保險(xiǎn)軟欺詐的訴訟博弈問題研究

1、保險(xiǎn)軟欺詐的訴訟博弈問題研究保險(xiǎn)軟欺詐的訴訟博弈問題研究摘要：保險(xiǎn)軟欺詐具有高度隱蔽性，是一種容易被社會大眾忽略的違法行為。本文運(yùn)用博弈分析法研究保險(xiǎn)人面對保險(xiǎn)軟欺詐時(shí)的訴訟行動(dòng)策略，為我國保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管提供法律對策和建議。下載關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)軟欺詐；博弈論；保險(xiǎn)訴訟；期望收益中圖分類號：F842；F224.32文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：1001828X（2017）012002一、模型的構(gòu)建與假設(shè)保險(xiǎn)軟欺詐也被稱為機(jī)會主義欺詐，是指投保人一方

2、等待出險(xiǎn)后故意夸大保險(xiǎn)事故損失意圖騙取保險(xiǎn)人額外保險(xiǎn)賠償金的行為。本文只討論面對可疑的保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)人是否提起訴訟。假設(shè)疑似欺詐都能被保險(xiǎn)人識破，但認(rèn)定保險(xiǎn)欺詐確實(shí)存在并獲得賠償需要經(jīng)過法院訴訟程序，保險(xiǎn)人的訴訟成本為C，包括聘請律師、搜集證據(jù)、支付訴訟的費(fèi)用，勝訴后獲得收益為f，f由保險(xiǎn)欺詐者支付。保險(xiǎn)軟欺詐訴訟博弈未加入雙方的初始財(cái)富W和事故造成的自然損失S，并不影期望值和研究結(jié)論。假設(shè)保險(xiǎn)市場處于完全競爭狀態(tài)，不存在附加保費(fèi)，投保

3、人支付的保費(fèi)P只包括純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和保險(xiǎn)人應(yīng)對保險(xiǎn)欺詐增收的額外保費(fèi)。投保人實(shí)施欺詐行為、隱瞞真實(shí)信息或積極防損、防病都需要支出一定成本，假設(shè)在博弈中這些成本與保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金、罰金相比可以忽略不計(jì)。在預(yù)期訴訟受益大與預(yù)期訴訟成本時(shí)，理性保險(xiǎn)人會決定起訴。二、純策略納什均衡下的保險(xiǎn)軟欺詐訴訟博弈投保人通過簽訂保險(xiǎn)合同獲得保障，支付保費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。約定的保險(xiǎn)事由發(fā)生后，潛在的保險(xiǎn)軟欺詐者決定夸大損失、偽造證據(jù)，獲得額外的保險(xiǎn)金，其自認(rèn)

4、為不會受到法律處罰，無需承擔(dān)因保險(xiǎn)欺詐的違法成本。保險(xiǎn)人是以營利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，是否對保險(xiǎn)欺詐提起訴訟，要考慮訴訟支付的成本和獲得的收益。投保人出險(xiǎn)后的損失在人身保險(xiǎn)中是醫(yī)療費(fèi)用或固定收益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是修復(fù)費(fèi)用，應(yīng)獲得的保險(xiǎn)賠償金為Z，夸大索賠為Z1，投保人和保險(xiǎn)人的策略集分別為軟欺詐、不欺詐，起訴、不起訴，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，雙方的支付矩陣為：采用雙劃線法可知，如果投保人不實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐，保險(xiǎn)人的最優(yōu)策略是不起訴，給定保險(xiǎn)人不起訴，投

5、保人的最優(yōu)策略是實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐。給定投保人實(shí)施軟欺詐，只有當(dāng)CfZ1，即訴訟成本C過高，超過了可能挽回的損失Z1與獎(jiǎng)勵(lì)f之和時(shí)，存在唯一的納什均衡即（不起訴、軟欺詐）。對于保險(xiǎn)人來講，只有在fCZ1，即勝訴的獎(jiǎng)勵(lì)與降低的損失之和高于訴訟成本時(shí)，才有訴訟的動(dòng)力。對于投保人來說，只有fZ1，即支付的罰金超過夸大損失額外獲得的保險(xiǎn)金時(shí)，才會放棄保險(xiǎn)軟欺詐。我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常是保險(xiǎn)人拒賠，等待投保人起訴，如果投保人不起訴就無需解決保險(xiǎn)欺詐的問題

6、，投保人當(dāng)然無訴訟激勵(lì)。三、混合策略納什均衡下的保險(xiǎn)軟欺詐訴訟博弈純策略條件下不存在納什均衡，但是在真實(shí)的保險(xiǎn)糾紛與司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同雙方都在揣摩對方的策略，在不能掌握對方行動(dòng)的情況下是否存在混合策略的納什均衡，分析如下：投保人以一定的概率實(shí)施軟欺詐，而保險(xiǎn)人以一定的概率起訴或者不起訴。假設(shè)保險(xiǎn)人起訴的概率為q起，投保人實(shí)施軟欺詐的概率為q軟。投保人的期望收益為：EU=（1q軟）（1q起）（ZP）（1q軟）q起（ZP）q軟（1q起）（

7、ZPZ1）q軟q起（ZPZ1f）保險(xiǎn)人的期望收益為：EV=（1q軟）（1q起）（PZ）（1q軟）q起（PZC）q軟（1q起）（PZZ1）q軟q起（PZCf）求解混合策略納什均衡：對于投保人與保險(xiǎn)人的期望收益值EU與EV：如果存在某一點(diǎn)：（q軟，q起），使EU（q軟，q起）≥EU（q軟，q起）且EV（q軟，q起）≥EV（q，q起）。求解=0，=0，得到該混合策略博弈的唯一納什均衡點(diǎn)：當(dāng)q軟=Cf，q起=Z1f時(shí)，EU（q軟，q起）=ZP，

8、EV（q軟，q起）=PZCZ1f。如果EV0，只要罰金f0，保險(xiǎn)軟欺詐者就不能通過欺詐獲得收益。我國保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)立法沒有規(guī)定保險(xiǎn)人分享罰金制度，也沒有規(guī)定投保人欺詐后承擔(dān)罰金f，此處的f無窮小。目前的保險(xiǎn)監(jiān)管立法應(yīng)當(dāng)逐漸完善，對f作出相應(yīng)規(guī)定。參考文獻(xiàn)：邊文霞.保險(xiǎn)欺詐問題博弈研究[D].北京：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2005.徐徐，茅利敏.我國健康保險(xiǎn)反欺詐的博弈分析及其政策建議[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究.黃煒，單嬌，代娟.核查成本與防范保險(xiǎn)