簡(jiǎn)介：省級(jí)財(cái)政整體支出項(xiàng)目績(jī)效自評(píng)報(bào)告省級(jí)財(cái)政整體支出項(xiàng)目績(jī)效自評(píng)報(bào)告部門(mén)名稱佛山市三水區(qū)人民法院（公章）填報(bào)人陶科梅聯(lián)系電話075787783599填報(bào)日期2018年7月28日5、依法執(zhí)行本院已發(fā)生法律效力的案件、其他法院移送和上級(jí)法院指定執(zhí)行的案件和法律規(guī)定應(yīng)由區(qū)人民法院執(zhí)行的其它法律文書(shū)。6、結(jié)合審判工作開(kāi)展法治宣傳。7、承辦其他應(yīng)由佛山市三水區(qū)人民法院負(fù)責(zé)的工作。（2）部門(mén)預(yù)算單位及人員構(gòu)成部門(mén)預(yù)算單位及人員構(gòu)成2017年預(yù)算組成單位共1個(gè)佛山市三水區(qū)人民法院2017年末，我院編制人數(shù)156人，其中行政編制146人、事業(yè)編制10人。我院年末實(shí)有177人，其中在職人員147人（其中行政編制137人，事業(yè)編制10人）、退休人員30人。（3）年度總體工作和重點(diǎn)工作任務(wù)年度總體工作和重點(diǎn)工作任務(wù)一是認(rèn)真履行刑事審判職能，推動(dòng)平安三水建設(shè)。二是依法審理各類民商事案件，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，保障地方民生。三是加大民事執(zhí)行力度，加強(qiáng)與各部門(mén)協(xié)助，嚴(yán)懲失信被執(zhí)行人，推進(jìn)基本解決執(zhí)行難工作，大力促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信。四是升級(jí)訴訟服務(wù)，形成“一站式、多元化、集約化、信息化”的訴訟服務(wù)新模式。五是落實(shí)司改任務(wù)，完善并落實(shí)不同類別人員的績(jī)效考核制度，強(qiáng)化審判管理監(jiān)督和人員分類管理。（4）整體支出績(jī)效目標(biāo)整體支出績(jī)效目標(biāo)

簡(jiǎn)介：20162016年省級(jí)財(cái)政專項(xiàng)支出績(jī)效自評(píng)報(bào)告年省級(jí)財(cái)政專項(xiàng)支出績(jī)效自評(píng)報(bào)告烈士紀(jì)念設(shè)施維修改造經(jīng)費(fèi)一、專項(xiàng)支出項(xiàng)目概況（一）項(xiàng)目單位基本情況（一）項(xiàng)目單位基本情況烈士紀(jì)念設(shè)施是各級(jí)人民政府為褒揚(yáng)烈士而修建的永久性紀(jì)念設(shè)施，是弘揚(yáng)烈士精神的重要基地，是對(duì)廣大人民群眾特別是青少年進(jìn)行愛(ài)國(guó)主義教育、集體主義和共產(chǎn)主義教育的重要陣地。全省現(xiàn)有縣級(jí)以上烈士紀(jì)念設(shè)施130個(gè)，其中，國(guó)家級(jí)8個(gè)，省級(jí)7個(gè)，設(shè)區(qū)市級(jí)6個(gè)，縣級(jí)109個(gè)。縣級(jí)以上烈士紀(jì)念設(shè)施中99個(gè)設(shè)置了處（科、股）級(jí)管理機(jī)構(gòu)（8個(gè)國(guó)家級(jí)、7個(gè)省級(jí)、3個(gè)市級(jí)、81個(gè)縣級(jí)），現(xiàn)有人員編制283名，臨時(shí)聘用人員178名；其他縣級(jí)以上烈士紀(jì)念設(shè)施在未設(shè)專門(mén)機(jī)構(gòu)和專職人員的情況下，當(dāng)?shù)孛裾块T(mén)安排機(jī)關(guān)干部或自聘人員進(jìn)行管理。（二）項(xiàng)目基本情況（立項(xiàng)申報(bào)情況、項(xiàng)目范圍、主要（二）項(xiàng)目基本情況（立項(xiàng)申報(bào)情況、項(xiàng)目范圍、主要內(nèi)容、總體目標(biāo)）內(nèi)容、總體目標(biāo)）項(xiàng)目申報(bào)依據(jù)及對(duì)象項(xiàng)目申報(bào)依據(jù)及對(duì)象福建省“十三五”民政事業(yè)發(fā)展規(guī)劃擬投入18億元對(duì)全省127處縣級(jí)以上烈士紀(jì)念設(shè)施進(jìn)行維修改造，為開(kāi)展烈士紀(jì)念活動(dòng)提供更好的場(chǎng)所。主要內(nèi)容主要內(nèi)容2016年度省級(jí)共安排500萬(wàn)元福彩公益金中標(biāo)價(jià)為471737元，工期90天。預(yù)計(jì)5月底可以開(kāi)工建設(shè)，9月可以竣工驗(yàn)收。22中共閩浙贛邊區(qū)革命紀(jì)念園維修改造項(xiàng)目中共閩浙贛邊區(qū)革命紀(jì)念園維修改造項(xiàng)目2015年福州市建立中共閩浙贛邊區(qū)革命紀(jì)念園，后期由于資金缺口向省級(jí)申請(qǐng)資金支持，項(xiàng)目資金主要用于紀(jì)念園的掃尾工程，整個(gè)項(xiàng)目于2016年底順利完成。33云霄縣獻(xiàn)寶山烈士陵園維修改造項(xiàng)目云霄縣獻(xiàn)寶山烈士陵園維修改造項(xiàng)目項(xiàng)目符合申報(bào)條件，申報(bào)、批復(fù)程序符合相關(guān)管理辦法，項(xiàng)目實(shí)施調(diào)整履行了相應(yīng)手續(xù)。44清流縣鳳翔山革命烈士紀(jì)念碑遷建項(xiàng)目。清流縣鳳翔山革命烈士紀(jì)念碑遷建項(xiàng)目。建設(shè)項(xiàng)目主要包含瞻仰平臺(tái)、廣場(chǎng)、臺(tái)階、革命歷史文化墻體及文物展覽館等，項(xiàng)目占地面積15768平方米，總建筑面積11568平方米，總投資1750萬(wàn)元。為確保項(xiàng)目按期建設(shè)專門(mén)成立了項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，并將該項(xiàng)目納入2016年清流縣委、縣政府為民辦實(shí)事項(xiàng)目。嚴(yán)格按照施工要求執(zhí)行，項(xiàng)目順利完工。55建陽(yáng)區(qū)登高山烈士陵園維修改造項(xiàng)目建陽(yáng)區(qū)登高山烈士陵園維修改造項(xiàng)目建陽(yáng)區(qū)登高山烈士陵園作為南平市市級(jí)烈士公祭活動(dòng)場(chǎng)所，受場(chǎng)地小等因素影響改造難度大，目前已完成護(hù)坡工程，公祭廣場(chǎng)部分改造工程已完成設(shè)計(jì)方案、招投標(biāo)，6月開(kāi)工，9月竣工投入使用。66連城縣革命烈士紀(jì)念館維修改造項(xiàng)目連城縣革命烈士紀(jì)念館維修改造項(xiàng)目紀(jì)念碑公祭廣場(chǎng)部分改造工程已完成設(shè)計(jì)方案、招投標(biāo)，

簡(jiǎn)介：深通字深通字號(hào)密級(jí)外部公密級(jí)外部公開(kāi)第1頁(yè)共10頁(yè)非交易用戶單向衛(wèi)星系統(tǒng)非交易用戶單向衛(wèi)星系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)協(xié)議技術(shù)服務(wù)協(xié)議甲方甲方地址聯(lián)系人聯(lián)系方式電子郵箱乙方深圳證券通信有限公司乙方深圳證券通信有限公司地址深圳市福田區(qū)濱海大道1002號(hào)聯(lián)系人聯(lián)系方式電子郵箱甲乙雙方本著精誠(chéng)合作、互利共贏的原則，就乙方為甲方建設(shè)單向衛(wèi)星通信系統(tǒng)并提供單向衛(wèi)星通信服務(wù)事宜達(dá)成如下協(xié)議11服務(wù)內(nèi)容服務(wù)內(nèi)容甲方向乙方申請(qǐng)購(gòu)置單向衛(wèi)星相關(guān)設(shè)備，委托乙方安裝調(diào)試一套單向衛(wèi)星通信小站，并通過(guò)接入乙方通信系統(tǒng)，接收乙方轉(zhuǎn)發(fā)的證券行情數(shù)據(jù)及相關(guān)信息。22甲方權(quán)利和義務(wù)甲方權(quán)利和義務(wù)21甲方確保在申請(qǐng)接收深圳證券交易所證券行情數(shù)據(jù)前已取得深圳證券交易所行情信息授權(quán)，并按照乙方要求提供有關(guān)授權(quán)文件。22甲方機(jī)房供電、地線、避雷系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)滿足相應(yīng)國(guó)家、地方及行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并承擔(dān)由以上原因引發(fā)的故障修復(fù)費(fèi)用及相關(guān)責(zé)任。23甲方負(fù)責(zé)單向衛(wèi)星系統(tǒng)所需天線設(shè)備的建設(shè)和管理，包括并不限于以下工作內(nèi)容深通字深通字號(hào)密級(jí)外部公密級(jí)外部公開(kāi)第3頁(yè)共10頁(yè)相關(guān)規(guī)定實(shí)行網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)，防止數(shù)據(jù)、信息泄漏或被竊取、篡改。212甲方不得利用乙方平臺(tái)從事非法侵入他人網(wǎng)絡(luò)、干擾他人網(wǎng)絡(luò)正常功能、竊取網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等危害網(wǎng)絡(luò)安全的行為。213甲方在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中收集和產(chǎn)生的重要數(shù)據(jù)和客戶信息如因業(yè)務(wù)需要，須利用乙方平臺(tái)向境外進(jìn)行傳輸或在境外存儲(chǔ)的，須按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行安全評(píng)估。乙方不對(duì)甲方利用乙方平臺(tái)向境外傳輸或在境外儲(chǔ)存的任何信息的合法性、安全性承擔(dān)任何責(zé)任。