2023年全國碩士研究生考試考研英語一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁
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1、管理營銷資源中心管理營銷資源中心M&MResourcesCenter放款停、看、聽放款停、看、聽作者:作者:DominicBartonRagnarHelleniusDavidA.vonEmlohDominicBartonRagnarHelleniusDavidA.vonEmloh來源:《麥肯錫高層管理論叢》2000.2來源:《麥肯錫高層管理論叢》2000.2技能有限、信息不足的亞洲銀行,也可能在短短六個月的時間內(nèi)顯著改善信用風險管理制度

2、技能有限、信息不足的亞洲銀行,也可能在短短六個月的時間內(nèi)顯著改善信用風險管理制度亞洲正開始擺脫金融危機的陰影,很多人都在談論如何解決銀行不良債權的沉重負擔,卻很少有人談論如何預防不良債權的發(fā)生。雖然銀行正沖銷巨額的壞帳,但是很多銀行目前的放款行為仍然顯示出,他們在解決問題根源上的努力還做得不夠。很多銀行在金融危機期間倒閉,而很多嚴格來說也已經(jīng)破產(chǎn),這些問題大部分是不良的放款做法所造成的,尤其是貸款中占最高比例的企業(yè)授信。為了改善這類放款

3、的品質,銀行必需建立一套合適的風險評估系統(tǒng)。經(jīng)驗顯示,采用他國的解決方案,而沒有考慮本國國情是行不通的,因為任何系統(tǒng)都必須根據(jù)各國的實際情況來設計,才能發(fā)揮效果(請參考〔附文〕「當務之急」)。在建立這樣一套系統(tǒng)之前,必須先回答兩個關鍵問題:第一,目前放款人員的判斷力是否準確?第二,是否能取得風險定量評估所需的信息(包括財務和非財務信息)?其品質如何?這兩個問題的答案將大致決定應該建立什幺樣的風險評估系統(tǒng)。新興市場國家的銀行所雇用的放款人

4、員往往能力不足,而銀行也無法掌握到高品質的顧客財務信息。因此對大多數(shù)亞洲的銀行而言,最可行的解決方法是建立一套標準化的信用風險決策系統(tǒng)。一旦建立了這樣的系統(tǒng),幾個不同的授信員評比同一公司的結果應該就會相同。這類系統(tǒng)主要是由兩個部份組成:定性分析與定量分析。定性分析是參考銀行中最優(yōu)秀的授信員的個人放款經(jīng)驗,作為判斷信用風險的基礎。銀行應該可從研究放款人員的決定及其判斷過程,制訂出可供其它放款人員遵循的確切準則。第二個部份是定量分析,為評估

5、顧客財務資料得出的風險評分結果,但顧客提供的資料往往不夠充分。以統(tǒng)計學的方法檢驗過去的貸款申請,找出預測特定市場中的逾放款因子,是所有信用評等系統(tǒng)的基礎。亞洲正開始擺脫金融危機的陰影,很多人都在談論如何解決銀行不良債權的沉重負擔,卻很少有人談論如何預防不良債權的發(fā)生。雖然銀行正沖銷巨額的壞帳,但是很多銀行目前的放款行為仍然顯示出,他們在解決問題根源上的努力還做得不夠。很多銀行在金融危機期間倒閉,而很多嚴格來說也已經(jīng)破產(chǎn),這些問題大部分是

6、不良的放款做法所造成的,尤其是貸款中占最高比例的企業(yè)授信。為了改善這類放款的品質,銀行必需建立一套合適的風險評估系統(tǒng)。經(jīng)驗顯示,采用他國的解決方案,而沒有考慮本國國情是行不通的,因為任何系統(tǒng)都必須根據(jù)各國的實際情況來設計,才能發(fā)揮效果(請參考〔附文〕「當務之急」)。在建立這樣一套系統(tǒng)之前,必須先回答兩個關鍵問題:第一,目前放款人員的判斷力是否準確?第二,是否能取得風險定量評估所需的信息(包括財務和非財務信息)?其品質如何?這兩個問題的答

