汽車消費貸款保證保險法律問題研究——以商業(yè)銀行權(quán)益保護為中心.pdf

1、汽車消費貸款保證保險(我國俗稱“車貸險”)是保證保險在汽車分期付款消費中的應(yīng)用。這項業(yè)務(wù)由保險公司針對商業(yè)銀行、汽車金融公司等放貸機構(gòu)的汽車貸款而開辦,其歷史已經(jīng)超過10年。但對于其性質(zhì),我國目前的法律法規(guī)沒有涉及,這種制度缺位造成了諸多問題,直接影響到汽車消費貸款保證保險的生命力。對于包括汽車消費貸款保證保險在內(nèi)的整個保證保險業(yè)務(wù)的性質(zhì),學(xué)界一直爭論不休,主要有保證說和保險說兩種觀點。對汽車消費貸款保證保險性質(zhì)的不同認識,將直接導(dǎo)致保

2、險糾紛在司法審判中適用不同的法律,也將導(dǎo)致信貸發(fā)放機構(gòu)和保險公司之間不同的責任承擔。也正是這種性質(zhì)不清,讓法律適用變得莫衷一是,導(dǎo)致了相關(guān)案件的司法實踐很混亂。本文嘗試以歷史分析、比較分析和實證分析的方法,就汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)進行探討,并據(jù)此分析其中的兩個具體問題。
　　第一部分是對汽車消費貸款保證保險的概述。本部分主要是從保證保險的起源出發(fā),闡述保證保險制度產(chǎn)生的經(jīng)濟背景,并交代汽車消費貸款保證保險在國外的發(fā)展狀況。然后

3、介紹汽車消費貸款保證保險在我國的發(fā)展,著重介紹其在我國的發(fā)展過程中所經(jīng)歷的急劇變化的兩個階段,并初步交代其變化原因。最后論述汽車消費貸款保證保險的歷史功績和現(xiàn)狀。主要闡述汽車消費貸款保證保險對我國的汽車消費和汽車消費信貸曾起過的推動作用,并簡要介紹其備受冷落的現(xiàn)狀。這一部分主要是為下文作出背景鋪墊。
　　第二部分是汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)分析。這是本文涉及的一個基本問題。因為汽車消費貸款保證保險是保證保險的一個具體品種,后者的性

4、質(zhì)就是前者的性質(zhì),所以本部分實際上是探討保證保險的性質(zhì),然后套用在汽車消費貸款保證保險上。學(xué)界對保證保險的性質(zhì)主要是保證說和保險說兩種,本文對保證說與保險說之爭作概括敘述,并對部分學(xué)者的折中說觀點進行批判。然后結(jié)合汽車消費貸款保證保險的特點,從對保證說主要理由的反駁、比較法視野下的理由和現(xiàn)行法律政策下的考量三個方面論證汽車消費貸款保證保險是一種保險,不是保證擔保。
　　第三部分是銀保協(xié)議的效力和商業(yè)銀行的法律風險防范。實踐中,對于

5、銀行與保險公司之間的合作協(xié)議的效力有爭議,特別是商業(yè)銀行常在合作協(xié)議中約定將貸款審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險公司,這種約定是否有效,直接關(guān)系到銀行與保險公司之間的責任承擔。本文從相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定出發(fā),認為審查義務(wù)是銀行的法定義務(wù),不得約定轉(zhuǎn)移。然后由這一結(jié)論引出銀行在貸前階段不管是否約定了轉(zhuǎn)移審查義務(wù),都存在幾處法律風險。最后本文對銀行在貸前階段的風險防范提出了初步的建議。
　　第四部分投保人欺詐及商業(yè)銀行與保險公司的利益平衡。欺詐現(xiàn)象在

6、汽車消費貸款保證保險中十分嚴重,保險公司在投保人欺詐后主張免責,使銀行陷入巨大風險之中。本文從保險合同為最大誠實信用合同出發(fā),論證保險公司在投保人欺詐后主張免責是合法的。然后結(jié)合投保人欺詐在汽車消費貸款保證保險中的特點,認為保險公司的主張雖然合法,但不合理。同時,通過“經(jīng)濟人”理論和博弈論分析,認為商業(yè)銀行和保險公司之間出現(xiàn)了“雙輸”結(jié)果,這種結(jié)果又是制度不合理造成的。最后對銀行和保險公司之間的權(quán)責再配置提出初步的意見。
　　最后