商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策【畢業(yè)論文+開題報告+文獻綜述+外文翻譯】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融

2、學 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、;</p><p>　　我國商業(yè)銀行體系正逐步建立和完善，從而使得擴大的信用量對商業(yè)銀行的服務水平和質量提出更高更新的要求。由于中間業(yè)務對商業(yè)銀行的作用有目共睹，中間業(yè)務市場的未來競爭也更加激烈。采取適當?shù)母偁幉呗?，迅速有效的縮短差距，提高市場競爭能力成為重要的研究課題。</p><p>　　本文以建設銀行新昌支行為對象，對其進行定性和定量分析，針對建設銀行新昌支行的中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)

4、查研究，在分析調(diào)查的基礎上，闡明建設銀行新昌支行中間業(yè)務中存在的問題，最后提出建設銀行新昌支行加快拓展中間業(yè)務的對策。</p><p>　　關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；定價機制</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The commercial bank system of our country has b

5、een gradually established and completed, thus the expanded credit amount is challenging the services and quality of commercial bank. For the intermediary business is significant to commercial bank, the competition in the

6、 future will be deadly intense. To take suitable competition strategy to narrow the gap efficiently and to improve market competition has become one of the most important works.</p><p>　　This article takes t

7、he Xinchang branch of Construction Bank as an example. We focus on the research of intermediary business of the Xinchang branch of Construction Bank using both qualitative analysis and quantitative analysis. Based on the

8、 information collected, we list the problems that exist in the intermediary business of the Xinchang branch of Construction Bank. Ultimately，we suggest the strategies to expedite intermediary business of the Xinchang bra

9、nch of Construction Bank.</p><p>　　Keywords: commercial bank；intermediary business；pricing system</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 商業(yè)銀行經(jīng)營理論概述1</p><p>　　1.1對

10、商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的研究1</p><p>　　1.2關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策的研究1</p><p>　　1.3關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的研究1</p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　2.1 我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的歷史背景2</p><p>　　2

11、.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展2</p><p>　　2.3 我國商業(yè)銀行常見的中間業(yè)務產(chǎn)品2</p><p>　　3 建設銀行新昌支行中間業(yè)務現(xiàn)狀和存在的問題4</p><p>　　3.1 建設銀行新昌支行中間業(yè)務現(xiàn)狀4</p><p>　　3.1.1收入現(xiàn)狀4</p><p>　　3.1.2增幅增量現(xiàn)狀

12、5</p><p>　　3.1.3中間業(yè)務來源的現(xiàn)狀6</p><p>　　3.2 建設銀行新昌支行中間業(yè)務存在的問題7</p><p>　　3.2.1部分經(jīng)營人員對中間業(yè)務認識不到位7</p><p>　　3.2.2 人才缺乏7</p><p>　　3.2.3中間業(yè)務產(chǎn)品種類少，層次低8</p>

13、;<p>　　3.2.4 發(fā)展比較迅速，但是占比較低，市場占有率比較低9</p><p>　　3.2.5 中間業(yè)務定價機制不完善10</p><p>　　4 建設銀行新昌支行發(fā)展中間業(yè)務的對策12</p><p>　　4.1 完善中間業(yè)務經(jīng)營管理理念12</p><p>　　4.2 培養(yǎng)和引進中間業(yè)務人才12</

14、p><p>　　4.3 完善中間業(yè)務定價機制12</p><p>　　4.4 加強市場營銷13</p><p>　　4.5 增強產(chǎn)品創(chuàng)新力13</p><p><b>　　結 論15</b></p><p><b>　　參考文獻16</b></p>&l

15、t;p><b>　　致 謝16</b></p><p>　　1 商業(yè)銀行經(jīng)營理論概述</p><p>　　1.1對商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的研究</p><p>　　焦瑾璞（2005）提到，金融創(chuàng)新和產(chǎn)品的多樣化越來越重要，金融風險的控制不完善的弊端暴露的越來越明顯。從商業(yè)銀行的風險監(jiān)管角度來看，金融監(jiān)管的提高，不僅是關系到商業(yè)銀行的信譽

16、問題，還關系到商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展程度，和整個銀行核心競爭力的提高。</p><p>　　許超、郭俊義（2009）認為，缺乏行之有效的激勵機制和創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的最主要制約因素之一，這直接導致了商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新無法從客戶的需求出發(fā)，僅僅取決于資產(chǎn)負債的需要。</p><p>　　費倫蘇（2009）認為，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新應該大力發(fā)展金融租賃業(yè)務，因為金

17、融租賃是國際現(xiàn)今商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務和利潤來源，被譽為“朝陽產(chǎn)業(yè)”。我國商業(yè)銀行發(fā)展金融租賃業(yè)務不僅有利于提高其綜合競爭力，還可以提高國內(nèi)租賃機構的整體實力，繁榮我國的租賃市場。</p><p>　　1.2關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策的研究</p><p>　　尹紛（2006）認為近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展迅速，中間業(yè)務收入?yún)s未能同步增長，并提出了加強宣傳、規(guī)范收費管理、統(tǒng)一收

18、費標準的建議。</p><p>　　姜福英（2008）對后WTO時代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務和零售業(yè)務發(fā)展策略進行研究。提出推進銀保合作向縱深發(fā)展，建立優(yōu)質高效的私人銀行，把為中小企業(yè)融資作為優(yōu)化銀行資產(chǎn)結構的戰(zhàn)略安排，理財業(yè)務和銀行卡業(yè)務應成為中資銀行今后發(fā)展的重中之重等多方面的策略。</p><p>　　1.3關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的研究</p><p>

19、　　焦瑾璞（2005）提到，金融創(chuàng)新和產(chǎn)品的多樣化越來越重要，金融風險的控制不完善的弊端暴露的越來越明顯。從商業(yè)銀行的風險監(jiān)管角度來看，金融監(jiān)管的提高，不僅是關系到商業(yè)銀行的信譽問題，還關系到商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展程度，和整個銀行核心競爭力的提高。</p><p>　　趙永清，沈江（2009）對中間業(yè)務對商業(yè)銀行收入的影響進行了實證分析，他們利用費德模型對某銀行機構中間業(yè)務對銀行收入增長的貢獻進行了研究，結論顯示