7、案將大致決定應該建立什幺樣的風險評估系統(tǒng)。新興市場國家的銀行所雇用的放款人員往往能力不足,而銀行也無法掌握到高品質的顧客財務信息。因此對大多數(shù)亞洲的銀行而言,最可行的解決方法是建立一套標準化的信用風險決策系統(tǒng)。一旦建立了這樣的系統(tǒng),幾個不同的授信員評比同一公司的結果應該就會相同。這類系統(tǒng)主要是由兩個部份組成:定性分析與定量分析。定性分析是參考銀行中最優(yōu)秀的授信員的個人放款經(jīng)驗,作為判斷信用風險的基礎。銀行應該可從研究放款人員的決定及其判

8、斷過程,制訂出可供其它放款人員遵循的確切準則。第二個部份是定量分析,為評估顧客財務資料得出的風險評分結果,但顧客提供的資料往往不夠充分。以統(tǒng)計學的方法檢驗過去的貸款申請,找出預測特定市場中的逾放款因子,是所有信用評等系統(tǒng)的基礎。一旦建立定性和定量分析兩個部份,就必須把它們整合在一個系統(tǒng)當中,以便將評估貸款申請的成本降到最低。首先應先采取較為廉價的評分系統(tǒng),也就是定量分析。而只有在收益和效用大于所花費的成本時,才采用定性分析這種主觀的風險

9、評估方式,因為定性分析需要動用人數(shù)少且成本較高昂的放款人員。我們所建議的這個方法非常經(jīng)濟實惠,而且通常會出現(xiàn)三種可能的結果。得分「綠色」的貸款申請案:可純粹基于其定量分析的分數(shù)非常高,而給予批準;「紅色」貸款申請案:可純粹基于其分數(shù)過低而予以拒絕;「黃色」貸款申請案:在一旦建立定性和定量分析兩個部份,就必須把它們整合在一個系統(tǒng)當中,以便將評估貸款申請的成本降到最低。首先應先采取較為廉價的評分系統(tǒng),也就是定量分析。而只有在收益和效用大于所

10、花費的成本時,才采用定性分析這種主觀的風險評估方式,因為定性分析需要動用人數(shù)少且成本較高昂的放款人員。我們所建議的這個方法非常經(jīng)濟實惠,而且通常會出現(xiàn)三種可能的結果。得分「綠色」的貸款申請案:可純粹基于其定量分析的分數(shù)非常高,而給予批準;「紅色」貸款申請案:可純粹基于其分數(shù)過低而予以拒絕;「黃色」貸款申請案:在管理營銷資源中心管理營銷資源中心M&MResourcesCenter大幅的改善。此外,這也顯示出在貸款訂價時,正確評估擔保品實際

11、價值的重要性。大幅的改善。此外,這也顯示出在貸款訂價時,正確評估擔保品實際價值的重要性。不同的議價方法會對貸款利潤有重大的影響。舉兩種不同的方法為例。一種是放款人員計算這筆貸款的損益平衡點,或者所謂「制造」成本,然后跟顧客議價。第二種方法是一開始便了解客戶的預期,在計算制造成本之前,先問顧客他們可以接受的價格。然后放款人員再計算制造成本,并進行實際價格的協(xié)商。經(jīng)驗顯示,第二種方法的平均放款價格較高,因此利潤也較多。第一種方法會使放款人員

12、在議價過程中居于劣勢,因為他們不曉得顧客準備付多少。經(jīng)驗不足的授信員在處于劣勢的情況下,就會開出與制造成本相當或相近的價格,因為這幺做比較容易,而這個價格對顧客也比較有吸引力,因此較有可能成交。不同的議價方法會對貸款利潤有重大的影響。舉兩種不同的方法為例。一種是放款人員計算這筆貸款的損益平衡點,或者所謂「制造」成本,然后跟顧客議價。第二種方法是一開始便了解客戶的預期,在計算制造成本之前,先問顧客他們可以接受的價格。然后放款人員再計算制造

13、成本,并進行實際價格的協(xié)商。經(jīng)驗顯示,第二種方法的平均放款價格較高,因此利潤也較多。第一種方法會使放款人員在議價過程中居于劣勢,因為他們不曉得顧客準備付多少。經(jīng)驗不足的授信員在處于劣勢的情況下,就會開出與制造成本相當或相近的價格,因為這幺做比較容易,而這個價格對顧客也比較有吸引力,因此較有可能成交。二、整頓流程二、整頓流程除非前線工作人員對風險評估系統(tǒng)非常了解,否則即使是最好的系統(tǒng)也無法得到正確的運用。說明這類系統(tǒng)的貸款流程手冊往往是厚

