農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境及破解機(jī)制研究——以重慶市為例.pdf

1、論文是關(guān)于農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境及破解機(jī)制研究。許多農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)渴望獲得信貸支持，但由于農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性以及嚴(yán)重的信息不對(duì)稱所帶來的“逆向選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)戶貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管難、成本高等難題?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化的經(jīng)營(yíng)目的驅(qū)使下，要么采取“惜貸”、“慎貸”策略，將從農(nóng)村地區(qū)吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，要么對(duì)借款農(nóng)戶提出較高融資擔(dān)保要求。根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況，由于農(nóng)戶自身擔(dān)保能力有限、農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)滯后以及相關(guān)配套機(jī)

2、制和支撐條件的缺陷，農(nóng)戶貸款擔(dān)保陷入困境，從而造成農(nóng)戶融資非常艱難。從一定意義上說，農(nóng)戶“貸款難”的實(shí)質(zhì)是“擔(dān)保難”問題。為改變農(nóng)戶融資不暢的被動(dòng)局面，就必須著手解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保存在的問題。
　　一、主要研究?jī)?nèi)容
　　本文運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論以及歷史歸納、比較分析、模型分析、機(jī)制構(gòu)建等方法，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保問題的理論分析框架，借鑒國(guó)外農(nóng)戶貸款擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，剖析和實(shí)證我國(guó)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境的現(xiàn)狀、成因、影響

3、，構(gòu)建我國(guó)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境的破解機(jī)制并設(shè)計(jì)有效擔(dān)保模式，力求為開辟農(nóng)戶貸款擔(dān)保的有效路徑并促進(jìn)農(nóng)村金融良性發(fā)展提供理論、實(shí)證與決策思路的支持。研究的主要內(nèi)容有:(1)建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保問題的理論分析框架。(2)國(guó)外農(nóng)戶貸款擔(dān)保的比較分析。(3)農(nóng)戶貸款擔(dān)?，F(xiàn)狀及困境的調(diào)查分析。(4)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境成因的實(shí)證研究。(5)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境影響的實(shí)證研究。(6)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境的破解機(jī)制設(shè)計(jì)。(7)農(nóng)戶貸款有效擔(dān)保模式選擇。
　　二、主

4、要研究結(jié)論
　　1.在我國(guó)農(nóng)村金融制度和體系建設(shè)滯后、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)層次和效益水平相對(duì)較低的整體環(huán)境下，農(nóng)戶貸款擔(dān)保成為農(nóng)戶貸款的“試金石”。其運(yùn)行特點(diǎn)表現(xiàn)為:較低的信用層次帶來較高的擔(dān)保要求，道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成為擔(dān)保重點(diǎn)，擔(dān)保質(zhì)量主要體現(xiàn)在債權(quán)實(shí)現(xiàn)難易程度上。農(nóng)戶貸款擔(dān)保的有效性除了擔(dān)保主體是否具備主體資格和經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力、擔(dān)保物的合法有效性等影響要素外，信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制的有效性、擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)控制的能力、擔(dān)保的動(dòng)機(jī)和意愿以及利益平衡機(jī)制

5、、擔(dān)保合約能充分有效實(shí)施也是重要的決定因素。
　　2.借鑒國(guó)外農(nóng)戶貸款擔(dān)保的經(jīng)驗(yàn)得出，結(jié)合農(nóng)戶實(shí)際提供有效的信貸擔(dān)保至關(guān)重要.要根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)貸款擔(dān)保方式是重要準(zhǔn)則，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是降低農(nóng)戶貸款擔(dān)保要求有效路徑，優(yōu)化信用環(huán)境是農(nóng)戶貸款擔(dān)保健康運(yùn)行的保障，完善配套措施是農(nóng)戶貸款擔(dān)保順利實(shí)施的支撐條件，政府支持是農(nóng)戶貸款擔(dān)保良性發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾;對(duì)我國(guó)的啟示是:加快農(nóng)戶擔(dān)保創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式多元化。改進(jìn)農(nóng)戶貸款供給水平和質(zhì)量