20、，中間業(yè)務的發(fā)展對銀行收入的外溢作用顯著為正。</p><p>　　蘇薇（2008）對國有銀行中間業(yè)務分析后指出，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務相對來說起步較晚，中間業(yè)務與銀行的基本業(yè)務銜接不起來，導致中間業(yè)務的發(fā)展不能形成有效、暢通的良性機制，其固有的風險也開始日漸顯露，如何防范、化解風險成為國有商業(yè)銀行日前急需研究的問題。同時提出從金融監(jiān)管機關管理和商業(yè)銀行的內(nèi)部控制兩個方面對中間業(yè)務的各種風險進行防范和管理。&l

21、t;/p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.1 我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的歷史背景</p><p>　　1985 年以前，我國經(jīng)歷了大一統(tǒng)的銀行制度、專業(yè)銀行制度，既不是混業(yè)經(jīng)營，也不是分業(yè)經(jīng)營。這一時期，銀行業(yè)務品種單一，基本不涉及中間業(yè)務。1986 年后，隨著四大國有專業(yè)銀行僵化的經(jīng)營管理體制逐步發(fā)生變遷，其企業(yè)化和商業(yè)化的步伐不

22、斷加快，尤其是隨著一批新型股份制商業(yè)銀行、非銀行金融機構的蓬勃發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營的形成，銀行業(yè)務區(qū)域多樣化和綜合化，中間業(yè)務才得以發(fā)展。但 1995 年 5 月《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布正事從法律上確立了商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營制度。2004年2月，正式實施新《中國人民共和國商業(yè)銀行法》，進一步指出了我國目前仍然實行分業(yè)銀行制度。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營制度，在銀行、證券、保險、信托各業(yè)之間建立起“防火墻”，從制度上規(guī)范金融經(jīng)營行為，為形成良好

23、的金融秩序、防范金融風險起到了積極地促進作用。但卻嚴重阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。</p><p>　　2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展</p><p>　　起步階段：1985年—1995年。1949年建國到1978年，我國實行的是“大一統(tǒng)”銀行制度，1978年到1985年實行的是專業(yè)銀行制度。在這兩種銀行制度下，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務一統(tǒng)天下，幾乎不涉及中間業(yè)務創(chuàng)新。198

24、6年后，在多種因素的作用下，四大國有專業(yè)銀行步入了企業(yè)化和商業(yè)化的軌道，一批新型股份制商業(yè)銀行、非銀行金融機構應運而生，銀行業(yè)市場出現(xiàn)了百花齊放、百家爭鳴的態(tài)勢，銀行業(yè)務多樣化和綜合化成為了歷史趨勢，在這種背景下，中間業(yè)務開始起步了。</p><p>　　緩慢發(fā)展階段：1995年—2003年。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了商業(yè)銀行可以經(jīng)營包括辦理國內(nèi)外結算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣、代收代付

25、款項及代理保險業(yè)務、保管箱服務等在內(nèi)的中間業(yè)務。這一法律的頒布使得商業(yè)銀行中間業(yè)務取得了正式的法律地位。得到了法律的認可和保護，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展道路變得相對平坦了，但是由于當時經(jīng)濟條件等主客觀因素的制約，中間業(yè)務的發(fā)展相對緩慢。</p><p>　　快速發(fā)展階段:2003年至今。2003年由銀監(jiān)會頒發(fā)的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確指出商業(yè)銀行擁有市場調(diào)節(jié)價產(chǎn)品定價權，掃清了中間業(yè)務發(fā)展道路上的一個重

26、大障礙，使得中間業(yè)務得到了規(guī)范化、快速化發(fā)展。</p><p>　　2.3 我國商業(yè)銀行常見的中間業(yè)務產(chǎn)品</p><p>　?。?）支付結算類中間業(yè)務，是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，主要包括支票結算、匯票結算等。</p><p>　?。?）銀行卡類業(yè)務，是指由經(jīng)授權的金融機構(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費信

27、用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關的業(yè)務，主要包括信用卡業(yè)務、專用設備卡、國際卡等。</p><p>　?。?）代理類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代收代付等業(yè)務。</p><p>　?。?）擔保類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務

28、，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。</p><p>　?。?）承諾類業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾。</p><p>　　（6）交易類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務，如遠期外匯合約、金融期貨、期權和互

29、換。</p><p>　?。?）基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理資金清算、款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作等業(yè)務。</p><p>　?。?）咨詢顧問類業(yè)務，是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和

30、方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經(jīng)營管理或發(fā)展需要的服務活動，主要包括信息咨詢業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務、財務顧問業(yè)務和現(xiàn)金管理業(yè)務。</p><p>　?。?）其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種還在持續(xù)不斷地推陳出新。</p><p>　　3 建設銀行新昌支行中間業(yè)務現(xiàn)狀和存在的問題</p>&

31、lt;p>　　3.1 建設銀行新昌支行中間業(yè)務現(xiàn)狀</p><p>　　3.1.1 收入現(xiàn)狀</p><p>　　從建行內(nèi)部各支行進行比較，新昌支行中間業(yè)務2007年毛收入與其他支行相比總量相差比較大。其中最高的建設銀行諸暨支行毛收入75660萬元約是新昌支行的7.3倍，相差65244萬元。而且市場占比明顯低于其他支行。建設銀行新昌支行僅僅占了11.42%與占市場份額最高的上虞支行相

32、差近18.5個百分點，僅約為建設銀行上虞支行的三分之一。與紹興市建設銀行市場占比平均水平20.57%差了9個百分點，僅約為紹興市平均水平的一半。再從新昌地區(qū)四大國有控股銀行進行比較。中間業(yè)務2007年毛收入新昌支行位于四大國有控股銀行第四，與中國銀行新昌支行相差23016萬元，與工商銀行新昌支行相差20292萬元，與農(nóng)業(yè)銀行新昌支行的差距最小為6252萬元。中國銀行新昌支行和工商銀行新昌支行的市場占比之和約占70%，建設銀行新昌支行僅僅

33、大約占市場的十分之一。</p><p>　　表1 2007年建設銀行各支行中間業(yè)務四行收入情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　我們經(jīng)過建設銀行新昌支行與紹興市各支行的比較可以得知，建設銀行新昌支行在各支行中中間業(yè)務收入最低，市場占比最低。但是我們通過四大國有控股銀行新昌支行的比較得出：建設銀行新昌支行雖然收入低