214甲方使用乙方平臺(tái)應(yīng)基于監(jiān)管部門(mén)對(duì)甲方業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃的要求，對(duì)經(jīng)乙方平臺(tái)處理、儲(chǔ)存、傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行容災(zāi)備份，確保甲方重要信息系統(tǒng)發(fā)生突發(fā)事件時(shí)包括但不限于通信中斷、數(shù)據(jù)毀損、服務(wù)中斷、自然災(zāi)害等能夠在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做好數(shù)據(jù)備份并能恢復(fù)正常運(yùn)行，并保證備份能力指標(biāo)達(dá)到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的能力等級(jí)。215乙方提供甲方安裝的用戶端通信網(wǎng)關(guān)軟件相關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)為乙方所有，未經(jīng)乙方許可甲方不得擅自使用或提供第三方使用。同樣，未經(jīng)乙方許可，甲方不得以任何形式將乙方提供的用戶端通信系統(tǒng)與非乙方的通信系統(tǒng)連接，或從事與深圳證券市場(chǎng)交易、登記結(jié)算等業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的活動(dòng)。216如甲方停用衛(wèi)星小站，應(yīng)按乙方要求提交停站申請(qǐng)，并經(jīng)乙方及深圳證券信息有限公司核實(shí)通過(guò)后方可停用。甲方應(yīng)在停站后一周內(nèi)按協(xié)議約定付清該小站當(dāng)年的通信服務(wù)費(fèi)。217主動(dòng)按時(shí)足額向乙方支付本協(xié)議約定的各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用。33乙方權(quán)利和義務(wù)乙方權(quán)利和義務(wù)31乙方在收到甲方支付的單向衛(wèi)星系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)費(fèi)等款項(xiàng)后按甲方在本協(xié)議41款中所選項(xiàng)目提供相關(guān)服務(wù)。32甲方完成天線設(shè)備建設(shè)后提出衛(wèi)星系統(tǒng)安裝調(diào)試申請(qǐng)，乙方收到申請(qǐng)后安排系統(tǒng)安裝調(diào)試。

簡(jiǎn)介：電商金融的運(yùn)作模式與商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略一、眾籌融資的發(fā)展中小企業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，現(xiàn)實(shí)中卻因?yàn)槿狈Φ盅汉茈y通過(guò)傳統(tǒng)融資渠道獲得資金。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展，新型融資渠道如P2P、眾籌融資等正在為中小企業(yè)創(chuàng)造全新的融資渠道。本文將對(duì)眾籌這一新型融資形式的發(fā)展及現(xiàn)有的研究做系統(tǒng)的梳理和評(píng)述。眾籌（CROWDFUNDING）也稱大眾籌資，是指?jìng)€(gè)人或者企業(yè)就其項(xiàng)目通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)向大眾籌資的融資模式，投資者可以獲得產(chǎn)品、債權(quán)或者股權(quán)回報(bào)。自2009年美國(guó)眾籌平臺(tái)KICKSTARTER成立以來(lái)，全球眾籌發(fā)展迅猛。其中眾籌平臺(tái)數(shù)量從2009年的53家增長(zhǎng)到2013年的536家，眾籌額度實(shí)現(xiàn)了63的年復(fù)增長(zhǎng)率。我國(guó)眾籌也取得爆發(fā)式發(fā)展。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年1月15日，國(guó)內(nèi)眾籌平臺(tái)已達(dá)126家。由圖1可以看出，自2014年1月開(kāi)始，平均每月有超過(guò)6家眾籌平臺(tái)誕生。眾籌融資額度也在不斷增長(zhǎng)。圖2顯示，國(guó)內(nèi)眾籌融資額度從第一季度的5245萬(wàn)元猛增到第四季度的45000萬(wàn)元，每個(gè)季度基本實(shí)現(xiàn)成倍增長(zhǎng)。二、關(guān)于眾籌模式的研究目前眾籌存在四種模式，即捐贈(zèng)型眾籌、回報(bào)型眾籌、債券類眾籌和股權(quán)眾籌（BELLEAMME等，2014），其中回報(bào)型眾籌是最流行DEBUYSEREK等（2012）認(rèn)為，目前大多數(shù)眾籌平臺(tái)采用捐贈(zèng)或預(yù)售類模式，但基于股權(quán)或者收入共享型眾籌模式的項(xiàng)目更容易成功，未來(lái)眾籌模式應(yīng)該集中在出資者的收益上。也有學(xué)者持相反觀點(diǎn)，PAULBELLEFLAMME等（2010，2011）認(rèn)為，非營(yíng)利性組織在利用眾籌時(shí)成功率更高，因?yàn)樗麄兘档土私疱X(qián)動(dòng)機(jī)，表明了項(xiàng)目方更加重視產(chǎn)品服務(wù)本身而非金錢(qián)收益，從而更容易吸引投資者?；诰栀?zèng)的眾籌是很重要的眾籌模式，是除了股權(quán)眾籌和債權(quán)眾籌之外的第三種融資形式。ARMINSCHWIENBACHER和BENJAMINLARRALDE（2014）把眾籌模式分為消極投資和積極投資兩種，消極投資中投資者通常以消費(fèi)者身份購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并不參與決策或者行使相關(guān)的表決權(quán)，積極投資中投資者可以積極參與到日常事務(wù)或決策中，這種參與有助于項(xiàng)目方對(duì)產(chǎn)品特性的改進(jìn)和市場(chǎng)潛力等有效信息的反饋和獲取。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)眾籌模式的研究大多從國(guó)際比較或案例分析出發(fā)，孟韜（2014）認(rèn)為，四種眾籌模式中，由于債權(quán)和股權(quán)眾籌的回報(bào)方式是現(xiàn)金或股權(quán)，所以更加適合我國(guó)中小企業(yè)的融資。邱勛（2014）梳理了股權(quán)眾籌的幾種方式，包括個(gè)人直接股東模式、基金間接股東模式和集合直接股東模式，即“領(lǐng)投＋跟投”模式。我國(guó)目前股權(quán)眾籌多采用“領(lǐng)投＋跟投”模式，但因?yàn)橥逗蠊芾磉^(guò)程很漫長(zhǎng)，很難保證領(lǐng)投人在資本退出之前始終盡心盡力履行應(yīng)有的職責(zé)。三、關(guān)于眾籌主體行為機(jī)制研究

簡(jiǎn)介：湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理?xiàng)l例（2014年11月26日湖南省第十二屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過(guò)）第一章第一章總則總則第一條為了規(guī)范鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（以下簡(jiǎn)稱鄉(xiāng)鎮(zhèn)）財(cái)政行為，加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政管理和監(jiān)督，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律和行政法規(guī)，結(jié)合本省實(shí)際，制定本條例。第二條本省行政區(qū)域內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政的預(yù)算和決算、財(cái)政資金、資產(chǎn)債務(wù)的管理及其監(jiān)督活動(dòng)，適用本條例。第三條鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會(huì)審查和批準(zhǔn)本級(jí)預(yù)算、決算、預(yù)算調(diào)整方案以及本級(jí)預(yù)算執(zhí)行情況的報(bào)告；監(jiān)督本級(jí)預(yù)算的執(zhí)行、財(cái)政資金的使用和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府國(guó)有資產(chǎn)債務(wù)的管理；撤銷本級(jí)政府關(guān)于預(yù)算、決算的不適當(dāng)決定和命令。第四條鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政工作的管理，具體工作由鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)預(yù)算編制管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民補(bǔ)貼資金發(fā)放、財(cái)政性資金監(jiān)督管理、國(guó)有資產(chǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)債權(quán)債務(wù)管理、組織協(xié)調(diào)收入征收以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位財(cái)務(wù)管理等工作。費(fèi)、公用經(jīng)費(fèi)以及其他支出標(biāo)準(zhǔn)，具體編制鄉(xiāng)鎮(zhèn)預(yù)算草案，并按照預(yù)算執(zhí)行情況編制決算草案。縣（市、區(qū)）人民政府財(cái)政部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府預(yù)算草案和決算草案編制工作的指導(dǎo)。經(jīng)省人民政府批準(zhǔn)，特別貧困的鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)的預(yù)算草案、決算草案，可以由縣（市、區(qū)）人民政府代編，由鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)人民代表大會(huì)審查和批準(zhǔn)。第九條鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會(huì)舉行會(huì)議前，應(yīng)當(dāng)將預(yù)算草案、決算草案分送代表，并采用多種形式，組織代表聽(tīng)取選民和社會(huì)各界的意見(jiàn)。第十條鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會(huì)舉行會(huì)議期間，應(yīng)當(dāng)成立預(yù)算審查小組，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府提出的預(yù)算草案或決算草案進(jìn)行審查，向大會(huì)主席團(tuán)提出預(yù)算草案或決算草案的審查報(bào)告。第十一條鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會(huì)對(duì)預(yù)算草案及其報(bào)告，重點(diǎn)審查下列內(nèi)容（一）上一年預(yù)算執(zhí)行情況是否符合本級(jí)人民代表大會(huì)預(yù)算決議的要求；（二）預(yù)算安排是否符合預(yù)算法律法規(guī)的規(guī)定、是否切實(shí)可行；（三）重點(diǎn)支出的預(yù)算安排是否適當(dāng)；

