電子商務畢業(yè)論文---論我國第三方支付的現(xiàn)狀與發(fā)展對策

1、<p>　　論我國第三方支付的現(xiàn)狀與發(fā)展對策</p><p>　　摘 要：電子商務的運作整合了信息流、資金流和物流,作為中間環(huán)節(jié)的支付(實現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移),是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題，也是電子商務發(fā)展的瓶頸。第三方支付平臺的出現(xiàn)，是解決電子商務中支付問題的一種方案，從其運作過程及其實現(xiàn)的功能來看，有其別的支付方案的不可替代性。文章描述了第三方支付及其發(fā)展現(xiàn)狀,,分析了第三方支付發(fā)展中存在的

2、定位、盈利、安全等方面的問題，同時提出了相關方面的發(fā)展對策。</p><p>　　關鍵詞：第三方支付；現(xiàn)狀；對策；盈利</p><p>　　On China's Third-party Payment of The Present Situation and </p><p>　　Development Strategy

3、</p><p>　　Abstract:Electronic commerce's operation conformity information flow, the fund class and the physical distribution, took the middle link's payment (to realize fund class shift), was in the

4、electronic commerce flow trades both sides most issue of concern, was also the electronic commerce development bottleneck. The third party pays the platform the appearance, is solves in the electronic commerce to pay the

5、 question one kind of plan, and realizes the function looking from its operation process, h</p><p>　　Key words:Third-party; Payment Status; Countermeasures; Profit </p><p>　　根據(jù)CNNIC在2008年1月發(fā)布的第2

6、1次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告,截至2007年12月底。中國網(wǎng)民達到2.1億，網(wǎng)絡購物比例是22.1%，購物人數(shù)規(guī)模達到4641萬。在支付方式上，網(wǎng)民進行網(wǎng)絡購物時有73.8%選擇網(wǎng)上支付,使用網(wǎng)上支付的比例呈逐年遞增趨勢。可見，龐大的網(wǎng)民數(shù)是我國電子商務持續(xù)發(fā)展的潛在支撐力量。網(wǎng)上支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)和基礎條件，網(wǎng)上支付是否能夠安全、便捷、順暢地完成是影響電子商務發(fā)展的一個重要因素。而第三方支付模式是當前最重要，發(fā)展最活躍的網(wǎng)上支

7、付模式之一，因此，對第三方支付進行探討有這著重要的現(xiàn)實意義。</p><p><b>　　1第三方支付概述</b></p><p>　　1.1 第三方支付的概念</p><p>　　第三方支付（Third-party Payment），就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺

8、的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。</p><p>　　1.2 第三方支付交易流程</p><p>　　第三方支付

9、模式使商家看不到客戶的信用卡信息同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡上多次公開傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬要求商家發(fā)貨。買方收到貨物“檢驗商品并確認”后，通知第三方付款。第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔保的中介服務。具體交易流程如圖1所示。</p><p>

10、;　　圖1 第三方支付模式的交易流程圖</p><p>　　第三方支付模式的具體交易流程如下：</p><p>　　(1) 消費者在電子商務網(wǎng)站選購商品，最后決定購買。買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。</p><p>　　(2) 消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶并設定發(fā)貨期限。</p><p>　　(

11、3) 第三方支付平臺通知商家消費者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。</p><p>　　(4) 商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)。如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。</p><p>　　(5) 消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對

12、商品不滿意或認為與商家承諾有出入可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。</p><p>　　(6) 消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成。顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。</p><p>　　1.3 我國第三方支付平臺的分類</p><p>　　1.

13、3.1 獨立的第三方網(wǎng)關模式</p><p>　　此種第三方支付平臺獨立于任何一個電子商務網(wǎng)站和銀行, 只專注于提供第三方支付平臺服務。以快錢、銀聯(lián)電子支付“CHINA－PAY”為此種類型第三方支付平臺的代表。快錢和銀聯(lián)電子支付作為第三方代表, 與多家銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的關系, 為多家特別是中小型的電子商務網(wǎng)站提供支付服務。由于它獨立和有力的全程監(jiān)控措施, 使得其成為電子商務支付平臺最有潛力的一種形式。</p

