論汽車消費貸款保證保險中保險公司的法益保障.pdf

1、汽車消費貸款保證保險即由借款人（即投保人）向商業(yè)銀行借款后，借款人作為投保人向保險人交付保費，約定當出現投保人按照與商業(yè)銀行借款合同約定還款不能時，由保險公司承擔賠償保險金責任的合同法律關系。汽車消費貸款保證保險涉及購車人、汽車經銷商、商業(yè)銀行、保險公司四方主體。在購車人與汽車經銷商之間的形成買賣法律關系，購車人、汽車經銷商與商業(yè)銀行之間形成借款法律關系，購車人、商業(yè)銀行與保險公司之間形成保險法律關系。實務中，汽車消費貸款保證保險糾紛不

2、斷，特別是作為金融巨頭的保險公司，非但沒有實現預期的收益，反而因種種原因在社會影響和經濟利益上蒙受重大損失。汽車消費貸款保證保險是把“雙刃劍”。若規(guī)制得當，開辦合理，必將呈現“四贏”局面，購車人、汽車經銷商、商業(yè)銀行、保險公司都將因此受益;反之，若法律規(guī)范失當，四方主體必將一損俱損，汽車消費貸款保證保險勢必永遠退出保險市場。本文試圖在前人研究的基礎上，就汽車消費貸款保證保險中保險公司法益的保障展開研究。
　　 明確汽車消費貸款保

3、證保險的法律性質是正確適用法律，避免紛爭的前提條件。汽車消費貸款保證保險的法律性質在理論上存在保證說與保險說之爭。保險說更為合理。
　　 汽車消費貸款保證保險的制度構建應注重維持商業(yè)銀行與保險公司之間的法益平衡，而不能將一方應承擔的市場風險不恰當地轉嫁給另一方。在“銀保合作”開展汽車消費貸款保證保險的過程中，只有雙方呈現合作狀態(tài)時，才能達到雙優(yōu)結果。根據現行法律法規(guī)，保險公司與商業(yè)銀行在汽車消費貸款保證保險法律關系中都有對借款人

4、（即投保人）的資信審查義務，商業(yè)銀行在銀保合作協(xié)議中將該資信審查義務轉嫁于保險公司的約定是無效的。保險公司在開展汽車消費貸款保證保險業(yè)務中面臨兩方面的風險。一是對風險認識不足、營銷渠道管理不規(guī)范，二是社會信用總體不高帶來的風險。
　　 為推動汽車消費貸款保證保險的順利開展，避免與解決實務中的糾紛，立法者應盡快在我國保險法律法規(guī)中明確保證保險的性質，同時，對保險公司與商業(yè)銀行的權利與責任進行恰當地配置。保險公司不僅要注重研究保證保