承保指引(責(zé)任險(xiǎn))

1、承保指引（責(zé)任險(xiǎn)）一、一、險(xiǎn)種特點(diǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，它承保的標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代社會(huì)中，不論是企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、家庭還是個(gè)人，在從事各項(xiàng)生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營活動(dòng)或是在日常生活中，都有可能由于疏忽或過失等作為或不作為的行為造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。根據(jù)法律規(guī)定，對于侵權(quán)行為造成他人的損害，致害人應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)就是通過保險(xiǎn)的形式，將這種可能發(fā)生的，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠

2、償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)條款中通常列明，被保險(xiǎn)人只有按照法律規(guī)定需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才依照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償。一般情況下，保險(xiǎn)人將責(zé)任保險(xiǎn)賠償金支付給被保險(xiǎn)人，在法律有規(guī)定或保險(xiǎn)合同中另有約定時(shí)，也可以直接支付給受害人。二、我司使用的責(zé)任保險(xiǎn)條款我司使用的責(zé)任保險(xiǎn)條款1公眾責(zé)任險(xiǎn)（舊版條款、1999年修訂條款同時(shí)使用）2雇主責(zé)任險(xiǎn)（舊版條款、1999年修訂條款同時(shí)使用）3產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（總公司條款）4電梯責(zé)任險(xiǎn)（1997

3、年分公司條款）5鍋爐及壓力容器綜合險(xiǎn)（1997年分公司條款）6醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)（2000年總公司條款）7旅館綜合責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）8廣告牌及裝飾物責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）9娛（游）樂場所責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）10火災(zāi)爆炸第三者責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）11餐飲場所責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款，取代分公司開發(fā)的“食品衛(wèi)生責(zé)任險(xiǎn)“）12起重設(shè)備吊裝責(zé)任險(xiǎn)（1998年分公司條款）13機(jī)動(dòng)車停車場責(zé)任險(xiǎn)（1996年分公司

4、條款）14建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）15注冊會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（199年總公司條款）16旅行社責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）17供電責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）18律師責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）19承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)（試行條款）三、三、承保中應(yīng)注意的問題承保中應(yīng)注意的問題健全的法律制度，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任的法律和法規(guī)，是開展責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。正是由于責(zé)任保險(xiǎn)與法律法規(guī)之間的密切聯(lián)系，我們在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，必須了解

5、與承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)有密切關(guān)系的法律、法規(guī)的規(guī)定。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不但與法律規(guī)定密切相關(guān)，而且與被保險(xiǎn)人從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)的性質(zhì)緊密地聯(lián)系在一起。承保責(zé)任保險(xiǎn)，應(yīng)結(jié)合被保險(xiǎn)人所從事的行業(yè)特點(diǎn)，了解其生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營狀況或日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的情況，評(píng)估其可能可能造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，從而正確的做出判斷，制訂適當(dāng)?shù)某斜l件。四、在審核承保資料或進(jìn)行現(xiàn)場查勘驗(yàn)險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)不同責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種特點(diǎn)，要求特別注意以下問題注意以下問題。1公眾責(zé)任險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人

6、擁有的建筑物、道路、裝修、機(jī)器和設(shè)備需處于堅(jiān)實(shí)、良好可供使用的狀態(tài)；（2）營業(yè)處所內(nèi)的消防設(shè)施及器材應(yīng)經(jīng)消防部門檢查合格。（3）不同行業(yè)的被保險(xiǎn)人或不同類型的場所在生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)中可能承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是經(jīng)有關(guān)質(zhì)檢部門鑒定合格，并取得質(zhì)量合格證書（或質(zhì)量認(rèn)證書）的產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品如屬食品，其生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)須取得衛(wèi)生行政部門簽發(fā)德和職業(yè)紀(jì)律。16、旅行社責(zé)任險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人必須持有旅游行政管理部門核發(fā)的《旅

