汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)防范研究.pdf

1、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是我國(guó)起步較晚的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二十世紀(jì)末，各商業(yè)銀行為了開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，推出不同品種的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但由于我國(guó)信用體系不健全，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，為了適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的雙方資源，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。各大公司于1998年紛紛推出汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，俗稱“車貸險(xiǎn)”，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)自此進(jìn)入產(chǎn)生與發(fā)展的第一階段?！败囐J險(xiǎn)”業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，并在2

2、001年和2002年達(dá)到了高潮，并快速成為我國(guó)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段，對(duì)我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。 高風(fēng)險(xiǎn)成為“車貸險(xiǎn)”發(fā)展的瓶頸。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)歷了快速發(fā)展之后，理賠上總體呈現(xiàn)了高出險(xiǎn)率、高賠付率的“兩高”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)因此遭受嚴(yán)重?fù)p失。諸多問題的出現(xiàn)最終導(dǎo)致中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2004年1月15日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》<'1>，要求各家公司重新制定新的條款。20

3、04年4月1日起，新版的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品正式加入市場(chǎng)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)自此進(jìn)入第二階段。由于受舊版“車貸險(xiǎn)”的影響，各家保險(xiǎn)公司依舊不敢大面積涉足“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，市場(chǎng)至今未能恢復(fù)元?dú)猓薮蟮娘L(fēng)險(xiǎn)成為阻礙“車貸險(xiǎn)”發(fā)展的主要因素，并嚴(yán)重影響我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的生存與發(fā)展空間。 “車貸險(xiǎn)”市場(chǎng)需要重振。從宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，我國(guó)汽車工業(yè)市場(chǎng)飛速發(fā)展，人均GDP穩(wěn)步增加，而此時(shí)全面萎縮的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅不利

4、于金融機(jī)構(gòu)分散汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上還嚴(yán)重地阻礙我國(guó)汽車工業(yè)的快速發(fā)展。因此，立足于我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有的資源，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范思路與手段，不僅可以開辟汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)新的發(fā)展空間，一定程度上也能有力地促進(jìn)了金融業(yè)、汽車工業(yè)的發(fā)展。在這樣的時(shí)代背景下，如何防范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，保持車險(xiǎn)市場(chǎng)健康快速發(fā)展，已經(jīng)迫切需要成為保險(xiǎn)業(yè)研究的重要課題。本文在邏輯思路上，首先對(duì)汽車消費(fèi)貸款與保證保險(xiǎn)的基本理論做了介紹，簡(jiǎn)要概括了

5、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義與特征，并詳細(xì)介紹了其法律性質(zhì)，闡述了目前司法界與保險(xiǎn)界關(guān)于保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)的爭(zhēng)論。接著本文對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展做了定性分析，將其劃分為兩個(gè)階段，一是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展階段，二是新版汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的入市階段。 接著，本文對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了分析，結(jié)合金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等相關(guān)學(xué)科的知識(shí)，闡述了運(yùn)行機(jī)制中各主體之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，指出運(yùn)行機(jī)制

6、中存在的兩個(gè)問題。 然后，本文從經(jīng)營(yíng)管理的角度對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。本文將風(fēng)險(xiǎn)劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從信用體系、宏觀經(jīng)濟(jì)、法律體系、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等角度，分析系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的具體影響；從有效內(nèi)控、信貸審查、營(yíng)銷渠道、精算定價(jià)等角度，分析微觀上具有區(qū)域性、特殊性的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。 經(jīng)過對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析，本文找出了風(fēng)險(xiǎn)所

7、在，并在此基礎(chǔ)上提出防范思路。本文認(rèn)為防范其風(fēng)險(xiǎn)首先要樹立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的經(jīng)營(yíng)思想與運(yùn)行機(jī)制，從機(jī)制上杜絕銀行等金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外還要“內(nèi)外兼修”，一方面加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的內(nèi)部控制水平，從限定保險(xiǎn)責(zé)任、建立貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)管與欠款催收機(jī)制、完善抵押與差額保證制度等六項(xiàng)建議著手，健全內(nèi)控制度；另一方面要完善外部制度環(huán)境，從明確汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)、完善社會(huì)信用體系、加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管三方面完善外部制度環(huán)境。 全文由前言和四章組成

8、： 前言主要說明本文選題立意的初衷和現(xiàn)實(shí)意義，闡述國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀與本文的研究方法與思路。 第一章主要簡(jiǎn)述了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn)，對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的主要特征進(jìn)行了概括，重點(diǎn)剖析了汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)濟(jì)學(xué)特點(diǎn)與法律性質(zhì)，介紹了我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，分析了汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生的原因及其動(dòng)因，并介紹了其發(fā)展的兩個(gè)重要階段。 第二章著重分析汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，按被保險(xiǎn)人的不同，將分期付款

9、購車的保證保險(xiǎn)分為兩種運(yùn)作模式，運(yùn)用比較分析的方法，指出以金融機(jī)構(gòu)作為被保險(xiǎn)人的運(yùn)作模式才是真實(shí)意義上的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，說明各主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，并指出運(yùn)行機(jī)制中存在的問題。 第三章詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，并分別詳細(xì)描述了系統(tǒng)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中的各項(xiàng)因素對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。 第四章主要介紹了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略及相關(guān)制度選擇，本章

10、首先闡述了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范思路，接著從六個(gè)方面詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)公司防范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的具體策略，并從完善外部制度環(huán)境角度，提出了建立信用體系、明確法律性質(zhì)以及加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管這三項(xiàng)外部制度選擇。 本文的主要?jiǎng)?chuàng)新有： 一是以保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范為線索，以汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制為主要研究基點(diǎn)，分析運(yùn)行機(jī)制的主要模式及各主體之間的復(fù)雜關(guān)系，指出運(yùn)行機(jī)制本身存在的問題，并由此推導(dǎo)出經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的癥結(jié)所在，在研究方法

11、上有一定的創(chuàng)新。 二是將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)做了層次上的劃分，并深入探討了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因以及其對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的影響。 三是針對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略提出了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的思路，并提出“內(nèi)外兼修”防范手段，一方面加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營(yíng)管理水平，建立有效內(nèi)控體系；另一方面要求完善外部制度環(huán)境，論文對(duì)法律制度、混業(yè)監(jiān)管、社會(huì)信用體系三方面外部制度進(jìn)行了充分的論述，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)事