學(xué)生貸款違約影響因素研究.pdf

1、一份份的學(xué)生貸款合同承載著學(xué)生個體對改變命運的希望，承載著國家對促進社會公平正義的信念；一串串的國家助學(xué)貸款違約數(shù)據(jù)，甚至屢屢曝光的國家助學(xué)貸款拖欠訴訟案例，則在動搖著人們對社會公平正義、高等教育和學(xué)生貸款先前的信念和堅持。這嚴重地阻礙了學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。可以說，違約是影響學(xué)生貸款可持續(xù)發(fā)展的重要障礙。但在無休止的因果鏈中，違約又必然是某事物，或某事物之間運動的必然結(jié)果。然而，這里的某事物是何物？某事物之間的運動又是何物？對這兩個問

2、題的回答無疑是違約問題解決的基礎(chǔ)。 由果索因，即根據(jù)事物的發(fā)展變化過程中某一時空的狀態(tài)，推斷促成此狀態(tài)的原因，是因果研究的最基本的方法。因此，對于學(xué)生違約結(jié)果本身的科學(xué)分析就成為揭示學(xué)生違約原因的基本途徑?；诖?，本研究以1690名進入還款期的借款學(xué)生為樣本，通過因子分析、判別分析、聚類分析和Logistic模型分析等方法，揭示學(xué)生的還款狀態(tài)（守約或違約）與其影響變量間的統(tǒng)計性聯(lián)系，從而推斷學(xué)生違約發(fā)生的原因。研究發(fā)現(xiàn)，影響學(xué)生

3、違約的最重要的因素是學(xué)生貸款的總額度和單位時間內(nèi)還款的額度。學(xué)生貸款額度越大，違約率則越高；學(xué)生單位時間所需償還貸款的額度越大，違約率也越高；反之亦然。然而，學(xué)生貸款的違約不僅僅是借款學(xué)生的私事，而是一個涉及到學(xué)校、銀行和社會的社會性問題，而且充滿爭議。基于學(xué)生個人償還貸款的結(jié)果狀態(tài)的因果分析的科學(xué)性將受到一定的限制。因此全面地理解學(xué)生貸款違約的影響因素，需要傾聽國家助學(xué)貸款各運行主體的聲音。論文通過對學(xué)生、教師、銀行，以及社會公眾的調(diào)

4、研發(fā)現(xiàn)，學(xué)生償還能力、還款意愿和社會信用制度對借款學(xué)生的違約行為有重要影響，而償還能力是其中最為關(guān)鍵性的因素。這個結(jié)論也支持了由果索因的推斷。 以上兩種方式都揭示了還款能力是學(xué)生違約的最關(guān)鍵因素。那么，事實上，借款學(xué)生的經(jīng)濟狀況如何呢？只有當(dāng)這個問題得到解答，才能對“償還能力是違約因素中最為關(guān)鍵性的因素”這一論斷進行最后的判斷。本研究以國家相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關(guān)研究為基礎(chǔ)，謹慎測算出近年來全國本?？飘厴I(yè)生分不同單位性質(zhì)、地區(qū)、

5、分行業(yè)收入的收入水平，發(fā)現(xiàn)新參加工作的本專科畢業(yè)生收入普遍偏低，而且據(jù)就業(yè)單位的性質(zhì)、地區(qū)或行業(yè)的不同收入差距懸殊。這導(dǎo)致不少的畢業(yè)生債務(wù)償還能力不足。至此，可以科學(xué)地認為：償還能力是影響違約的最為關(guān)鍵性的因素。 然而，借款學(xué)生的償還能力是如何與其他因素一起影響學(xué)生還貸的行為選擇的呢？本研究在揭示違約因素的基礎(chǔ)上，借鑒心理學(xué)的“計劃行為理論”，分析了解釋學(xué)生違約發(fā)生的機理，并認為：借款學(xué)生的償還資源是行為選擇的物質(zhì)基礎(chǔ)，償還意向