住房反向抵押貸款制度法律問題研究.pdf

1、伴隨著我國老齡化社會(huì)的加速到來，養(yǎng)老問題逐漸成為關(guān)乎國計(jì)民生的頭等重要大事之一。而我國社會(huì)保障覆蓋面低、養(yǎng)老保障機(jī)制不健全，社會(huì)養(yǎng)老壓力很大。又由于受一直以來的計(jì)劃生育國策影響，我國大部分家庭逐漸演變?yōu)椤八亩弧苯Y(jié)構(gòu)，家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)沉重。那么如何更好的應(yīng)對這股“銀發(fā)浪潮”呢？除了大力發(fā)展我國社會(huì)保障制度以外，還應(yīng)當(dāng)有一些輔助手段，而開展住房反向抵押貸款正是其中之一。 住房反向抵押貸款主要適用于那些有房卻少錢的老年人。他們可以用住房

2、作為擔(dān)保，向銀行申請反向抵押貸款，獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流以提高生活質(zhì)量。直到他們?nèi)ナ篮螅》克袡?quán)直接轉(zhuǎn)歸銀行。住房反向抵押貸款在國外已經(jīng)開展了幾十年，并被實(shí)踐證明是一種有效的養(yǎng)老方式。目前在我國尚只有反向抵押貸款的一些雛形，還沒有對其很好的應(yīng)用和發(fā)展，而我國的現(xiàn)實(shí)國情又是適合并需要這種制度的。在這種背景下，本文以住房反向抵押貸款制度為選題，采用社會(huì)學(xué)、比較分析、經(jīng)濟(jì)分析等研究方法，對住房反向抵押貸款制度的法律問題進(jìn)行研究和論證，旨在為住

3、房反向抵押貸款制度在我國的推廣和發(fā)展推波助瀾。以下就是本文的主要內(nèi)容和行文邏輯： 本文首先解釋了什么是住房反向抵押貸款，并大體介紹反向抵押貸款在國外的運(yùn)行模式和發(fā)展?fàn)顩r，希望能對我國有所啟示。再采用比較研究的方法，將住房反向抵押貸款制度與相近的幾種制度進(jìn)行對比，在比較中揭示反向抵押貸款的特點(diǎn)、優(yōu)勢以及它的不可替代性。 其次，本文分析了在我國開展住房反向抵押貸款的重要意義以及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)和障礙，最后得出結(jié)論：住房反向抵押

4、貸款在我國運(yùn)行是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的，我們應(yīng)當(dāng)在移植國外已有成果的基礎(chǔ)上，加以本土化的完善，并努力防范其風(fēng)險(xiǎn)，使這一制度能夠作為社會(huì)養(yǎng)老的有效補(bǔ)充，更好地應(yīng)對和解決我國老齡化問題。 再次，本文提出完善制度、防范風(fēng)險(xiǎn)的第一步，即從保護(hù)雙方當(dāng)事人利益的角度設(shè)計(jì)出符合我國國情的反向抵押貸款合同。因?yàn)樵谧》糠聪虻盅嘿J款中，開辦機(jī)構(gòu)付出的大筆貸款換來的是一紙合同，老年房東以安身立命的房子與開辦機(jī)構(gòu)交易得到的也只是一紙合同，糾紛和爭議的產(chǎn)生也多

5、源自于合同的不完備、不明確，因此合同的完備、清晰、無爭議和具有可操作性就顯得尤為重要。所以說，構(gòu)建住房反向抵押貸款制度的首要任務(wù)，就是訂立一個(gè)符合我國現(xiàn)實(shí)情況的并能夠充分保護(hù)雙方當(dāng)事人合法權(quán)益的反向抵押貸款合同。 最后，本文提出進(jìn)一步完善制度、防范風(fēng)險(xiǎn)的建議，即從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度提出的一些制度構(gòu)建，主要包括：合理確定住房反向抵押貸款的主要參與機(jī)構(gòu)并明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)；政府應(yīng)當(dāng)對反向抵押貸款的開展給予一定的政策鼓勵(lì)和扶持；完善和構(gòu)建規(guī)