簡(jiǎn)介：流程再造提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力探討流程銀行作為國(guó)際銀行業(yè)普遍采用的經(jīng)營(yíng)管理模式，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行具有的層次扁平、責(zé)權(quán)明確和團(tuán)隊(duì)協(xié)作特點(diǎn)，能適應(yīng)快速變化的外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。面臨日趨激烈的外部環(huán)境，流程再造無(wú)疑是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑之一。一、部門(mén)銀行模式的弊端當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)普遍采用以部門(mén)為中心開(kāi)展業(yè)務(wù)并實(shí)施管理的部門(mén)銀行模式，該模式主要從銀行內(nèi)部管理和運(yùn)作便利出發(fā)，橫向按工作內(nèi)容的相似性設(shè)置部門(mén)并安排部門(mén)職責(zé)；縱向多采用“總分支”層級(jí)金字塔式的組織架構(gòu)。銀行圍繞部門(mén)職能分工設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程、制訂規(guī)章制度、實(shí)施計(jì)劃考核，在內(nèi)部形成多個(gè)各自孤立的權(quán)利、資源和信息中心。然而，隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化的不斷加深，部門(mén)銀行模式的弊端正日趨凸顯。一是組織結(jié)構(gòu)易造成信息失真，不利于適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境。部門(mén)銀行模式中的業(yè)務(wù)流程管理層次多、決策鏈條長(zhǎng)、信息傳輸渠道環(huán)節(jié)多，導(dǎo)致管理層很難準(zhǔn)確、快速地了解全面真實(shí)的信息并進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策，同時(shí)經(jīng)營(yíng)方針政策向下傳輸往往因?qū)訉涌丝鄱邩?，很難滿足客戶不斷變化的金融需求。此外，部門(mén)銀行的流程或制度的更新難以跟上快速變化的金融市場(chǎng)環(huán)境，不利于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)，增加了經(jīng)營(yíng)成本，也偏離了客戶需求。實(shí)踐中，客戶并不關(guān)心業(yè)務(wù)處理涉及銀行內(nèi)部多少個(gè)部門(mén)，關(guān)心的是業(yè)務(wù)辦理需要多少時(shí)間、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的手續(xù)費(fèi)是多少。部門(mén)銀行的流程設(shè)到一定程度后，才可進(jìn)行組織體系和分配體制上的調(diào)整。三是其他利益相關(guān)者。業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、組織架構(gòu)的再造必然涉及既有利益格局的調(diào)整和權(quán)利的再分配，往往會(huì)遭遇來(lái)自多方面的阻力和抵制，甚至?xí)l(fā)機(jī)構(gòu)動(dòng)蕩和員工思想的波動(dòng)。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)很可能會(huì)傾向于漸進(jìn)式增量改革，但這種方式既會(huì)減弱創(chuàng)新的效能，又會(huì)拉長(zhǎng)轉(zhuǎn)型的時(shí)間。三、建設(shè)流程銀行的實(shí)踐探索為適應(yīng)新的發(fā)展形勢(shì)和外部監(jiān)管要求，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行都結(jié)合自身實(shí)際提出了流程銀行的構(gòu)建思路，并進(jìn)行了諸多的實(shí)踐探索。受地域性、客戶資源、資本實(shí)力和信息技術(shù)等方面的限制，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)流程銀行的現(xiàn)實(shí)條件尚未完全具備，應(yīng)循序漸進(jìn)、因地制宜，持續(xù)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。（一）總體框架從經(jīng)濟(jì)價(jià)值鏈角度出發(fā)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，以價(jià)值貢獻(xiàn)度為主要標(biāo)準(zhǔn)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化和改造，發(fā)揮信息技術(shù)對(duì)管理流程規(guī)范化、集成化建設(shè)的作用，逐步實(shí)現(xiàn)“準(zhǔn)流程銀行”的管理架構(gòu)。在組織設(shè)計(jì)和改造的初期，根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)行內(nèi)的價(jià)值鏈增值環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)出以客戶價(jià)值導(dǎo)向?yàn)橐罁?jù)的跨部門(mén)流程，可對(duì)行內(nèi)原有的組織結(jié)構(gòu)作適應(yīng)性調(diào)整，但不需要作根本性的變革。隨著跨部門(mén)間流程數(shù)量的增多和交錯(cuò)關(guān)系的復(fù)雜化，原有的部門(mén)界限逐步模糊，組織結(jié)構(gòu)需要按照價(jià)值鏈的自然形式重新劃分整合。這種組織間的邊界模糊化趨勢(shì)擴(kuò)展到全行后，跨部門(mén)運(yùn)作關(guān)系也會(huì)由原來(lái)零碎的簡(jiǎn)單

簡(jiǎn)介：普惠金融的數(shù)字化創(chuàng)新之道農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)“的戰(zhàn)略定位，自2013年開(kāi)始啟動(dòng)數(shù)字金融建設(shè)，依托金融科技支撐，不斷加強(qiáng)和改善普惠金融服務(wù)，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)獲得率，在支農(nóng)惠農(nóng)實(shí)踐中取得了新的成績(jī)。實(shí)現(xiàn)”一卡多能“，產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景化。布局普惠金融首先要考慮如何提高服務(wù)覆蓋率，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求。傳統(tǒng)的物理渠道存在布局難、成本高的問(wèn)題，在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化的同時(shí)往往意味著人力資源的加速消耗。農(nóng)商銀行從”一張卡“社會(huì)保障卡入手，圍繞金融服務(wù)場(chǎng)景搭建多渠道服務(wù)獲客平臺(tái)。一是開(kāi)展”一卡通“工程建設(shè)。逐步將社?？ù蛟斐珊w金融、公共、生產(chǎn)、生活服務(wù)等全場(chǎng)景覆蓋的金融服務(wù)載體，除傳統(tǒng)存貸功能外，加載代扣代繳、養(yǎng)老醫(yī)療、財(cái)政補(bǔ)貼等41項(xiàng)功能。二是科學(xué)布局自助渠道。通過(guò)設(shè)置新型農(nóng)村綜合金融服務(wù)站，指導(dǎo)農(nóng)戶操作自助設(shè)備、培養(yǎng)使用習(xí)慣，通過(guò)業(yè)務(wù)自助化節(jié)約人力資源。目前，該行已建成新型金融服務(wù)站11家，配備流動(dòng)銀行服務(wù)車(chē)，安裝布置ATM等自助設(shè)備，有效解決了基層百姓獲取金融服務(wù)難的問(wèn)題。三是融合線上服務(wù)場(chǎng)景。搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，將儲(chǔ)蓄、理財(cái)、個(gè)人貸款、小額支付等業(yè)務(wù)在線上宣傳推介，將普惠服務(wù)嵌入網(wǎng)上用戶場(chǎng)景，形成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。注重實(shí)時(shí)高效，業(yè)務(wù)辦理自動(dòng)化。普惠金融業(yè)務(wù)具有小而散和周期性特征，自動(dòng)化是實(shí)現(xiàn)成本控制的關(guān)鍵。