14、><p>　　1.3.2 有電子商務平臺的第三方支付網(wǎng)關模式</p><p>　　此種第三方支付平臺依托于某個電子商務網(wǎng)站,由此電子商務網(wǎng)站自行開發(fā),它為自己的電子商務網(wǎng)站的交易支付進行服務。以淘寶網(wǎng)的“支付寶”和易趣網(wǎng)的“安付通”為此種類型第三方支付平臺的代表。淘寶網(wǎng)和易趣網(wǎng)這兩個電子商務網(wǎng)站都是C to C的電子商務模式,此種模式的商務網(wǎng)站主要提供兩種服務:一是提供用戶進行商務活動的平臺；

15、二是提供用戶進行交易的支付平臺。C to C 模式的電子商務網(wǎng)站實質(zhì)就是為用戶的交易提供一個可信、快捷、穩(wěn)定的交易環(huán)境,所以它的支付平臺就不再屬于任何一個特定的賣方或買方,而是獨立出來作為一個公平的第三方對買賣雙方的支付過程進行全面監(jiān)督和保障。</p><p>　　2 國內(nèi)第三方支付的現(xiàn)狀分析</p><p>　　2.1 第三方支付在中國的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>

16、　　在中國經(jīng)濟高速發(fā)展、政策鼓勵以及第三方電子支付企業(yè)自身的努力和創(chuàng)新下，近幾年電子支付市場的發(fā)展十分迅速，2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元，預計2008年仍將保持100%以上的增長，有望達到2100億元。交易額的高速增長凸顯出電子支付市場的廣闊前景。</p><p>　　目前，國內(nèi)第三方支付主要有50多家，主要有四家：支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付和快錢。這四家企業(yè)分別代表了目前我國電子

17、支付市場的支付類型，在一定程度上反映了我國支付市場的趨勢。而前四家支付企業(yè)的市場交易額總額也占到了支付市場交易總額的80%以上，在顯示強大市場影響力的同時，也證明了中國支付市場的特點：“馬太效應”已經(jīng)在這個市場逐步顯現(xiàn)。</p><p>　　圖2 2007年國內(nèi)第三方支付平臺市場份額分布圖</p><p>　　2.2 國內(nèi)主要的第三方支付企業(yè)現(xiàn)狀分析</p><p>

18、;　　2.2.1支付寶：網(wǎng)站+支付的發(fā)展模式</p><p>　　支付寶的發(fā)展模式是“網(wǎng)站＋支付”，它解決了中國網(wǎng)上支付交易的幾個關鍵問題是它成功的關鍵所在。支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)站交易收付款的問題而誕生的。它從最開始就推行貨到付款交易方式，對于用戶來說，最大程度上適應了中國的國情，迎合了中國人的消費習慣。此后，一直不斷地推行這種支付方式，它使用的免費戰(zhàn)略也大大討得了網(wǎng)民的歡心。</p><

19、;p>　　支付寶作為阿里巴巴和淘寶網(wǎng)站的唯一支付工具，實際上是與行業(yè)中幾乎所有陣營展開競爭。在獲得巨大市場份額的同時，它也在無意中受到了來自阿里巴巴和淘寶網(wǎng)競爭對手的壓力。不久前，國內(nèi)最大的中文搜索引擎百度開始進軍支付市場，國內(nèi)最大的在線實時通信工具QQ的“財付通”也開始在網(wǎng)上支付領域發(fā)力。如何平衡與阿里巴巴集團旗下其他企業(yè)的關系，如何應對來自各方面的競爭，是擺在支付寶面前的最大問題。</p><p>　　

20、2.2.2 財付通：獨占QQ優(yōu)勢搶占游戲份額</p><p>　　財付通的收益很大一部分來自騰訊游戲。這也是財付通與支付寶相比其獨有的強項，它擁有其他支付企業(yè)沒有的Q幣卡。財付通依靠騰訊公司新推出的“Q幣”使用卡，搶占了眾多游戲份額。用戶憑Q幣卡登錄騰訊網(wǎng)站后可以使用Q幣卡內(nèi)的“Q幣”，購買騰訊公司各種增值服務，如QQ秀、QQ會員、藍鉆、紅鉆等。</p><p>　　在風云變幻的游戲行業(yè)，

21、如何保證自己的市場份額，進而開掘新的市場收入來源，是財付通以后要認真思考的問題。但是不可否認的是，隨著網(wǎng)絡虛擬社會的興起，國家也不排除順勢推舟，推出統(tǒng)一的一種虛擬貨幣，與其他虛擬貨幣達成兌換關系，引導日益興起的網(wǎng)上支付交易。如果果真如此，那么，顯然是財付通搶得了這一先機。</p><p>　　與支付寶最初的市場推廣戰(zhàn)略相似，財付通也實行了免費策略來搶占市場。免費是把雙刃劍。一方面，它可以在市場開拓的最初階段迅速攻

