保險(xiǎn)保障基金制度理論剖析——比較法和法經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角.pdf

1、保險(xiǎn)保障基金制度是指作為最后保障主體的特定組織,在保險(xiǎn)人無力償債時(shí),主要通過向組織的會員保險(xiǎn)人征收保障費(fèi)用,從而支付保單權(quán)利請求人的索賠,或者采用多種資金運(yùn)用方式促使保單從破產(chǎn)保險(xiǎn)人處轉(zhuǎn)移至其他財(cái)務(wù)穩(wěn)健的保險(xiǎn)人處繼續(xù)生效,以達(dá)到保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者目的的制度。
　　 本文的研究目標(biāo)旨在建立一個(gè)保險(xiǎn)保障基金制度的理論框架,使其既可為比較研究和法經(jīng)濟(jì)學(xué)的應(yīng)用提供一個(gè)廣闊的平臺,又可用于檢驗(yàn)評價(jià)某個(gè)國家的保險(xiǎn)保障基金制度,同時(shí)為該制度提供相

2、應(yīng)的理論解釋和改進(jìn)的方向。
　　 為了完成這一目標(biāo),筆者首先借鑒國外研究已有的理論框架成果,將保障基金拆分為保障范圍、籌資方式、治理結(jié)構(gòu)以及資金運(yùn)用四大部分,然后收集整理美、加,英、法、德、日六國的保障基金制度設(shè)置,通過比較法的方法總結(jié)歸納各部分設(shè)置的共性和個(gè)性,特別是強(qiáng)調(diào)對整體制度共性的發(fā)現(xiàn)與解析,對單個(gè)制度構(gòu)成部分的適用原則的歸納,而后運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法和歷史的分析方法探討各部分設(shè)置背后的原理、成因、優(yōu)劣以及發(fā)展趨勢。<

3、br>　　 在各部分的設(shè)置研究獲得一定的成果后,再根據(jù)法學(xué)方法論的基本理念和實(shí)踐中的重要性,提煉出保險(xiǎn)保障基金制度的重要特征、分類和性質(zhì),最終初步建立了一個(gè)可以對特定制度進(jìn)行解釋、分析、判斷和評價(jià),并具備指導(dǎo)功能的基本理論框架。
　　 這一理論框架的核心是筆者提出的保險(xiǎn)保障基錦制度的五個(gè)重要法律特征,依據(jù)這些特征可以對某個(gè)國家的保障基金制度進(jìn)行初步的分析和評價(jià),它們分別是:①保障基金制度的核心目的是保護(hù)保單權(quán)利請求人的合法利益

4、；②保障基金制度以充分但不完全保障作為設(shè)定保障范圍的基本原則；③保障基金制度以強(qiáng)制會員費(fèi)用征收為其費(fèi)用的主要來源,以多種籌資方式為補(bǔ)充；④財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保障基金以及時(shí)支付索賠為其主要功能,人壽健康保險(xiǎn)保障基金以使保單轉(zhuǎn)移繼續(xù)生效為主要功能；以及⑤保障基金組織在償付索賠后對破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)享有代位求償權(quán)。
　　 其中第一個(gè)特征最為重要,它不僅是保障基金制度的核心目的,也是統(tǒng)轄整個(gè)保障基金制度設(shè)置的根本原則。在此,筆者用保單權(quán)利請求人的概念替

5、代原有的保單持有人概念,使得表述的范圍更為準(zhǔn)確。更為重要的是筆者解釋并強(qiáng)調(diào)了保障保單權(quán)利請求人和救助保險(xiǎn)企業(yè)之間的區(qū)別,并指出了了救助企業(yè)的問題所在。
　　 本文在保障基金制度各組成部分中都總結(jié)了相應(yīng)的原則,這些原則既可用于指導(dǎo)具體制度的設(shè)置,又可作為評判制度設(shè)置優(yōu)劣的參考。其中,在保障范圍領(lǐng)域總結(jié)的原則是保障范圍的設(shè)置需要遵循充分但不完全保障原則；在費(fèi)用籌集領(lǐng)域總結(jié)的原則是防止風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)原則和籌資與保障匹配原則；在資金運(yùn)用的設(shè)置