34、，市場占比低，但是保持一個增長態(tài)勢。從2007年到2009年中間業(yè)務收入增長了1008萬元，相當于兩年增長了9.67個百分點，在市場占比中也提高了0.7個百分點，建設銀行新昌支行應當保持增長勢頭。</p><p>　　表2 新昌支行中間業(yè)務四行收入情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　3.1.2 增幅增量現(xiàn)狀&l

35、t;/p><p>　　2007年建設銀行新昌支行同比增幅29.9%和建設銀行嵊州建行銀行相差無幾，比建設銀行紹興縣支行的負增長和建設銀行上虞支行的同比增幅14.42%都要領先，但是和建設銀行諸暨支行相比相差甚遠。新昌支行同比增幅位29.9%于四大國有控股銀行新昌支行第三，中國銀行以61.79%的同比增幅遙遙領先，農(nóng)業(yè)銀行以43.79%的同比增幅位居第二，建設銀行新昌支行比位居第四的工商銀行新昌支行高出近5個高分點，建

36、設銀行新昌支行同比增量2400萬元位于建設銀行各大支行的第五，只比建設銀行紹興縣支行的負增長高，與建設銀行嵊州支行的差距最小為468萬元。同比增量2400萬元位于四大國有控股銀行新昌支行第四。與中國銀行新昌支行的12768萬元相差較大，有10368萬元的懸河。與位居第二，第三的工商銀行新昌支行，農(nóng)業(yè)銀行新昌支行的差距分別為3588萬元和2676萬元。</p><p>　　表3 2007年各支行中間業(yè)務收入增量和增

37、幅情況表（單位：萬元）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　從2007年到2009年，四大國有控股銀行新昌支行的同比增幅排名和同比增量排名都沒有發(fā)生變化，建設銀行新昌支行同比增幅排名在三年中都位居第三，同比增量排名在三年中都位居第四。而且建設銀行新昌支行在同比增幅和同

38、比增量中有穩(wěn)定上漲，可以說近期保持了良好的發(fā)展勢頭。</p><p>　　表4 新昌支行中間業(yè)務收入增量和增幅四行情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　3.1.3 中間業(yè)務來源的現(xiàn)狀</p><p>　　在建設銀行新昌支行2007年中間業(yè)務毛收入10416萬元可以分為兩部分。第一部分來自于

39、公司類中間業(yè)務有6538萬元，占總中間業(yè)務毛收入的62.76%，在四大國有控股銀行新昌支行中位于第四，市場占有率為9.32%，在這公司類中間業(yè)務中建設銀行新昌支行在收入數(shù)量上和市場占比上都與建設銀行各大支行有較大差距，其中與建設銀行嵊州支行最接近，只相差了72萬元。第二部分來自于個人類中間業(yè)務有3880萬元，占總中間業(yè)務收入的37.24%。在四大國有控股銀行新昌支行中位于第四，市場占有率為18.42%，在個人類中間業(yè)務中，建設銀行新昌支

40、行雖然在收入數(shù)量上和市場占比上都位居第四，但是和建設銀行其他支行之間的差距不是很大，基本達到了全市的平均水平。</p><p>　　表5 2007年中間業(yè)務收入來源四行占比情況（單位：萬元）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　3.2 建設銀行

41、新昌支行中間業(yè)務存在的問題</p><p>　　3.2.1 部分經(jīng)營人員對中間業(yè)務認識不到位</p><p>　　在利息收入仍為主要收入的情況下，建設銀行新昌支行重視存貸款業(yè)務，在一定程度上忽視了中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務的戰(zhàn)略核心地位尚未真正確立。建設銀行新昌支行的高層中任然有傳統(tǒng)的“存款立行，規(guī)模興業(yè)”的思維，把開展中間業(yè)務僅僅作為吸收存款、擴大存款市場份額的手段，而非盈利的來源。一是認

42、識不足，中間業(yè)務處于從屬地位。對中間業(yè)務風險小、資本占用少、處于經(jīng)營轉型戰(zhàn)略地位的認識尚未全面深入人心。營銷理念中仍存在重存貸業(yè)務、輕中間業(yè)務的思想，以犧牲中間業(yè)務收入作為營銷、維護客戶的重要手段，中間業(yè)務處于從屬地位。二是發(fā)展中間業(yè)務的積極性不高。在建設銀行新昌支行對公中間業(yè)務開展上，尚未完全實現(xiàn)從免費咨詢轉向有償服務轉變、從經(jīng)營貸款轉向經(jīng)營客戶轉變、從單一業(yè)務拓展向系統(tǒng)綜合營銷轉變。在代理基金、代客理財業(yè)務等業(yè)務上，建設銀行新昌支行

43、依然存在排斥思想，在營銷過程中害怕承擔風險，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。建設銀行新昌支行的經(jīng)營人員應當轉變對中間業(yè)務屬于從屬地位的看法，極高對中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展的積極性。</p><p>　　3.2.2 人才缺乏</p><p>　　在21世紀這樣一個充滿挑戰(zhàn)和競爭的時代，人才是所有博弈活動里面至關重要的因素。中間業(yè)務收入的增加依靠的是中間業(yè)務產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，中間業(yè)務產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量

44、的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，他們要懂業(yè)務、管理、營銷等多方面的綜合知識，能夠為客戶提供準確、高效、便捷的優(yōu)質服務。例如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才建設銀行新昌支行嚴重缺乏，制約了各項中間業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展。建設銀行新昌支行由于歷史和現(xiàn)實的原因，使得員工知識層次低，具有一定知識背景的大專院校畢業(yè)生在員工中所占的比率遠遠低于西方商業(yè)銀行的情況。這種

45、知識結構難以適應現(xiàn)代商業(yè)銀行的需求，與中間業(yè)務創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務創(chuàng)新的要求相差甚遠。截止2010年10月31日建設銀行新昌支行擁有員工約1200人，其中年齡在45歲以上的占大約19個百分點，這部分人員的知識結構跟不上中間業(yè)務的發(fā)展，加上自身的綜合素質不高、營銷技能不全面。嚴重制約著建設銀行新昌支行中間業(yè)務收入的增加，也制約著創(chuàng)新的中間業(yè)務產(chǎn)品的推廣。年齡在25到30歲之間的年輕人占比不到</p><p>

46、　　3.2.3 中間業(yè)務產(chǎn)品種類少，層次低</p><p>　　我國商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務如結算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保代理等的業(yè)務收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務諸如代客衍生金融工具、商人銀行、轉貸費收入等業(yè)務種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個人日益增長的多層次的金融需求，建設銀行新昌支行也存在著產(chǎn)品種類少，層次低的問題。</p><p>　　表6 2009年