22、占市場，獲得貌似強大的實力；另一方面，企業(yè)的目的終究是要追求利潤，一個企業(yè)不可能永遠供應免費的午餐，如何在攻占很多的市場份額后，由免費服務轉(zhuǎn)入收費服務階段，是擺在財付通和支付寶面前的共同課題。</p><p>　　就在財付通充分占有Q幣優(yōu)勢的同時，也帶來了致命弱點———安全性的置疑。財付通的交易依托最前端的實時溝通工具QQ號碼，而騰訊對于目前的QQ號碼、密碼被盜還沒有十分徹底的預防措施，而這種不安全感也擴展到所有

23、騰訊的用戶。為此，財付通要獲得更多的商業(yè)市場認可，安全方面形象改善可能是他們走向市場的重大一步。</p><p>　　2.2.3 銀聯(lián)電子支付：背景根基深厚</p><p>　　銀聯(lián)電子支付（CHINA－PAY）公司于2000年6月正式揭牌成立，是由中國銀聯(lián)控股的專業(yè)從事網(wǎng)上電子支付服務及網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬服務的公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付網(wǎng)關，是中國銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡方面軍。</p>

24、<p>　　銀聯(lián)電子支付的最大優(yōu)勢是它被看作是銀聯(lián)嫡系的支付企業(yè)，以及人們習慣性地認為它有著政府背景，因此造就了它最廣泛的用戶基礎以及最卓著的信譽。目前，銀行幾乎不需要進行任何市場宣傳，就可以擁有大量的用戶，就可以在網(wǎng)上支付業(yè)務領域獲得穩(wěn)定收益。</p><p>　　但是，中國的市場越來越開放，要面對更加國際化的競爭，為適應形勢需要，銀聯(lián)電子支付開展了各類促銷活動，推出了“銀聯(lián)通”，它通過相對安全的電

25、子支付科技，方便銀行卡持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進行自助跨行轉(zhuǎn)賬，從而達到活躍原有用戶、吸引更多用戶的目的，為未來的發(fā)展集聚人氣。</p><p>　　與其他支付企業(yè)不同，銀聯(lián)電子支付最大的問題在于它的運作效率、以及對市場的認知和執(zhí)行力。如何開拓新的市場，整合資源，提高效率是它今后主要的任務。</p><p>　　2.2.4 快錢：獨立第三方支付企業(yè)</p><p>　　與支

26、付寶、財付通不同，作為獨立的第三方支付企業(yè)，快錢沒有自己的商業(yè)交易平臺，它采取的發(fā)展方式是與各類行業(yè)、各種企業(yè)聯(lián)合，以推廣自己的支付工具。這種獨立發(fā)展方式的缺點在于其成立之初沒有捆綁的基礎用戶，發(fā)展會有一定難度。但是，獨立自主的發(fā)展方式，使它更容易開發(fā)適合市場需要的支付產(chǎn)品，相對來說，內(nèi)置性的支付工具可以依靠網(wǎng)站用戶在初期獲得較好成績，長遠來說，獨立性支付工具與合作企業(yè)不構成競爭關系，更加適合與其他企業(yè)合作。因此，在度過市場拓展的瓶頸期

27、后，它就能獲得迅速的發(fā)展。這也正是獨立第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢所在。</p><p>　　電子化交易儼然已經(jīng)成為一種趨勢，網(wǎng)上支付、電子支付終究會影響到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?。快錢的市場機會界定與支付寶、財付通不同，正是界定在革新人們?nèi)粘Ｉ钪械慕灰追绞?。包括今年推出的網(wǎng)上手機充值業(yè)務等，在業(yè)務創(chuàng)新上表現(xiàn)出了極大的市場敏感度和執(zhí)行力，硬件支付產(chǎn)品快錢盾的推出、大額支付工具的推廣、用戶支付體驗的提升設計等，都做得有聲有

28、色。正在向他們的終極目標———成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊徊糠诌~進。</p><p>　　快錢抓住了這樣的市場機遇：現(xiàn)金經(jīng)濟轉(zhuǎn)向電子化經(jīng)濟過程中所呈現(xiàn)出來的包括基礎建設、基礎應用、增值業(yè)務在內(nèi)的全面性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構變革機會。這是一項剛剛開始的上漲的產(chǎn)業(yè)性機會，在它剛剛興起的時候抓住這項機會，相當于抓住了一項百年大業(yè)。</p><p>　　如果從市場份額來說，快錢目前的市場份額并不大。但從另一個角度來

