[教育]銀行融資實務與技巧

1、1,銀行融資實務與技巧,,2,大 綱壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務之類別貳、銀行融資的作業(yè)程序參、銀行審核貸款的主要原則-五Ｐ肆、企業(yè)融資之其他應注意事項一、如何選擇往來銀行二、企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資三、企業(yè)如何善用融資機會四、企業(yè)要順利取得銀行融資應注意那些事項,3,壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務之類別,（一）直接授信 甲、周轉(zhuǎn)資金貸款 1.一般營運周轉(zhuǎn)金貸款 2.墊付國內(nèi)、外應收款項 3.貼現(xiàn)

2、 4.透支 5.出口押匯 6.進口押匯 7.其他周轉(zhuǎn)金貸款 乙、資本支出貸款（二）間接授信 甲、保證 1.商業(yè)本票及公司債保證 2.工程相關(guān)保證 3.其他保證 乙、承兌 1.買方委托承兌 2.賣方委托承兌 丙、開發(fā)國內(nèi)、外信用狀,4,貳、銀行融資的作業(yè)程序,一、企業(yè)主與銀行授信部門洽談二、正式收件三、分派征信

3、人員辦理四、征信部門辦理信用調(diào)查與擔保物估價五、授信部門審核六、提授信審議小組審議七、核定準駁八、通知客戶辦理簽約、對保、開戶九、提供擔保物為擔保須辦理抵押權(quán)登記十、投保以銀行為優(yōu)先受益人保險（建物、動產(chǎn)部份）十一、撥款,5,參、銀行審核貸款的主要原則-五P,一、借款戶（PEOPLE）二、資金用途（PURPOSE）三、還款來源（PAYMENT）四、債權(quán)保障（PROTECTION）五、借戶展望（PERSPECTIV

4、E）,銀行審核貸款的主要原則影響一個企業(yè)在一家銀行能不能貸到錢的因素很多，包括企業(yè)的信用狀況、往來情形、公共關(guān)系、銀行資金狀況等，其中以信用狀況因素的影響最大，銀行評估企業(yè)信用一般均用「五Ｐ」原則來衡量，它的內(nèi)容是：,6,借 款 戶（PEOPLE）,指對借戶的評估，可由其負責人經(jīng)歷、學歷、責任感及公司、負責人與銀行往來情形評估企業(yè)信用。,7,借 款 戶（續(xù)）,審查重點： 一、借戶概況（一）借戶具法定資格、主要營業(yè)項目、營業(yè)

5、地(與其相關(guān)證照登記應相符) ，有無上市、柜計劃或由證券商輔導中、企業(yè)有無合并計劃。（二）負責人、董監(jiān)事或主要股東無變動情形；借戶、負責人、實際經(jīng)營者及主要股東資信、資產(chǎn)正常無瑕疵。（三）非銀行法規(guī)范之利害關(guān)系人。,8,借 款 戶（續(xù)）,二、營業(yè)及財務概況（一）營業(yè)狀況--借戶財務營運狀況正常，無營收衰退10%以上，或營收連續(xù)衰退。（二）借戶無本期損益呈虧損、本業(yè)或業(yè)外虧損、本期損益衰退20％以上之情形。（三）向同業(yè)或其上

6、下游往來廠商查詢其生產(chǎn)、銷售及履約情形。三、與銀行往來情形（一）借戶與銀行授受信往來均正常，無不良記錄。（二）核貸額度動用情形，并了解存款、外匯之往來與放款是否相稱。,9,資金用途（PURPOSE）,資金用途可分為周轉(zhuǎn)性貸款及資本性資款，運用計劃應明確且具體可行。,10,資金用途（PURPOSE）,審查重點：一、周轉(zhuǎn)性貸款系屬臨時性或長期性所需，其申貸合理性。二、資本性貸款、特定用途之貸款應詳述計劃內(nèi)容、資金需求、申請融資比率

7、、是否具自籌資金能力、計劃合理性、可行性等。,11,還款來源（PAYMENT）,分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則的重心，也是考核貸放主管能力指標，它和借款用途有關(guān)，因其資金用途，如是依經(jīng)濟景氣及實際所需資金加以評估，則借款戶履行還款的可能性極高。,12,還款來源（續(xù)）,審查重點：一、還款財源合理性（一）短期借款應以短期資金為還款來源；以中長期資金為還款來源亦屬較佳之還款方式。（二）中長期借款應以中長期資金為還款來源；以短

8、期資金為還款來源，則為較差之還款方式。二、資本性貸款依中長期償還能力評估表評估具償還能力及預估金額合理可行性。三、屬資本性其前次辦理資本性貸款時之預估營收、營業(yè)利益達成情形，若未能達成者，應具體說明原委并評估本次預估之合理性，并評估借戶履約之能力。,13,債權(quán)保障（PROTECTION）,銀行債權(quán)確保第一道防線為還款來源，第二道防線為債權(quán)保障系在防備借款戶不能就其還款來源履行還款時，仍可如期收回放款，其保障可分為內(nèi)部保障與外部保障。

9、,14,債權(quán)保障（續(xù)）,審查重點：一、內(nèi)部保障：（一）具良好的財務結(jié)構(gòu)。（二）征提擔保品的完整性及是否處分容易（如不動產(chǎn)無拆除或征收預定、農(nóng)地系為農(nóng)用、擔保之空地無未保存登記建物等）。（三）征妥放款契約限制條件（如承諾、切結(jié)或同意書等）。二、外部保障：（一）征提具資力之連帶保證人。（二）征提第三者提供資產(chǎn)作擔保。,15,借戶展望（PERSPECTIVE）,借款戶行業(yè)別的前途及借款戶本身將來的發(fā)展性，亦是銀行審核放款的重要參

