存款保險學(xué)習(xí)

1、存款保險制度學(xué)習(xí),目錄,1. 存款保險制度是什么？2. 存款保險制度的分類。3. 存款保險制度的發(fā)展歷程。4. 存款保險制度的組織形式。5. 存款保險的作用？6. 存款保險的基本特征。7. 《存款保險條例》的一些要點。,,知識背景,存款保險制度是什么？,存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)

2、生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。,存款保險制度的分類,國際上通行的理論是把存款保險分為顯性存款保險和隱性存款保險兩種。 顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。 顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于：明確銀行倒閉時存款人的

3、賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心；建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本；事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行；增強(qiáng)銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責(zé)任。 隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。,存款保險制度的發(fā)展歷程,世界

4、在19世紀(jì)末，美國國會開始討論存款保險的話題，美國有14個州在1829年到1917年間就建立了存款保險制度。（存款保險制度萌芽）20世紀(jì)30年代，美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，其國會在1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保

5、險制度。運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。（存款保險制度確立）20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義

6、的領(lǐng)袖人物弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價：“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”（存款保險制度發(fā)展成熟）20 世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。2000年，全球已經(jīng)有67個國家建立了存款保險制度。2004年全球共有74

7、個經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款保險制度。20世紀(jì)80年代以來顯性存款保險快速發(fā)展20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展。截至2003年，全球共有78個經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險制度，在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了

8、明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體（即建立了顯性的存款保險制度）。1974年到2003年，建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，其已成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點，而且國家層面上的強(qiáng)制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險，而且無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。,美國金融監(jiān)管三巨頭,聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）

9、美聯(lián)儲（Fed）美國證券交易委員會（SEC）,存款保險制度的組織形式,從已經(jīng)實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式：1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。,存款保險制度的發(fā)展歷程,中國2013年中國金融穩(wěn)定報告2012年1月初的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機(jī)出臺并組織

10、實施。[9-10]2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。[11]同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒；存款保險制度作為中國已

11、全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性很大。[14]3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開；張茉楠認(rèn)為，其一個重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險制度。2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例（征求意見稿）》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險實行限

12、額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序之后，存款保險制度可能將會付諸實施。,存款保險的作用,1、保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收

13、，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。,存款保險的作用,2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對

14、投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。,存款保險的作用,3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益

15、的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。,存款保險的作用,4、存款保險機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保，補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。,存款保險的基本特征,關(guān)系的有償

16、性和互助性存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。,存款保險的基本特征,時期的有限性存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。,存款保險

17、的基本特征,結(jié)果的損益性存款保險是保險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。,存款保險的基本特征,機(jī)構(gòu)的壟斷性無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存

18、款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。,存款保險條例-重要性,《中國存款保險條例》全文中華人民共和國國務(wù)院令第660號　　《存款保險條例》已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議通過，現(xiàn)予公布，自2015年5月1日起施行?！　】偂±?　李克強(qiáng)　　2015年2月17日,存款保險條例-目標(biāo),第一條　為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。 為

19、什么建立存款保險制度,存款保險條例-適用,第二條　在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。 普遍性，“吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”強(qiáng)制性,存款保險-官方定義,第三條　本條例所稱存款保險，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以

20、及存款保險基金安全的制度。,存款保險條例-適用,第四條　被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。,★存款保險-限額償付★,第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。　　同

21、一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償?！　〈婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)?！　∩鐣ｋU基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。,存款保險基金的來源,第六條　存款保險基金的來源包括：　?。?/p>

22、一）投保機(jī)構(gòu)交納的保費；　?。ǘ┰谕侗C(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)；　?。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益；,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé),第七條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：　?。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；　?。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn)；　?。ㄈ┐_定各投保機(jī)構(gòu)的適用費率；　?。ㄋ模w集保費；　?。ㄎ澹┕芾砗瓦\用存款保險基金；　?。┮勒毡緱l例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)

23、險處置措施；　?。ㄆ撸┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款；　?。ò耍﹪鴦?wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)?！　〈婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。,存款保險條例-投保期限,第八條　本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)?！　”緱l例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。,存款保險費率,第

24、九條　存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行?！　「魍侗C(jī)構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。,存款保險保費,第十條　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定?！　⊥侗C(jī)構(gòu)

25、應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料?！　⊥侗C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。,存款保險基金的運用,第十一條　存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：　?。ㄒ唬┐娣旁谥袊嗣胥y行；　?。ǘ┩顿Y政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；　?。ㄈ﹪鴦?wù)院批準(zhǔn)的

26、其他資金運用形式。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-職責(zé),第十二條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布?！　〈婵畋ｋU基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機(jī)關(guān)的審計監(jiān)督。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-職責(zé),第十三條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：　?。ㄒ唬┩侗C(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整

27、適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；　?。ǘ┩侗C(jī)構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進(jìn)行核查；　?。ㄈν侗C(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實性進(jìn)行核查?！　瞬橹邪l(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-職責(zé)權(quán)利,第十四條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)

28、當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息?！　∏翱钜?guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-職責(zé)權(quán)利,第十五條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。　　第十六條　投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅

29、度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費率?！　〉谑邨l　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)

30、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-職責(zé)權(quán)利,第十八條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護(hù)存款人利益：　?。ㄒ唬┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款；　?。ǘ┪衅渌细裢侗C(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款；　?。ㄈ槠渌细裢侗C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債?！　〈婵畋ｋU基金管理

31、機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-職責(zé)義務(wù),第十九條　有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：　?。ㄒ唬┐婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；　?。ǘ┐婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)實施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；　?。ㄈ┤嗣穹ㄔ翰枚ㄊ芾韺ν侗C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；　?。ㄋ模┙?jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

32、　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)-限制性規(guī)定,第二十條　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：　　（一）違反規(guī)定收取保費；　?。ǘ┻`反規(guī)定使用、運用存款保險基金；　?。ㄈ┻`反規(guī)定不及時、足額償付存款。　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，

33、依法追究刑事責(zé)任。,投保機(jī)構(gòu),第二十一條　投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費率的依據(jù)：　?。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗＃弧　。ǘ┪匆婪皶r、足額交納保費；　?。ㄈ┪窗凑找?guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料；　?。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查；　?。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施存款保險基金使用方案?！　⊥侗C(jī)構(gòu)有前