可以為銀行提供穩(wěn)定的收入，也可以穩(wěn)定和刺激傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展；中國入世和全面開放的當今社會，僅僅經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了商業(yè)銀行發(fā)展的需要，因此