47、建設銀行新昌支行中間業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)營表（單位：萬元）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　建設銀行新昌支行主要的公司類中間業(yè)務有國際結算業(yè)務、單位人民幣結算業(yè)務、保函業(yè)務、理財業(yè)務、外匯資金業(yè)務、國內(nèi)保理業(yè)務、代理財險業(yè)務，個人類中間業(yè)務有對私人民幣結算業(yè)務、銀行卡及收單

48、業(yè)務、代銷基金業(yè)務、代理壽險業(yè)務、個人黃金業(yè)務等。建設銀行新昌支行的中間業(yè)務產(chǎn)品主要局限在結算、匯兌、代收代付以及銀行卡業(yè)務上，在為客戶提供高質量和高層次的中間業(yè)務產(chǎn)品比如投資融資類、衍生金融工具交易類等高技術、高附加值的中間業(yè)務產(chǎn)品基本沒有。建設銀行新昌支行應該在繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務良好增長勢頭的同時，大力開拓其他各類中間業(yè)務，填補各類金融服務的空缺，日益完善我國金融創(chuàng)新體系。</p><p>　　在傳統(tǒng)中間業(yè)

49、務上，建設銀行新昌支行產(chǎn)品不及中國工商銀行新昌支行和中國銀行新昌支行。例如新昌機動車違章繳費這個中間業(yè)務產(chǎn)品上，建設銀行新昌支行沒有開展這一業(yè)務，把這個市場拱手讓給了中國工商銀行新昌支行和中國銀行新昌支行。在違章罰單上明確寫明要到中國工商銀行新昌支行各營業(yè)部和中國銀行新昌支行各營業(yè)部繳費。</p><p>　　在高技術、高附加值的中間業(yè)務上，建設銀行新昌支行不及中國農(nóng)業(yè)銀行新昌支行。2010年建設銀行新昌支行在銀

50、團貸款業(yè)務這個中間業(yè)務產(chǎn)品上收入是零萬元，而中國農(nóng)業(yè)銀行新昌支行2010年在這中間業(yè)務產(chǎn)品上收入是60萬元。建設銀行新昌支行中間業(yè)務產(chǎn)品種類少，層次低的問題日益暴露，不能不斷的創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品就無法在市場競爭中取得主動權，導致流失優(yōu)質的客戶。</p><p>　　3.2.4 發(fā)展比較迅速，但是占比較低，市場占有率比較低</p><p>　　隨著我國金融體制的變革以及銀行對中間業(yè)務重視程度的

51、不斷提升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入增長迅猛。建設銀行新昌支行中間業(yè)務收入由2005年的2160萬元增長到2009年的11424萬元，六年的時間里增長了約5.3倍?？梢姡ㄔO銀行新昌支行中間業(yè)務的發(fā)展非常迅速，中間業(yè)務收入的增長速度遠遠快于同期營業(yè)收入的增速。但是建設銀行新昌支行占比較低主要體現(xiàn)在兩個方面。</p><p>　　第一是中間業(yè)務收入與其他各項營業(yè)收入相比仍有較大差距，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重較低

52、，對建設銀行新昌支行利潤的貢獻度還比較低。2009年中間業(yè)務收入為11424萬元而2009年營業(yè)收入為57220萬元，大約僅占營業(yè)收入的20%，這說明中間業(yè)務尚未成為建設銀行新昌支行的業(yè)務支柱。而現(xiàn)在先進的西方商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了成功的轉型，中間業(yè)務成為他們的支柱業(yè)務?；ㄆ煦y行，匯豐銀行等商業(yè)銀行中間業(yè)務收入已經(jīng)占營業(yè)收入的85%以上。建設銀行新昌支行中間業(yè)務占營業(yè)收入的比重還是很低。</p><p>　　第二，建

53、設銀行新昌支行中間業(yè)務在四大國有控股銀行新昌支行中的占比較低，市場占有率較低。</p><p>　　同表2新昌支行中間業(yè)務四行收入情況（單位：萬元） </p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　從表2可以分析出，2007年到2009年建設銀行新昌支行的市場占有率為11.42%，12.08%，12.12%，三年平均和工商銀行新昌支行和中國

54、銀行新昌支行相差了將近20個百分點。工商銀行新昌支行和中國銀行新昌支行三年平均的中間業(yè)務收入是建設銀行新昌支行的近3倍。農(nóng)業(yè)銀行新昌支行三年平均要比建設銀行新昌支行多出5000萬元，市場占有率高出6個百分點。在未來金融競爭形勢下，建設銀行新昌支行應加大中間業(yè)務創(chuàng)新力度，尋求中間業(yè)務產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，增加中間業(yè)務收入，積極應對可能出現(xiàn)的種種情況，爭取在競爭中立于優(yōu)勢地位。</p><p>　　建設銀行新昌支行中間業(yè)

55、務產(chǎn)品市場占有率低不僅體現(xiàn)在中間業(yè)務收入上還能體現(xiàn)在中間業(yè)務收入來源上。</p><p>　　表7 新昌支行中間業(yè)務來源四行占比情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設銀行紹興分行年報</p><p>　　從2007年到2009年中間業(yè)務收入來源上建設銀行新昌支行位于四大國有控股銀行的第四。我們雖然可以明顯分析出建設銀行新昌支行在個人類中間業(yè)務上和其他

56、國有控股銀行之間的差距在縮小，但是與其他國有控股銀行之間的差距比較大。特別是在2007年到2009年公司類中間業(yè)務中建設銀行新昌支行占四大國有控股銀行新昌支行的比重為10%左右。2007年到2009年建設銀行新昌支行與中國銀行新昌支行公司類中間業(yè)務收入上平均每年相差21052萬元，與工商銀行新昌支行中間公司類中間業(yè)務收入上平均每年相差17536萬元。從數(shù)據(jù)上我們可以分析出建行銀行新昌支行與其他國有控股銀行之間的中間業(yè)務收入差距較大，而且

57、集中體現(xiàn)在公司類中間業(yè)務中。若建設銀行新昌支行要想感受其他國有控股銀行新昌支行就要將公司類中間業(yè)務收入增加，減小其巨大的鴻溝，同時在個人類中間業(yè)務收入上超越其他國有控股銀行新昌支行的收入。</p><p>　　3.2.5 中間業(yè)務定價機制不完善</p><p>　　中間業(yè)務產(chǎn)品定價關系到中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，定價工作的好壞直接關系到中間業(yè)務的成敗，需要引起商業(yè)銀行的高度重視。然而，當前建設