農(nóng)商銀行從業(yè)務(wù)自動(dòng)化建設(shè)入手，系統(tǒng)梳理業(yè)務(wù)重點(diǎn)、難點(diǎn)和關(guān)鍵事項(xiàng)，加快流程銀行平臺(tái)建設(shè)，借助移動(dòng)終端實(shí)行移動(dòng)化營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)化采集、流程化作業(yè)，突戶隨時(shí)用信。三是自助辦貸上手機(jī)。將社會(huì)保障卡與”陽(yáng)光信貸“綁定簽約，加載”易貸通“貸款服務(wù)功能，方便客戶自助辦理貸款，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行放貸105萬(wàn)戶?！标?yáng)光信貸“推廣工作不僅滿足了城鄉(xiāng)居民的貸款需求，而且有效凈化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。截至2017年年末，該行”陽(yáng)光信貸“不良率僅為015，遠(yuǎn)低于其他貸款不良率。主動(dòng)營(yíng)銷獲客，客戶服務(wù)精準(zhǔn)化。發(fā)展普惠金融亟需解決客戶需求與銀行服務(wù)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。一是強(qiáng)化客戶關(guān)系維護(hù)。加強(qiáng)CRM系統(tǒng)建設(shè)，將客戶屬性數(shù)據(jù)、行為偏好和生活場(chǎng)景進(jìn)行分析處理，逐步勾勒多維立體化、數(shù)字化的360度客戶畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的有效預(yù)測(cè)和服務(wù)的及時(shí)跟進(jìn)。二是增強(qiáng)線上獲客能力。借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、微信公眾號(hào)和手機(jī)銀行等平臺(tái)豐富線上獲客渠道，進(jìn)行”智能廳堂“建設(shè)改造，實(shí)現(xiàn)多渠道業(yè)務(wù)預(yù)約功能，將客戶需求納入科技系統(tǒng)進(jìn)行流程化管控，并實(shí)現(xiàn)客戶自行查詢服務(wù)節(jié)點(diǎn)。三是發(fā)揮客服平臺(tái)作用。對(duì)服務(wù)申請(qǐng)、受理、派單、調(diào)查、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)全部限時(shí)辦結(jié)，結(jié)合客服回訪、監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)需求的跟蹤對(duì)接，提升服務(wù)主動(dòng)性。四是優(yōu)化績(jī)效考核方式。通過(guò)內(nèi)部績(jī)效系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模擬利潤(rùn)實(shí)時(shí)計(jì)價(jià)，員工工作績(jī)效均可查詢，并結(jié)合中長(zhǎng)期激勵(lì)措施，促進(jìn)員工主動(dòng)服務(wù)。五是構(gòu)建內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在網(wǎng)點(diǎn)之間、員工之間建立有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，明確業(yè)績(jī)確認(rèn)規(guī)則，增強(qiáng)主動(dòng)營(yíng)銷獲客的積極性，有效促成”被動(dòng)等客“向”主動(dòng)服務(wù)“的轉(zhuǎn)變。

簡(jiǎn)介：福建省財(cái)政廳福建省水利廳關(guān)于印發(fā)福建省水利建設(shè)項(xiàng)目貸款省級(jí)財(cái)政貼息資金管理暫行辦法的通知各設(shè)區(qū)市財(cái)政局、水利局，平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)財(cái)政金融局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展局為貫徹落實(shí)中共福建省委福建省人民政府貫徹中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快水利改革發(fā)展決定的實(shí)施意見(jiàn)（閩委發(fā)〔2011〕1號(hào)），鼓勵(lì)各地積極爭(zhēng)取金融信貸資金投入水利建設(shè)，省級(jí)財(cái)政對(duì)全省水利建設(shè)貸款實(shí)施財(cái)政貼息扶持政策，并制定福建省水利建設(shè)項(xiàng)目貸款省級(jí)財(cái)政貼息資金管理暫行辦法?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。附件福建省水利建設(shè)項(xiàng)目貸款省級(jí)財(cái)政貼息資金管理暫行辦法福建省財(cái)政廳福建省水利廳文件閩財(cái)農(nóng)〔2012〕2號(hào)3福建省水利建設(shè)項(xiàng)目貸款福建省水利建設(shè)項(xiàng)目貸款省級(jí)省級(jí)財(cái)政貼息資金管理暫行辦法財(cái)政貼息資金管理暫行辦法第一章總則第一條第一條為貫徹落實(shí)中共福建省委福建省人民政府貫徹中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快水利改革發(fā)展決定的實(shí)施意見(jiàn)（閩委發(fā)〔2011〕1號(hào)），鼓勵(lì)各地積極爭(zhēng)取金融信貸資金投入水利建設(shè)，省級(jí)財(cái)政對(duì)符合本辦法規(guī)定的全省水利建設(shè)項(xiàng)目貸款實(shí)施財(cái)政貼息扶持政策，并制定本辦法。第二條第二條水利建設(shè)項(xiàng)目貸款省級(jí)財(cái)政貼息資金（以下簡(jiǎn)稱貼息資金），是指由省級(jí)財(cái)政預(yù)算安排的，對(duì)水利建設(shè)項(xiàng)目貸款給予一定期限和比例的利息補(bǔ)貼。第三條第三條貼息資金安排遵循突出重點(diǎn)、定向使用、先付后貼、公開(kāi)透明、加強(qiáng)監(jiān)管的原則。第二章貼息對(duì)象、范圍、條件和標(biāo)準(zhǔn)第四條第四條貼息對(duì)象水利工程建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主（建設(shè)單位）和水利融資平臺(tái)。第五條第五條貼息范圍江河治理、防洪排澇、蓄引調(diào)水、城鄉(xiāng)供水、庫(kù)（閘）除險(xiǎn)、海堤加固、灌區(qū)改造、農(nóng)田水利、灘涂圍墾、水土保持、山洪災(zāi)害防治、農(nóng)村水電增效擴(kuò)容改造、水電新農(nóng)村電氣化建設(shè)、水利科教等在建水利項(xiàng)目。第六條第六條貼息資金優(yōu)先安排省級(jí)水利重點(diǎn)項(xiàng)目，原則上應(yīng)同時(shí)符合以下條件①貼息范圍內(nèi)水利項(xiàng)目；②2011年（含）以后新增項(xiàng)目貸款金額在1000萬(wàn)元以上，且貼息年度有貸款余額（貼息年度指申報(bào)年上年度）；③具備獨(dú)立的企業(yè)法人資格或獨(dú)立核算的事業(yè)法人資格；④未享受財(cái)政部門(mén)其他貼息的項(xiàng)目。

簡(jiǎn)介：調(diào)研報(bào)告欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持地方經(jīng)濟(jì)制約因素探析近年來(lái)，省市金融工作按照“深化改革增活力，提質(zhì)增效促轉(zhuǎn)型，統(tǒng)籌兼顧調(diào)結(jié)構(gòu)，凝心聚力干到位”的總思路，緊緊圍繞落實(shí)“穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的總基調(diào)，認(rèn)真貫徹國(guó)家金融宏觀調(diào)控政策，加大信貸投放力度，金融服務(wù)發(fā)展能力不斷提高。截至2016年上半年，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款余額同比分別增長(zhǎng)了563和2463，貸款增量和增幅均創(chuàng)歷史新高，累計(jì)為重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款8719億元，有力地保障了經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。但在實(shí)際工作中仍存在六個(gè)方面的制約因素，亟待研究和解決的。一、困難與問(wèn)題通過(guò)對(duì)市金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的調(diào)查與分析，金融支持地方經(jīng)濟(jì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的制約因素主要有以下六個(gè)方面（一）金融總量相對(duì)不足。2015年，雖然全市存、貸款余額同比都有較快增長(zhǎng)，但存貸比僅為6384，比全省排名靠前的張掖、武威分別低14個(gè)和11個(gè)百分點(diǎn)，而且還比全省平均水平低了8個(gè)百分點(diǎn)，在全省排名靠后位置，這說(shuō)明市金融工作與兄弟州（市）相比還有一定差距，金融總量不足，資源配置效率較低。（二）融資結(jié)構(gòu)不夠平衡。目前，市金融業(yè)融資結(jié)構(gòu)、組織體系、網(wǎng)點(diǎn)布局等各方面均存在不平衡的問(wèn)題。從融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，仍然以傳統(tǒng)的間接融資為主，直接融資比例占比較低。2015年底，全市創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展，延緩了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。（五）政策性金融發(fā)展滯后。一是政策性貸款投放不足。2015年，市涉農(nóng)貸款余額為24897億元、占貸款總額的625、增長(zhǎng)246，總體情況較好。但“雙聯(lián)”互惠農(nóng)貸款、草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜業(yè)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)貸款等主要政策性貸款占涉農(nóng)貸款比重還不足6。