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文檔簡(jiǎn)介
1、近年來,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平的提高,人們?cè)絹碓阶⒅刈陨淼纳眢w健康和風(fēng)險(xiǎn)保障。一方面,由于人口老齡化加劇、疾病譜的變化、環(huán)境污染嚴(yán)重以及新的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)的運(yùn)用,人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求極度放大,由此帶來了醫(yī)療費(fèi)用的迅猛增長(zhǎng),越來越多的人們已經(jīng)難以承受日益昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。另一方面,隨著醫(yī)療保障制度改革的逐步深入,公費(fèi)醫(yī)療的格局被打破,政府對(duì)醫(yī)療費(fèi)用大包大攬的做法已成為歷史。這些都為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的契機(jī)。但我國(guó)現(xiàn)階段生產(chǎn)力發(fā)
2、展水平?jīng)Q定了我國(guó)現(xiàn)階段以及今后較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平有限,并且商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問題尤為突出,而且與現(xiàn)實(shí)需求相比,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r卻差強(qiáng)人意:居民的消費(fèi)需求高漲,但卻無法獲得一份切實(shí)的醫(yī)療保障;保險(xiǎn)公司投資踴躍但卻難以從中獲利;而國(guó)家則面臨著醫(yī)療改革后的重大疾病無保障的難題。因商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,是造成這種困境的最主要的原因之一。如何從制度安排上建立起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為的約束機(jī)制
3、,成為當(dāng)前我國(guó)急需解決的問題,也是本文研究的主題。 本文從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中非對(duì)稱信息入手,指出逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是阻礙醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的根本原因,并分析和論證了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇形成的成因、表現(xiàn)形式以及造成的后果等,然后利用委托—代理模型與R-S模型分別分析了我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題并對(duì)委托一代理模型進(jìn)行修J下,而后得出結(jié)論:不管信息對(duì)稱與否,當(dāng)努力成本函數(shù)變?yōu)椋和侗H税阉钠谕в玫囊徊糠钟糜趷巯ё约旱?/p>
4、身體健康狀況上(收入與行動(dòng)直接掛鉤),即模型修正后,使得保險(xiǎn)人與投保人能達(dá)到雙贏:投保人更加注意自己身體,降低自己的發(fā)病率,從而減少了保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的理賠,增加了保險(xiǎn)公司的收益。最后針對(duì)我國(guó)目前的實(shí)際情況,從政府與保險(xiǎn)公司兩方面提出了防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的具體措施與可行性方案。 但是,由于醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)性極強(qiáng),相關(guān)的理論研究還比較落后,筆者希望通過該論文的寫作,起到一個(gè)拋磚引玉的作用,希望越來越多的業(yè)內(nèi)人士能夠關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)
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