29、說，快錢在真正意義上開創(chuàng)了一項與其他支付企業(yè)不同的發(fā)展道路，不是依托原有的網(wǎng)站用戶群體，不是依靠強大的銀行和政府背景，而是從無到有，從小到大，一步一步地完全在市場中成長，而且發(fā)展勢頭還非常不錯。這種探索對于有著太多模仿的中國市場非常珍貴。</p><p>　　3 第三方支付所面臨的主要問題</p><p>　　3.1 支付安全問題</p><p>　　第三方支付雖然

30、在一定程度上緩解了網(wǎng)絡交易的安全和誠信危機，但是互聯(lián)網(wǎng)交易仍然常常發(fā)生交易投訴和賬號被盜事件，這都讓消費者對使用網(wǎng)上支付心存疑慮，加上現(xiàn)在網(wǎng)絡病毒層出不窮，時刻威脅著網(wǎng)絡支付平臺的安全。互聯(lián)網(wǎng)周刊2007年的一項調(diào)查顯示，在選擇網(wǎng)絡支付考慮的因素當中，超過64％的用戶首選安全因素。由此可知，安全始終是交易各方最為關心的問題，也會對用戶是否使用網(wǎng)絡支付產(chǎn)生重要的影響。</p><p>　?。?2 主體資格和經(jīng)營范圍

31、的法律法規(guī)問題</p><p>　　對于第三方支付平臺的法律地位的定位。ebay易趣的Paypal和阿里巴巴的支付寶這兩個國內(nèi)最大的第三方支付服務商雖然是競爭對手卻統(tǒng)一口徑：Paypal稱Paypal并非經(jīng)營著銀行業(yè)務；支付寶稱支付寶是中介方從事中介業(yè)務而不是銀行和金融機構。</p><p>　　為什么要這么說呢？通常而言，他們不是僅僅提供技術平臺支付中介服務，其實類似于結(jié)算業(yè)務。而結(jié)算業(yè)

32、務根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務。必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。所以不管是哪個第三方支付服務商都會盡量稱自己為中介方。同樣在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機構。試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡代收代付的中介地位。雖然是以第三方保障的身份，但它們都盡量避免了把自己牽涉進具體的交易中從而承擔應有的擔保責任。由于涉及類似網(wǎng)絡交易平臺的法律地位在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范，而且網(wǎng)絡支付的發(fā)展以及

33、與網(wǎng)絡交易平臺在業(yè)務上的相互促進和支持更加使得國內(nèi)傳統(tǒng)法律概念和司法實踐在這個領域內(nèi)顯得無所適從。</p><p>　　3.3 第三方支付市場的贏利問題</p><p>　　對于第三方支付平臺的定位，云網(wǎng)的總裁朱子剛打了個比方，如果說銀行是倉庫，第三方支付平臺便是高速公路，電子商務網(wǎng)站則是一個個店面。換言之，第三方支付平臺的盈利模式是收取過路費即手續(xù)費。那么靠收手續(xù)費第三方支付公司真的能賺

34、到錢嗎？事實不容樂觀，目前第三方支付與銀行間的合作模式是和銀行確定一個基本的手續(xù)費率繳給銀行，然后第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤再向客戶收取費用。但實際上的情況：第三方支付為了拉攏客戶只向客戶收取極低的手續(xù)費甚至有些干脆不收任何費用。因此，他們付出的代價就是為了跑馬圈地而不惜做賠本買賣。業(yè)內(nèi)人士對此分析說，目前很多支付公司的交易額并不大。假如一個月有幾十萬的交易額一個月也就虧幾千塊錢。在境內(nèi)外風險資金的支持下，目前很多公司還

35、是可以承受的。但當發(fā)展到一定階段后，第三方支付還是要收取費用，就像Email，網(wǎng)絡游戲一樣。目前電子支付市場屬于盤踞市場的時期，主要目的不是盈利，支付屬于規(guī)模經(jīng)濟。但怎樣創(chuàng)造贏利點，成了擺在很多第三方支付企業(yè)面前的首要問題。</p><p>　　4 我國第三方支付的發(fā)展對策</p><p>　　目前,客戶對于安全、快捷、便利的網(wǎng)上支付的需求越來越強烈。網(wǎng)上支付作為電子商務的重要相關性產(chǎn)業(yè)，

