意外無處不在

1、現(xiàn)在關(guān)注保險理財?shù)娜嗽絹碓蕉嗔?，那么，面對市場中上百家保險公司的上千個產(chǎn)品，我們?nèi)绾巫龀鲎约旱倪x擇，無疑是一件很傷腦筋的事情。有經(jīng)驗的人都知道，當你稍稍流露出一點點保險需求的跡象后，各家公司的保險營銷人員就開始爭先恐后地和你聯(lián)系，計劃書、建議書更是紛至沓來，你迅速就被淹沒在各種產(chǎn)品的pk中了。在被營銷員無數(shù)次洗腦之后，你可能對于自己最初的需求都會漸漸變得模糊，然后簽下許多對自己來講并不是最合適的保單。如果不幸遇到的營銷員又不是那么的專業(yè)

2、，也許在他的誤導之下，你所簽的保單和自己想保障的方面更是風馬牛不相及。在這個帖子中，我初步計劃按照保險的不同類型，即意外、保障、重疾、醫(yī)療、少兒、養(yǎng)老、投資，開設(shè)不同的專題，告訴大家在選擇這類保險時應該重點關(guān)注哪些方面，各險種的適用人群以及保障額度和期限的確定，有可能會遇到的銷售人員的誤導等問題。相信大家在保險選擇的過程中都會遇到這樣那樣的問題，希望通過這個帖子能夠?qū)δ阌行椭?，盡量消除由于信息不對稱造成的影響。本帖長期更新，如果有問題

3、可以隨時提問。預告：專題一關(guān)于意外險世上最難被人們所掌控的事情恐怕就是意外了，誰也沒有辦法保證明天會發(fā)生什么。我們平時說話時也常用“如果沒有意外的話，就。。?！边@種句型，在意外面前我們幾乎是無力改變的，只能通過事后補償來盡可能降低不幸的意外對我們所愛的人造成的傷害。意外傷害保險以其低保費高保障的特點，成為了每個年齡階段的人群首先考慮的險種。與其他的壽險不同，意外傷害保險的保費與年齡的關(guān)系并不是很密切，只要在承保年齡范圍內(nèi)，保費的高低是按

4、照職業(yè)類別來分的。也就是，有些從事高危職業(yè)的人群，投保相同保額的意外傷害保險會比一般人貴出很多，甚至，對于有些職業(yè)保險公司根本就不承保。舉個例子來講，特技高手柯受良，雖然知名度很高，也可算做“明星”級別，但是沒有保險公司敢對他承保，所以他去世的時候，家人沒能拿到一分錢的保險金。。。那么，投保意外傷害保險需要注意哪些方面呢？首先，要注意保障范圍。既然是“意外”傷害保險，那么它的賠付條件是由于“意外”而造成的身故、全殘或者殘疾。也就是一般醫(yī)

5、療、疾病等等是不能獲得賠付的。也許有些人會覺得我把這樣的問題提出來有點多余，誰不知道這個是只賠意外的呢？但是，事實上，有很多人會拿著意外險的保單去要求保險公司對其疾病的開支進行賠付。當然，我相信這并不是保險購買者的無理取鬧，而是在購買保險的時候沒有弄清楚。如果這種保險你是單獨購買的話，我想每個人都不會搞錯，但是，如果這種意外險是做為整個保險計劃的一部分，并且附加在某個主險之上，那很可能會有人被這種廉價且保障高的計劃所吸引，稀里糊涂簽下這

6、份計劃，等到萬一發(fā)生理賠的時候才大呼上當或者大罵保險公司。所以，在選擇計劃的時候，一定要求保險營銷人員把保險產(chǎn)品的全稱告訴你，并且仔細閱讀每個產(chǎn)品合同上的保險責任和除外責任。產(chǎn)品，即以身故或全殘為賠付條件的保險產(chǎn)品。也許有人對這樣極端的不幸會比較忌諱，覺得人都沒了，還要錢有什么用，但事實上，這類產(chǎn)品恰恰能夠在不幸降臨時最大限度地確保我們所愛的人的生活質(zhì)量，幫助我們盡到對家庭的責任。我想從保障類產(chǎn)品的作用、常見類型、各類型的適用人群以及投

