中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題的研究.pdf

1、近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平的提高，人們?cè)絹碓阶⒅刈陨淼纳眢w健康和風(fēng)險(xiǎn)保障。一方面，由于人口老齡化加劇、疾病譜的變化、環(huán)境污染嚴(yán)重以及新的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)的運(yùn)用，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求極度放大，由此帶來了醫(yī)療費(fèi)用的迅猛增長(zhǎng)，越來越多的人們已經(jīng)難以承受日益昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。另一方面，隨著醫(yī)療保障制度改革的逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療的格局被打破，政府對(duì)醫(yī)療費(fèi)用大包大攬的做法已成為歷史。這些都為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的契機(jī)。但我國(guó)現(xiàn)階段生產(chǎn)力發(fā)

2、展水平?jīng)Q定了我國(guó)現(xiàn)階段以及今后較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平有限，并且商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問題尤為突出，而且與現(xiàn)實(shí)需求相比，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r卻差強(qiáng)人意：居民的消費(fèi)需求高漲，但卻無法獲得一份切實(shí)的醫(yī)療保障；保險(xiǎn)公司投資踴躍但卻難以從中獲利；而國(guó)家則面臨著醫(yī)療改革后的重大疾病無保障的難題。因商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，是造成這種困境的最主要的原因之一。如何從制度安排上建立起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為的約束機(jī)制

3、，成為當(dāng)前我國(guó)急需解決的問題，也是本文研究的主題。 本文從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中非對(duì)稱信息入手，指出逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是阻礙醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的根本原因，并分析和論證了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇形成的成因、表現(xiàn)形式以及造成的后果等，然后利用委托—代理模型與R-S模型分別分析了我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題并對(duì)委托一代理模型進(jìn)行修J下，而后得出結(jié)論：不管信息對(duì)稱與否，當(dāng)努力成本函數(shù)變?yōu)椋和侗Ｈ税阉钠谕в玫囊徊糠钟糜趷巯ё约旱?/p>

4、身體健康狀況上(收入與行動(dòng)直接掛鉤)，即模型修正后，使得保險(xiǎn)人與投保人能達(dá)到雙贏：投保人更加注意自己身體，降低自己的發(fā)病率，從而減少了保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的理賠，增加了保險(xiǎn)公司的收益。最后針對(duì)我國(guó)目前的實(shí)際情況，從政府與保險(xiǎn)公司兩方面提出了防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的具體措施與可行性方案。 但是，由于醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)性極強(qiáng)，相關(guān)的理論研究還比較落后，筆者希望通過該論文的寫作，起到一個(gè)拋磚引玉的作用，希望越來越多的業(yè)內(nèi)人士能夠關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)