我國(guó)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)法律防控研究.pdf

1、作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，金融業(yè)在綜合國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天無(wú)疑占據(jù)著主導(dǎo)地位。而商業(yè)銀行作為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)和金融體系的基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家宏觀政策調(diào)控的運(yùn)行以及老百姓的切身利益影響極其重大。隨著金融改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日漸成熟，利率市場(chǎng)化已成為必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行作為金融創(chuàng)新與改革的關(guān)鍵所在必然成為我國(guó)利率市場(chǎng)化的切入點(diǎn)與著重點(diǎn)。隨著存款保險(xiǎn)條例在5月1日的施行，利率市場(chǎng)化的腳步漸行漸近，最后一步的存款利率的完全放開(kāi)也即將到來(lái)，全社會(huì)對(duì)

2、商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的到來(lái)翹首以待，其迫切性顯而易見(jiàn)。商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化對(duì)市場(chǎng)資本的合理配置、資金的利用效率的提高都極為有利，從而對(duì)普通民眾財(cái)富的增加和積累以及企業(yè)融資和發(fā)展都大有裨益，對(duì)整個(gè)國(guó)家金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展都極其重要。同時(shí)，商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化是商業(yè)銀行自身持續(xù)快速發(fā)展的必然需求，是其順應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化也倒逼國(guó)家相關(guān)配套法律制度的建立和完善，有利于整個(gè)國(guó)家形成健全的法制體系，從而為商

3、業(yè)銀行更好的發(fā)展提供法律保障。然而，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)總是相伴而來(lái)，從眾多進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的國(guó)家來(lái)看，改革中遭遇波折和失敗的也不在少數(shù)，不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行自身破產(chǎn)倒閉，而且使整個(gè)國(guó)家陷入了極大的困境之中，甚至引發(fā)金融危機(jī)，后果極其嚴(yán)重。商業(yè)銀行若要在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中保持穩(wěn)定發(fā)展并在金融市場(chǎng)立于不敗之地，積極有效的風(fēng)險(xiǎn)防控手段是必不可少的。商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和規(guī)模的壯大由最初僅有的法律風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)楝F(xiàn)在多樣化、復(fù)雜化的各種

4、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其防控提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
　　本文通過(guò)對(duì)作為利率市場(chǎng)化基本理論支撐的金融深化理論和金融約束論的闡述結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及存在問(wèn)題提出我國(guó)商業(yè)銀行要進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的急迫性和必然性。進(jìn)而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)闡釋?zhuān)岢隽松虡I(yè)銀行間可能存在的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括商業(yè)銀行壟斷風(fēng)險(xiǎn)和中小銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其次是由于商業(yè)銀行和客戶(hù)之間信息的不對(duì)稱(chēng)以及利益追求的驅(qū)使等多種原因所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，從以商業(yè)銀行為

5、主和以客戶(hù)為主導(dǎo)兩方面進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的闡述。同時(shí)，在面臨利率市場(chǎng)化重大契機(jī)與強(qiáng)大沖擊并存的情形下，商業(yè)銀行需適時(shí)從產(chǎn)品種類(lèi)、制度管理和內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)等諸多角度入手進(jìn)行金融創(chuàng)新，而我國(guó)商業(yè)銀行由于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和法人治理結(jié)構(gòu)存在的欠缺以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等諸多因素必然會(huì)面臨金融創(chuàng)新所帶來(lái)的一系列復(fù)雜而又艱巨的挑戰(zhàn)。在結(jié)合國(guó)外如美國(guó)、日本發(fā)達(dá)國(guó)家與韓國(guó)、阿根廷發(fā)展中國(guó)家利率市場(chǎng)化的改革實(shí)踐，從中總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)、吸取失敗教訓(xùn)，以小見(jiàn)大，對(duì)我國(guó)商業(yè)

6、銀行利率市場(chǎng)化可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)從完善我國(guó)商業(yè)銀行退出機(jī)制、建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度、完善商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)制度、建立金融專(zhuān)家、律師及銀行高管人員責(zé)任制度，完善我國(guó)社會(huì)信用法律制度諸多方面以健全我國(guó)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的立法體系;從完善我國(guó)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)和建立健全專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)來(lái)完善我國(guó)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化內(nèi)控體系;從完善我國(guó)商業(yè)銀行外部監(jiān)管制度、建立我國(guó)社會(huì)信用征信體系，依法營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為商業(yè)銀行快速持續(xù)的