36、其重要性也越來越顯著。由非銀行的第三方機構投資運營的支付平臺已經(jīng)在市場中占有重要地位，并成為網(wǎng)上支付業(yè)務的一個顯著特點。</p><p>　　針對目前第三方支付面臨的安全、法律定位和盈利問題，本文是從這幾個方面提出發(fā)展對策，以期能得到少許的啟示意義。</p><p>　　4.1 意識和技術兩手抓，確保第三方支付安全</p><p>　　4.1.1 增強消費者個人信息

37、安全防范意識。</p><p>　　在安全問題上，加強支付者對身份驗證或使用密碼鑰匙的常規(guī)了解，通過實施防火墻技術、加密技術、認證技術、防病毒軟件即時升級來保障交易安全，同時對專業(yè)提供網(wǎng)上支付服務和第三方平臺作用的企業(yè)也應有足夠的認知。在產(chǎn)品問題上，當權益受到侵害后，立即向侵權者提示并警告，向法律專家進行咨詢，也可以向有關部門及時投訴。如果涉嫌詐騙，及時報案，以保障自身和其他消費者的合法權益。</p>

38、<p>　　4.1.2 構建高安全性的運營支付系統(tǒng)，與國際通用的先進技術接軌。</p><p>　　在架構設計、系統(tǒng)穩(wěn)定性設計、信息存儲、保密設定等多方面采取措施。完善的技術措施可以規(guī)避網(wǎng)絡風險。在應用層上采取措施確保不存在單一故障點，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性；在架構設計上，確保水平擴展的能力，以便應付將來大流量大容量時期，對系統(tǒng)進行相應的擴容；建立若干物理隔絕的功能區(qū)，避免黑客入侵后長驅(qū)直入；使用高端防火

39、墻將重要數(shù)據(jù)庫保護在核心數(shù)據(jù)區(qū)，提高數(shù)據(jù)安全性；在信息存儲方面，使用公開加密算法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲進行加密，確保數(shù)據(jù)的完整以及安全性。</p><p>　　4.2 加強立法，明確定位，完善監(jiān)控體制</p><p>　　目前我國的網(wǎng)絡市場，由于相關法律和政策的缺失，使得第三方支付行業(yè)沒有具體的行規(guī)約束，服務自由性較大。第三方支付平臺作為一種社會經(jīng)濟體中贏利性而非公益性的組織，其經(jīng)營過程必

40、然存在著各種風險，并且由于其業(yè)務涉及資金流通，這就決定了它在經(jīng)營過程中可能存在著嚴重的外部負效應，就要求對其實行一定的監(jiān)管或?qū)ζ浣?jīng)營進行約束。第三方支付業(yè)務類似于國際貿(mào)易中銀行的中介作用，但銀行作為經(jīng)濟社會中重要的經(jīng)濟體，其抵御風險的能力及相應的經(jīng)營法規(guī)都相當完善，也具有良好的資信。但第三方支付沒有，這就提示我們這個行業(yè)要良性發(fā)展，必須要有相應的法律法規(guī),建立良好的信用監(jiān)督、抵御風險的良好體系。國家在發(fā)展支付產(chǎn)業(yè)上也開始不斷的立法,不斷

41、的規(guī)范第三方支付市場，使其健康、有序和持續(xù)的發(fā)展。</p><p>　　目前，國家在規(guī)范第三方支付上有以下兩個強有力的措施：</p><p>　　(1) 從2005年開始醞釀的《支付清算組織管理辦法》即將出臺，央行在《辦法》中對第三方支付的業(yè)務范圍、系統(tǒng)申報和年檢機制等都有詳細、嚴格的規(guī)定，要求重大問題必須4小時內(nèi)恢復，24小時向上通報，并要求企業(yè)必須出具央行承認的第三方數(shù)據(jù)、技術方面的安

42、全認證，并定期進行審計。事實上要承認第三方支付的法律定位，是一個金融公司。</p><p>　　(2) 2007年實施了第三方支付行業(yè)發(fā)牌制度，10家第一批獲得經(jīng)營牌照的第三方支付廠商浮出水面：支付寶、騰訊財付通、付費通、快錢、易寶、聯(lián)動優(yōu)勢…，隨著需要，將來還會有第二批，第三批的牌照發(fā)放。重樹第三方支付在整個社會公眾中的公信形象，提高自身的市場地位，維護了第三方支付企業(yè)的市場秩序。</p><

