歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理策略研究.pdf

1、中小企業(yè)作為當(dāng)代經(jīng)濟生活中最活躍的力量，其對于經(jīng)濟和社會的積極促進(jìn)作用，在任何國家都不可小視。在我國，中小企業(yè)除了在經(jīng)濟指標(biāo)上對國民經(jīng)濟有顯著的貢獻(xiàn)外，在擴大就業(yè)、維護社會穩(wěn)定、滿足居民多樣化的需求、技術(shù)創(chuàng)新和培育企業(yè)家隊伍等多個方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而，在我國占企業(yè)總數(shù)99％左右的中小企業(yè)，創(chuàng)造了50％以上的GDP、70％以上的工業(yè)增加值，得到的金融支持僅僅只有全部金融資源20％。 中小企業(yè)融資難的問題，已經(jīng)成為制約中小

2、企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也是一個世界各國普遍關(guān)注的問題。在我國，當(dāng)前的體制和制度框架下，中小企業(yè)往往無力進(jìn)入正規(guī)的資本市場進(jìn)行直接融資，外源融資主要還是依靠間接融資。在各種間接融資方式中，商業(yè)信用和票據(jù)市場發(fā)育緩慢；由于經(jīng)濟體制和企業(yè)經(jīng)營者思想觀念等諸多局限，企業(yè)融資租賃發(fā)展緩慢；至于創(chuàng)業(yè)投資基金，還處于發(fā)展的起步階段，對于廣大中小企業(yè)來說還是新事物。目前，商業(yè)銀行仍然是中小企業(yè)融資的主體，這主要決定于，我國實行的是以銀行為主導(dǎo)的金融體系。

3、 盡管國內(nèi)各個金融機構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到中小企業(yè)的重要性，并出臺了一些政策和措施，但并沒有從實質(zhì)上推動和解決中小企業(yè)融資難的問題。因此如何從商業(yè)銀行的角度解決中小企業(yè)的間接融資問題，是一個具有現(xiàn)實探索意義的課題。 現(xiàn)階段，國內(nèi)理論界更多是從宏觀經(jīng)濟層面對國內(nèi)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行思考和探討，并提出相應(yīng)的政策建議，很少從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，從可操作的層面探索如何切實推動和促進(jìn)國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理。 縱觀世界

4、各主要國家的情況，美國實行的單一銀行制度，其實質(zhì)上是一種小銀行制度。美國至今仍然有13000多家商業(yè)銀行，是全世界商業(yè)銀行最多的國家。小銀行與小企業(yè)有著天然的聯(lián)系，所以，美國中小企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢源于美國金融體系的原始特征，這些特征對于已經(jīng)建立了四大國有商業(yè)銀行為主的中國金融體系，其借鑒意義已大為遜色。相比之下，歐洲大陸商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)實踐與我國更為接近，更值得借鑒。 本文從德國中央合作銀行(DZB)、德國工業(yè)銀行(IKB)、上奧

5、地利州銀行(RLB)、巴伐利亞銀行(BLB)和西班牙大眾銀行(BPG)等歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防范、信貸決策支持系統(tǒng)、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)績考核等六個方面，較為系統(tǒng)地介紹和分析了歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理經(jīng)營的實踐和策略，深入了解歐洲商業(yè)銀行是如何在經(jīng)營管理上針對中小企業(yè)信貸市場的特點進(jìn)行設(shè)計和操作，從而有效地解決中小企業(yè)信貸中的突出問題。 論文一共分為四部分。第一部分前言，主要介紹了本文的寫作

6、背景、研究方法和寫作意義。第二部分簡要介紹了中小企業(yè)信貸市場的特點。主要介紹了五個特點：要求個性化服務(wù)、信息不對稱、更高的風(fēng)險性、貸款和管理成本較高、作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略的新市場。第三部分重點介紹和分析了歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理策略。具體而言，在設(shè)置中小企業(yè)信貸經(jīng)營管理部門上，實行嚴(yán)格的前后臺分離，且各司其職；在業(yè)務(wù)流程上，貸款審查審批、貸后檢查、貸款監(jiān)測分析、風(fēng)險貸款處置四個環(huán)節(jié)銜接緊密，既無重復(fù)也無疏漏；在風(fēng)險防范上

7、，利用電子化決策支持系統(tǒng)，嚴(yán)格篩選準(zhǔn)入的客戶，并在綜合考慮客戶情況、貸款期限、行業(yè)風(fēng)險等因素的基礎(chǔ)上，計算出貸款風(fēng)險值，對貸款進(jìn)行評級管理，同時通過宏觀信貸政策化解行業(yè)風(fēng)險，從而在總體上控制貸款風(fēng)險；在產(chǎn)品設(shè)計上，既有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，又提供個性化的融資服務(wù)；在業(yè)績考核上，針對不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容，設(shè)立不同的考核標(biāo)準(zhǔn)，等等。通過上述介紹和分析，本文在第四部分總結(jié)了歐洲同業(yè)的經(jīng)營管理經(jīng)驗，為我國商業(yè)銀行如何從內(nèi)部管理和操作的層面加強中小企業(yè)信貸