而武威市2015年草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜業(yè)等政策性貸款余額為769億元、累計(jì)額為12853億元，其占武威市涉農(nóng)貸款總額的31。現(xiàn)有的政策性貸款發(fā)展不足，而生態(tài)農(nóng)業(yè)、馬鈴薯產(chǎn)業(yè)、蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)等成長(zhǎng)性較強(qiáng)的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，由于被歸入商業(yè)性貸款范疇，很難得到農(nóng)業(yè)政策性信貸資金的眷顧。因此，市農(nóng)業(yè)政策性金融主導(dǎo)作用發(fā)揮不夠，對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)還有很大的提升空間。二是財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)政策性金融信貸支持以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點(diǎn)，主要依賴于財(cái)政擔(dān)保基金，作為西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，各縣（區(qū)）財(cái)政資金有限，不能及時(shí)為擔(dān)?；鹱⑷胭Y金，擔(dān)保資源幾乎用盡，個(gè)別市縣出現(xiàn)了“寅吃卯糧”“以貸養(yǎng)貸”的現(xiàn)象。由于沒(méi)有建立完善的財(cái)政全額兜底補(bǔ)償機(jī)制，一旦國(guó)家宏觀調(diào)控政策干預(yù)，出現(xiàn)籌資渠道不暢或因集中還貸高峰，導(dǎo)致市縣財(cái)力出現(xiàn)問(wèn)題，勢(shì)必將懸空銀行債務(wù)，影響農(nóng)業(yè)政策性金融可持續(xù)性發(fā)展。三是服務(wù)手段單一。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)政策性金融科技服務(wù)手段得到了加強(qiáng)，金融產(chǎn)品不斷豐富，但還不能完全滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需求。加之，部分分支機(jī)構(gòu)因人員素質(zhì)跟不上

簡(jiǎn)介：【經(jīng)營(yíng)管理】授信管理夯實(shí)普惠金融服務(wù)之基近年來(lái)，江蘇如皋農(nóng)商銀行堅(jiān)持以農(nóng)為本，通過(guò)明晰授信政策、創(chuàng)新審批機(jī)制、強(qiáng)化科技支撐、做優(yōu)授信管理，將金融資源更有效地配置到”三農(nóng)“重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，切實(shí)提升了支農(nóng)質(zhì)量，推動(dòng)了縣域農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一、堅(jiān)持戰(zhàn)略定位，把準(zhǔn)授信方向做實(shí)普惠金融。堅(jiān)持做小做散，推動(dòng)普惠金融與富民惠農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧政策深度融合。深入推進(jìn)”陽(yáng)光信貸“工程提檔升級(jí)，以”陽(yáng)光信貸“為平臺(tái)，有機(jī)融合客戶維護(hù)、組織資金、信貸營(yíng)銷等工作，全面挖掘客戶金融需求，提供綜合金融服務(wù)，不斷拓展農(nóng)村信貸服務(wù)的廣度和深度。著力抓好普惠信貸投放。優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)備耕和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，確保糧棉油、畜禽、水產(chǎn)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金供應(yīng)，滿足主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與供給貸款需求，重點(diǎn)支持本地花卉苗木、特色農(nóng)產(chǎn)品兩大特色產(chǎn)業(yè)，有機(jī)農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)、特色漁業(yè)三大新型產(chǎn)業(yè)，優(yōu)質(zhì)稻米、優(yōu)質(zhì)果蔬、優(yōu)質(zhì)畜禽、優(yōu)質(zhì)桑蠶四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。扎實(shí)推進(jìn)金融扶貧，有效發(fā)揮金融助推脫貧致富能效。根據(jù)扶貧小額貸款備選農(nóng)戶名冊(cè)，如皋農(nóng)商銀行建立了”一戶一檔案“，對(duì)符合條件的貧困戶優(yōu)先保障其信貸資金需求，通過(guò)支持”一鄉(xiāng)一業(yè)“”一村一品“，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧。做優(yōu)小微金融。一是建立多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，通過(guò)開(kāi)展”了解你的市場(chǎng)，了解你的客戶“專題活動(dòng)，全面了解轄內(nèi)涉及求，合理匹配授信期限與用信期限，除購(gòu)置固定資產(chǎn)外，一般信貸業(yè)務(wù)最長(zhǎng)用信期限放寬至5年。對(duì)信用類貸款以及用信期限超過(guò)1年以上的客戶，推行等額本金（本息）還款方式，通過(guò)客戶的每月還款行為及時(shí)檢測(cè)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有效回籠資金，降低小額客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。三、建立標(biāo)準(zhǔn)模板，規(guī)范操作流程建立標(biāo)準(zhǔn)化三查模板。按照客群大類、結(jié)合產(chǎn)品特征細(xì)化貸款三查內(nèi)容，形成表格式的模板。調(diào)查報(bào)告模板以公司、個(gè)人為大類，以客群、產(chǎn)品為條線，按工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)、工程、一般消費(fèi)類、按揭類細(xì)分，從基本情況、資信情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、申請(qǐng)借款情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析、調(diào)查結(jié)論等方面全面細(xì)化調(diào)查要素，做到一個(gè)客群、一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)調(diào)查報(bào)告模板；審查審批模板根據(jù)”合規(guī)性、安全性、效益性“要求，提煉審查審批要點(diǎn)，制定審批模板；貸后檢查模板在公司、個(gè)人大類的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分，按照經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)不同，明確貸后檢查的側(cè)重點(diǎn)。建立標(biāo)準(zhǔn)化操作流程。在制度、主要作業(yè)模板的基礎(chǔ)上，根據(jù)營(yíng)銷、受理、授信調(diào)查、授信審批、授信資料傳遞、授信條件落實(shí)、簽訂合同、錄入系統(tǒng)、受理用信、用信審查、用信審批、貸款發(fā)放、首次貸后檢查、定期貸后檢查、不定期貸后檢查、授信檢驗(yàn)、五級(jí)分類、貸款催收、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良處置、檔案管理等重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，固化每個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程與規(guī)范。根據(jù)業(yè)務(wù)分條線管理框架，結(jié)合信貸精細(xì)化管理要求，編制了大公司、小微、微貸、消費(fèi)、陽(yáng)光信貸等五條線

簡(jiǎn)介：推進(jìn)“三權(quán)”分置改革創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)推進(jìn)農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”改革，是破解“三農(nóng)”問(wèn)題的決策選擇，更是增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的現(xiàn)實(shí)需要。作為全國(guó)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和全省農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣市，市堅(jiān)持以改革為統(tǒng)領(lǐng)，以精準(zhǔn)確權(quán)為基礎(chǔ)，以賦權(quán)活權(quán)為關(guān)鍵，以培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展為核心，探索推進(jìn)農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革和經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，促進(jìn)“實(shí)產(chǎn)”變“實(shí)權(quán)”、“實(shí)權(quán)”變“實(shí)錢(qián)”，有效解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問(wèn)題，激發(fā)了“三農(nóng)”發(fā)展活力，取得了較好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。