巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

1、文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)中國(guó)第一法律門(mén)戶中國(guó)第一法律門(mén)戶www..www..中顧法律網(wǎng)提供更多免費(fèi)資料下載中顧法律網(wǎng)提供更多免費(fèi)資料下載巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建王棟我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府習(xí)慣地成為責(zé)任的第一承擔(dān)者，而保險(xiǎn)公司卻在此時(shí)缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的成果被大量消耗。面對(duì)諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場(chǎng)

2、相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，是本文思索的重點(diǎn)。[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)汶川大地震一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀(一)構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的背景2008年5月12日14時(shí)28分，在我國(guó)四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級(jí)特大地震，受災(zāi)面積超過(guò)10萬(wàn)平方公里，因?yàn)?zāi)死亡近7萬(wàn)人，受傷超過(guò)36萬(wàn)人，尚有近2萬(wàn)人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時(shí)21分發(fā)生在青川的6.4級(jí)余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中

3、等地?cái)?shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模公司ATR環(huán)球公司目前對(duì)此次地震的損失進(jìn)行了估計(jì)，認(rèn)為本次地震造成的所有投保和未投保保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失可能超過(guò)1400億人民幣，而其中投保財(cái)產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng)、損失之巨為百年所未見(jiàn)。截止到5月29日，5月末的一場(chǎng)特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，災(zāi)害種類多，分布地域廣

4、，造成損失重。由于沒(méi)有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)補(bǔ)償都是臨時(shí)從政府財(cái)政進(jìn)行調(diào)整，今年中央預(yù)備撥付700億元用于地震災(zāi)后重建，相應(yīng)減少國(guó)家機(jī)關(guān)預(yù)算5%。從今年的這三場(chǎng)重大災(zāi)害事故來(lái)看，保險(xiǎn)賠償是相當(dāng)?shù)偷模瑑H為災(zāi)害損失的2%—3%左右，[2]比重相當(dāng)小。這說(shuō)明在我國(guó)沒(méi)有建立一個(gè)巨災(zāi)保障機(jī)制。雖然政府有充分的預(yù)案準(zhǔn)備，并且準(zhǔn)確及時(shí)地采取了救災(zāi)措施，使災(zāi)后人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失降低到很低的程度，但政府在事實(shí)上成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，這樣會(huì)使過(guò)去幾年取得的

5、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)[3]。目前我國(guó)所處的整個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不容樂(lè)觀：2007年秋天積蓄多年的美國(guó)房地產(chǎn)泡沫開(kāi)始破裂，不僅導(dǎo)致多只風(fēng)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)中國(guó)第一法律門(mén)戶中國(guó)第一法律門(mén)戶www..www..中顧法律網(wǎng)提供更多免費(fèi)資料下載中顧法律網(wǎng)提供更多免費(fèi)資料下載太保382.5118122.682.1平安695.3416862.474.1壽險(xiǎn)國(guó)壽4177.6183839.4

6、42.3太保633.3537837.61.7平安1607.4768988.852.2以2007年保險(xiǎn)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，四川省2006年保險(xiǎn)密度為275.39元，保險(xiǎn)深度為2.74%，低于全國(guó)431.2元和2.8%的平均水平，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的覆蓋面較小。特別是在震中汶川縣所在阿壩州，財(cái)險(xiǎn)公司僅有中國(guó)人保一家在此開(kāi)展業(yè)務(wù)，而壽險(xiǎn)公司沒(méi)有在這里開(kāi)展業(yè)務(wù)。[5]而從財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種看，車(chē)輛險(xiǎn)占比較大，各地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)占比都在75%以上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比較低

7、，在5%左右，阿壩州企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比僅為3.2%，[6]但由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司幾乎都將地震作為除外責(zé)任，各保險(xiǎn)公司可能基于通融原則作適當(dāng)?shù)刭r付，但賠付比例不會(huì)很高。從壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種看，主要涉及意外死亡和醫(yī)療的意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)(中小學(xué)生平安險(xiǎn))等，因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司對(duì)地震造成的損失不存在免責(zé)條款，應(yīng)該能夠全額賠付。(三)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀1、學(xué)平險(xiǎn)保障額度低此次汶川特大地震使眾多鮮活的小生命逝去，伴隨教學(xué)樓坍塌的是學(xué)生被埋，甚至死亡，聚源中

8、學(xué)、新建小學(xué)、向峨鄉(xiāng)中學(xué)、北川中學(xué)……到底有多少學(xué)生遇難，恐怕是驚人的讓人難以想象。據(jù)中國(guó)國(guó)壽統(tǒng)計(jì)，四川震中地區(qū)有11萬(wàn)人次投保國(guó)壽險(xiǎn)種，其中5.8萬(wàn)是以學(xué)生和未成年人為承保對(duì)象的學(xué)平險(xiǎn)。[7]根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人的人身意外傷害險(xiǎn)的保障額度可以達(dá)到10萬(wàn)元外，其他地區(qū)最高不能超過(guò)5萬(wàn)元。由于學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)完全由學(xué)生家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，貧困地區(qū)(此次震中地區(qū)大部分為貧困地區(qū))的家長(zhǎng)往往選擇最低的保費(fèi)，甚至不參加保險(xiǎn)，