開(kāi)題報(bào)告-- 我國(guó)民間金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目我國(guó)民間金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策一、選題依據(jù)（包括目的、意義、國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，主要參考文獻(xiàn)）（一）研究的目的和意義目前，我國(guó)民間資本總額十分龐大，據(jù)央行的最新調(diào)查推算，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP6.96%左右，占本外幣貸款的5.92％左右，民間融資的利率大多為12%左右。一直以來(lái)，由于缺少多方面多形式的投資渠道，相關(guān)的法律保護(hù)，創(chuàng)新的金融交易形式，特別是文化傳統(tǒng)觀念的桎梏，我國(guó)民間金融業(yè)務(wù)的

2、發(fā)展舉步維艱。同時(shí)，規(guī)模如此龐大的民間金融游離于國(guó)家金融體系之外，缺乏有效規(guī)范和管理的狀況，也為我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定帶來(lái)了隱患。實(shí)際上，政府對(duì)民間金融一直采取默許的態(tài)度，但當(dāng)民間金融發(fā)展到現(xiàn)在的規(guī)模，繼續(xù)采取默許的被動(dòng)政策，把問(wèn)題長(zhǎng)時(shí)間拖下去，極不利于控制民間金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，絕非根本的解決之道。而我國(guó)官方金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有能夠消化上千億元民間資本的能力，大量的民間資本缺少?gòu)V泛的投資渠道，只得左沖右突。尋找出路，追

3、求利益的最大化。而與此同時(shí)，由于中小企業(yè)的自有資本不足，難以為銀行提供合格而足夠的擔(dān)保，銀行業(yè)也出于節(jié)約交易成本考慮，更愿意為大企業(yè)服務(wù)。使得民營(yíng)企業(yè)尤其是中小民營(yíng)企業(yè)融資成為久拖不決的老大難問(wèn)題。因此，大力發(fā)展和扶持民間金融業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)在必行。本文主要目的是研究民間金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，包括規(guī)模，形式，特點(diǎn)等。分析民間金融業(yè)務(wù)中的傳統(tǒng)文化觀念的限制，監(jiān)管不力，利率高，風(fēng)險(xiǎn)大，法律不完善等問(wèn)題，旨在為了找到民間金融若干途徑如何改變傳統(tǒng)文化觀念

4、，如何完善監(jiān)管制度，法律法規(guī)，如何拓寬投融資渠道，如何增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)行利率市場(chǎng)化等。因此研究規(guī)范民間金融發(fā)展的新途徑，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)對(duì)于民間金融方面的研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了不同角度分析研究。1.國(guó)外學(xué)者對(duì)民間金融分析主要有如下方面：（1）從民間金融的界定的角度分析：Atieno認(rèn)為民間金融是游離于正規(guī)金融體系之外的不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的內(nèi)生的存款、貸款以及其他金融交易(2001)。ersI

5、saksson(2002)將民間金融描述為發(fā)生于官方監(jiān)管之外的金融活動(dòng)。Kropp(1996)認(rèn)為民間金融和正規(guī)金融是同一國(guó)家中同時(shí)并存的相互割裂的正規(guī)金融處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律控制下而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)二者利率不同、借款條件不同、目標(biāo)客戶不同更為重要的是借貸資金不能跨市場(chǎng)流動(dòng)。Krahene和Scht(1994)認(rèn)為民間金融和正規(guī)金融之間的卻別在與交易執(zhí)行是所依靠的對(duì)象不同。正規(guī)金融活動(dòng)依靠的是社會(huì)法律體系而民間金融

6、活動(dòng)則以考的是社會(huì)法律體系以外的體系。（2）從民間金融的生成邏輯和體制動(dòng)因的角度分析：美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家肖和麥金農(nóng)在《金融抑制與深化理論》中深入研究了發(fā)展中國(guó)家金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的相互關(guān)系認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家都存在著“金融抑制”導(dǎo)致大量的廉價(jià)信貸資金被配給到政府希望優(yōu)先發(fā)展的一些部門(mén)(如工業(yè)部門(mén))而急需資金的其他行業(yè)或個(gè)體(如非公有制經(jīng)濟(jì)部門(mén))的融資需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得滿足民間金融由此應(yīng)運(yùn)而生。麥金農(nóng)和肖將民間金融與發(fā)展中國(guó)家聯(lián)系在一起