2015年，全市完成地區(qū)生產(chǎn)總值50998億元，財(cái)政總收入7173億元；農(nóng)村常住居民人均可支配收入15861元。在全國(guó)“百?gòu)?qiáng)”中位居第88位。連續(xù)12年榮膺“全省最佳金融信用縣（市）”。我們的主要做法是一、精準(zhǔn)確權(quán)發(fā)證，讓“實(shí)產(chǎn)”變“實(shí)權(quán)”。權(quán)屬清晰是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)交易、抵押貸款的前提條件。作為全省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作整縣推進(jìn)試點(diǎn)縣（市），我市于2014年6月全面啟動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作。針對(duì)土地確權(quán)中部分地塊四至不清、位置不明、登記不全、面積不準(zhǔn)等問(wèn)題，公開(kāi)招標(biāo)聘請(qǐng)具有乙級(jí)資質(zhì)以上的測(cè)繪公司現(xiàn)場(chǎng)測(cè)繪，堅(jiān)持尊重歷史、面對(duì)現(xiàn)實(shí)、分類處置，嚴(yán)格把握政策界限，妥善處理好土地確權(quán)矛盾糾紛問(wèn)題，確?！皻w戶表、登記簿、承包合同、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證”四相符，確保農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。目前，全市333個(gè)村、141萬(wàn)戶農(nóng)戶、555萬(wàn)畝農(nóng)村承包土地的確權(quán)、登記、頒證工作全面完成，發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證目580宗，交易金額16248萬(wàn)元，集體資產(chǎn)資源交易297宗，交易金額12475萬(wàn)元）。林權(quán)交易26宗，其中林地使用權(quán)14宗，林木所有權(quán)12宗，交易成交金額1170萬(wàn)元。三、創(chuàng)新金融服務(wù)，讓“實(shí)權(quán)”變“實(shí)錢(qián)”。一是實(shí)行財(cái)政貼息，對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款按人民銀行同期基準(zhǔn)利率的50給予貸款貼息。二是免收擔(dān)保費(fèi)用，市中小企業(yè)擔(dān)保公司免費(fèi)對(duì)抵押價(jià)值不足的借款人提供擔(dān)保增信，并為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要續(xù)貸的借款人提供資金過(guò)橋服務(wù)。三是免除評(píng)估費(fèi)，對(duì)抵押貸款需要引入第三方中介機(jī)構(gòu)評(píng)估產(chǎn)生的費(fèi)用，由市財(cái)政買(mǎi)單，不增加貸款成本。四是引入保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)借款人辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)，約定合作銀行為第一受益人，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，為貸款增信。五是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，推行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。市財(cái)政列支8000萬(wàn)元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及增信，在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等涉農(nóng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失后，由政府（涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金）與合作銀行按64的比例承擔(dān)損失部分資金，并對(duì)基金及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充。通過(guò)政府信用托底，推動(dòng)合作銀行實(shí)行“兩降一提高”，即降低貸款門(mén)檻，降低貸款利率，提高放貸效率，有效解決了“貸款難”、“貸款貴”、“貸款慢”問(wèn)題。農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款一年期綜合利率僅為5，比市場(chǎng)利率低4個(gè)百分點(diǎn)，一般貸款6個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。截至5月底，共發(fā)放抵押貸款筆，計(jì)萬(wàn)元，其中單筆貸款最高金額萬(wàn)元。四、規(guī)范交易流程，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格資格審查。著重對(duì)貸款人的信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等方面加強(qiáng)審核，嚴(yán)格把關(guān)。

簡(jiǎn)介：調(diào)研報(bào)告探索處理金融消費(fèi)者投訴的制勝之道近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，暢通投訴處理渠道已成為保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的重點(diǎn)工作之一。為了解河南省信陽(yáng)市轄內(nèi)金融消費(fèi)者投訴現(xiàn)狀及基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)情況，進(jìn)一步做好銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，河南信陽(yáng)銀監(jiān)分局對(duì)轄區(qū)11家農(nóng)信機(jī)構(gòu)進(jìn)行了專題調(diào)研。一、基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴現(xiàn)狀宏觀分析量增、下行、趨小。從整體情況看，一是投訴總量增長(zhǎng)較快。2015年，信陽(yáng)銀監(jiān)分局共受理農(nóng)信機(jī)構(gòu)投訴事件86件，農(nóng)信機(jī)構(gòu)自身受理投訴事件745件，分別較上一年增加21件和263件，2014、2015年的投訴事件年均增長(zhǎng)率分別為172和286。二是投訴主要發(fā)生在基層。近三年來(lái)，從被投訴機(jī)構(gòu)層級(jí)看，市級(jí)機(jī)構(gòu)的年均占比為228，縣級(jí)機(jī)構(gòu)的年均占比為331，縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)的年均占比為441，且下行趨勢(shì)較為明顯。三是投訴趨向中小銀行。近三年來(lái)，在轄內(nèi)25家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的被投訴量占比分別為446、424和436，基本達(dá)到全部投訴量的一半，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。微觀分析集中、跨業(yè)、復(fù)雜。一是投訴的領(lǐng)域較為集中。從近三年的投訴臺(tái)賬來(lái)看，投訴主要集中在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近三年的占比均超過(guò)80，投訴內(nèi)部管理的占比較小，無(wú)投訴企業(yè)金融業(yè)務(wù)的事項(xiàng)。二是跨業(yè)業(yè)務(wù)被投訴較多。焦點(diǎn)主要集中在代理業(yè)務(wù)、跨業(yè)違規(guī)收費(fèi)等，其中代理保險(xiǎn)類投訴占比近20，銀證、銀保、銀基合作類收費(fèi)方面的投訴占比為144，主要表現(xiàn)為“存單變保單”、銀行保護(hù)機(jī)制缺失，外部環(huán)境亟需優(yōu)化。不少農(nóng)信機(jī)構(gòu)反映，每年會(huì)收到5起左右的因客戶不知政策、客戶失憶等客戶全過(guò)錯(cuò)、銀行無(wú)過(guò)錯(cuò)的信訪投訴，對(duì)此銀行付出大量的人力、物力成本處置后無(wú)法要求客戶賠償。部分政府門(mén)戶網(wǎng)站和論壇、社區(qū)對(duì)客戶攻擊銀行、無(wú)理向銀行泄私憤等行為審核趨弱，無(wú)把關(guān)或把關(guān)不嚴(yán)，缺乏有效、必要的過(guò)濾機(jī)制，對(duì)銀行的聲譽(yù)帶來(lái)較大的挑戰(zhàn)。目前，轄內(nèi)部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)采用客戶服務(wù)中心應(yīng)答客戶咨詢投訴的方式，但部分機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)中心僅僅是集中化的呼叫中心，且采取異地呼叫方式，受理方在總行，造成了受理和處理工作上的脫節(jié)。三、對(duì)妥善處理消費(fèi)者投訴的對(duì)策建議健全工作機(jī)制，提升專業(yè)水平。農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)明確信訪投訴歸口部門(mén)，歸口部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)信訪投訴應(yīng)對(duì)的統(tǒng)籌、指導(dǎo)及信息的監(jiān)測(cè)、分析和反饋職能。高管層和決策層應(yīng)根據(jù)信訪投訴情況及時(shí)調(diào)整工作重點(diǎn)，整改工作中的不足，建立通過(guò)信訪促進(jìn)工作的良好機(jī)制。加大對(duì)信訪人員的培訓(xùn)力度，規(guī)范協(xié)調(diào)處理流程，將監(jiān)管要求納入日常服務(wù)監(jiān)測(cè)體系中，建立信訪投訴處理長(zhǎng)效機(jī)制，從機(jī)制上提升保障消費(fèi)者權(quán)益的自主性。改進(jìn)工作流程，提升處置效率。按照高效、便民原則，通過(guò)在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)立應(yīng)訴臺(tái)等方式，進(jìn)一步暢通消費(fèi)者投訴渠道。規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)可控、投資者樂(lè)于接受的金融產(chǎn)品，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)調(diào)買(mǎi)者自負(fù)的前提下，切實(shí)承擔(dān)售賣(mài)責(zé)任。在相關(guān)條款或章節(jié)中增加保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)規(guī)定，將金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各項(xiàng)權(quán)利以法定形式明確，完善法律救助制度。

