XX銀行焦作分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、信貸業(yè)務(wù)是維系銀行生存和發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。2004年巴塞爾新資本協(xié)議的實(shí)行，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，因此加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為維護(hù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)安全性和盈利性的重要保障。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中所占的比重不斷增加，XX銀行焦作分行開(kāi)始把中小企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象，但是由于該行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，造成了銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管

2、理一直是該行業(yè)務(wù)發(fā)展中的難題。
　　 2009年XX銀行焦作分行成立了“信貸工廠”，截止2012年末，該行中小企業(yè)信貸客戶數(shù)量達(dá)到126戶，共投放中小企業(yè)貸款187筆67020萬(wàn)元，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量呈上升趨勢(shì)，但是該行抵押貸款和聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)分別發(fā)生了兩筆不良貸款，這是由于該行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在以下問(wèn)題:首先，抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，一是由于銀企信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在，造成抵押貸款業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)中，銀行無(wú)法判斷企業(yè)提供信息的

3、真實(shí)性;二是沒(méi)有建立適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果不準(zhǔn)確;三是申請(qǐng)抵押貸款的中小企業(yè)很難提供符合銀行貸款要求的抵押物，使貸款擔(dān)保方式難以落實(shí);四是貸后管理不完善，增加了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);其次，對(duì)于申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的中小企業(yè)沒(méi)有設(shè)立合理的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信息披露機(jī)制也不完善，銀行對(duì)企業(yè)的縱向監(jiān)督無(wú)法發(fā)揮作用;最后，“信貸工廠”工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，造成風(fēng)險(xiǎn)管理“模式化”以及信貸業(yè)務(wù)批量化營(yíng)銷不足等問(wèn)題。
　　 信

4、貸風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于銀行管理的全過(guò)程，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，通過(guò)對(duì)XX銀行焦作分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，針對(duì)這些問(wèn)題，從建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系、創(chuàng)新?lián)７绞健⒓訌?qiáng)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和人員培訓(xùn)、實(shí)現(xiàn)“信貸工廠”批量化營(yíng)銷以及加強(qiáng)貸后管理等六個(gè)方面，對(duì)該行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出實(shí)用的對(duì)策。通過(guò)完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)、選取信用評(píng)級(jí)指標(biāo)、優(yōu)化信用評(píng)級(jí)分類和建立獨(dú)立的征信系統(tǒng)，重點(diǎn)研究了中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的建立，以