[教育]銀行小額信貸營銷環(huán)境分析

1、銀行小額貸款 ——營銷環(huán)境分析報(bào)告,,,,,報(bào)告目錄,,,,,,,,,,,重慶銀行成立于1996年9月27日，由重慶城市信用合作社、市聯(lián)社原股東、10家地方財(cái)政局和39家企事業(yè)單位，共同發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。2007年8月1 日，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)及重慶銀監(jiān)局批準(zhǔn)，重慶銀行正式更名為“重慶銀行股份有限公司”。重慶銀行定位于“地方的銀行、市民的銀行、中小企業(yè)的銀行”。2006年，重慶銀行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)辦公室，專門負(fù)責(zé)推動(dòng)小企

2、業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；2007年正式成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中心，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的政策制定、業(yè)務(wù)管理、營銷推動(dòng)等工作；同時(shí)，以地區(qū)產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)，結(jié)合支行現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在基層支行選拔了七家中小企業(yè)業(yè)務(wù)特色試驗(yàn)，主攻中小貸款業(yè)務(wù)。由此，重慶銀行初步構(gòu)建了以中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中心為主體，特色支行為支撐，其他支行為輔助的業(yè)務(wù)組織構(gòu)架。,——基本情況,2008年以來，受原材料價(jià)格波動(dòng)、人民幣升值、出口退稅率縮減、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地震災(zāi)害等外部因素影響，特別是

3、在金融危機(jī)爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)?！　　榉乐钩霈F(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長，根據(jù)近年來銀行探索小企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及有關(guān)法律、法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需十項(xiàng)措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)增長力度，在總結(jié)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營化實(shí)踐探索經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2008年12月1日制定并頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)

4、構(gòu)的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕82號(hào)，以引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展?！　　《鞣N促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展的政策文件相續(xù)出臺(tái)，《重慶市中小企業(yè)促進(jìn)條例》自2008年1月1日起施行。重慶市中小企業(yè)局也于2008年制定并頒發(fā)了《關(guān)于實(shí)施“51311”中小企業(yè)成長工程的意見》渝中小企〔2008〕23號(hào)。,政策：,國家政策對(duì)小企業(yè)發(fā)展支持：,近年來，我國小企業(yè)發(fā)展迅速，占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，已成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

5、中一支極為活躍的力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增強(qiáng)地方財(cái)力、緩解就業(yè)壓力、擴(kuò)大對(duì)外開放等方面發(fā)揮了極其重要的作用?！　　∧壳爸行∑髽I(yè)融資難一直是一道全球性的課題，尤其是今年以來，在宏觀調(diào)控、信貸緊縮、原材料成本上漲、勞動(dòng)力成本增加、美元匯率下跌等內(nèi)外部因素的夾擊下，眾多中小企業(yè)更是深陷資金匱乏的泥潭。 企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)營方式靈活、轉(zhuǎn)型快的特點(diǎn)，大部分從事貿(mào)易、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)，多位于各產(chǎn)業(yè)鏈條的尾部，隨行就市，應(yīng)對(duì)

6、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)整體能力較強(qiáng)，受到危機(jī)影響的時(shí)候能夠快速反應(yīng)迅速應(yīng)對(duì)。對(duì)于銀行來說，相對(duì)于其他業(yè)務(wù)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有更大的利潤空間，同時(shí)有利于分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，組建重慶銀行 小企業(yè)信貸中心是重慶銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下控制風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的重要舉措，是重慶銀行自身可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。,經(jīng)濟(jì)：,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,截止2008年6月，重慶市非公有制經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位達(dá)到73.31萬戶。其中非公有制企業(yè)11.3萬戶，比上年末增加1.1萬戶；個(gè)體工商戶62.

7、01萬戶。實(shí)現(xiàn)增加值1201.6億元，比上年同期增長22.6%。吸納從業(yè)人員645.1萬人，比上年末新增15.2萬人。提供勞動(dòng)報(bào)酬395.1億元，比上年同期增長19.3%。實(shí)現(xiàn)稅金166.7億元，比上年同期增長26.9%。固定資產(chǎn)投資完成額780.3億元，比上年同期增長29.0%。,人口：,對(duì)客戶的負(fù)債，就是個(gè)人和企業(yè)存入銀行的資金，這是銀行資金的主要來源。其次，便是投資者的投資。,資金來源：,根據(jù)重慶銀行特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以中小微客戶為核

8、心市場(chǎng)，以優(yōu)質(zhì)大中型客戶為輔助市場(chǎng)，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，逐漸提升核心市場(chǎng)支撐管理能力和輔助市場(chǎng)的貢獻(xiàn)能力，夯實(shí)全行持續(xù)盈利的客戶基礎(chǔ)。在產(chǎn)品開發(fā)上，重慶銀行充分優(yōu)化現(xiàn)有中小企業(yè)產(chǎn)品的功能并完善其操作細(xì)則，使得這些產(chǎn)品更貼近客戶需求，從而在重慶同業(yè)市場(chǎng)中形成獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和差異化。,產(chǎn)品對(duì)象、特點(diǎn)：,,,額度、期限,微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金額從2000元至50萬元，期限三月至一年；中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金額最高位500萬元，期限一年至三年。

9、貸款年息15.3%、16.2%或18%、，按貸款余額計(jì)息、且除利息外無其他中間費(fèi)用。,小企業(yè)貸款單筆資金量比較小，同時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)較大。重慶銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)信貸中心小企業(yè)貸款總體不良率設(shè)定壞賬容忍度。同時(shí)信貸中心對(duì)小企業(yè)貸款考核為批量性為主，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)貸款，根據(jù)相關(guān)政策追究或免除有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。,風(fēng)險(xiǎn)：,信貸中心建立獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。采取與小企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)授信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

10、?。?）信貸中心制定清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。 （2）確定風(fēng)險(xiǎn)容忍度。 （3）風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度,風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制：,小企業(yè)客戶資金需求量不大，且周轉(zhuǎn)速度快，融資額度小，期限短，單戶占用銀行資金量不大，信貸資金回收速度快，監(jiān)控力度大。因此貸款到期還款率高，違約率較低。,違約率：,與郵儲(chǔ)銀行的對(duì)比：,,,文字內(nèi)容,優(yōu)勢(shì)：貸款額度相對(duì)較高，能滿足中小微企業(yè)融資需要劣勢(shì)：由于重