6、方面總結(jié)的原則是全面多樣原則。
　　 在保障基金的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的設(shè)置方面,本文認(rèn)為決策機(jī)構(gòu)的設(shè)置現(xiàn)階段較為合理的形式是保險(xiǎn)消費(fèi)者代表和行業(yè)代表共同參與,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督；在管理成本限制方面,相關(guān)的影響因素較多,其中一個(gè)可以推廣的方法是服務(wù)外包。在外部關(guān)系的處理方面,難點(diǎn)問題應(yīng)是協(xié)調(diào)好與破產(chǎn)清算程序的關(guān)系,加強(qiáng)與清算官的協(xié)調(diào)與合作。
　　 此外,總體而言,在設(shè)置和修改保險(xiǎn)保障基金制度時(shí)還有兩個(gè)原則需要遵守:一是避免風(fēng)險(xiǎn)

7、擴(kuò)散原則；二是道德風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)原則。
　　 本文提出保險(xiǎn)保障基金制度在一國誕生需要具備兩大背景和一個(gè)契機(jī)。兩大背景是,消費(fèi)者保護(hù)主義的興盛以及保險(xiǎn)資產(chǎn)或者保險(xiǎn)所保障的資產(chǎn)在整個(gè)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)占據(jù)重要地位；一個(gè)契機(jī)是保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自我保護(hù)意識的觸動。通常在具備兩個(gè)背景的前提下,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人破產(chǎn)刺激了上述三個(gè)群體其中之一產(chǎn)生了自我保護(hù)意識,而后促成保障基金的建立。
　　 在確立了保險(xiǎn)保障基金制度的基本理論框架之后,

8、筆者運(yùn)用該理論框架對中國的保險(xiǎn)保障基金制度進(jìn)行檢驗(yàn)。本文認(rèn)為我國的保障基金制度是典型的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自我保護(hù)理念的觸動,在行業(yè)和保險(xiǎn)消費(fèi)者都沒有建立保險(xiǎn)保障基金這種需求的情況下,因?yàn)槌霈F(xiàn)少數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)處于資本金不足的情形,因此由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo),建立了我國的保險(xiǎn)保障基金制度。
　　 通過分析,我國的保障基金法律規(guī)范無論是在保障范圍、籌資方式、資金運(yùn)用還是治理結(jié)構(gòu)方面都存在不小的問題,很可能無法在保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí),承擔(dān)保障權(quán)利請求人的重任

9、。此外,與同樣設(shè)立事前征收型保障基金的亞洲近鄰日本相比,我國的保險(xiǎn)保障基金制度對保單權(quán)利請求人提供的保障范圍明顯小,對保險(xiǎn)人征收的費(fèi)用設(shè)定的最高限額明顯高,對于未宣告保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)的資金運(yùn)用的限制明顯少。再結(jié)合保障基金資金第一次動用的新華人壽案例分析,我國的保險(xiǎn)保障基金制度雖在法律上規(guī)定以保障保單持有人為目的,但在制度的設(shè)計(jì)上所體現(xiàn)出的實(shí)質(zhì)卻是輕權(quán)利請求人的保障,重保險(xiǎn)企業(yè)的救助,與我國法律規(guī)定的目的不符,與國際上通行的保險(xiǎn)保障基金的基本

10、理念不符。因此,本文認(rèn)為,我國的保險(xiǎn)保障基金制度改進(jìn)的首要任務(wù)是在制度的核心目的上進(jìn)行反思,改變當(dāng)前的制度設(shè)計(jì)理念,真正依據(jù)法律所規(guī)定的目的,重新構(gòu)建合理的制度框架。
　　 通過對中國制度的檢驗(yàn),不僅發(fā)現(xiàn)了中國現(xiàn)行制度存在的缺陷,更為重要的是驗(yàn)證了筆者在國外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上建立完善的保險(xiǎn)保障基金制度的基本理論框架的可行性和有效性。該理論框架完全可以履行解釋、分析、判斷和評價(jià)某個(gè)保險(xiǎn)保障基金制度的作用,并具備指導(dǎo)完善特定保障基金制