6、，緩解農(nóng)戶實(shí)物擔(dān)保的困難。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和融資保險(xiǎn)，健全農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制。優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)戶貸款擔(dān)保健康運(yùn)行。加快完善配套條件和法律制度，保障農(nóng)戶貸款擔(dān)保的有效實(shí)施。加大政府扶持力度，推動(dòng)農(nóng)戶貸款擔(dān)保良性發(fā)展。
　　3.農(nóng)戶貸款擔(dān)?，F(xiàn)實(shí)困境的主要表現(xiàn)是缺乏有效擔(dān)保物、有效擔(dān)保人以及有效擔(dān)保機(jī)制.重慶市近3年農(nóng)戶貸款總額中抵押貸款比例最高，其次是第三方保證、信譽(yù)擔(dān)保。樣本農(nóng)戶中獲得銀行貸款的比例僅為28％，擔(dān)保條件不足是

7、多數(shù)農(nóng)戶不能獲得貸款的主要原因，傳統(tǒng)小而全農(nóng)戶貸款獲得比率最低，采用抵押擔(dān)保方式的農(nóng)戶貸款滿足度最高。大型銀行對(duì)農(nóng)戶貸款供給整體呈現(xiàn)擔(dān)保門檻較高的特點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保要求有所降低，但仍以保證、抵押擔(dān)保為主。農(nóng)戶抵質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)數(shù)量少、價(jià)值低、難變現(xiàn)，家庭金融資產(chǎn)相對(duì)缺乏，不動(dòng)產(chǎn)抵押品主要為城鎮(zhèn)住房，農(nóng)林土地承包權(quán)抵押較少，第三方擔(dān)保以親屬朋友擔(dān)保為主，財(cái)產(chǎn)權(quán)利、生物資產(chǎn)、互助擔(dān)保等創(chuàng)新?lián)７绞饺狈?，?dān)保模式總體較為單一。
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8、.農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境的根源在于農(nóng)戶自身擔(dān)保能力存在先天不足，內(nèi)生優(yōu)勢(shì)資源未有效利用，金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)、政府寬容和支持力度不夠，外生力量和多方促成機(jī)制存在缺陷。模型檢驗(yàn)表明，農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境形成因素主要有三個(gè)方面，在農(nóng)戶自身方面，農(nóng)戶家庭收入、有形資產(chǎn)積累、財(cái)產(chǎn)性權(quán)利利用、聲譽(yù)擔(dān)保機(jī)制作用發(fā)揮是其重要影響因素;在金融機(jī)構(gòu)方面，農(nóng)戶信貸供給水平、信貸擔(dān)保認(rèn)知、信貸管理技術(shù)對(duì)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境形成影響較為顯著。在配套支持條件和外部環(huán)境方面，擔(dān)保實(shí)施

9、條件、第三方擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障作用、信用評(píng)級(jí)體系、法律規(guī)制是其重要影響因素。不同類型農(nóng)戶具備擔(dān)保條件的概率存在顯著差異，創(chuàng)業(yè)型農(nóng)戶具備貸款擔(dān)保條件的平均概率最高，其次依次為從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)戶和傳統(tǒng)小而全農(nóng)戶。
　　5.擔(dān)保困境影響農(nóng)戶貸款可得性，并帶來農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展條件及收入福利水平的分化。擔(dān)保困境制約農(nóng)戶貸款獲得額度，其對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款渠道的影響更大，也增加了長(zhǎng)期貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款的可得難度，造成農(nóng)戶貸款利率提高，也

10、帶來擔(dān)保實(shí)施成本、中介費(fèi)用、隱性費(fèi)用等交易成本;在影響農(nóng)戶貸款滿足程度的變量中，農(nóng)戶受教育程度、家庭收入、金融資產(chǎn)、是否加入合作社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)具有顯著正向影響，而土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和動(dòng)產(chǎn)現(xiàn)值僅在抵押貸款模型中通過了顯著性檢驗(yàn)，農(nóng)戶任職只在信譽(yù)擔(dān)保中影響顯著，銀行數(shù)目變量則整體不顯著;擔(dān)保條件較好的農(nóng)戶在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、生產(chǎn)性資產(chǎn)增加、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目增加以及家庭收入增加、生活性資產(chǎn)增加、消費(fèi)增加方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。
　　6.農(nóng)戶貸款擔(dān)