43、;p>　　這兩個方面的措施對第三方支付領域來說，無疑是重大的利好，對第三方支付有著深遠的意義：使第三方支付企業(yè)在法律上的地位明確，對規(guī)范第三方市場提供了法律上的保障以及監(jiān)管體制。誠然，對于那些沒有達到支付清算組織管理辦法的或者沒有拿到第三方支付牌照來說，無疑是有一點殘酷，如果他們有實力的話，完善豐富自己，達到要求，可以等第二批牌照；沒有實力的話，可以選擇并購和合并，也可以轉(zhuǎn)做客戶數(shù)據(jù)分析、資源調(diào)查等相關咨詢業(yè)務。</p>

44、;<p>　　4.3 豐富運營模式，增加盈利點，完善支付業(yè)務</p><p>　　明確網(wǎng)上支付的內(nèi)涵，是金融業(yè)在網(wǎng)絡市場的延伸。就應自覺遵守國家相應的金融政策和規(guī)則。第三方支付行業(yè)應增強對金融業(yè)的理解、對電子商務的理解，加強服務意識，努力開拓市場。加強與銀行的金融合作，建立與銀行的業(yè)務合作關系，爭取銀行的金融擔保。同時，探索與電子商務密切相關的物流、通信等相關行業(yè)的合作，為用戶提供多樣性的終端產(chǎn)品和

45、服務，建立第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈。</p><p>　　圖3 第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈模型</p><p>　　第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的具體建議：</p><p>　　(1) 拓展盈利渠道。通過降低或免收手續(xù)費的做法不可取，政府可以出面干預，企業(yè)也要自律?？蛻魰捍尜Y金的利息收入合法化，但要謹慎操作。對于第三方支付企業(yè)，如何拓展“增值業(yè)務”應該是其利潤增長的關鍵，如物流的選擇、誠信的認證

46、、信用的擔保、售后的各種服務與協(xié)調(diào)等。</p><p>　　(2) 加強業(yè)務合作。第三方支付企業(yè)應加強與金融機構的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務合作關系。同時，探索與物流、通信等相關機構的合作，為廣大用戶提供多樣化的終端產(chǎn)品和服務。巨大的商機將受益于那些最早與銀行等相關機構合作，和銀行建立密切關系并且對電子支付增值業(yè)務深刻理解和創(chuàng)新的公司。</p><p>　　(3) 強化本地化服務,抓住本地

47、支付需求。如：為本地化的電子商務企業(yè)提供支付平臺；本地電子政務、行政事業(yè)收費等；本地公用事業(yè)支付，如水、電、氣、有線電視收費等；本地文化教育事業(yè)支付，如網(wǎng)絡教育、考試培訓、學校小額收費等；本地旅游事業(yè)支付，如旅游門票、線路費用、旅游特產(chǎn)、酒店預定、電子機票等。</p><p>　　(4) 支付手段多樣化。在提供網(wǎng)上支付服務的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的

48、支付體系。</p><p>　　(5) 強化創(chuàng)新。實施服務的差異化和個性化，第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。強調(diào)實力與品牌效應，打造核心競爭力。在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場，創(chuàng)新無疑是企業(yè)核心競爭力所在。</p><p><b>　　總結(jié)</b></p><p>　　第三方

49、網(wǎng)上支付在電子商務的舞臺上成為各方關注的焦點。第三方支付平臺突破了我國電子商務領域一直以來的安全支付瓶頸，具有較高的安全性、穩(wěn)定性、便捷性、開放性、靈活性、降低了我國網(wǎng)上交易的風險。雖然其功能還有待進一步完善，同時還存在一定的問題，但我們相信隨著其不斷發(fā)展這些問題必將得到解決。隨著網(wǎng)民消費能力的提高和網(wǎng)民分布的多元化、隨著第三方支付平臺的日漸成熟，網(wǎng)上消費和網(wǎng)上支付正在像真實社會一樣成為主流形態(tài)。中國的電子商務將在第三方支付的不斷帶動下

50、走向新的歷史階段。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]張寬海.網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務[M].重慶:重慶大學出版社,2004..</p><p>　　[2]楊漢群.電子商務在線支付方式應用及發(fā)展探討[J].廣東財經(jīng)職業(yè)學院學報,2004,3(3):59～62.</p><p>　　[3

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