14、厚的一大本,寫得密密麻麻,沒有幾個人看得懂。為了使這個流程易學、易用、易于維持,說明手冊必須做好區(qū)分,也就是說,授信貸款流程的每個階段都有不同的章節(jié),而每個章節(jié)都有標準的細目說明,例如列出責任的歸屬、工具和表格等。除非前線工作人員對風險評估系統(tǒng)非常了解,否則即使是最好的系統(tǒng)也無法得到正確的運用。說明這類系統(tǒng)的貸款流程手冊往往是厚厚的一大本,寫得密密麻麻,沒有幾個人看得懂。為了使這個流程易學、易用、易于維持,說明手冊必須做好區(qū)分,也就是說

15、,授信貸款流程的每個階段都有不同的章節(jié),而每個章節(jié)都有標準的細目說明,例如列出責任的歸屬、工具和表格等。三、根據(jù)新的系統(tǒng)重新規(guī)劃組織三、根據(jù)新的系統(tǒng)重新規(guī)劃組織在很多銀行中,從授信、評估風險,到變成壞帳,出售抵押品求償,都是同一個人負責。這種做法顯然危險重重,包括會出現(xiàn)詐欺的情形等。以東歐一個著名的案件為例,有位放款人員在短短幾個月內(nèi),就核準了同一房地產(chǎn)開發(fā)商的一百筆貸款申請案。每筆貸款的金額雖然不高,而且也都在這名放款人員的權限之內(nèi),

16、但是全部貸款所面臨的風險是非常龐大的,而后來所有債務都沒有償還,使銀行蒙受損失。因此,不論風險評估系統(tǒng)有多好,手冊講述得多明白,要把不良貸款的風險降到最低,就必須做組織架構上的變革。其中最基本的變革就是區(qū)分職務,讓不同的人分別負責銷售、風險評估,以及催收或紓困債款的工作。分工可使所有承辦人員更專注于份內(nèi)的工作,更負責任,主管也更容易監(jiān)督其績效。在很多銀行中,從授信、評估風險,到變成壞帳,出售抵押品求償,都是同一個人負責。這種做法顯然危險

17、重重,包括會出現(xiàn)詐欺的情形等。以東歐一個著名的案件為例,有位放款人員在短短幾個月內(nèi),就核準了同一房地產(chǎn)開發(fā)商的一百筆貸款申請案。每筆貸款的金額雖然不高,而且也都在這名放款人員的權限之內(nèi),但是全部貸款所面臨的風險是非常龐大的,而后來所有債務都沒有償還,使銀行蒙受損失。因此,不論風險評估系統(tǒng)有多好,手冊講述得多明白,要把不良貸款的風險降到最低,就必須做組織架構上的變革。其中最基本的變革就是區(qū)分職務,讓不同的人分別負責銷售、風險評估,以及催收

18、或紓困債款的工作。分工可使所有承辦人員更專注于份內(nèi)的工作,更負責任,主管也更容易監(jiān)督其績效。四、設計恰當?shù)莫剟钪贫人?、設計恰當?shù)莫剟钪贫刃碌男庞蔑L險評估系統(tǒng)勢必會使得放款準則更為嚴苛,因而使核準的案件減少。在那些依照貸款金額來衡量績效的銀行中,放款人員往往覺得,為了降低未來的違約率,使得貸款總額驟然下降1520%,會影響他們的傭金。因此我們建議采取兩種方法,來鼓勵管理階層和職員實施新的系統(tǒng)。第一,以預期利潤為基礎獎勵銷售人員。如果前線銷

19、售人員的薪資是依據(jù)放款利潤,而非貸款總額,那幺他們就不會對貸款額下降持反對意見了。計算薪資時,利潤應為預期利潤(也就是貸款價格減去制造成本),而不是一、兩年后,該項貸款已經(jīng)成為壞帳,或繳款正常所獲新的信用風險評估系統(tǒng)勢必會使得放款準則更為嚴苛,因而使核準的案件減少。在那些依照貸款金額來衡量績效的銀行中,放款人員往往覺得,為了降低未來的違約率,使得貸款總額驟然下降1520%,會影響他們的傭金。因此我們建議采取兩種方法,來鼓勵管理階層和職員

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