7、揭示了民間金融在發(fā)展中國(guó)家產(chǎn)生的體制性根源。Hoff和Stiglitz從信息不對(duì)稱的角度進(jìn)行解釋。他們認(rèn)為中小企業(yè)與正規(guī)金融之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題迫使正規(guī)金融為降低風(fēng)險(xiǎn)采取信貸配給即使借款人愿意接受相當(dāng)高的利率正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也有提供信貸的能力但其仍不愿意提供信貸。于是一部分借款者的貸款需求只能得到部分甚至根本得不到滿足形成信貸資本缺口。如果從資本市場(chǎng)等渠道仍不能解決其融資缺口受到信貸配給的資金需求者就有動(dòng)機(jī)去尋找民間金融。（3）從政府對(duì)民

8、間金融采取的政策建議的角度分析：民間金融提出很多建設(shè)性觀點(diǎn)。主要有:李剛(2006)認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)從法律層面上正式承認(rèn)民間金融將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍相關(guān)糾紛可以在法律的框架內(nèi)進(jìn)行解決其所形成的契約須得到法律的有效保護(hù)為交易雙方建立一種穩(wěn)定的制度預(yù)期。同時(shí)為民間金融提供業(yè)務(wù)咨詢和相關(guān)服務(wù)不僅可降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還可通過(guò)擴(kuò)大民間金融的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)區(qū)域使其分享規(guī)模經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的收益。中國(guó)人民銀行廣州分行課題組(2002)提出構(gòu)建多層次的民間

9、金融監(jiān)管制度。在政府層面:建立監(jiān)測(cè)系統(tǒng)定期監(jiān)測(cè)民間金融的資金來(lái)源、資金投向、利率變動(dòng)情況及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示防止因投資過(guò)度集中或決策失誤導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行層面:通過(guò)利率市場(chǎng)化讓資金在同等條件下在正規(guī)金融與民間金融之間合理分布用市場(chǎng)手段優(yōu)化資金這一稀缺資源的配置。晏露蓉等(2003)認(rèn)為吸收國(guó)外先進(jìn)的模式積極開(kāi)發(fā)和管理民間金融替代品準(zhǔn)許民間金融以獨(dú)資或合資方式設(shè)立形式多樣的“社區(qū)銀行”、小額信貸組織和典當(dāng)行等從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的組織并

10、在法律許可范圍內(nèi)公開(kāi)進(jìn)行資金募集、貸款營(yíng)銷等活動(dòng)。胡金焱等(2006)主張政府鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間金融的各種形式由低級(jí)向高級(jí)演變將超過(guò)一定規(guī)模的民間金融活動(dòng)納入正規(guī)金融的制度體系以減少由高信息成本和高代理成本帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)(本文受國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“金融改革與創(chuàng)新的法律規(guī)制問(wèn)題研究———民間借貸制度的創(chuàng)新與監(jiān)管問(wèn)題研究”的資助。作者系西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法博士生長(zhǎng)安大學(xué)人文學(xué)院講師)綜上所述，關(guān)于民間金融的研究國(guó)內(nèi)外學(xué)者都做了大部分工作，研究范

11、圍比較廣。國(guó)外學(xué)者主要以民間金融的界定和生成邏輯和體制動(dòng)因以及政府對(duì)民間金融采取的政策建議這些方面研究，而國(guó)內(nèi)學(xué)者主要以民間金融的內(nèi)涵界定和作用以及政府對(duì)民間金融采取的政策建議三個(gè)方面進(jìn)行研究。針對(duì)這些研究，讓我們更加了解民間金融，而他們的研究給了我們很大的啟發(fā)，也提出很多問(wèn)題，解決問(wèn)題。由此我們看到民間金融產(chǎn)生于正規(guī)金融的邊界地帶，當(dāng)國(guó)有銀行對(duì)民營(yíng)等非國(guó)有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對(duì)稱、市場(chǎng)失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)

12、制、交易行為與契約治理具有市場(chǎng)化特征，又與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過(guò)渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。（三）主要參考文獻(xiàn)[1]安強(qiáng)身.龐克鋒.《我國(guó)民間金融變遷的路徑依賴》[J].濟(jì)南大學(xué).山東濟(jì)南[2]蔡四平.《規(guī)范我國(guó)民間金融發(fā)展的路徑選擇》[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)2011年第2期[3]東方愚.《外匯貸款熱對(duì)民間金融的擠出效應(yīng)》[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)2008年3月17日第007版[4

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