7、保注意事項四個方面進行介紹。首先，保障類產(chǎn)品的作用。既然這類產(chǎn)品是以生命的結(jié)束為賠付條件的，那么也就可以看作是被保險人的生命價值，或者說是我們的存在對于家庭的價值（當然這只能按經(jīng)濟價值來衡量。您要是說自己是家庭的精神領(lǐng)袖，如果over了，給多少錢家里人都不要，都非得尋死覓活地跟著去，那就請忽略掉這個專題吧）。對于我們來講，這類產(chǎn)品有以下幾個作用：1、家庭收入保障。也就是如果被保險人的生命over了，他她的家人還能繼續(xù)維持現(xiàn)在的生活水平，

8、即通過賠付的保險金來幫助不幸去世的人繼續(xù)履行對家庭的責任。這無疑是對家人的一種關(guān)愛。舉個典型的例子，假設(shè)一對年輕的夫妻剛買了新房，房貸80萬，10年還清。如果不幸一方離開了，那么這么大的貸款壓力全都壓在了一個人的身上，也許那時除了把這房子賣掉也沒有更好的解決方法了。假設(shè)這夫妻二人都投保了40萬的10年期壽險，那么無論誰在還款期內(nèi)出現(xiàn)意外，房貸都不會給另一方造成很大的壓力。2、抵銷遺產(chǎn)稅。我們國家雖然現(xiàn)在沒開征遺產(chǎn)稅，但不保證永遠不開征。

9、對于收入較高的人群，肯定會給孩子留下一筆不菲的遺產(chǎn)，如果子女只能拿到這其中的一部分，而20％以上都要被做為遺產(chǎn)稅收掉，那您心疼不？也許有人說，這不還沒開征嗎？但您想過沒有，真到等開征時，也許自己已經(jīng)失去最佳投保年齡，甚至被瘋狂加費或著干脆拒保，那時候后悔為時已晚。3、為現(xiàn)金流救急。這就是針對更大級別的老板了，呵呵。公司運行，現(xiàn)金流是非常重要的，如果一旦斷掉，也許整個公司都沒法正常運作下去了。要是再發(fā)生一次這種級別的金融危機，誰能保證自己

10、的公司依然屹立于亂世？如果有一天資金真出現(xiàn)問題，想從銀行貸款，后門被關(guān)，又無旁人周濟，保單也許是最好的抵押品。這份保單說明我的命值那么多，只要我活著，我的能力會說明我的企業(yè)經(jīng)營很出色，能夠償還你的貸款，即使我OVER了，保險公司會替我還。當然，也可以用財產(chǎn)抵押，那么手續(xù)可就沒這么簡單了。那么，保障類的產(chǎn)品有幾種常見類型呢？按照大類分，可以分為三種，即定期消耗型產(chǎn)品、終身型產(chǎn)品和定期返還型（兩全型）產(chǎn)品。當然，終身型和兩全型的產(chǎn)品很多可能

11、會有紅利分配，或者其上附加一個重疾產(chǎn)品做為計劃捆綁銷售，對于這些細節(jié)性的差異，在這里我不打算做為大類來討論。這三種類型很難說哪種好，哪種不好，因為它所適用的人群是不同的。定期消耗型的產(chǎn)品，具有保費低廉的特點，比如對于30歲左右的人，10萬保額的定期壽險每年也不過一兩百塊的保費。那么用這種產(chǎn)品來做為家庭特定時期的收入保障，可以說是非常合適的。就象上文提到的例子，剛買房的年輕夫妻每年拿出幾百塊錢來給對方做一個家庭責任的承諾，也算是價廉物美吧