土地儲備項目貸款風(fēng)險評價研究.pdf

1、隨著我國土地儲備制度的實施，全國各地土地儲備項目逐漸增多，相應(yīng)地金融行業(yè)支持土地儲備項目的土地儲備貸款品種也營運而生，作為一個優(yōu)良的貸款品種，近幾年土地儲備項目貸款得到了迅猛發(fā)展，但由于土地儲各制度的不完善，國家和地方政策的變動，土地儲備項目融資渠道單一，對銀行信貸資金過分依賴，抵押擔(dān)保難以真正落實等原因，土地儲備項目貸款風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)。我國四大國有商業(yè)銀行的不良貸款率高于國外銀行業(yè)水平，巨額不良貸款的存在不僅嚴重影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)

2、展，而且積累了大量的金融風(fēng)險，信貸風(fēng)險及其所引起的銀行壞帳已經(jīng)成為困擾世界各國經(jīng)濟的重要問題，因此，探尋和建立行之有效的信貸風(fēng)險評估方法就顯得尤為重要。本文針對土地儲備項目貸款的風(fēng)險進行研究，旨在建立一個具有一定科學(xué)性和實用性的土地儲備項目貸款風(fēng)險評價模型，為銀行貸款的發(fā)放以及貸后的管理提供決策參考和依據(jù)，以便進一步防范土地儲備項目貸款風(fēng)險，提高房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 本文針對土地儲備項目貸款風(fēng)險問題展開深入研究，通過廣泛閱讀文獻

3、資料，了解了土地儲備項目制度的概念、起源，土地儲備項目的融資渠道，土地儲備項目貸款的對象、品種及特征；介紹了前人對土地儲備制度、土地儲備項目及土地儲備項目貸款風(fēng)險研究成果，發(fā)現(xiàn)對土地儲備項目貸款風(fēng)險研究較少，且以定性研究為主，對土地儲備項目貸款風(fēng)險進行系統(tǒng)的定量評估研究不足。目前各家銀行在評價土地儲備項目貸款風(fēng)險的具體操作中，也以定性評價為主，對各風(fēng)險指標(biāo)的重要程度也沒有量化的參考指標(biāo)。土地儲備項目的風(fēng)險因素非常復(fù)雜，存在大量的模糊指標(biāo)

4、，且以定性指標(biāo)居多，本文針對土地儲備項目貸款的風(fēng)險特征，采用層次分析法和模糊綜合評價方法來建立模型和進行實證研究。模型中各風(fēng)險指標(biāo)的選取是根據(jù)風(fēng)險評價指標(biāo)的選取原則，在研究前人相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，結(jié)合工作實際，初步擬出評價指標(biāo)體系后，通過專家多次討論、篩選完善后得出。本模型主要從宏觀經(jīng)濟風(fēng)險、政府風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、融資風(fēng)險四個方面分析土地儲備項目貸款存在的風(fēng)險，并對14個風(fēng)險指標(biāo)進行了定性分析。 本文采用對專家問卷調(diào)查的形式，使用層

5、次分析法確定了模型中兩層風(fēng)險指標(biāo)的權(quán)重，定量分析得出了帶權(quán)重的土地儲備項目貸款風(fēng)險評價模型。為了驗證模型的科學(xué)性和實用性，本文選取了三個有代表性的土地儲備項目貸款實例，在使用本論文模型中風(fēng)險因素和風(fēng)險權(quán)重的前提下，使用模糊綜合評價法求出各項目的風(fēng)險綜合評價值，即各項目的最終風(fēng)險大小值，用實證的方法演示了模型的運用。通過對三個項目風(fēng)險因素的具體分析，發(fā)現(xiàn)通過層次分析法和模糊綜合評價法得出的各項目的最終風(fēng)險大小與各項目的實際風(fēng)險情況還是比較