我國(guó)助學(xué)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)成因和對(duì)策研究

1、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其規(guī)避研究國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其規(guī)避研究國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其規(guī)避研究張妮妮1楊樂(lè)興2（1青島農(nóng)業(yè)大學(xué)教務(wù)處，2661092青島農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，266109）【摘要】本文分析了國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因。通過(guò)分析政府、銀行、學(xué)校、學(xué)生四個(gè)參與主體的關(guān)系，提出完善國(guó)家助學(xué)貸款政策，建立健全法律法規(guī)體系、完善銀行貸款相關(guān)政策，建立大學(xué)生信用評(píng)估體系等措施，來(lái)規(guī)避國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！娟P(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信

2、用信用評(píng)估為了保障教育機(jī)會(huì)的平等，彌補(bǔ)市場(chǎng)在教育資源配置上的不足，實(shí)現(xiàn)教育的社會(huì)效益，國(guó)家助學(xué)貸款政策頒布于1999年。隨著助學(xué)貸款政策的實(shí)施，其對(duì)保障教育權(quán)利，提高社會(huì)文明，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平起到了一定積極作用。然而，面對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款還款違約率的不斷攀升，國(guó)家助學(xué)貸款如何有效持續(xù)下去，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。一、國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀國(guó)家助學(xué)貸款是指由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校(包括民辦高校)中經(jīng)濟(jì)困難的本專科學(xué)生、第二學(xué)位學(xué)

3、生、研究生發(fā)放的無(wú)需抵押的，在校期間政府給予全額貼息的個(gè)人信用貸款，目的是幫助普通高等學(xué)校的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，以保障其順利完成學(xué)業(yè)。根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的統(tǒng)計(jì)資料，2005年12月底，全國(guó)累計(jì)已審批國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬(wàn)人，累計(jì)已審批合同金額172.7億元。2006年12月底，全國(guó)累計(jì)已審批國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生292萬(wàn)人，累計(jì)已審批合同金額253億元。但是當(dāng)前由于部分學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大、收入不高、各項(xiàng)消費(fèi)支出較大，加之少數(shù)學(xué)

4、生信用意識(shí)較差，已經(jīng)出現(xiàn)有的學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，有近20％的貸款畢業(yè)學(xué)生不同程度地存在還款違約情況，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)。因此，加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，已成為推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作中必須著力解決的一個(gè)重要問(wèn)題。二、國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因（一）國(guó)家助學(xué)貸款還款期限存在缺陷政府在制定還款期限時(shí)，沒(méi)有充分考慮學(xué)生的實(shí)際負(fù)擔(dān)能力。從實(shí)際情況看，很多大學(xué)生異地求學(xué)與工作，畢業(yè)后還需負(fù)擔(dān)房租等等。況且剛剛參加工作，

5、工作經(jīng)驗(yàn)不足，收入水平不可能很高，還款能力有限。很難想象短時(shí)間他們還清這些貸款。政府在制定政策時(shí)關(guān)于還款期限設(shè)定的不合理性，一定程度上也影響了國(guó)家助學(xué)貸款政策的效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施中，學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率在13%24%之間，對(duì)于國(guó)際上多數(shù)國(guó)家將收入的大約10%用于償還貸款，并一次作為還款負(fù)擔(dān)率的標(biāo)準(zhǔn)相比，還存在一定的差距。特別是貸款學(xué)生第一次的還款負(fù)擔(dān)率仍然偏高，超出標(biāo)準(zhǔn)約14個(gè)百分點(diǎn)。美國(guó)學(xué)者的研究曾發(fā)現(xiàn)：多數(shù)拖欠發(fā)生

6、在還款開(kāi)始后的第一、二年。學(xué)生在還貸的最初階段所承受的還款負(fù)擔(dān)過(guò)重，是造成還款違約和拖欠的主要原因之一。（二）信用法制環(huán)境及信用制度不健全目前我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還很不完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控和監(jiān)督相對(duì)弱化，社會(huì)信用體系不健全，相關(guān)法律法規(guī)不完善，政府的有關(guān)管理措施相對(duì)滯后。既然國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)適合于個(gè)人的信用制度和信用法制環(huán)境來(lái)個(gè)人的信用情況進(jìn)行管理和約束。迄今為止，我國(guó)基本上尚未建立個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類的信用制度，

7、個(gè)人客戶在信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人住房方面的資信記錄彼此獨(dú)立。同時(shí)，各家銀行之間的相互獨(dú)立與各自封閉，導(dǎo)致各銀行之間的信息不能共享。由于沒(méi)有完備的信用制度，在日常的社會(huì)生活中，人們可以不依賴銀行信用，因而銀行無(wú)法通過(guò)信用制裁來(lái)保障貸款安全。一旦發(fā)生個(gè)人失信行為，銀行若要啟動(dòng)法律程序?qū)で蠓杀Ｗo(hù)，卻往往由于我國(guó)助學(xué)貸款方面法律條款不健全或有關(guān)民事訴訟程序的冗長(zhǎng)低效等而使銀行望“法”興嘆，即使勉強(qiáng)打起官司，經(jīng)濟(jì)上也往往是得不償失。象的發(fā)生。要

8、建立操作要簡(jiǎn)單易行的失信懲罰機(jī)制。這樣就切斷了一部分人通過(guò)銀行管理制度來(lái)達(dá)到賴帳的目的。應(yīng)積極開(kāi)展生源地貸款業(yè)務(wù)，降低追貸成本。生源地貸款就是由學(xué)生家長(zhǎng)或其法定監(jiān)護(hù)人憑借入學(xué)通知書(shū)，向?qū)W生戶籍所在地的金融機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)助學(xué)貸款一種方式。這既便于根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款要求發(fā)放貸款，又可避免學(xué)生揮霍貸款，而且在學(xué)生畢業(yè)后，便于了解控制學(xué)生畢業(yè)去向。參考文獻(xiàn)[1]教育部2006年第四次新聞發(fā)布會(huì)散發(fā)材料――教育、制度、監(jiān)督并舉，努力防控風(fēng)險(xiǎn)，大力促進(jìn)

9、國(guó)家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展[2]李紅桃，沈紅.美國(guó)降低國(guó)家擔(dān)保學(xué)生貸款拖欠率的經(jīng)驗(yàn)及啟示.比較教育研究.2003.1:65~67[3]李從松.替貧困家庭分憂助寒門(mén)學(xué)子圓夢(mèng).湖北財(cái)稅，20052:47~51[4]李斌.社會(huì)需要完善個(gè)人信用系統(tǒng).融理論與實(shí)踐20047:42~43[5]翟帆.國(guó)家助學(xué)貸款用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng).中國(guó)教育報(bào)2002:10[6]何德平.個(gè)人信用制度與個(gè)人信用立法.上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)20033:45~46[7]魏仙誼等.