保險(xiǎn)學(xué)-淺談建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的思考

1、保險(xiǎn)學(xué)淺談建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的思考.txt如果我窮得還剩下一碗飯我也會(huì)讓你先吃飽全天下最好的東西都應(yīng)該歸我所有，包括你?。∠日f喜歡我能死啊別鬧，聽話。有本事你就照顧好自己，不然就老老實(shí)實(shí)地讓我來照顧你！論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國情；體系論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性2008年

2、我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分

3、發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。保

4、險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府

5、直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，

6、從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投

7、保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保

8、險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展

9、完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。防災(zāi)委

10、員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和

11、意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（三）一幫一制度與半強(qiáng)制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟(jì)的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨

12、災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對(duì)，在保險(xiǎn)基金上互相支持，在基金的建立上由保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金、政府補(bǔ)助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對(duì)數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實(shí)地考察，對(duì)每個(gè)省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進(jìn)行估計(jì)和測度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險(xiǎn)根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類別制定出不同的費(fèi)率，劃分出一些區(qū)域，如高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、較高風(fēng)