58、銀行新昌支行中間業(yè)務產(chǎn)品定價問題存在管理，觀念、體制和定價模式方面等多方面的短板，中間業(yè)務產(chǎn)品的定價缺乏科學依據(jù)，加上由于中間業(yè)務統(tǒng)一的收費標準尚未出臺，這給建設銀行新昌支行為其中間業(yè)務產(chǎn)品的定價增加了難度。建設銀行新昌支行中間業(yè)務產(chǎn)品的定價主要有兩方面問題：第一有些中間業(yè)務產(chǎn)品，建設銀行新昌支行對他們的定價太低。由于建設銀行新昌支行長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，把中間業(yè)務當作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段。

59、代發(fā)工資、代收代付、信息咨詢、一般結算等中間業(yè)務變成了無償服務。第二，對一些中間業(yè)務產(chǎn)品定價太高。在中間業(yè)務統(tǒng)一的收費標準尚未出臺的情況下，建設銀行新昌支行為了調(diào)整收入結構，提高中間業(yè)務的收入占比，便利用自身的特殊優(yōu)勢而實行不符合市場實際，引起客戶強烈不滿的收費行為。2010年7月建設銀行新昌支行對同城跨行取款手續(xù)費由2元上漲到4元。對這一問題社會鬧的沸沸揚揚，認為建設銀行新昌支行這一做法違背了公開原則。建設銀行新昌支行應該考慮成<

60、;/p><p>　　4 建設銀行新昌支行發(fā)展中間業(yè)務的對策</p><p>　　4.1 完善中間業(yè)務經(jīng)營管理理念</p><p>　　新的金融背景要求國有商業(yè)銀行必須升級經(jīng)營管理理念，要站在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略高度上來認識把握中間業(yè)務，并且必須要深刻了解中間業(yè)務是銀行盈利能力的三大源泉之一，中間業(yè)務同資產(chǎn)負債業(yè)務是相互聯(lián)系的，但它們并不是此消彼長的關系，而是相輔相成的。在實際

61、工作中，建設銀行新昌支行必須重視對員工的宣傳教育工作，使廣大員工真正認識到中間業(yè)務工作的重要性，同時，盡量最大程度地調(diào)動他們的積極主動性，完完全全地把中間業(yè)務看作是提高形象、增加效益的重要工作，讓銀行通過中間業(yè)務獲得更大的發(fā)展和成功。</p><p>　　4.2 培養(yǎng)和引進中間業(yè)務人才</p><p>　　建設銀行新昌支行要完善中間業(yè)務從業(yè)人員的招聘工作流程。中間業(yè)務從業(yè)人員必須經(jīng)過嚴格的

62、上崗資格考試，而且，考試的內(nèi)容應該包括中間業(yè)務所必需的基本專業(yè)知識。這樣，應聘人員在應聘考試前就會積極學習儲備相關知識，這有利于銀行降低對新員工的培訓成本和中間業(yè)務成本。同時，必須采取形式多樣的辦法對現(xiàn)有員工進行培訓，尤其是要重視對從事復雜的中間業(yè)務的高級管理人員的業(yè)務培訓。銀行可以通過舉辦業(yè)務講座，建立業(yè)務交流論壇使得員工在不斷的學習中完善自己的業(yè)務能力。要嚴格遵照優(yōu)勝劣汰的原則，對一些不思進取的員工進行適當?shù)奶幜P，讓員工擁有強烈的危

63、機意識和上進心。建設銀行新昌支行還可以通過自身特有的地域經(jīng)濟以及行業(yè)方面的先天優(yōu)勢，建立完善的激勵機制，以吸引大量的金融復合型高級人才。如今，金融危機仍然對國外有廣泛的影響，很多“海龜”以及外籍人士紛紛選擇到中國發(fā)展，這對建設銀行新昌支行的人才需求有一定程度的滿足，建設銀行新昌支行應該抓住這個機遇采取相應的人才策略吸引高級人才為自己服務。</p><p>　　4.3 完善中間業(yè)務定價機制</p>&

64、lt;p>　　政府采取的控制定價、制定收費標準等方式并沒有從根本上改變我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務初期留下的種種問題?，F(xiàn)如今中間業(yè)務基礎薄弱，產(chǎn)品和服務收費標準混亂，中間業(yè)務創(chuàng)新動力不足，監(jiān)管不到位等問題越來越突出。</p><p>　　我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對中間業(yè)務的收費標準作出了明確規(guī)定，對國家有統(tǒng)一收費標準或定價標準的中間業(yè)務，建設銀行新昌支行應該按照統(tǒng)一標準收費，對國家沒有制定統(tǒng)一收費標準

65、或定價標準的中間業(yè)務，由中國人民銀行授權中國銀行業(yè)協(xié)會按公平原則確定收費標準或定價標準，建設銀行新昌支行應該按照中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費。</p><p>　　作為金融企業(yè)建設銀行新昌支行的經(jīng)營目標是實現(xiàn)利潤和企業(yè)價值最大化，產(chǎn)品定價應該以銀行提供產(chǎn)品的過程中所付出的全部成本為底線，如果定價偏低使收入與成本相等，那便無利潤可言，如果定價過高，同樣會影響金融企業(yè)的收入與其競爭能力，進而影響企業(yè)的長期生存發(fā)展。在

66、具體的產(chǎn)品定價過程中，應該根據(jù)金融市場發(fā)展狀況，產(chǎn)品成本、收費政策、公眾對產(chǎn)品價值的仍可程度，產(chǎn)品風險以及自身發(fā)展戰(zhàn)略等因素，并參考成熟的國際金融市場慣例，堅持由中國銀行業(yè)協(xié)會所確定的標準的前提下，制定合理的收費標準。</p><p>　　4.4 加強市場營銷</p><p>　　市場營銷工作事關銀行業(yè)務的成敗，筆者認為要加強市場營銷，建設銀行新昌支行必須做到以下幾個方面。</p&g