簡(jiǎn)介：打造“最多跑一次”金融服務(wù)新樣板今年以來(lái)，省農(nóng)商銀行緊跟“最多跑一次”改革，針對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)過(guò)程中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，根據(jù)自身發(fā)展特色，全面開(kāi)啟金融業(yè)務(wù)“最多跑一次”模式，因地制宜地通過(guò)“政銀合作”“互聯(lián)網(wǎng)＋”等多種形式快速催化金融服務(wù)“最多跑一次”的堵點(diǎn)，“跑”出農(nóng)信服務(wù)新常態(tài)，為老百姓提供更便捷和貼心的服務(wù)。政務(wù)服務(wù)代辦“領(lǐng)跑”，實(shí)現(xiàn)“區(qū)通辦”。深入實(shí)施區(qū)推行“一窗口”受理“一件事”審批的政策，與工商局、市場(chǎng)監(jiān)督局、社保局等政府部門(mén)合作，以最大限度服務(wù)老百姓。一是設(shè)立全省首家工商年報(bào)免費(fèi)代辦點(diǎn)，目前實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理335筆，有效幫助村民企業(yè)家解決公司年檢事項(xiàng)；二是42家網(wǎng)點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)“工商企業(yè)注冊(cè)通”業(yè)務(wù)，解決了原先辦理點(diǎn)少、距離遠(yuǎn)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)老百姓辦事近距離無(wú)縫隙聯(lián)動(dòng)；三是在社保、經(jīng)開(kāi)社保等機(jī)構(gòu)開(kāi)辟市民卡駐點(diǎn)，增設(shè)6家支行為“立等可取”市民卡開(kāi)補(bǔ)辦點(diǎn)，拿卡時(shí)效由原來(lái)的7個(gè)工作日壓縮至目前的平均15個(gè)工作日。四是實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)點(diǎn)TIPS扣款協(xié)議網(wǎng)上簽約辦理定期繳稅扣款業(yè)務(wù)。線上金融效率“搶跑”，力爭(zhēng)“零次跑”。借鑒互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的發(fā)展理念和發(fā)展模式，積極布局線上服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理“最多跑一次”。一是建立各類主題“微社群”，客戶數(shù)46萬(wàn)余人，客戶通過(guò)群內(nèi)呼叫管家實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)答疑，產(chǎn)品知識(shí)一次補(bǔ)充，柜面業(yè)務(wù)資料一次帶全。二是開(kāi)設(shè)員工1人1“金融微店”創(chuàng)新業(yè)務(wù)受理模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)介紹、預(yù)約辦理、商戶推廣等功能為一體，其中車(chē)險(xiǎn)、ETC、黃金等10余項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了一次性預(yù)約。從6月底上線至今，微店點(diǎn)擊量已達(dá)5萬(wàn)余人次。三是結(jié)合線下豐收驛站建設(shè)理念，打造以微信公眾號(hào)為載體的“便民微社區(qū)”。既打通小區(qū)水電費(fèi)、小區(qū)商戶的支付與消費(fèi)渠道，又打通小區(qū)物業(yè)服務(wù)渠道，使居民、物業(yè)與豐收驛站三者有機(jī)融合，小區(qū)客戶業(yè)務(wù)辦理無(wú)需出大門(mén)。服務(wù)省時(shí)省力“迅跑”，運(yùn)行“極速夢(mèng)”。該行全新升級(jí)服務(wù)形式，以集中性需求拉動(dòng)批量性辦理，以個(gè)體式困難拉動(dòng)人性化辦理，讓“你們跑”變成“我們跑”。一是大力開(kāi)展半天制走訪，推出整村授信網(wǎng)格化管理愈發(fā)高效，落實(shí)專人跟進(jìn)對(duì)應(yīng)區(qū)域百姓，暢通信息渠道，發(fā)放“預(yù)授信卡”，提前為百姓備好“資金池”；二是靈活把控服務(wù)“方向盤(pán)”，開(kāi)放“流動(dòng)銀行車(chē)”預(yù)約服務(wù)熱線和微信預(yù)約熱線，為社區(qū)居民、農(nóng)戶、小微企業(yè)等做好“即時(shí)制”服務(wù)；三是在確保合規(guī)的前提下，開(kāi)通業(yè)務(wù)辦理“綠色通道”，如“整村拆遷”駐點(diǎn)服務(wù)、“老弱病殘”緊急通道等，為弱勢(shì)群體客戶提供熱心、細(xì)致、人性化的上門(mén)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)受理“不用跑”。

簡(jiǎn)介：構(gòu)建農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派機(jī)制的思考與探索以A農(nóng)商銀行實(shí)踐為例面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，農(nóng)信機(jī)構(gòu)必須以全面風(fēng)險(xiǎn)管控為導(dǎo)向，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制是風(fēng)險(xiǎn)條線管理的有效實(shí)現(xiàn)載體，建立和有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制，保證其管理的委派性和履職的相對(duì)獨(dú)立性，制定并實(shí)施行之有效的管理辦法和考核細(xì)則，合理處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)系，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，將有效提升農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平一、農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派機(jī)制評(píng)述2011年溫州金融風(fēng)波爆發(fā)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，金融業(yè)不良貸款率持續(xù)攀升，區(qū)域中小金融機(jī)構(gòu)也深受影響，為進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步推進(jìn)專業(yè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)，形成主動(dòng)識(shí)別、有效管控與動(dòng)態(tài)反饋的風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕107號(hào)）和浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)（浙信聯(lián)發(fā)〔2011〕35號(hào)）文件要求，部分農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理垂直獨(dú)立化管理方面進(jìn)行了有效探索，努力建立起垂直管理、相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線。部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)成立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參于貸前調(diào)查、獨(dú)立發(fā)表意見(jiàn)等，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量安全把關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制是指由農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)一級(jí)法人總部管理部門(mén)通過(guò)選聘，委派專業(yè)技術(shù)人員到各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，擔(dān)任相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制崗位的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，將風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)口前移，使得風(fēng)險(xiǎn)管理更貼近基層一線業(yè)務(wù)，有利于及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)和控制處置風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從源頭管理風(fēng)險(xiǎn)的一種內(nèi)控管理制度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制是風(fēng)險(xiǎn)條線垂直獨(dú)立管不夠，資源配置偏低，因而委派的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理將承擔(dān)著越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。