保證保險下汽車消費貸款的風險防范

1、保證保險下汽車消費貸款的風險防范王瑛根據《保險法》以及相關司法解釋，保證保險合同一旦被確認無效，將產生如下法律后果：其一，在發(fā)生合同約定的保險事故時，保險人不承擔保險責任。其二，保證保險合同被確認無效后，當事人因為無效合同取得的財產應當返還給對方當事人；對于無效合同所造成的損失，應當由有過錯的一方予以賠償，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。本文擬結合汽車消費貸款，討論一下保證保險合同的效力、責任和風險防范問題。一、保證保險合同的效

2、力確認與責任承擔關于確認保證保險合同效力的依據，《保險法》有特別規(guī)定的，應當適用《保險法》的規(guī)定；《保險法》沒有特別規(guī)定的，應當適用其他法律、行政法規(guī)的規(guī)定。根據《保險法》規(guī)定，投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益的保證保險合同應當認定為無效；保險人在訂立保險合同時未盡說明義務的責任免除條款，對投保人或者被保險人不發(fā)生效力。如果保證保險合同違反了保險法規(guī)定以外的法律或行政法規(guī)的強制性規(guī)定的，如惡意串通、損害第三人利益的保證保險合同，

3、也應認定為無效。但應當注意的是，不能以產生被保險債權的合同無效而認定相關的保證保險合同無效。如果出現保證保險合同約定的保險事故，保險人應以保證保險合同約定的保險金額為限，對被保險人因為債務人（被保證人）的違約而遭受的損失承擔保險責任。保險人給付保險賠償金時，被保險人已經從被保證人處取得的利益，按照損失填補原則，應從應當支付的保險賠償金中扣除。保險人向被保險人給付保險賠償金后，可以代位行使被保險人對債務人（被保證人）的求償權。如前所述，保

4、證保險合同中保險人承保的危險事故，并非危險事故或不可抗力，而是針對債務人（被保證人）信用不良造成的主觀危害，因此，保險人對于投保人故意所致損害不負賠償責任的基本法則，不能在保證保險中適用。換言之，在保證保險合同項下，無論是債務人客觀上沒有能力履行債務還是債務人客觀上有履行能力故意不履行債務而出現保險事故，保險人均負有給付保險金的義務。如中國平安保險公司《分期付款購車保險條款》第四條規(guī)定：“由于下列原因購車人未能履行分期付款購車合同規(guī)定的

5、付款義務，造成被保險人損失，由保險人負責償還購車人尚欠被保險人余款，但最多不超過本保險的保險金額。1購車人失蹤連續(xù)三個月以上；2購車人連續(xù)三個月拖欠購車款?！钡?，保險人對于不可抗力等法定免責事由，被保險人因違約或違反法律而導致的損失，被保險人的相對人（債務人）可資援引的約定免責事由造成被保險人的損失，以及保險合同中特別約定的保險人不承擔責任的其他損失，不承擔賠償責任。例如，分期付款購車保險合同中，因作為被保險人的出賣方所出售的汽車

6、在質量上不符合買賣合同的約定，導致買方拒付車款而造成的損失，保險人就可以拒絕賠償。保證保險所承保的危險具有信用性，其風險遠遠大于普通的財產保險，因此，保險公司在辦理此類業(yè)務過程中，必須充分調查被保證人（債務人）的信用記錄，特別是履行記錄和資產負債能力，并在保險合同中限定自己的責任限度，盡可能排斥各種的意義。根本的解決辦法仍有賴于對保證保險這個特殊法律關系下擔保權益轉讓的特殊規(guī)定。僅從保證保險的原理看來，合理的制度架構應是：消費貸款保證保

7、險是保險人為借款人因貸款購買車輛提供的一種有償保證擔保，保險費是保險人因提供擔保而獲得的報酬及手續(xù)費。在辦理此保險時，保險人通常要求申請人提供反擔保，通常以所購車輛進行抵押。因此，借款人貸款所購車輛抵押合同應作為相應保證保險合同的從合同或其必要條款；借款人只要購買了汽車消費信貸保證保險，銀行就完全應該提供相應貸款，而不需要再要求借款人再行提供抵押擔保。如發(fā)生借款人不履行還款義務，保險人應當賠償銀行因而受到的債權損失，同時實現抵押權彌補自

8、己的損失。但在此機制下，銀行貸款安全的最大威脅來自保險公司主張免責、免賠的情況。此時的補救措施為，在保險合同中明確規(guī)定：“保險公司應要求購車人提供包括有效財產抵押擔保的充分反擔保，如果保險公司按照保險合同免除保險責任，保險公司應將其對購車人的反擔保權益轉移給被保險人，如果保險公司按保險合同免賠損失金額的一定比例，保險公司在處理對購車人的反擔保權益后的剩余款項和或反擔保權益應轉移給被保險人。如果保險公司不處理對購車人的反擔保權益，應將反擔

9、保權益轉移給被保險人。”在有關購車合同中也應設置相應的條款，以證明購車人接受反擔保權益轉移的規(guī)定。但這里同樣也面臨抵押擔保權益轉讓的有效性和變更抵押登記的困難，因此，根本的解決之道仍在于法律規(guī)則的完善。三、汽車消費信貸保證保險風險防范的幾點建議1、銀行、保險公司和汽車經銷商三方應認真對客戶進行篩選。開展汽車消費貸款把銀行、保險公司和汽車經銷商三家建成合作伙伴關系，三者的作用和職能缺一不可，三家同時風險共擔，互惠互利，這就要求三家共同對客

10、戶的資信狀況進行認真調查，嚴格投保人的資信情況，經過認真篩選來共同確認客戶，要求其具有人民銀行發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信條件，從根本上防范貸款違約。2、嚴格履行保險合同中約定的被保險人義務，降低保險人免陪風險系數。在保證保險條件下開展汽車消費貸款，保險理賠是貸款安全的根本保障，因此銀行應認真按照保險條款的規(guī)定去辦理每筆貸款，并讓保險公司協(xié)助把關，使每筆貸款都能符合保險條款的規(guī)定，在出現貸款人不按期歸還貸款的情況下，及時催收

11、，作好催收登記工作，并取得合法有效憑證，以求申請理賠時，有理有據；在被保險人與投保人（銀行與貸款人）所簽訂的《汽車消費貸款合同》內容、條款有變動時，應事先征得保險人書面同意后，再作變動，以免因貸款合同變更而使銀行失去申請理賠的權利。同時，由于汽車消費貸款用途是購車，汽車流動性強，這給汽車消費貸款的管理增加難度，加之汽車的風險事故概率要比其他資產的風險概率大得多，這就要求在開展汽車消費貸款時所購汽車要參加必要的財產保險，主要有損失險、盜搶