67、t;<p>　　第一，要深入市場進行調(diào)查。調(diào)查的范圍應該包括客戶的特征和需求、產(chǎn)品的生命周期、替代品和互補品狀況、同業(yè)產(chǎn)品狀況等方面內(nèi)容，盡可能地使產(chǎn)品符客戶與市場的需求。</p><p>　　第二，重點發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務，樹立良好的品牌形象。國有商業(yè)銀行完全可以將發(fā)展方向標指向跨國中間業(yè)務領域、信用卡業(yè)務領域、咨詢顧問類業(yè)務領域等，善于運用和波士頓矩陣，分析出自己的優(yōu)勢業(yè)務、金牛業(yè)務、問題業(yè)務以及瘦狗業(yè)

68、務，有選擇的重點發(fā)展自己的中間業(yè)務，樹立并完善自己的品牌形象。</p><p>　　第三，要加強宣傳力度。建設銀行新昌支行可以通過官方網(wǎng)站和各種網(wǎng)站鏈接，以及類似電視、雜志等大眾傳媒來宣傳中間業(yè)務產(chǎn)品，讓自己的明星中間業(yè)務產(chǎn)品和服務深入人心。</p><p>　　第四，加強建設中間業(yè)務產(chǎn)品的分銷渠道。重點加強網(wǎng)上銀行和電話銀行的建設，提高中間業(yè)務產(chǎn)品的電子信息自動化水平，盡力引導客戶進行低

69、成本的自助服務，大大減少客戶服務的成本。</p><p>　　第五，培養(yǎng)建設銀行新昌支行員工的服務營銷意識。全行員工必須要樹立“以人為本”的服務理念，同時，根據(jù)自身實際適度借鑒西方商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，將“受托責任”體現(xiàn)到中間業(yè)務的每一項服務中，以人性化服務來吸引新客戶，同時保留老客戶，不斷降低客戶開發(fā)維護成本。</p><p>　　4.5 增強產(chǎn)品創(chuàng)新力</p><p&g

70、t;　　西方發(fā)達國家商業(yè)銀行和國內(nèi)先進銀行中間業(yè)務發(fā)展的好，主要得益于產(chǎn)品創(chuàng)新能力強。產(chǎn)品競爭力不足是制約建設銀行新昌支行中間業(yè)務發(fā)展的軟肋，必須建立有效的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。一是強化總行前臺部門的產(chǎn)品管理責任。要進一步確定各部門的產(chǎn)品研發(fā)職能邊界。各前臺部門既要積極進行自主研發(fā)，又要緊密跟隨同業(yè)。要把產(chǎn)品研發(fā)將納入部門考核指標體系，與部門績效評價和薪酬掛鉤。對公、個人板塊要設置專人專崗對產(chǎn)品功能、業(yè)務流程進行整合，研究綜合營銷策略。二是改進

71、和完善產(chǎn)品研發(fā)體制，充分發(fā)揮分行的產(chǎn)品研發(fā)能力。各分行更貼近市場，更了解客戶需求。分行要及時向總行反饋市場需求，并根據(jù)市場需求積極研發(fā)新產(chǎn)品。各分行原則上每年應研發(fā)一定數(shù)量的中間業(yè)務產(chǎn)品，總行將以適當方式進行考核評價。總行要鼓勵分行根據(jù)當?shù)丶毞质袌鲂枨螅e極開發(fā)區(qū)域特色中間業(yè)務產(chǎn)品;鼓勵分行之間的產(chǎn)品借鑒和交流，加大適用產(chǎn)品地區(qū)間的推廣力度。三是完善產(chǎn)品研發(fā)和推廣的管理體制。要提高產(chǎn)品研發(fā)的市場響應速度，但必須充分研究論證風險和收益，進

72、行充分的成本收益測算和量本利分析，不能以完成研發(fā)和銷售任務為目的而盲目發(fā)展不賺錢、賣不動的產(chǎn)品。總行各部門要不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程</p><p><b>　　結 論</b></p><p>　　中間業(yè)務在西方商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的核心地位，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢，而建設銀行新昌支行的中間業(yè)務仍處于附屬地位。文章通過對建設銀行新昌支行中間業(yè)務的現(xiàn)狀和

73、存在問題的分析，建設銀行新昌支行要促進中間業(yè)務的發(fā)展，應該轉變觀念，重視對中間業(yè)務的發(fā)展，樹立與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念； 建立專業(yè)營銷隊伍，樹立先進的營銷意識，加強中間業(yè)務的市場營銷； 完善中間業(yè)務定價機制； 注重中間業(yè)務人才的培養(yǎng)和引進； 增強產(chǎn)品創(chuàng)新力，這些措施對經(jīng)濟環(huán)境相似的其它商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務也具有一定的借鑒和指導意義。</p><p><b>　　參考文獻</b>

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79、tan W.Hirche. Off-balance-sheet credit risk of top 20 European Bank [J].Journal of International Banking Regulation,2002.</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策</p>&l

80、t;p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預期目標</p><p>　　研究意義：隨著國外銀行的進入，國內(nèi)股份制銀行和城市商業(yè)銀行的興起，銀行之間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必須改變舊的盈利模式，開辟新的利潤增長點，發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務顯得尤為重要。因此研究商業(yè)銀行中間業(yè)務就具有重要意義。</p><p>

81、;　　預期目標：本課題以中國建設銀行新昌支行為例，通過四大國有控股商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模、市場占比的比較，分析建設銀行新昌支行中間業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題并提出發(fā)展中間業(yè)務的對策，從而推動我國銀行業(yè)全面健康的發(fā)展。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　隨著經(jīng)濟全球化的推進，全球商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢。中間業(yè)務以其

82、表外性、服務性、低風險、高收入、低成本等特點，變成了國內(nèi)外各商業(yè)銀行發(fā)展的重點?，F(xiàn)在，中間業(yè)務已成為與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅的三大業(yè)務之一，在商業(yè)銀行中起到了舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。中間業(yè)務收入占比成為考核一家銀行服務水平、經(jīng)營穩(wěn)健程度和綜合競爭能力的關鍵指標。</p><p>　　從20世紀70年代后期，國際上就對商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行了研究。西方商業(yè)銀行由于社會經(jīng)濟活動對信用中介需

83、求的發(fā)展，銀行業(yè)監(jiān)管的加強，銀行經(jīng)營風險的增強， 金融市場競爭的加劇，金融市場的結構性變化，通訊技術的推動等因素影響下，各大銀行為求紛紛把發(fā)展重點放在擁有無可比擬的優(yōu)勢的中間業(yè)務上，促使了西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務的較早起步。</p><p>　　Dara Khambat and Stetan W.Hirche（2002）通過對歐洲20家大銀行年報數(shù)據(jù)的分析與美國大銀行的對比，強調(diào)了表外業(yè)務信息披露在風險管理中的重要