7、行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》；（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)采取足夠的措施，防止旅游意外事故的發(fā)生；（3）被保險(xiǎn)人只能在旅游行政管理部門核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動(dòng)。17、供電責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人應(yīng)采取措施，對其使用、管理的供電設(shè)施定期進(jìn)行檢查、維修、保養(yǎng)。18、律師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人必須持有司法部門簽發(fā)有效的《律師執(zhí)業(yè)證書》；（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)采取足夠的措施，嚴(yán)格遵守律師職業(yè)行為準(zhǔn)則，自覺維護(hù)當(dāng)事人的的合法權(quán)益。19、國內(nèi)貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)（1）承運(yùn)人從事

8、運(yùn)輸業(yè)務(wù)必須已得到政府有關(guān)運(yùn)輸管理部門批準(zhǔn)。（2）被保險(xiǎn)人用于運(yùn)輸?shù)能囕v必須是其所有的或控制的或管理的合法行駛車輛；（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)公司提交其在保險(xiǎn)期限內(nèi)將要簽訂的提單、運(yùn)單等運(yùn)輸合同的條件樣本備案。二、承?；A(chǔ)的選擇：二、承保基礎(chǔ)的選擇：由于某些險(xiǎn)種承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)現(xiàn)較晚的特殊性，如職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)損失的發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、索賠和賠付之間的時(shí)間間隔可能很長，致使保險(xiǎn)人在很長一段時(shí)間內(nèi)難以確定保單項(xiàng)下發(fā)生的賠案數(shù)

9、量及索賠金額的大小，保單的責(zé)任也難以了結(jié)。因此，對于責(zé)任保險(xiǎn)，承保時(shí)必須確定其承?；A(chǔ)，這對確定保險(xiǎn)單的有效期間是非常重要的。一般來說，責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)包括“期內(nèi)發(fā)生式“（occurrencebasis）和“期內(nèi)索賠式“（claimsmadebasis）兩種方式。期內(nèi)發(fā)生式：指以損失發(fā)生的時(shí)間為基礎(chǔ)，核定責(zé)任事故的有效期，對責(zé)任事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)的索賠，保險(xiǎn)人予以賠償，保單不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)或提出索賠的時(shí)間。期內(nèi)發(fā)生式廣泛應(yīng)用于各

10、種有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，雇主責(zé)任保險(xiǎn)、一般的公眾責(zé)任保險(xiǎn)也采用期內(nèi)發(fā)生式保單。期內(nèi)索賠式：以索賠提出時(shí)間為基礎(chǔ)，核定責(zé)任事故的有效期，保單不考慮責(zé)任事故發(fā)生的時(shí)間，只要第一次提出索賠的時(shí)間在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人予以賠償。以這種方式承保的保單，對于在保單生效期前發(fā)生的事故的損失都可以賠償，因此保單中常有追溯期（retroactiveperiod）的規(guī)定，從而將保單負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任事故發(fā)生的時(shí)間限定在一定的時(shí)間內(nèi)。目前從國際上通行的做法

11、來看，保險(xiǎn)人從控制風(fēng)險(xiǎn)、使財(cái)務(wù)核算更為準(zhǔn)確的需要，通常采用“期內(nèi)索賠式“。我司目前開辦的責(zé)任保險(xiǎn)中，對于下列責(zé)任保險(xiǎn)，規(guī)定必須采用“期內(nèi)索賠式“作為承保及基礎(chǔ)：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、注冊會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)。三、賠償限額的確定三、賠償限額的確定責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而不是有固定價(jià)值的標(biāo)的。因此，保單中均無保險(xiǎn)金額而僅規(guī)定賠償限額，即保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決

12、、有關(guān)部門的裁定或在保險(xiǎn)公司的同意下與受害者商定的對受害者支付的賠款，一般也即保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償。因賠償糾紛引起的訴訟、法律費(fèi)用，以及事先保險(xiǎn)人同意支付的其它費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，但通常規(guī)定此項(xiàng)賠償與人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失賠償之和不得超過保單中規(guī)定的賠償限額。保險(xiǎn)合同一般規(guī)定兩項(xiàng)賠償限額，及每次意外事故的賠償限額和保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額，有時(shí)兩者也可以為一個(gè)相等的金額，這要視乎對保限期內(nèi)預(yù)測的意外事故發(fā)生的頻率來衡量。以上的兩