美加保險惡意制度研究及對中國的啟示——比較法和法經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角.pdf

1、保險惡意是被保險人或者受益人因為保險人的不當(dāng)行為而有權(quán)獲得保險限額以外的損害賠償賠償金的制度。本文希望通過對美國和加拿大的保險惡意制度進(jìn)行比較研究,探索和發(fā)現(xiàn)該制度的核心價值和實務(wù)優(yōu)勢,并為完善中國的保險法律制度,保護(hù)保險消費(fèi)者的合法利益,維護(hù)保險市場的合理秩序以及厘清侵權(quán)法和合同法兩大法律部門的邊界和了解兩者間的互動提供有益的啟示。
　　本論文的預(yù)期目標(biāo)有:一是較為完整全面地對保險惡意制度進(jìn)行論述,展示美國和加拿大的保險惡意制度

2、的整體理論框架和制度設(shè)計,使得后續(xù)研究者能夠基于本文展開進(jìn)一步的研究;二是對制度的正面作用和負(fù)面作用進(jìn)行客觀的評價,對于具體的制度設(shè)置進(jìn)行權(quán)衡比較,明確保險惡意制度的價值所在,并確定構(gòu)成第三方惡意以及第一方惡意的關(guān)鍵因素和基本標(biāo)準(zhǔn);三是構(gòu)建我國保險惡意制度的基本制度框架和相關(guān)的規(guī)則設(shè)置。
　　為了完成本文設(shè)定的目標(biāo),筆者遵循的是從案例分析到制度建構(gòu),從法理分析到法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的研究思路。在總結(jié)和評析美加兩國相關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,借鑒

3、其中優(yōu)秀成果,通過對于保險惡意制度的歷史變遷的考察、典型的案例分析、美加兩國的制度比較以及惡意制度設(shè)置的法經(jīng)濟(jì)分析入手,探究并充分揭示保險惡意制度的成因、制度發(fā)展、存在的問題、制度的核心價值以及未來的發(fā)展方向,為系統(tǒng)地建構(gòu)中國的保險惡意制度夯實基礎(chǔ)。在對中國的保險惡意制度的建構(gòu)過程中,首先運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法明確保險惡意制度的必要性,而后基于現(xiàn)有的法律規(guī)范提出設(shè)立保險惡意制度的可行路徑,最后基于比較研究的成果選擇適合中國具體國情的制度設(shè)計

4、。
　　最終,本文的結(jié)論是保險惡意制度是解決中國“理賠難”問題的有效的法律制度。通過對于美國和加拿大保險惡意制度的比較研究,不難發(fā)現(xiàn)保險惡意制度為保險人的合理理賠施加了一定的壓力。無論這種制度采取何種確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn),只要存在這種壓力,都能在一定的程度內(nèi)平衡保險人和被保險人之間的利益關(guān)系,減少保險人不當(dāng)理賠行為的經(jīng)濟(jì)激勵,促使保險人更合理合法的理賠,維持健康的保險市場秩序。
　　當(dāng)前中國的法律規(guī)范已經(jīng)為保險惡意制度的引入奠定了良好的

5、基礎(chǔ)。通過保險法、合同法以及消法中相應(yīng)的規(guī)定,被保險人在保險人遲延理賠的情況下能夠獲得超出保險金本身的損害賠償金。該損害賠償金在某些情況下還包括精神損害賠償金和懲罰性賠償金。如果能夠通過一定的程序?qū)⑦@些法律規(guī)范整合為一體,比如在保險法中增加規(guī)范保險惡意的條款,保險惡意制度就能夠被引入中國。
　　依據(jù)中國現(xiàn)有的法律,保險惡意訴訟既可能是違約訴訟也可能是侵權(quán)訴訟,這取決于具體的案情和當(dāng)事人的選擇。筆者認(rèn)為,中國應(yīng)當(dāng)先引入第一方保險惡意