84、性，又對日本20家大銀行年報數(shù)據(jù)分析后指出，如果銀行不能很好的控制中間業(yè)務風險，特別是金融衍生產(chǎn)品風險，很可能導致整個金融系統(tǒng)的動蕩。</p><p>　　菲利普莫利紐克斯（2004）認為金融工具創(chuàng)新歸納為銀行的證券化和表外業(yè)務中間業(yè)務，包括歐洲美元市場、歐洲債券市場等。而不同的地區(qū)、由不同的金融組織發(fā)行并進行不同拆分組合，同樣可以創(chuàng)造出更多的金融工具。銀監(jiān)會所定義的金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)發(fā)展的要求，通過引

85、入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)造與更新。</p><p>　　Robert De Young and Tara Rice（2004）通過對美國商業(yè)銀行中間業(yè)務的詳細分析，得出了商業(yè)銀行已不滿足通過傳統(tǒng)的業(yè)務賺取利潤，早已將中間業(yè)務

86、作為其盈利的重要手段。一部分銀行通過創(chuàng)新業(yè)務，如投資銀行、保險代理、證券化經(jīng)紀人等賺取非利息收入；而另一部分銀行則通過提高計算機水平發(fā)展傳統(tǒng)的銀行服務，如電子清算服務；還有一部分銀行同時發(fā)展兩方面來賺取非利息收入。 </p><p>　　國內(nèi)關于商業(yè)銀行核心競爭力的研究從20世紀90年代中期開始，特別是在1998年以后引起了廣泛關注。蘇薇(2008)對國有銀行中間業(yè)務分析后指出，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務相對來說起

87、步較晚，中間業(yè)務與銀行的基本業(yè)務銜接不起來，導致中間業(yè)務的發(fā)展不能形成有效、暢通的良性機制，其固有的風險也開始日漸顯露，如何防范、化解風險成為國有商業(yè)銀行日前急需研究的問題。同時提出從金融監(jiān)管機關管理和商業(yè)銀行的內(nèi)部控制兩個方面對中間業(yè)務的各種風險進行防范和管理。</p><p>　　姜福英(2008)對后WTO時代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務和零售業(yè)務發(fā)展策略進行研究。提出推進銀保合作向縱深發(fā)展，建立優(yōu)質高效的私人銀行

88、，把為中小企業(yè)融資作為優(yōu)化銀行資產(chǎn)結構的戰(zhàn)略安排，理財業(yè)務和銀行卡業(yè)務應成為中資銀行今后發(fā)展的重中之重等多方面的策略。</p><p>　　趙永清，沈江(2009)對中間業(yè)務對商業(yè)銀行收入的影響進行了實證分析，他們利用費德模型對某銀行機構中間業(yè)務對銀行收入增長的貢獻進行了研究，結論顯示，中間業(yè)務的發(fā)展對銀行收入的外溢作用顯著為正。</p><p>　　費倫蘇(2009)認為，我國商業(yè)銀行中

89、間業(yè)務創(chuàng)新應該大力發(fā)展金融租賃業(yè)</p><p>　　務，因為金融租賃是國際現(xiàn)今商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務和利潤來源，被譽為“朝陽產(chǎn)業(yè)”。我國商業(yè)銀行發(fā)展金融租賃業(yè)務不僅有利于提高其綜合競爭力，還可以提高國內(nèi)租賃機構的整體實力，繁榮我國的租賃市場。</p><p>　　孫文波（2007）認為，中間業(yè)務的開展是現(xiàn)代商業(yè)銀行盈利的一個重要來源。中間業(yè)務具有所用資金的非己性、與電子計算機的相關性和派

90、生性等特點。我國商業(yè)銀行在面對外資銀行的激烈競爭與利率市場化，加大力度開展中間業(yè)務是提升中國商業(yè)銀行核心競爭力的必然選擇。</p><p>　　許超、郭俊義(2009)認為，缺乏行之有效的激勵機制和創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的最主要制約因素之一，這直接導致了商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新無法從客戶的需求出發(fā)，僅僅取決于資產(chǎn)負債的需要。</p><p>　　總體來看，國外經(jīng)濟學研究者對

91、商業(yè)銀行中間業(yè)務的研究一般性的論述比較多，但國內(nèi)研究學者在這方面的研究比較少。除此之外，國內(nèi)外的研究范圍較廣，理論性強。對某家商業(yè)銀行進行具體研究的比較少，針對性和操作性不強。</p><p><b>　　3.參考文獻</b></p><p>　　[1]鄒玉瑋．商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的思考[J]．時代金融，2010（3）．</p><p>　　[

92、2]許超，郭俊義．我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的新舉措[J]．合作經(jīng)濟與科技，2009（3）．</p><p>　　[3]費倫蘇．我國商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務現(xiàn)狀與未來[J]．商業(yè)銀行，2009（3）．</p><p>　　[4]趙永清，沈江．中間業(yè)務對商業(yè)銀行收入影響的實證分析[J]．金融縱橫，2009（2）．</p><p>　　[5]李志成．商業(yè)銀行中間業(yè)務[M]．北

93、京：中國金融出版社，2008．</p><p>　　[6]蘇薇．國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險與防范「J]．青海師范大學學報，2008（1）．</p><p>　　[7]姜福英．后WTO時代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務和零售業(yè)務發(fā)展策略[J]．黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2008．</p><p>　　[8]戴志敏，周立．中小商業(yè)銀行競爭力與發(fā)展[M]．北京：中國社會科學出版社，2007．

94、</p><p>　　[9]陸世敏．現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營與管理[M]．上海：上海財經(jīng)大學出版社，2007．</p><p>　　[10]張煒．銀行中間業(yè)務與法律風險控制[M]．北京：法律出版社，2005．</p><p>　　[11]鄧世敏．商業(yè)銀行中間業(yè)務[M]．北京：中國金融出版社，2005．</p><p>　　[12]王兆星．商業(yè)銀行中間

95、業(yè)務風險監(jiān)管[M]．北京：中國金融出版社，2004．</p><p>　　[13]Jane E.Hughes Scott B. MacDonald: International Banking: Text and Cases [M].Beijing: Tsinghai University Press,2005.</p><p>　　[14]Robert De Young and Tara

