探討我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在的問題

1、1探討我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在的問題探討我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在的問題一、我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在的問題(一)理賠準(zhǔn)備難理賠準(zhǔn)備，就是客戶在出險(xiǎn)后通知保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司在理賠前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。主要包括：?jiǎn)巫C準(zhǔn)備、理賠資料準(zhǔn)備、理賠證據(jù)準(zhǔn)備、損失核算準(zhǔn)備等。我國(guó)的保險(xiǎn)理賠在理賠準(zhǔn)備階段就充滿了各種困難因素。首先，由于保險(xiǎn)公司以盈利為目的，比較關(guān)心客戶是否繳清了該交的費(fèi)用，而且保險(xiǎn)公司是以大數(shù)法則為營(yíng)業(yè)規(guī)則的，所以保險(xiǎn)公司不一定會(huì)對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)客戶的單證、資料準(zhǔn)備

2、齊全，一旦出險(xiǎn)后，很難準(zhǔn)備好所要的單證和資料。其次，為了準(zhǔn)確核算損失，公司還要派出人員到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，審核責(zé)任，然后取證，為下一步的損失核算工作做好準(zhǔn)備。第三，雖然保險(xiǎn)合同上明確要求，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，要在第一時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司?？蓪?shí)際上，有些被保險(xiǎn)人根本沒有在出險(xiǎn)后第一時(shí)間通知保險(xiǎn)人的意識(shí)。加之有的執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)不高和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī)，使得保險(xiǎn)責(zé)任很難認(rèn)定，損失不好核算。第四，為了精確的認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，核定損

3、失，防止騙保騙賠現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序，依據(jù)交通、氣象、公檢法等國(guó)家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠處理的重要證據(jù)。由于我國(guó)法律沒有明確要求各種部門有為保險(xiǎn)公司出示證明的義務(wù)，加上證明人員的辦事效率不高，使得取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩。(二)理賠速度慢3每個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展都必須要有健全的法律制度去規(guī)范和保護(hù)。由于現(xiàn)階段我國(guó)并沒有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)，保

4、險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定，使得在理賠方面的漏洞越來越多，出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付率急速上升。另外，保險(xiǎn)公司法制觀念比較薄弱，擔(dān)心會(huì)影響自身的形象，很多情況下不敢采取法律途徑解決理賠的矛盾問題，往往采取多一事不如少一事的態(tài)度，出問題時(shí)都私了，從而埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的禍根，大大的增加了理賠風(fēng)險(xiǎn)。(二)我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系不健全最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的第一原則，只有誠(chéng)信，才能讓社會(huì)和人民群眾接受，人民群眾才能最大程度的支

5、持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不是十分理想。首先，保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，投保非常容易，有些素質(zhì)較低的業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)，不惜欺騙隱瞞客戶，損害保險(xiǎn)業(yè)的形象第二，理賠程序煩瑣。保險(xiǎn)公司理賠程序繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，而且存在惜賠、拒賠現(xiàn)象第三，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司在已經(jīng)確定賠款責(zé)任之后10天之內(nèi)必須把賠款金額付給客戶。而大多保險(xiǎn)公司都沒有嚴(yán)格履行賠款時(shí)限的義務(wù)，許多賠款的時(shí)限都超出了保險(xiǎn)法的規(guī)定。其次，投保人