（二）劣勢(shì)及存在的問(wèn)題。一是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域過(guò)于狹窄。大多數(shù)農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)，如信貸授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，事實(shí)上，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)以外，銀行還面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。二是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)控監(jiān)管過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)被監(jiān)管對(duì)象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障。現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，往往是總行下派人員，只能對(duì)被監(jiān)管對(duì)象起到提示作用，而不是強(qiáng)制或行政命令作用。各銀行只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒(méi)有賦予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理其他權(quán)力。因此，監(jiān)管對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提出的問(wèn)題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果往往大打折扣。三是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一門(mén)綜合性和專業(yè)性很強(qiáng)的管理學(xué)科，這就要求從事風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須具備很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)，既要精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論，又要熟知銀行業(yè)務(wù)及操作原理，還需要具備較強(qiáng)的溝通協(xié)調(diào)能力和一定的組織管理能力。目前，農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才比較缺乏，大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是從優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍中選拔出來(lái)的，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員較少，并且專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員往往缺乏業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的理

簡(jiǎn)介：開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)思維當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展為一種較為成熟的金融商業(yè)模式，對(duì)支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域重新進(jìn)行了詮釋，以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融不斷受到?jīng)_擊，尤其是對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)與盈利能力層面帶來(lái)綜合性、持續(xù)性影響。農(nóng)商銀行面臨的問(wèn)題是如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)做優(yōu)做強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)中學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化一是樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品推薦與移動(dòng)互聯(lián)用戶體驗(yàn)的有機(jī)結(jié)合，提高用戶黏合度。根據(jù)數(shù)據(jù)信息細(xì)化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足眾多客戶通過(guò)移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)自主選擇和靈活下載的用戶體驗(yàn)訴求。二是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。首先，借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展?fàn)I銷渠道。將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)對(duì)接，拓展線上營(yíng)銷與服務(wù)渠道，密切前后臺(tái)聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)集約化管理。充分發(fā)揮自身資金實(shí)力、社會(huì)認(rèn)知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等各方面的優(yōu)勢(shì)，提升聯(lián)動(dòng)運(yùn)營(yíng)能力，將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。最終形成以物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開(kāi)發(fā)，跟進(jìn)營(yíng)銷的互聯(lián)網(wǎng)模式。其次，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。一方面，夯實(shí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，道，以移動(dòng)支付為核心，力爭(zhēng)做到客戶所有金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)封閉循環(huán)。第二，建立綜合移動(dòng)金融平臺(tái)。擴(kuò)大與基金、證劵、商家等第三方合作，讓移動(dòng)客戶端平臺(tái)功能不局限于銀行業(yè)務(wù)，而是集金融、炒股、購(gòu)物于一體的電子商務(wù)應(yīng)用綜合平臺(tái)，擴(kuò)大移動(dòng)金融的價(jià)值。最后，創(chuàng)新移動(dòng)金融的營(yíng)銷策略，在線下，可利用網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣，并制定整合營(yíng)銷方案，為客戶提供有價(jià)值的體驗(yàn)吸引并留住客戶；在線上，利用微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，培養(yǎng)潛在市場(chǎng)和目標(biāo)客戶。三是要進(jìn)一步完善電子銀行支付功能，提升客戶體驗(yàn)。第三方支付機(jī)構(gòu)的便利性勝過(guò)銀行，為了盡快扭轉(zhuǎn)面對(duì)支付脫媒?jīng)_擊所處的不利局面，在堅(jiān)持安全性的前提下，應(yīng)進(jìn)一步完善現(xiàn)有的支付體系，重點(diǎn)考慮增強(qiáng)支付功能、提升便捷性和客戶體驗(yàn)。注重人才引進(jìn)，建立復(fù)合型人才隊(duì)伍目前，農(nóng)商銀行普遍缺乏既懂得數(shù)據(jù)分析，又精通計(jì)算機(jī)技術(shù)并能熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的復(fù)合型人才。因此農(nóng)商銀行的招聘要偏重于復(fù)合型人才，逐漸引進(jìn)懂經(jīng)濟(jì)、會(huì)信息技術(shù)、綜合能力強(qiáng)的高素質(zhì)人才。同時(shí)要加大培訓(xùn)力度，全面提高人員素質(zhì)，特別要加大對(duì)高管人員互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的培訓(xùn)力度，提高管理層的能力，便于對(duì)信貸業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新做出正確的決策。另外，要推行多元化、多層次、套餐式的綜合培訓(xùn)體系，全面提高員工學(xué)習(xí)效能。通過(guò)建立培訓(xùn)考核激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)金融人才的科技培訓(xùn)，培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。