96、 Riee. How do banks make money? The fallacies of fee income [J].Economic Perspectives,2004.</p><p>　　[15] Dara Khambat，Stetan W.Hirche. Off-balance-sheet credit risk of top 20 European Bank [J].Journal of In

97、ternational Banking Regulation,2002.</p><p><b>　　二、研究方案 </b></p><p>　　1.主要研究內(nèi)容（或預期章節(jié)安排）</p><p>　　1 商業(yè)銀行經(jīng)營理論概述</p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>

98、　　2.1 我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的歷史背景</p><p>　　2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展</p><p>　　2.3 我國商業(yè)銀行常見的中間業(yè)務產(chǎn)品</p><p>　　3 建設銀行新昌支行中間業(yè)務現(xiàn)狀和存在的問題</p><p>　　3.1 建設銀行新昌支行中間業(yè)務現(xiàn)狀</p><p>　　3.2 建設

99、銀行新昌支行中間業(yè)務存在的問題</p><p>　　4 建設銀行新昌支行發(fā)展中間業(yè)務的對策</p><p>　　2.實施方案和進度計劃</p><p>　　實施方案：文獻研究的重點多數(shù)集中在金融創(chuàng)新，金融風險管理，金融深化等研究方面，主要將通過中國期刊網(wǎng)、維普、學位論文數(shù)據(jù)庫和EBSCO等查找相關文獻；關于中國建設銀行新昌支行的數(shù)據(jù)資料主要通過調(diào)研，上市公司財務報表

100、以及GOOGLE、百度等搜索引擎獲得。</p><p><b>　　進度計劃：</b></p><p>　　第6學期第19-20周至第7學期第1-5周：在指導教師指導下，廣泛搜集、研究相關文獻資料，完成畢業(yè)論文選題。</p><p>　　第7學期第6-12周：在導師的指導下，完成外文翻譯、文獻綜述和開題報告撰寫；參加開題答辯，進一步論證選題價值

101、、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。</p><p>　　第7學期第13-14周：撰寫論文詳細提綱，交給導師批閱，反復修改，保證論文結構的合理性。</p><p>　　第7學期第15-20周：開始寫作畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　第7學期寒假：結合畢業(yè)論文選題開展調(diào)查研究。</p><p>　　第8學期第1-2周：在

102、導師的指導下進一步寫作、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第8學期第3-6周：在導師的指導下，重復利用畢業(yè)實習的機會，結合畢業(yè)論文內(nèi)容開展進一步的調(diào)查研究，完成畢業(yè)論文。</p><p>　　第8學期第7周：在導師的指導下，進一步修改、完善畢業(yè)論文；定稿并上交。</p><p>　　第8學期第9-11周：參加畢業(yè)論文答辯。</p><p>

103、<b>　　文獻綜述</b></p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策</p><p>　　隨著經(jīng)濟全球化的推進，全球商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢。中間業(yè)務以其表外性、服務性、低風險、高收入、低成本等特點，變成了國內(nèi)外各商業(yè)銀行發(fā)展的重點?，F(xiàn)在，中間業(yè)務已成為與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅的三大業(yè)務之一，在商業(yè)銀行中起到了舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行

104、的重要標志之一。中間業(yè)務收入占比成為考核一家銀行服務水平、經(jīng)營穩(wěn)健程度和綜合競爭能力的關鍵指標。</p><p><b>　　1 國外研究綜述</b></p><p>　　中間業(yè)務最早源于西方國家，從20世紀70年代后期起，西方學者在金融創(chuàng)新方面提出了各自的見解。由于中間業(yè)務是金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容，因此關于表外業(yè)務的大部分理論研究都與金融創(chuàng)新緊密聯(lián)系。熊彼特(1912)

105、是歷史上第一個對創(chuàng)新下了定義創(chuàng)新是指新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，也就是企業(yè)家對生產(chǎn)要素實行新組合，包括五種情形：第一，創(chuàng)造新產(chǎn)品；第二，使用新生產(chǎn)方法或新技術；第三，拓展新市場；第四，找到新的原材料；第五，施行新的管理方法或新組織形式。自創(chuàng)新理論提出以后，許多經(jīng)濟學家均在不同的領域提出了自己的創(chuàng)新理論。韓農(nóng)和麥道威（1984）提出了“技術推進”理論，他們認為促使金融創(chuàng)新的主要原因在于新技術的使用。米爾頓·弗里德曼（1971）提出了“貨

106、幣促成”理論，認為國際貨幣體系的變動是導致金融創(chuàng)新的主要原因。格林包姆和海奧德（1971）提出了“財富增長”理論，該理論主要從金融需求角度討論了金融創(chuàng)新的動因，認為決定金融創(chuàng)新需求不斷加大的主要因素是社會財富增長。希爾柏（1975）提出了“約束誘導”理論，他認為金融創(chuàng)新是金融機構為尋求自身利益最大化，減少外部約束對其自身發(fā)展帶來的不良影響而采取的保護性行為。</p><p>　　20世紀90年代是中間業(yè)務的高速發(fā)

107、展階段。在這段時間內(nèi)學者對商業(yè)銀行中間業(yè)務的研究也進一步加深了。Shelagh Heffernan(1997)通過研究發(fā)現(xiàn)，歐洲銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速的根本原因在于:一是歐洲各國的市場利率不斷走低，從客觀上促使商業(yè)銀行以通過發(fā)展中間業(yè)務來拓展利潤空間;二是市場競爭的加劇和客戶力量的不斷加強也促使銀行加快拓展中間業(yè)務。Miller（1998）認為混業(yè)經(jīng)營的金融制度及多元化的金融產(chǎn)品傳送渠道為美國銀行中間產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展提供了良好的保障。Ri

108、chard（2001）認為銀行在發(fā)展中間業(yè)務過程中應注重機構設置和人員配備，避免因此造成組織成本的增加及人才的閑置或浪費。Robert De Young and Tara Rice（2004）通過對美國商業(yè)銀行中間業(yè)務的詳細分析，得出了商業(yè)銀行已不滿足通過傳統(tǒng)的業(yè)務賺取利潤，早已將中間業(yè)務作為其盈利的重要手段。一部分銀行通過創(chuàng)新業(yè)務，如投資銀行、保險代理、證券化經(jīng)紀人等賺取非利息收入;而另一部分銀行則通過提高計算機水平發(fā)展傳統(tǒng)的銀行服務