10、考依據(jù)。,16,借戶展望（續(xù)）,審查重點：一、評估借戶行業(yè)的前景。二、評估借戶經(jīng)營之展望。,17,肆、企業(yè)融資之其他應注意事項,一、如何選擇往來銀行二、企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資三、企業(yè)如何善用融資機會四、企業(yè)要順利取得銀行融資應注意那些 事項,18,如何選擇往來銀行,一、專業(yè)而信用好的銀行。 二、分支機構(gòu)眾多，距離企業(yè)近，停車方便的銀行。 三、服務質(zhì)量佳態(tài)度親切的銀行。四、提供金融商品符合企業(yè)需要的銀行。五、開

11、辦政府項目低利貸款之銀行。六、新開幕分行又具以上條件之銀行。七、有高級主管主動積極拜訪的銀行。八、經(jīng)營方式朝綜合化方向可配合企業(yè)成長的銀行。九、能提供金融信息服務的銀行。十、電子化程度高具便利性的銀行，例如可提供電話銀行服務。,19,企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資,從內(nèi)在因素突破一、宜詳實規(guī)劃產(chǎn)銷程序之現(xiàn)金流量以確實掌握資金缺口及其期間。二、建立健全會計制度，使得財務報表能正確反應企業(yè)營運狀況。三、企業(yè)盈余應先用于改善財務結(jié)構(gòu)

12、。四、聘請專業(yè)經(jīng)理人改善財務管理。五、強化經(jīng)營管理，建立內(nèi)控制度。六、加強研發(fā)與技術(shù)取得，提高銷售額降低成本。,20,企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資(續(xù)),從外在因素突破一、透過中小企業(yè)財務融通輔導體系之相關(guān)輔導單位，給予綜合輔導，提升中小企業(yè)經(jīng)營管理能力，建立會計制度，以利融資。二、企業(yè)融資時，若擔保品不足，可主動要求銀行移送信?；鸨ＷC，以利企業(yè)順取得營運所需之資金。三、企業(yè)對于融資案與銀行見解不同無法取得共識，可透過經(jīng)濟部中

13、小企業(yè)處馬上解決問題中心之協(xié)助，進行跨單位溝通協(xié)調(diào)，以獲致較滿意之結(jié)論。四、藉外在供銷合約關(guān)系，或策略合作伙伴，以掌握其穩(wěn)定之業(yè)務來源，俾以與融資單位洽談，易于取得融資。五、提出外部技術(shù)合作或生產(chǎn)合作等優(yōu)勢，與融資單位洽談，順利取得融資。,21,企業(yè)如何善用融資機會,產(chǎn)銷旺季一、因應季節(jié)性銷售旺季周轉(zhuǎn)需求：如電子業(yè)每年第二、三季，食品業(yè)之年節(jié)時期，飲料業(yè)之夏季時期等銷售旺季之前置生產(chǎn)期。二、接獲大筆訂單臨時周轉(zhuǎn)需求：如手機制造商

14、接獲國際大廠下單（NEC、NOKIA、MOTOROLA等）三、市場供需失衡或需求大增，配合增加生產(chǎn)周轉(zhuǎn)所需：廠商年度設(shè)備歲修，發(fā)生戰(zhàn)爭等。,22,企業(yè)如何善用融資機會(續(xù)),銀行拓展放款期一、配合政策推動各項項目性貸款：輔導中小企業(yè)升級貸款、振興傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠貸款、協(xié)助中小企業(yè)扎根項目貸款等。二、銀行推動新種放款業(yè)務：中小企業(yè)小額周轉(zhuǎn)金簡便貸款。三、銀行為沖刺放款業(yè)務，勸請客戶動用準貸額度。,23,企業(yè)如何善用融資機會(續(xù)),銀行

15、結(jié)算期銀行多為股票上市、上柜公司，依規(guī)定應定期提出季報、半年報、年報等信息，為利與同業(yè)相較及獲投資人肯定，銀行會于每季底沖刺放款業(yè)務，以期提高營收、市占率及降低逾期比率。,24,企業(yè)要順利取得銀行融資應注意事項,一、自有資本維持適當比率，即負債比率不要太高，負債比率過高可請員工、朋友認股或請工業(yè)銀行、中小企業(yè)開發(fā)公司、創(chuàng)業(yè)投資公司參與投資，以改善財務結(jié)構(gòu)。二、健全會計制度，使得財務報表能真實反應公司的營運狀況。三、與銀行往來可先從

16、擔保放款、自償性放款先行往來，往來日久，與銀行建立互信關(guān)系后，向銀行借無擔保放款就比較容易。四、經(jīng)常參加財經(jīng)單位舉辦的融資座談會，與銀行人員面對面溝通。,25,企業(yè)要順利取得銀行融資應注意事項(續(xù)),五、邀請銀行征信人員參觀作業(yè)場所，俾作實地了解。六、隨時準備銀行所需的報表資料提供銀行授信參考，以免影響核貸時間。七、盡量將對情勢有利的業(yè)務、財務資料提供銀行授信人員參考。八、充分運用有限的資金集中往來銀行，建立良好存款實績，日后如

17、有借款需要也較能獲得銀行信任，順利取得融資額度并可作為核貸的有利條件。,26,企業(yè)要順利取得銀行融資應注意事項(續(xù)),九、要善用信用保證制度，以彌補擔保品不足。十、善用政府各項輔導資源，提升經(jīng)營管理能力及獲利能力，加強銀行融資意愿。十一、營業(yè)狀況欠佳，應先有改善計劃，待有盈余把 握時，再向銀行洽商貸款并提出償債來源。十二、珍惜公司或負責人、負責人配偶、負責人或配偶擔任負責人之關(guān)系企業(yè)信用，不能有退票及借款逾期等不良記