11、保困境的破解應(yīng)按照創(chuàng)新性、貼近性、系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性的原則要求，全方位建立或完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保的有效機(jī)制.一是農(nóng)戶自我擔(dān)保能力提升機(jī)制。強(qiáng)化有形資產(chǎn)的擔(dān)保作用，完善聲譽(yù)擔(dān)保機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)性權(quán)利的擔(dān)保潛能。二是第三方保證人擴(kuò)展機(jī)制。推行農(nóng)產(chǎn)品采購企業(yè)擔(dān)保和新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保，建立健全專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)制。三是金融機(jī)構(gòu)信貸管理改進(jìn)機(jī)制。積極推動(dòng)農(nóng)戶信貸模式改革，強(qiáng)化信貸過程管理，提升信貸服務(wù)水平。四是強(qiáng)化信用環(huán)境促進(jìn)機(jī)制。建立農(nóng)戶信用征信體

12、系，構(gòu)建道德誠(chéng)信激勵(lì)約束機(jī)制和村社組織監(jiān)督約束機(jī)制。五是健全保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害救助機(jī)制。六是政府扶持機(jī)制。加大財(cái)稅支持力度，優(yōu)化扶持方式，實(shí)施差異化監(jiān)管模式，加快農(nóng)戶貸款擔(dān)保配套體系建設(shè)。
　　7.農(nóng)戶貸款擔(dān)保實(shí)施模式選擇應(yīng)遵循信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求.從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，大力推行與第一還款來源關(guān)聯(lián)的農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，包括:在產(chǎn)品、產(chǎn)品抵押擔(dān)保模式，訂單、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保模式，農(nóng)業(yè)項(xiàng)

13、目經(jīng)營(yíng)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押模式;揚(yáng)長(zhǎng)避短，克服農(nóng)戶家庭高價(jià)值實(shí)物擔(dān)保資產(chǎn)相對(duì)缺乏的困難，強(qiáng)化以農(nóng)戶聲譽(yù)約束為基礎(chǔ)的保證擔(dān)保模式，包括:農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)保證貸款模式、農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式、互助擔(dān)保貸款模式;結(jié)合低附加值種植業(yè)、高附加值種植業(yè)、畜牧水產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等不同類型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款需求特點(diǎn)，建立健全多元性和差異化的農(nóng)戶貸款擔(dān)保模式;著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，在不斷完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度及其配套體系的基礎(chǔ)上，積極探索農(nóng)戶土地用益物權(quán)擔(dān)保。
　　三、主要?jiǎng)?chuàng)新

14、點(diǎn)
　　1.探索構(gòu)建了一個(gè)相對(duì)完整的分析農(nóng)戶貸款擔(dān)保問題的理論視覺。本文基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，在理論層面上分析農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為和貸款需求特征、農(nóng)戶貸款供給條件以及擔(dān)保功效的基礎(chǔ)上，厘清農(nóng)戶貸款擔(dān)保的方式和有效性決定因素，剖析農(nóng)戶貸款與擔(dān)保的依存關(guān)系以及農(nóng)戶擔(dān)保條件對(duì)貸款需求和供給的牽制作用。
　　2.本文從農(nóng)戶角度并以一手的統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境的現(xiàn)狀、成因和影響進(jìn)行系統(tǒng)性和深入性的研究.探究農(nóng)

15、戶貸款擔(dān)保困境成因時(shí)，本文在農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)性權(quán)利利用、金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知偏差和信貸技術(shù)、政府扶持方式等方面的分析較以前研究更為深化。此外，運(yùn)用Logit模型，檢驗(yàn)了農(nóng)戶自身、金融機(jī)構(gòu)、外部配套條件和環(huán)境等因素對(duì)農(nóng)戶貸款擔(dān)保的影響程度，并采用Order Logit模型檢驗(yàn)了擔(dān)保困境對(duì)農(nóng)戶貸款可得性的實(shí)際影響。
　　3.論證并提出了農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境破解機(jī)制的設(shè)計(jì)依據(jù)和設(shè)計(jì)原則，全面系統(tǒng)的構(gòu)建了農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境破解的六個(gè)方面的具體機(jī)制.結(jié)合實(shí)際，